Como melhorar seu histórico de crédito: formas eficazes

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Desejando solicitar empréstimos ao consumidor, os clientes geralmente enfrentam uma recusa bancária devido ao histórico de crédito ruim. Para a maioria dos mutuários, isso significa uma decisão negativa em 9 em cada 10 tentativas de contrair um empréstimo. Aqueles que não vão recusar a oportunidade de receber fundos emprestados devem saber como melhorar um histórico de crédito danificado.

Classificação do mutuário: como é formada?

Após solicitar um empréstimo, os gestores entram em contato com o BKI - Credit Bureau. A organização coleta e analisa informações sobre os pagadores. Todas as informações são formadas pela pontuação da atividade do cliente.

Os dados são analisados durante um período de tempo específico, por exemplo, 2 anos. Se o pagador atrasou durante o período especificado, sua classificação no BCI é reduzida em vários pontos. Especialistas em informações do Bureau of Credit Histories recebem de todas as instituições financeiras envolvidas em empréstimos.

Baixa classificação é uma das principais razões para a recusa de um empréstimo. As informações sobre não pagantes são armazenadas por anos: o período de atualização dos dados no CBI é de pelo menos 5 anos. Se o mutuário precisa urgentemente de financiamento, ele deve tentar melhorar seu histórico de crédito o mais rápido possível.

Informações no BCI: pode haver erros?

Os portais de informação que consolidam os dados dos pagadores e sua relação com o banco funcionam com base na Lei Federal nº 218-FZ “Sobre Históricos de Crédito”. As informações enviadas pelos credores são processadas e verificadas automaticamente pelo departamento de análise.

Mas mesmo nos maiores centros, por exemplo, o "National Bureau of Credit Histories", erros ocorrem periodicamente. A consequência de informações transmitidas incorretamente pelo banco é a recusa de emitir um empréstimo ao cliente com base em uma classificação ruim do mutuário.

Os erros podem ser devidos à entrada incorreta dos dados do pagador (por exemplo, ao escrever o nome completo, idade ou data de nascimento) ou uma falha técnica. No primeiro caso, os mutuários que confiam em sua confiabilidade devem solicitar ao BKI um formulário para inserir informações atualizadas.

No segundo caso, os clientes não precisam se preocupar em como melhorar seu histórico de crédito: o centro de informações transferirá novas informações para o banco após a resolução do problema.

Como posso obter informações sobre a classificação do pagador?

Com inúmeras recusas para obter um empréstimo devido ao histórico de crédito ruim, o mutuário pode solicitarobtenção de informações de referência tanto no CBI quanto no banco.

De acordo com a Lei nº 218-FZ "On Credit Histories", o mutuário tem o direito de solicitar um extrato de uma das agências uma vez por ano gratuitamente. Recomenda-se entrar em contato com os maiores centros: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Os bancos também prestam serviços de informação aos mutuários. Por exemplo, no Sberbank, no banco on-line, os clientes podem solicitar de forma independente um extrato pago do CBI. O serviço é chamado de "Histórico de Crédito".

O que as informações do BKI incluem?

Antes de tentar obter um novo empréstimo, esperando a fidelização de uma instituição financeira, o mutuário deve saber o que o histórico de crédito inclui.

Tendo informações do BKI e conhecendo informações sobre relacionamentos com bancos e outros credores, o pagador pode determinar facilmente como melhorar o histórico de crédito no Sberbank, VTB, Sovcombank e outras instituições financeiras, por exemplo, organizações de microfinanças (MFI).

O rating do mutuário é composto por vários indicadores:

• número de obrigações ativas e pagas;
• valores devidos;
• pagamentos atrasados;
• informações sobre valores pagos antecipadamente;
• informações do pagador (idade, região de residência, sexo).

Como melhorar um histórico de crédito se estiver danificado: conselhos aos mutuários

Baseado emdados sobre a formação do rating, os pagadores podem melhorar as relações com os bancos em seis meses. Para aumentar suas chances de conseguir um novo empréstimo, é recomendável usar as seguintes opções:

1. Reembolso de empréstimos existentes.
2. Rejeição de baixa antecipada de empréstimos.
3. Uso ativo de cartão de crédito como meio de pagamento.
4. Aplicação de empréstimo para compra de bens "parcelados".
5. Obtendo microcréditos para melhorar seu histórico de crédito.
6. Aumento planejado nas obrigações de crédito.

Empréstimos atuais e reembolsados e seu impacto no histórico de crédito

Informações sobre contratos de empréstimo são as mais importantes na classificação do tomador. Os bancos, ao receberem os dados do Bureau de Crédito, antes de mais nada, prestem atenção ao número de empréstimos reembolsados.

A presença de três ou mais obrigações de empréstimo ativas reduz a solvência do cliente. Todos os empréstimos são levados em consideração, especialmente para grandes quantias: de 250.000 rublos e mais.

A maneira mais fácil de melhorar seu histórico de crédito é se livrar das obrigações existentes. O pagamento atempado dos acordos não só aumentará a solvência do mutuário, como também lhe permitirá (se necessário) emitir um novo empréstimo em condições favoráveis.

Pagamentos antecipados: por que os bancos odeiam pagamentos rápidos de empréstimos?

Sabendo como melhorar seu histórico de crédito na hora de quitar as obrigações existentes, não é recomendável fazer pagamentos antecipados. Pagamento em excesso afeta a mudança nas condiçõescontrato de empréstimo.

Pagamentos antecipados são considerados pagamentos feitos em excesso da parcela mensal. Depositar fundos acima do valor recomendado reduz o valor da dívida do empréstimo.

Os bancos não recebem parte do lucro dos juros, então o rating do mutuário é reduzido. Os clientes que pedem repetidamente empréstimos de uma instituição financeira e reembolsam o empréstimo dentro de três meses após a emissão não poderão receber aprovação futura.

A presença de 1-3 débitos antecipados para valores que não ultrapassem a mensalidade em mais de 300% não terá um impacto grave no histórico de crédito do mutuário. Caso o cliente pretenda melhorar o seu rating no BCI, recomenda-se o pagamento das obrigações existentes sem interferir na alteração do calendário de pagamentos.

Claro, o pagamento antecipado no cálculo de pontos no Credit Bureau tem um papel menor do que a presença de atrasos, mas os analistas do BKI não aconselham abusar da confiança do banco. Casos em que os clientes solicitam um empréstimo hipotecário e o reembolsam imediatamente, praticamente sem pagar a mais a uma instituição financeira, privam os mutuários da oportunidade de receber um empréstimo alvo desse banco em 90% no futuro.

Período de carência - assistente do mutuário na restauração do rating

Uma das maneiras mais eficazes e não triviais de melhorar um histórico de crédito, se estiver danificado, é a atividade em um cartão com limite bancário. Um cartão de crédito ou cartão de débito com cheque especial pode atuar como assistente. Vantagens da opção - sem comissão ea oportunidade de receber bônus do banco emissor.

Como funciona? Ao realizar compras no cartão de crédito dentro do período de carência, o pagador teoricamente faz um empréstimo sem juros. Não é necessário gastar todo o limite: basta fazer uma despesa no valor de 1000-3000 rublos em 2-5 dias e pagar a dívida durante o período de carência. Ao realizar compras mesmo de pequena quantia, abre-se uma nova obrigação financeira, e para todo o saldo de fundos de crédito no cartão.

O pagamento por transferência bancária é benéfico para o banco: o emissor recebe uma comissão pela aquisição. Além disso, a maioria das organizações de crédito incentiva os proprietários a fazer pagamentos através do terminal acumulando bônus ou cashback (retornando uma certa porcentagem dos fundos gastos) no cartão. Exemplos: programa de bônus "Obrigado do Sberbank", cartões de crédito com reembolso nos bancos Russian Standard e Tinkoff.

A desvantagem deste método é a alta taxa de juros dos cartões de crédito. Se o cliente não tiver tempo para depositar todos os fundos gastos durante o período de carência, ele é obrigado a pagar ao banco uma comissão no valor de 19,9% a 33,9% ao ano.

Parcelamento: empréstimo "escondido" em condições favoráveis

Comprar eletrodomésticos, peles e telefones celulares sem capital inicial já se tornou um processo familiar para os russos. Lojas de celulares, shopping centers, butiques estão promovendo ativamente a possibilidade de receber mercadorias sem ter dinheiro no bolso: basta fazer um parcelamento para aproveitar a compra sem pagar a mais.

Sob o parcelamento significa o registro de um empréstimo sem juros para bens. O valor da mensalidade é definido de acordo com a promoção realizada na empresa. Por exemplo, um visitante quer comprar um celular em parcelas. De acordo com a promoção da loja, um empréstimo sem pagamentos em excesso é fornecido apenas de acordo com o esquema "0-0-24", o que significa que não há juros ao solicitar um plano de parcelamento por 24 meses (0 rublos - a primeira parcela, 0% - o valor do pagamento em excesso).

Empresas que oferecem a compra de bens em prestações cooperam com certos credores, por exemplo, "Cetel", "Crédito Habitação", "Banco OTP". As lojas lucram com a venda de mercadorias e os bancos - com a comissão recebida. A loja paga os juros parcelados. Para o cliente, esse método é uma excelente oportunidade de combinar uma compra há muito esperada e consertar a situação com empréstimos.

Mas nem todos os tipos de parcelas representam a conclusão de um contrato de empréstimo sem juros. É possível melhorar o histórico de crédito sem solicitar um empréstimo na loja? Infelizmente, o parcelamento na forma de parcelas regulares na conta do vendedor sem um contrato de empréstimo não é uma maneira de corrigir relacionamentos com bancos.

Apelo às IMFs: como os microcréditos são úteis

As obrigações de dívida têm a maior influência na formação de um rating do pagador, portanto, os microempréstimos são uma maneira comprovada de melhorar seu histórico de crédito.

Em primeiro lugar, as organizações de microfinanças são mais leais aos mutuários. Ao contrário dos bancos exigentes, as IMFs emitem empréstimosmesmo para clientes em atraso e sem renda oficial.

Em segundo lugar, os empréstimos que melhoram o histórico de crédito são emitidos por pequenas quantias: de 1.000 a 10.000 rublos. Isso minimiza o risco de não retorno de fundos.

Em terceiro lugar, as informações das IMFs são transmitidas a todas as Agências de Crédito. Graças ao sistema bem estabelecido de consolidação de dados, todas as instituições financeiras que fizerem solicitações ao CBI ao enviar uma solicitação ficarão sabendo da elevação do rating do cliente. Esta é a maneira mais rápida de melhorar seu histórico de crédito no Sberbank, o credor mais exigente do país. No entanto, isso não é tudo.

Como melhorar o histórico de crédito com microempréstimos?

O processo de obtenção de uma notação no BCI através do microcrédito consiste em várias etapas:

• Escolhendo um credor. Recomenda-se prestar atenção às empresas com taxa de juros mínima nos empréstimos e avaliações positivas dos clientes.
• Seleção de produtos. Às vezes, as próprias IMFs sugerem aos pagadores como melhorar seu histórico de crédito oferecendo tipos especiais de empréstimos.
• Preenchendo o questionário. 8 em cada 10 instituições financeiras exigem informações de contato, informações de renda e responsabilidade.

• Escolha como receber os fundos. O mais popular é a transferência para um cartão bancário, seguido por carteiras online, contas, telefone celular e sistemas de transferência de dinheiro.
• Aguardando decisão do IFI. Não é em vão que as estruturas de microfinanças se posicionam como"empréstimos imediatos". O tempo médio de análise de um pedido de empréstimo não excede 20 minutos. Se aprovado, os fundos são creditados ao cliente de 10 minutos a 24 horas.
• Reembolso do empréstimo. Tendo recebido um microempréstimo, recomenda-se pagar as obrigações no final do prazo do empréstimo: a IMF receberá um lucro dos juros e o pagador melhorará a classificação de crédito.

Crescimento do valor das obrigações de crédito: o que pode levar a

Clientes que solicitam regularmente crédito ao consumo, em 90% dos casos aumentam o valor das obrigações com cada empréstimo subsequente. Essa é outra maneira de melhorar seu histórico de crédito.

Mas para a aprovação do valor acima do limite anterior, a solvência do mutuário não deve ser colocada em dúvida junto ao banco. Esta opção é adequada apenas para quem está atrasado em um empréstimo por até 10 dias, não mais de 5 vezes.

Variedade de produtos de empréstimo como prova de solvência

Se houver uma oportunidade financeira, recomenda-se não só aumentar o valor do empréstimo, mas também alterar o tipo de produto. Por exemplo, em vez de um empréstimo regular, solicite um empréstimo com garantia. Empréstimos garantidos são aprovados com 33% mais frequência do que outras aplicações.

Se não houver necessidade de pagar a mais para aumentar o limite do empréstimo, como alternativa, você pode solicitar um cartão de crédito com o valor desejado e usar o período de carência.