Métodos de pagamento de empréstimos: tipos, definição, métodos de pagamento de empréstimos e cálculos de pagamento de empréstimos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Fazer um empréstimo em um banco é documentado - elaborando um acordo. Indica o valor do empréstimo, o período durante o qual a dívida deve ser paga, bem como o cronograma de pagamento.

Os métodos de pagamento do empréstimo não estão especificados no contrato. Portanto, o cliente pode escolher a opção mais conveniente para si, mas sem violar os termos do contrato com o banco. Além disso, uma instituição financeira pode oferecer a seus clientes várias formas de emitir e pagar um empréstimo.

Tipos de dívidas

Algumas palavras devem ser ditas sobre eles. O banco permite que o cliente selecione pessoalmente o método de pagamento de um empréstimo bancário em condições convenientes.

O reembolso de fundos emprestados pode ser realizado:

1. Na forma de anuidade. Ou seja, devolvendo o corpo da dívida e os juros sobre ela em partes iguais durante todo o períodoempréstimo.
2. De forma diferenciada. Ou seja, com uma diminuição gradual do valor do empréstimo. Nesse caso, cada pagamento subsequente será menor que o anterior.

Pagamentos de anuidade

Escolhendo esta opção de pagamento da dívida, o cliente terá que pagar valores iguais todos os meses. Eles não serão alterados até o final do contrato.

Se o mutuário devolver o dinheiro em forma de anuidade de quitação do empréstimo, então o dinheiro é depositado na mesma frequência - em uma determinada data de cada mês, e o valor do pagamento é fixo e não diminui até o fim do período estabelecido.

Mas as quantidades só parecem ser as mesmas, a diferença em seu componente estrutural, no entanto, é. Ele muda ao longo do ano, então o primeiro e o último pagamento serão diferentes.

Exemplo de pagamento de anuidade

O cliente fez um empréstimo hipotecário por um período de 15 anos, o valor foi de 3 milhões de rublos e a taxa de juros anual é de 10. De acordo com os cálculos do banco, o cliente deve pagar 32.238 rublos por mês. A quantidade permanecerá a mesma, mas a estrutura será diferente.

A principal dívida com o banco é chamada de "corpo do empréstimo". Quando o mutuário faz o primeiro pagamento, cerca de 8.000 rublos serão pagos ao corpo do empréstimo, e o valor restante cairá em juros. E eles não reduzem a dívida principal do empréstimo.

Nos primeiros seis meses, o cliente efetua um pagamento do empréstimo, direcionado ao pagamento de juros. Mas seis meses depois, o dinheiro começará a fluir para pagar a dívida principal.

Recursoé tal que o cliente paga os juros primeiro. Só depois de algum tempo reembolsa o "corpo do empréstimo". Gradualmente, o pagamento de juros diminui e a dívida principal aumenta. Portanto, há uma mudança na estrutura do empréstimo, mas o valor do pagamento, ao mesmo tempo, permanece constante. O cliente nem sempre está ciente dessas mudanças na dívida. Para ele, via de regra, a imutabilidade do valor do pagamento é importante.

Se um mutuário tem depositado dinheiro constantemente em uma conta bancária por vários anos e, como resultado, o valor da dívida diminuiu um pouco, isso significa que o tempo todo ele pagou os juros, e não o principal.

Para avançar rapidamente para o pagamento da dívida principal, você pode usar o método de pagamento antecipado do empréstimo. Mas não é adequado para todos os devedores.

Ao mesmo tempo, não é necessário fechar completamente o contrato para economizar no pagamento do empréstimo. Os especialistas observam que basta fazer um valor possível maior que o valor do pagamento principal, e o recálculo subsequente reduzirá a taxa de juros e o pagamento total.

Vale a pena depositar fundos antes do previsto o mais cedo possível. Uma vez que, quanto mais tempo se passou desde o início do pagamento do empréstimo, menos lucrativo se torna o pagamento antecipado. Se esse pagamento for feito na primeira parte do pagamento da dívida, os juros e as taxas mensais poderão ser significativamente reduzidos. O pagamento antecipado subsequente não é capaz de trazer tais benefícios, devido ao fato de que uma grande quantidade de juros é devolvida.

Cálculo do pagamento da anuidade

Ao solicitar um empréstimoO banco cuida de todos os pagamentos. Mas, se o cliente quiser ter certeza de que o cálculo dos pagamentos está correto, ele pode realizar cálculos de forma independente usando a seguinte fórmula:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Aqui:

X - o valor do pagamento que é feito todo mês;

P - juros (por 1 mês). Para descobrir o que é P, você deve dividir a taxa básica pelo ano. Mais precisamente, por 12 meses;

С – prazo do empréstimo.

Durante o cálculo, à dívida principal (ao "corpo do empréstimo") você precisa adicionar juros para todo o período e dividir o valor pelo número de anos. O principal nesse tipo de empréstimo é que em momentos diferentes o corpo do empréstimo e os pagamentos de juros serão diferentes. Isso permite que o banco, em qualquer caso, se beneficie. Mesmo que o cliente queira pagar a dívida antes do prazo, a parte que empresta ainda receberá uma boa renda.

Prós e contras do pagamento de anuidades

Este método de pagamento do empréstimo tem várias vantagens:

1. Fácil cálculo de pagamentos, você pode planejar com antecedência o custo do pagamento da dívida mensal.
2. Em caso de desvalorização das moedas nacionais, o pagamento é reduzido.
3. O valor é fixo e in alterado durante todo o período.

Mas todo sistema tem suas desvantagens, incluindo este. Estes incluem:

1. Uma grande quantidade de pagamentos em excesso devido aos juros e à duração do contrato. Quanto maior o prazo do empréstimo, mais perceptível o pagamento em excesso.
2. É difícil para o cliente calcular independentemente o valor de acordo com o sistema de anuidade.
3. Reembolsar antecipadamenteo empréstimo é lucrativo apenas na primeira metade do período de pagamento, porque inicialmente os fundos devolvidos pelo mutuário vão para pagar os juros e depois para o corpo do empréstimo.

Se este método de pagamento da dívida é adequado ou não para o cliente, cabe a ele decidir.

Pagamentos diferenciados

Esta é a segunda forma de reembolsar o empréstimo. A principal diferença entre tal pagamento e anuidade é a mudança no valor das parcelas mensais. Quanto mais tempo o mutuário paga o empréstimo, menor o pagamento. Mas em termos de composição não são diferentes: o “corpo do empréstimo” e os juros.

O valor da dívida principal permanece in alterado durante todo o prazo do contrato. Mas a dívida com juros está ficando menor. Devido à diminuição dos juros, o valor da contribuição também muda.

Exemplo de pagamento diferenciado

As condições do empréstimo são as mesmas do método de anuidade de pagamento da dívida. Comparando a estrutura da parcela inicial e da última parcela, percebe-se uma grande diferença - houve uma diminuição no valor.

No último pagamento, ao contrário do primeiro, quase não há juros. A principal carga de crédito estará nos primeiros estágios de pagamento da dívida, depois diminui gradualmente. É por isso que um método diferenciado de pagamento de um empréstimo não é adequado para todos. Nem todo pagador tem a capacidade de receber grandes pagamentos iniciais.

Se compararmos os dois métodos de pagamento da dívida entre si, podemos ver o quanto os valores diferem. Nas mesmas condições iniciais do contrato: o valor da anuidade dos pagamentos ao final do ano será de 5.867.344 rublos e diferenciado - 5.262.501 rublos. Porque é a forma mais eficaz de pagar os juros de um empréstimo. A diferença é enorme.

Cálculo de pagamentos diferenciados

O cálculo deste tipo de pagamento é muito mais fácil do que a anuidade. Para realizar os cálculos, é necessário adicionar o valor do principal da dívida “corpo de crédito” aos juros acumulados. O valor do empréstimo é então dividido pelo número de meses do empréstimo.

Exemplo. O mutuário fez uma hipoteca de 3 milhões de rublos, por um período de dez anos, a taxa foi de 12%.

3.000.000 RUB / 120 meses=25.000 rublos. A porcentagem mudará constantemente, portanto, ao pagar metade do valor (1.500.000 rublos), o cálculo adicional fica assim: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rublos

Prós e contras do pagamento diferenciado

Vantagens desta forma de pagamento do empréstimo:

1. O pagamento em excesso do empréstimo é significativamente reduzido. Isso se deve às taxas de juros mais baixas durante todo o período do empréstimo.
2. Cálculo de pagamento fácil.
3. O valor do pagamento diminui a cada mês, o que reduz a carga de crédito do mutuário e torna psicologicamente mais fácil transferir as despesas da dívida.

Com vantagens óbvias, também existem desvantagens de tal esquema de pagamento:

1. Você não pode ativar o pagamento automático, pois todos os meses há diferentes valores de dívida.
2. Você pode depositar pouco dinheiro e ter um atraso, então você sempre tem que entrar em contato com o agendamento ou o banco para esclarecer o próximopagamento.
3. No início, os valores dos empréstimos são muito grandes.

O tipo mais favorável de pagamento do empréstimo é selecionado a partir do valor total do empréstimo e das condições de pagamento. Ress alta-se que o método selecionado não pode ser alterado por outro durante todo o período do contrato.

Forma de pagamento em dinheiro

É possível pagar em dinheiro para um empréstimo, mas é extremamente inconveniente, porque você precisa depositar o dinheiro no caixa. Para fazer isso, você terá que comparecer pessoalmente à filial.

Vale a pena pagar no caixa se:

• há pouco tempo para fazer o próximo pagamento;
• cliente não quer pagar taxas de transferência;
• o mutuário não tem confiança na autotransferência correta de fundos.

Apenas pessoas físicas usam o método de caixa, é inconveniente e inaceitável para empresas.

Método de pagamento de empréstimo sem dinheiro

Se uma pessoa valoriza seu tempo, então a opção mais rápida para efetuar um pagamento é o pagamento sem dinheiro.

Tipos de transferência bancária:

1. Transferência de um cartão plástico para uma conta bancária.
2. Reembolso através da contabilidade. Quando um salário é creditado no cartão de um funcionário, o valor do pagamento do empréstimo é debitado automaticamente.
3. Usando carteiras eletrônicas e multicassetes.
4. Transferência postal.

É possível fazer uma transferência sem dinheiro rapidamente, mas aqui está a transferência de dinheiro para a contapode levar algum tempo. Portanto, é melhor cuidar disso com antecedência.

Os bancos permitem que seus clientes escolham a ordem e os métodos de pagamento do empréstimo. O próprio mutuário decide como pagar - anuidade ou pagamento diferenciado, depositar dinheiro no caixa ou fazer uma transferência sem dinheiro.

Em qualquer caso, antes de solicitar um empréstimo, o cliente deve decidir antecipadamente sobre o pagamento da dívida. E se ele conseguir puxar a carga de crédito inicial de um tamanho maior, vale a pena escolher um sistema de pagamento com pagamentos decrescentes para economizar em pagamentos a maior.