2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38
Infelizmente, nem todos os clientes bancários que utilizam diversos empréstimos e parcelamentos entendem a diferença entre anuidade e pagamentos diferenciados de empréstimos. Portanto, quando uma pessoa é oferecida para escolher um esquema ao fazer uma próxima transação, ela confia na opinião de um funcionário do banco ou (pior ainda) age aleatoriamente. Como resultado, o mutuário muitas vezes simplesmente não entende o que exatamente ele está pagando, por que tal quantia, de onde ele tem uma dívida vencida.
Esquema de pagamento de anuidade
Se uma pessoa faz um parcelamento para a compra de bens (crédito ao consumo) em um shopping center ou supermercado, é pouco provável que lhe sejam oferecidos pagamentos diferenciados. O fato é que o esquema de pagamento de anuidade não permite nem mesmo criar um cronograma para o contrato. Os pagamentos para todo o período do empréstimo são calculados usando uma fórmula especial para que sejam iguais. Apenas a última soma pode diferir, e como emmaior ou menor.
Este esquema é utilizado pelos bancos devido ao fato de que a manutenção de um empréstimo de anuidade não requer recursos adicionais, tudo acontece automaticamente. O cliente sabe qual é o seu pagamento e faz um reembolso mensal. Se considerarmos esse esquema a partir da posição do mutuário, ele é considerado menos lucrativo do que um pagamento de empréstimo diferenciado. De fato, se incidem juros sobre o valor residual da dívida (e isso é possível independentemente do cronograma escolhido), não se pode falar do benefício financeiro de uma ou outra opção. É que com a anuidade do pagamento da dívida pelo cliente, o valor do empréstimo é pago mais lentamente, portanto, o pagamento a maior final será maior. Por outro lado, é muito mais fácil para um mutuário acertar as contas com um banco, sabendo claramente o valor do pagamento mensal. Principalmente se o contrato prevê o cumprimento antecipado das obrigações, ninguém o incomoda em pagar mais do que o indicado no cronograma.
Esquema Diferenciado
Também é chamado de clássico. Como regra, os especialistas em crédito recomendam que os clientes o escolham. O fato é que o cálculo dos pagamentos diferenciados de um empréstimo é realizado de forma mais simples e transparente. Cada mutuário, usando a calculadora usual, pode fazer isso por conta própria. Nesse caso, é o corpo do empréstimo que é dividido em valores iguais (de acordo com o número de meses de empréstimo), e são cobrados juros sobredívida restante. Assim, obtém-se um gráfico decrescente no tempo. O pagamento diferenciado do empréstimo a cada mês seguinte será diferente do anterior. Esta é a sua principal desvantagem. Ou seja, o cliente, antes de depositar o dinheiro no caixa ou terminal, deve verificar sua agenda ou esclarecer o valor com um especialista.
O pagamento diferenciado de um empréstimo não é muito conveniente porque as primeiras parcelas diferem significativamente para cima. E isso significa que este esquema pode simplesmente não ser acessível para o mutuário.
Como escolher
Pessoas que não têm tempo e oportunidade de ir ao banco todas as vezes para esclarecer seu pagamento, provavelmente uma anuidade servirá. E se você pagar antes do previsto, o pagamento em excesso não será tão alto. Para aqueles mutuários que estão acostumados a seguir rigorosamente o cronograma, o esquema clássico de reembolso é sem dúvida mais adequado. Claro, se eles não tiverem medo dos primeiros pagamentos. Então tanto o horário diferenciado quanto a anuidade têm seus pontos positivos e negativos.
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