Quais tipos de hipotecas existem e qual é melhor tomar

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Absolutamente toda pessoa precisa de moradia. Mas nem todos podem comprá-lo imediatamente, sem entrar em empréstimos. É por isso que você tem que fazer uma hipoteca. A solução, claro, não é a melhor, mas muito comum. Mas toda pessoa que não é esclarecida no assunto está primeiro interessada em: que tipos de hipotecas existem em princípio? E, como o assunto é relevante, vale a pena falar um pouco mais sobre ele.

A opção mais comum

Falando sobre quais tipos de hipotecas existem em princípio, vale antes de tudo prestar atenção aos empréstimos no mercado secundário. Porque esta é a opção mais popular. O princípio é simples. Uma pessoa deve encontrar um apartamento que outras pessoas estão vendendo e elaborar um contrato de empréstimo hipotecário. Depois disso, ele compra uma casa com o dinheiro do banco, que então dá a eles.

Existem algumas peculiaridades aqui. Primeiro você precisa encontrar o banco mais adequado de acordo com as condições. Os melhores nesse sentido são aqueles queEstado. Eles têm um sistema de empréstimo hipotecário elaborado nos mínimos detalhes.

Depois que uma pessoa escolhe a oferta de hipoteca mais favorável para si mesma e descobre o valor que pode ser dado a ela, você pode começar a procurar moradia. E antes que o contrato seja elaborado, você precisará pagar ao banco uma comissão e um seguro.

Sobre as condições

Falando sobre os tipos de hipotecas, é impossível não prestar atenção na compra de quais moradias secundárias podem ser emitidas.

Assim, o apartamento não deve estar localizado em prédio a ser demolido ou que necessite de reparos e reconstrução. É desejável que esteja em boas condições. Afinal, uma hipoteca é emitida por até 30 anos, e o banco é obrigado a garantir que, se uma pessoa não puder pagar a dívida, poderá compensar as perdas com a venda de imóveis.

Um apartamento também deve ser residencial. Ou seja, estar em uma casa comum e não pertencer a um hotel ou complexo comunal. E também deve ter um layout padrão que corresponda ao plano BTI. A propósito, os bancos raramente concedem hipotecas para a compra de apartamentos localizados no térreo ou no primeiro andar. E em "Khrushchev".

O mutuário também deve atender a certas condições. Ele deve ser um cidadão solvente da Federação Russa com pelo menos um ano de experiência profissional. E é melhor abster-se de um empréstimo se o salário for baixo, pois todos os meses você terá que pagar até 45% do seu salário.

Equity

Na lista de tipos de hipotecas, esta em particular ocupa o segundo lugar. Hásuas razões. Uma hipoteca de capital é essencialmente um empréstimo para comprar uma casa em uma casa em construção. E, devido ao fato de o prédio ainda não ter sido colocado em operação, os preços desses apartamentos são 20-30% mais baixos do que os comuns.

O princípio neste caso é um pouco diferente do anterior. Para começar, uma pessoa deve escolher um desenvolvedor. Ele lhe enviará uma lista de bancos que cooperam com ele. E entre eles, uma pessoa escolhe aquele que oferece as condições de empréstimo mais favoráveis. A segunda opção é semelhante, mas exatamente o oposto. Primeiro, uma pessoa determina o banco e depois escolhe o desenvolvedor - da lista que lhe foi entregue lá.

Verdade, também há desvantagens neste caso. Por exemplo, uma taxa de juros mais alta (em 1-2%), um atraso no comissionamento de um objeto. No entanto, há contras em todos os lugares.

Para uma família jovem

Nos últimos anos, esse tipo específico de empréstimo está ganhando grande popularidade. As hipotecas ajudam muitos, especialmente se uma família jovem precisa de moradia. O resultado final é que as autoridades locais atribuem um subsídio, com o qual as pessoas pagam a primeira parcela. Assim, acaba por reduzir o valor do empréstimo.

Uma família sem filhos recebe 30% do custo do apartamento. Pessoas que têm um filho - 35%. Para obter uma hipoteca preferencial, você precisa entrar na lista de espera. Quando chega a vez desta ou daquela família, eles recebem um certificado para a compra de um apartamento. Este é o caminho para o primeiro pagamento de um empréstimo ao banco.

Você deve saber que casais em que cada pessoa não tem mais de 35 anos são considerados uma família jovem. As hipotecas são concedidas por atétrinta anos. Mas atrasos são possíveis (essa é outra vantagem dos empréstimos preferenciais) e, junto com eles, são cerca de 35. No entanto, mesmo para obter essa hipoteca, você deve atender a várias condições. Primeiro, cada cônjuge deve ser cidadão da Federação Russa. E empregado oficialmente, com fonte de renda que pode ser comprovada por atestado. A idade mínima para cada pessoa é 18 anos.

Empréstimo para reforma da casa

Este tópico também deve ser observado com atenção, falando sobre os tipos de hipotecas. Muitas pessoas já têm moradia, mas muitas vezes a família precisa expandir seu espaço de moradia ou melhorar as condições. Esses problemas geralmente são fáceis de resolver. As pessoas vendem o apartamento que têm, depois compram outras habitações com os lucros, pagando extra com o dinheiro emitido pelo banco como hipoteca.

A principal vantagem deste tipo de empréstimo é que ele pode ser emitido sem garantias e comissões. Eles também praticam amplamente programas locais e federais, fornecendo condições preferenciais para professores, por exemplo, para famílias com muitos filhos, etc. Além disso, um empréstimo para melhorar as condições de moradia pode ser emitido mesmo sem fornecer um certificado de um local de trabalho permanente. E as taxas de juros são mais baixas.

Informações para estrangeiros

Muitas pessoas que são cidadãos de outros países estão interessadas na questão - é possível obter uma hipoteca com autorização de residência? O tema é interessante. Bem, qualquer um pode comprar uma casa na Federação Russa. Mas para fazer isso não pelo valor total, mas tomando um empréstimo,muito difícil. As instituições financeiras tentam evitar transações com estrangeiros, pois não possuem cidadania russa, o que significa que podem sair facilmente do país sem pagar sua dívida. Nesse sentido, os bancos estão apertando ao máximo suas exigências em relação aos mutuários. No entanto, também existem bancos que consideram os estrangeiros os pagadores mais conscientes. Mas, em geral, uma hipoteca com autorização de residência é uma realidade. Mas você pode falar sobre as condições com mais detalhes.

Requisitos

Bem, se um estrangeiro decidir fazer uma hipoteca com uma autorização de residência, ele precisa, em primeiro lugar, estar oficialmente empregado na Rússia. Também pague impostos e tenha pelo menos seis meses de experiência de trabalho na Federação Russa. Você também terá que provar o fato de que o estrangeiro trabalhará na Rússia nos próximos 12 meses. Você pode simplesmente fornecer um contrato com o empregador e um certificado de renda. A idade também importa. O mais ideal é de 25 a 40 anos.

Mas alguns bancos têm requisitos adicionais. Por exemplo, a experiência mínima de trabalho na Federação Russa pode não ser de 6 meses, mas de dois ou três anos. E o adiantamento, que geralmente é de 10%, aumentará para 30%. Fiadores ou mutuários conjuntos (cidadãos da Federação Russa) podem ser necessários. E o banco emitirá os imóveis creditados como garantia. E, claro, haverá um aumento da taxa de juros. Em geral, é muito difícil para os estrangeiros conseguir uma hipoteca.

Os tipos de empréstimos hipotecários diferem em certas nuances, e essa situação não é exceção. Um estrangeiro terá que recolher todo um pacote de documentos, além dos padrão (certificados de renda, tempo de serviço, contratos com empregador, etc.). Você precisará do seu passaporte civil e uma cópia autenticada com tradução para o russo. Também - permissão para trabalhar na Rússia e entrar no estado (visto). Você também precisará de um cartão de migração e registro na região onde o empréstimo foi emitido.

Fiança

Todo mundo sabe que, para conseguir um empréstimo, é preciso fornecer ao banco um certo valor, que ele pode tomar para si como compensação pela dívida pendente (se o devedor não puder pagar devolver o dinheiro). As hipotecas não são exceção. O tipo de garantia neste caso é imobiliário. Que uma pessoa pretende adquirir tomando um empréstimo.

É simples. Uma pessoa faz um empréstimo em um banco (ou outra instituição financeira), com a condição de que o apartamento adquirido com o dinheiro alocado sirva como garantia. Todos os participantes da transação se beneficiam. O mutuário finalmente recebe o dinheiro e compra o apartamento. O banco obtém lucro na forma de pagamentos a taxa de juros e, devido ao fato de a habitação adquirida pelo cliente ser a garantia, minimiza os riscos de não reembolso.

E tudo é feito em poucos passos. Primeiro, o cliente recebe a aprovação do banco. Em seguida, ele escolhe a habitação, estudando os mercados primário e secundário. Então - avalia e assegura imóveis. E, finalmente, ele assina o contrato, recebe o dinheiro, paga a transação e então se muda.

Sobre as "armadilhas"

Agora vale a pena falar sobre o ônus em forma de hipoteca. A própria palavra já contém a essência da definição. A oneração de um apartamento adquirido com hipoteca expressa-se na limitação dos direitos do proprietário, bem como na imposição de deveres a ele.

Simplificando, uma pessoa pode transferir sua habitação para uso temporário para outros, alugá-la ou tentar vendê-la para pagar uma dívida. Mas tudo isso - apenas com a permissão do credor hipotecário. O papel de que, neste caso, é o banco. Todos os ônus são removidos de uma pessoa quando ela paga sua dívida. A partir desse momento, ele se torna o proprietário pleno do apartamento.

Mas se, por exemplo, ele quiser vendê-lo quando a dívida ainda não foi paga, ele terá que cuidar das nuances. Além do contrato de compra e venda, você precisará de uma escritura de transferência, permissão por escrito do credor e uma declaração das partes da transação.

Seguro

Já foi referido várias vezes acima que a habitação adquirida terá de ser segurada. É realmente. Que tipos de seguro hipotecário existem? Existem dois deles - obrigatórios e opcionais.

Então, você terá que pagar pelo seguro de qualquer maneira. Mas este é um custo baixo. Por lei, o mutuário só é obrigado a segurar a garantia, ou seja, o apartamento, para a compra da qual o empréstimo é tomado. Isso geralmente é cerca de 1-1,5% do total.

Ao fazer um seguro adicional, acaba protegendo sua casa contra danos e perdas. E também - um título de perda de propriedade, que pode acontecer devido a fraude ou venda dupla. NOno final, até a vida e a saúde do cliente estarão protegidas. Afinal, um empréstimo para a compra de moradia é feito em média por 10 a 15 anos. Isso é muito tempo, e qualquer coisa pode acontecer com uma pessoa nesse período, porque a vida é imprevisível.

Como se beneficiar?

Bem, hipotecas trazem lucro apenas para bancos e desenvolvedores, mas os mutuários também querem evitar problemas. E se você quiser economizar, é melhor solicitar um empréstimo pelo menor tempo possível. O benefício pode ser calculado usando um exemplo simples. Digamos que uma pessoa receba 1 milhão de rublos em crédito a uma taxa de 13% ao ano. Se ele recebeu esse valor por cinco anos, terá que pagar 23.000 rublos por mês e, como resultado, o pagamento em excesso será de 366.000 rublos. Tendo emitido uma hipoteca por 15 anos, ele pagará 13 mil rublos cada. É menos! Sim, mas apenas à primeira vista. Como resultado, ele pagará a mais de 1.300.000 rublos. Portanto, a questão do tempo precisa ser abordada primeiro.

Mas qual das opções listadas acima é a melhor? Você pode argumentar por um longo tempo, listando os prós e os contras. Cada um na sua. Mas, a julgar objetivamente, a opção de comprar habitação em construção é a melhor. Em primeiro lugar, você pode economizar significativamente - de 1/5 a 1/3 do valor total. E um pagamento em excesso de 1-3% na taxa não desempenhará um papel especial aqui. Em segundo lugar, você não pode ter medo de atrasos em termos de comissionamento. Agora os bancos celebram contratos apenas com desenvolvedores confiáveis, então os riscos são mínimos. Mas, novamente, cada um deve decidir por si mesmo.