Pagamento diferenciado do empréstimo: fórmula de cálculo, benefícios

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Os empréstimos bancários tornaram-se tão acessíveis e populares que agora você não surpreenderá ninguém com eles. No entanto, apesar de sua grande popularidade, poucas pessoas têm conhecimento mínimo na área de empréstimos em dinheiro. Por exemplo, mesmo os clientes regulares de bancos nem sempre sabem o que é um pagamento de anuidade e um pagamento diferenciado, a diferença entre esses dois termos é ainda menos óbvia. Vamos resolver a situação e descobrir qual é, vamos ver as características de cada método de pagamento de dívidas.

Pagamentos diferenciados

Para muitos clientes que sabem calcular suas próprias despesas, esse método de pagamento de dívidas muitas vezes se torna preferível. E há muitas razões para isso.

A principal característica dos pagamentos diferenciados é que todo mês seu tamanhoestá encolhendo. Isso se deve ao fato de que a soma consiste em duas partes. O primeiro vai para pagar o principal e o segundo para pagar os juros sobre o saldo. Como resultado, isso permite que o cliente pague muito menos em caso de pagamento antecipado da dívida.

O que é importante saber?

Pagamentos diferenciados resultam em um aumento da carga de crédito nos primeiros meses ou anos. Isso é muito importante levar em consideração, avaliando sensatamente suas próprias capacidades. Se o ônus financeiro for insuportável para o cliente, ele não poderá fazer pagamentos em dia, haverá atrasos que, nos termos do contrato, permitem que o banco imponha penalidades. Além disso, se você não efetuar os pagamentos em dia, no futuro isso afetará a capacidade de obter um novo empréstimo ou suas condições, que podem não ser as mais favoráveis.

Mesmo que você esteja completamente satisfeito com o pagamento diferenciado do empréstimo, isso não é suficiente para utilizar esta forma de pagamento. O problema é que a redução de custos para um cliente em potencial se transforma em perda de lucro para o próprio banco. Ao emprestar o mesmo valor, uma organização pode ganhar mais com um pagamento de anuidade do que com um diferenciado. É por isso que apenas um pequeno número de bancos russos oferece esse sistema para pagar empréstimos. Você terá que gastar muito tempo, esforço e paciência para encontrar organizações com condições favoráveis para você.

Pagamento de anuidade e pagamento diferenciado: diferença

Se o segundo tipo de pagamento de dívida bancáriavocê já conhece, então você deve falar sobre o primeiro com mais detalhes.

Então, o que é um pagamento de anuidade? Lembre-se de que também é chamado de clássico porque a grande maioria dos bancos elabora um cronograma de pagamento para clientes com base nesse método específico.

Assim, uma anuidade envolve pagamentos fixos durante todo o período de reembolso do empréstimo. A princípio, a maior parte do pagamento é composta por juros acumulados pelo uso dos fundos. No entanto, sua participação no pagamento total está diminuindo gradativamente, dando lugar ao pagamento da dívida principal.

Esta é a principal diferença ao comparar os sistemas de amortização de anuidade e de empréstimo diferenciado. Além disso, no primeiro caso, o pagamento a maior é maior. Isso é especialmente perceptível em empréstimos de longo prazo. Por exemplo, ao pagar uma hipoteca.

O pagamento da anuidade pode ser benéfico para o cliente se o empréstimo for emitido por um período inferior a cinco anos.

Fórmula de cálculo

Aqueles potenciais clientes interessados em um pagamento diferenciado em um empréstimo acharão útil saber como calcular o valor das mensalidades. Isso permitirá, mesmo antes de entrar em contato com o banco, avaliar o nível aproximado da carga da dívida e avaliar a viabilidade de tal método de pagamento do empréstimo.

Então, a fórmula de pagamento diferencial é incrivelmente simples. Inclui apenas alguns componentes. É por isso que um cliente potencial pode usá-lo de forma independente ecalcule pelo menos aproximadamente sua própria carga de crédito.

Pagamento=Juros + Parte Fixa.

Vamos dar uma olhada em cada componente para aprender a usá-lo corretamente.

Como usar a fórmula?

Para saber o valor do pagamento, você precisa conhecer dois componentes.

• A parte fixa é o valor do empréstimo sem juros.
• Juros é o valor acumulado pelo uso dos fundos. Depende da taxa definida pelo banco, do período do empréstimo e do valor do empréstimo.

Ao contrário da parte fixa, o valor exato dos juros não pode ser descoberto imediatamente. São recalculados mensalmente em função do valor remanescente da dívida. Os pagamentos diferenciados estão sendo reduzidos gradativamente justamente pela redução do percentual. É por isso que para cada mês deve ser calculado usando uma fórmula separada.

Juros=(TaxaSaldo) / 100%

Isso significa que no primeiro mês você pode pagar ao banco mil rublos condicionais na forma de juros e, quando o empréstimo for pago, seu valor já será de 500 rublos condicionais ou até menos, o que pode ser duas ou mais vezes menor do que o percentual inicialmente acumulado. Essa é uma nuance muito importante para todos que realizam o cálculo do pagamento diferenciado.

Confiabilidade

Em regra, o valor exato dos pagamentos só é conhecido por um cliente potencial quando solicita um empréstimo diretamente no banco. Isso se deve ao fato de que antecipadamente é quase impossíveldescobrir a taxa de juros exata que será oferecida a você. Além disso, os bancos geralmente adicionam o pagamento de uma apólice de seguro ou outros custos adicionais ao valor principal.

Pela mesma razão, você não deve confiar totalmente nas informações que podem ser obtidas usando uma calculadora de empréstimos publicada no site de uma instituição de crédito. Além disso, os bancos com pagamentos diferenciados raramente operam. Como observado acima, o esquema de pagamento de anuidades é muito mais lucrativo para eles.

Benefícios

• Redução de pagamentos em excesso. Esta é a vantagem mais importante e ao mesmo tempo mais significativa que um esquema diferenciado de pagamento de dívidas proporciona. O pagamento é calculado de forma bastante simples, para que o cliente possa controlar totalmente sua própria dívida, não permitindo que o banco atue com ele de má fé. Já a partir do primeiro mês, os principais esforços são direcionados para o pagamento da dívida principal, o que acaba por permitir reduzi-la a um ritmo perceptível. E junto com a dívida, o valor dos juros acumulados mensalmente também é reduzido.
• Empréstimos de longo prazo. Um pagamento diferenciado é especialmente benéfico para a categoria de clientes em potencial que pagarão o empréstimo por um longo período de tempo. Por exemplo, por 10 anos ou até mais. Nesse caso, a diferença no pagamento em excesso será especialmente perceptível. O pagamento em excesso será significativamente menor do que com o método de anuidade de reembolso de empréstimos favorecido pelos bancos.
• Redução de pagamentos. A cada mês, o valor a ser pago ema conta de amortização do empréstimo diminuirá. Se inicialmente, ao elaborar seu próprio orçamento, você se concentrar no valor máximo dos pagamentos, a redução da carga do empréstimo permitirá que você pague o empréstimo mais cedo ou simplesmente se torne uma surpresa agradável, permitindo que você tenha mais fundos gratuitos à sua disposição.

Está tudo tão perfeito?

No entanto, o pagamento diferenciado não é tão perfeito. Por exemplo, se um cliente está definido para reembolsar antecipadamente, independentemente do cronograma de pagamento, esse empréstimo não lhe proporcionará benefícios significativos. Ao mesmo tempo, é muito mais difícil obtê-lo do que a opção de anuidade familiar à maioria dos bancos.