O que acontece se você não pagar o empréstimo? O que fazer se não houver nada para pagar o empréstimo?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Todo mundo já passou por uma situação na vida em que o dinheiro era urgentemente necessário. O propósito desta urgência é diferente. Alguém não tem o suficiente para comprar um novo gadget e alguém está procurando dinheiro para alimentar uma criança. Os meios para atingir os objetivos são os mesmos para todos e dependem das possibilidades. Eles podem ser ganhos se não houver urgência. Você pode pedir emprestado de amigos ou tomar um empréstimo de um banco. As pessoas pegam cartões de crédito ou fazem empréstimos porque, do ponto de vista moral, é mais fácil. Não há necessidade de corar na frente de parentes ou amigos, pedindo dinheiro. Mas há um outro lado. Um ente querido pode esperar o retorno da dívida, se você explicar a situação difícil. É difícil negociar com bancos e organizações de microfinanças. Considere as causas da dívida e as formas de resolver o conflito com os credores. O que acontece se você pegar um empréstimo e não pagar?

O que é um empréstimo?

Esta definição inclui um método de troca de dinheiro entre um devedor e um credor. O empréstimo é alguma quantidade de dinheiro que um mutuário toma emprestado de um credor. É devolvido na mesma forma em que foi retirado (em dinheiro), tendo em conta os juros urgentes. Há também a opção de uma hipoteca. Ao lidar com imóveis, às vezes o objetivo do empréstimo se torna garantia. Por exemplo, uma hipoteca ou um empréstimo de carro. Ou propriedade existente do mutuário. Ambos móveis e imóveis.

Ascensão da dívida

No contrato, que é celebrado entre o mutuante e o mutuário, estão certamente indicados o prazo do empréstimo, o montante e a taxa de juro. Para uma organização decente, o pacote de documentos inclui um cronograma de pagamento com cálculos. Indicam o valor total do total acumulado a pagar, levando em consideração o prazo e os juros. Os montantes são também indicados tendo em conta o reembolso antecipado, em função do período de rescisão antecipada do contrato. O contrato de empréstimo indica todas as multas e penalidades que serão impostas ao devedor em caso de atrasos durante o período de pagamento do empréstimo. Geralmente há um período sem multas, que varia de um a sete dias. Os métodos de pagamento da dívida são indicados, levando em consideração o momento de recebimento dos pagamentos, dependendo do método de pagamento. Grandes organizações têm maneiras de adiar pagamentos. Um desses métodos são as chamadas férias de crédito. Este serviço é prestado pelos bancos a mutuários que se encontrem numa situação imprevista. Para quem não pode pagar a mensalidade.

Se o mutuário ignorar o cronograma de pagamento, permitir pagamentos após o período sem juros e parar completamente de pagar o empréstimo ou não usar férias de crédito parade volta ao cronograma de pagamento, a dívida é formada. A partir do primeiro atraso, sujeito a penalidades, o mutuário torna-se devedor. Os funcionários do banco começam a agir em seguida.

O que o banco fará?

Inicialmente, embora o atraso seja pequeno, o banco prefere agir de forma independente. O devedor recebe mensagens exigindo o pagamento da dívida. De tempos em tempos, os funcionários do banco fazem ligações para o número de telefone do mutuário. O primeiro objetivo de tais chamadas será lembrar a pessoa de seu atraso. Se o mutuário valoriza seu histórico de crédito, é do seu interesse quitar a dívida o mais rápido possível. Não espere por novas ações do banco e não estrague completamente o histórico de crédito.

"O que devo fazer, não pago um empréstimo há vários meses?" Para muitos, esta é uma situação psicologicamente crítica. Mesmo os mutuários mais honestos com um excelente histórico de crédito de longo prazo têm situações de vida difíceis. Julgá-los neste caso é a última coisa.

O que fazer se não houver nada para pagar os empréstimos?

A resposta a esta pergunta implica duas visões sobre a solução do problema.

1. O mutuário valoriza seu histórico de crédito, é uma pessoa honesta e decente e vai pagar a dívida, mas depois. Agora ele não tem nada para pagar. Fui demitido do trabalho e ainda não encontrei um novo, adoeci. Talvez algo ruim tenha acontecido na família, foi preciso a mobilização de todos os recursos. Em geral, houve uma queda acentuada na quantidade de dinheiro livre para pagar a dívida. À medida que o tempo passa e a situação muda em uma direção positiva, o mutuário está pronto para pagar a dívida integralmente.

2. Mutuáriose recusa deliberadamente a pagar a dívida. Não está planejado para melhorar a situação financeira (no caso de receber um grupo de deficientes físicos, por exemplo) ou é apenas um golpista. Também é possível que as dívidas possam surgir sem culpa do mutuário. Este tipo de dívida é geralmente os mutuários se recusam a pagar. “Pedi um empréstimo para um amigo e não paguei. O que vai acontecer? - uma das dúvidas mais comuns dos devedores.

Esquema de Credor

O que acontece se você não pagar seus empréstimos? Como o credor se comportará?

1. Vai tentar resolver o problema por conta própria. Com isso, ele gastará uma média de 1-2 meses. Durante esse período, o devedor será incomodado por ligações de funcionários do banco. Eles paciente e educadamente (em organizações que se prezem) lembrarão uma pessoa de uma dívida. A cada ligação, calcule o valor restante para pagamento e avise sobre as consequências. Se o devedor não responder às ligações, os fundos não são creditados na conta, então, de acordo com o acordo, o banco tem o direito de transferir o caso para uma agência de cobrança.

2. O caso é encaminhado para colecionadores. O que é importante: sob um contrato de agência. E isso significa que a organização credora ainda será a proprietária da dívida. A agência de cobrança desempenhará as funções de funcionários do banco e providenciará terror psicológico para o mutuário. Este período pode durar até três anos após a data de constituição da dívida e pode ser renovado periodicamente. Além disso, as agências podem mudar, um caso pode ser transferido para a mesma agência várias vezes.

3. Se o mutuário não sucumbir e não pagar a dívida, forçadomedidas. O banco vai a tribunal. O mutuário recebe uma intimação, segundo a qual deve comparecer a uma reunião do tribunal mundial. Se o mutuário decidir verificar o que acontecerá se os empréstimos não forem pagos e não comparecer em tribunal, a decisão é automaticamente tomada a favor do autor. E o caso segue para o processo de execução. Esse processo leva em média de 1 a 2 meses antes do surgimento de um mandado de execução.

4. O credor-organização transfere o título executivo para os oficiais de justiça, inicia-se a busca pelos fundos do devedor. Todas as contas bancárias existentes estão bloqueadas. Se houver depósitos, o dinheiro será baixado deles para pagar a dívida. O mesmo se aplica ao dinheiro livre colocado em contas abertas do devedor. Em caso de f alta, o valor restante será deduzido do salário. Eles não podem reter mais de 50% da renda oficial de cada vez.

Se o devedor não tiver salário oficial, os oficiais de justiça têm o direito de descrever a propriedade. Sujeitos à descrição: veículos, objetos de valor, eletrodomésticos, casacos de pele, antiguidades. Você pode saber mais sobre a lista no site dos oficiais de justiça.

Trabalho com funcionários da organização credora

Vamos dar uma olhada no que acontecerá se você não pagar os empréstimos no primeiro estágio das ações do credor e como fazê-lo corretamente.

• Se for decidido pagar a dívida mais tarde, mas não demore. O diálogo com o credor deve ser mantido. Pegue o telefone o mais rápido possível. Comunique-se gentilmente com os funcionários da organização do credor. Talvez eles se encontrem no meio do caminho e ofereçam opções de reestruturação da dívida ouempréstimo. Dessa forma, você pode evitar penalidades ou minimizar perdas.

• Se o pagamento estiver atrasado por muito tempo (1-2 anos), mas com certeza será. Nesse caso, faz sentido conversar primeiro com os funcionários do credor. Pergunte sobre as possibilidades de reestruturação ou adiamento. Se houver uma boa razão, o banco pode fazer concessões. Para tal, deverá apresentar documentos comprovativos da situação de força maior (licença por doença, atestado de invalidez, etc.). Se o empréstimo foi segurado, é possível amortizar a dívida por um evento segurado e não pagar o empréstimo (invalidez dos grupos I, II). Se não houver uma boa razão para o banco, é melhor não entrar em contato com os funcionários da organização credora. No futuro, quando o caso chegar à Justiça, será possível a baixa da dívida por excesso de prescrição. Este período é de 3 anos a partir da data do último contato do mutuário com os funcionários da organização. Um contato é considerado como uma visita pessoal ao banco, assim como uma conversa telefônica ou um fato comprovado de recebimento de uma notificação por escrito.

• Se for tomada a decisão de nunca pagar empréstimos. O esquema é o seguinte: não comunicar com o credor, prolongar o tempo até um período de três anos.

Na realidade, os bancos, é claro, estão cientes do prazo de prescrição e não demoram a entrar com uma ação judicial até esse momento. Mas também há omissões. O banco pode “esquecer” o devedor se o valor da dívida for pequeno (até 50.000 rublos) ou o próprio banco, sob o acordo, não era credor inicialmente. Neste último caso, trata-se do encerramento da organização credora original. Ordem do sistema financeiroé tal que as obrigações dos clientes para com o credor tornam-se propriedade da organização beneficiária. No processo de transferência de documentos, eles podem se perder ou o sistema burocrático atrasará o processo de transferência. Assim, o próprio banco atrasa o prazo do direito de reclamar a dívida. Você pode aproveitar isso. Particularmente "afortunados" foram aqueles mutuários cuja organização credora foi liquidada e um sucessor não foi nomeado. Em seguida, as dívidas do banco são baixadas. Mas isso é extremamente raro.

Como se comunicar com colecionadores?

Os funcionários dessas organizações são treinados em pressão psicoemocional sobre o devedor. Há informações de que durante uma conversa, alguns deles têm a oportunidade, por meio de aparatos técnicos, de ler quais frases manipuladoras têm melhor efeito sobre o interlocutor. A tarefa do cobrador é espremer a dívida de uma pessoa por bem ou por mal. De preferência na íntegra. O que acontece se você não pagar seus empréstimos?

• Através de cobradores é possível reduzir o valor do pagamento final. Muitas vezes eles mesmos ligam com o objetivo de apresentar uma “oferta especial”. O valor do pagamento final é reduzido em uma média de 20%. Se você quiser pagar sua dívida e esquecer o empréstimo, pode usar isso.

• Se não for possível pagar o valor total que os cobradores estão falando, diga isso a eles. E encerrar a conversa. O objetivo do coletor é espremer dinheiro do mutuário. E para atingir esse objetivo, todos os meios são bons, seu prêmio depende disso. Eles vão para chantagem, ameaças, sarcasmo inapropriado e humilhação do devedor. Pode ligar para númerosconhecidos, amigos, telefone residencial, stalking nas redes sociais.

É importante se recompor e não ficar desleixado. Porque é esta fase que é a mais difícil moralmente. Familiares e pessoas nem sempre amigáveis e capazes de dar apoio moral aprendem sobre o dever. Poucas pessoas podem dizer abertamente: “Eu não pago empréstimos para IMFs” e não ouvir críticas dirigidas a elas.

Existem regras básicas para comunicação com colecionadores. Peça-lhes os documentos com base nos quais se candidatam. Geralmente é aqui que toda a conversa termina. Você não é obrigado a dar explicações a pessoas incompreensíveis por telefone sobre seus assuntos financeiros. Peça um contrato de agência ou um contrato de cessão e só depois disso concorde em continuar a conversa de maneira construtiva.

Funcionários da agência de cobrança podem continuar a ameaçar e ser rudes ao invés de responder sobre a disponibilidade e transferência de documentos. Se sim, desligue. É típico dessa profissão cruzar a linha e violar os limites pessoais de uma pessoa no processo de comunicação. Sua tarefa é levar o devedor às emoções para que ele possa obter dinheiro de qualquer lugar. Seus salários dependem disso.

Contrato de Cessão

Este é um contrato de cessão. Assim, o credor se livra das dívidas dos mutuários que receberam o status de dívidas incobráveis. O que acontece se você não pagar os empréstimos depois de serem resgatados pelos cobradores? O contrato foi vendido a uma agência de cobrança, e agora o devedor é obrigado a pagar a dívida a eles. Em regra, os juros máximos incidem sobre a dívida para recebero maior benefício. Afinal, a dívida é resgatada por 5-10% do seu valor. É importante lembrar que o valor máximo de juros que pode ser exigido legalmente do devedor é de 200% do empréstimo original. Ou seja, para uma dívida de 5.000 rublos, eles podem exigir um reembolso máximo de 15.000. As ações dos cobradores são regulamentadas pela lei de 1º de janeiro de 2018 (FZ-230). Esta lei deu alívio a muitas pessoas. De acordo com as principais disposições, o devedor recebe um curador da agência de cobrança, que o contata em um horário estritamente acordado não mais que duas vezes por semana. As ligações só podem ser feitas em horário comercial e apenas para os números indicados pelo mutuário. Naturalmente, não se pode falar de quaisquer ameaças e medidas de coerção física. As agências de cobrança que se permitem tais ações se enquadram no artigo e estão sujeitas a multas enormes.

Tribunal

O que fazer se não houver nada para pagar os empréstimos e o credor levou o caso à justiça?

Chega um momento em que o telefone fica mudo. É muito cedo para se alegrar, provavelmente, a organização credora apresentou os documentos ao tribunal. O Tribunal de Justiça envia uma intimação para o endereço da residência do mutuário. Se ele não estiver na reunião, a decisão é tomada automaticamente - os oficiais de justiça agem mais. Se o devedor comparecer no tribunal e perseguir o objetivo de não pagar os empréstimos, a principal tarefa é ganhar tempo. Por uma boa razão (indisposição própria, doença de entes queridos, etc.), uma reunião pode ser adiada várias vezes. Tal adiamento da decisão do tribunal pode se arrastar por anos.

Se o julgamento for feito sem um mutuário, você pode apelarno prazo de 10 dias a contar da data da decisão. O próximo processo será agendado na justiça cível, onde o devedor poderá se defender. Isso exigirá a mobilização de todas as forças. É difícil provar sua insolvência financeira, mas se houver boas razões, é possível. No mínimo, você pode reduzir a multa da dívida ou adiar o processo de execução.

Oficiais de Justiça

Quando o caso chega aos oficiais de justiça, a primeira coisa que fazem é congelar as contas do devedor. É importante lembrar aqui que, se não houver nada para pagar empréstimos, a prisão não afetará a ausência de salários e pagamentos oficiais ao cartão. Se houver filhos menores na família ou o devedor for um beneficiário - benefícios, o dinheiro dos filhos não está sujeito a prisão. Para limitar as ações dos oficiais de justiça, é necessário entrar em contato com o responsável pelo caso e entregar-lhe documentos que comprovem a natureza do dinheiro que entra na conta.

Se não houver contas a serem penhoradas, os oficiais de justiça têm o direito de penhorar os bens do devedor. Se não há propriedade e não há nada para pagar empréstimos, isso é tudo. O processo termina, as contas permanecem bloqueadas, as viagens ao exterior são restritas.

Falência

A partir de 1º de outubro de 2015, outra brecha apareceu para os devedores, permitindo que eles não pagassem empréstimos legalmente. O mutuário pode declarar-se falido. O procedimento é bastante complicado e impõe muitas restrições à pessoa. Sua descrição pode ser encontrada em FZ-127. Assim, o devedor fica isento de todas as obrigações de pagamento e isento de responsabilidade.

Fechando

Ao se perguntar se é possível não pagar um empréstimo, certifique-se de que tal possibilidade realmente não existe. Sem uma boa razão, isso não é possível. A organização credora encontrará uma maneira de sacar a dívida por conta própria ou com a ajuda de cobradores e oficiais de justiça. Se não houver nada para pagar empréstimos a IMFs, tome novamente dinheiro emprestado de uma organização maior. Esta medida protegerá contra as consequências de ações desonestas dos funcionários do credor.

Mesmo que os mutuários não paguem de acordo com o contrato de empréstimo por um bom motivo, a organização do credor vai abalar seus nervos e pode dificultar a vida. Portanto, não deixe as coisas seguirem seu curso, mantenha um diálogo com o credor, não se esconda. Portanto, há uma oportunidade de evitar algumas consequências inesperadas e poupar seus nervos mantendo relacionamentos com os entes queridos.