Instituições de crédito não bancárias: visão geral e características

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Abrindo relatórios financeiros, muitas vezes você pode se deparar com notícias relacionadas à revogação da licença. Independentemente da reputação, classificação e mérito financeiro, o regulador russo corta cabeças impiedosamente para a esquerda e para a direita. Ao mesmo tempo, ele revoga licenças não apenas de bancos, mas também de algumas ONGs. Neste caso, estamos a falar de instituições de crédito não bancárias. Quais são essas empresas? O que eles estão fazendo? E quais atividades eles realizam?

Características gerais das organizações

Assim, uma NPO ou uma organização de crédito não bancária é uma empresa que é um dos elos do enorme sistema bancário da Federação Russa. Como regra, realiza certos tipos de operações bancárias, estritamente regulamentadas pelo Banco Central da Rússia.

Essas organizações operam dentro da lei e operam com base em uma licença válida. Assim como os bancos, essas empresas também estão sujeitas a inspeções regulares por parte das autoridades reguladoras. No entanto, ao contrário das instituições governamentais, as instituições financeiras não bancárias estão sujeitas a requisitos menos rigorosos.

Bancos e NPOs: qual é a diferença?

A diferença entre os NCOs (instituições de crédito não bancárias) e os bancos reside nos seus poderes e capacidades. Por exemplo, uma instituição financeira pode não apenas atrair depósitos, mas também fornecer serviços de liquidação e caixa, bem como emitir empréstimos.

No entanto, muitos dos empréstimos à habitação envolvem montantes e prazos impressionantes. E as empresas não bancárias podem realizar apenas um tipo desses serviços, por exemplo, apenas emitir empréstimos ou atrair depósitos. É de salientar que os NPO exercem as suas atividades com base no procedimento estabelecido para as instituições de crédito do setor não bancário.

Algumas palavras sobre o procedimento para regular as atividades das ONGs

Todas as organizações de crédito existentes na Federação Russa realizam suas atividades com base na Lei Federal "Sobre Bancos e Atividade Bancária", de 3 de fevereiro de 1996. Mais tarde, algumas alterações foram feitas a esta lei. Em particular, eles abordaram as variedades de empresas de crédito. De acordo com as normas estabelecidas, tais empresas podem ser de apenas três tipos:

• Organizações de crédito bancário (instituições comerciais e governamentais).
• Instituições não bancárias.
• Bancos estrangeiros.

Se você acredita no conceito estabelecido oficialmente, então as instituições de crédito são quaisquer pessoas jurídicas querealização de transações financeiras bancárias com base em uma licença recebida do Banco da Rússia. O objetivo final das atividades de tais organizações, via de regra, é obter lucro pessoal.

Situação jurídica das instituições de crédito

Tais sociedades operam com base no artigo 1º e na Lei Bancária. De acordo com as regras estabelecidas, tais organizações realizam diversas operações bancárias e financeiras no âmbito da lei.

Bancos são instituições de crédito que têm o direito de atrair depósitos de pessoas físicas e jurídicas. Os fundos recebidos da população, eles depositam por conta própria e por conta própria, sujeitos à sua devolução, urgência e pagamento. Além disso, os bancos são obrigados por lei a manter essas contas bancárias.

As empresas não bancárias têm o direito de realizar apenas uma pequena lista de operações bancárias.

Que tipos de NPOs existem?

As organizações de crédito não bancárias podem ser condicionalmente divididas em três grupos:

• Empresas que prestam serviços de liquidação e caixa à população (CBS).
• Empresas que oferecem serviços de transferência e pagamentos diversos (PNPOs).
• Organizações não bancárias que captam depósitos e emitem microcréditos para a população (NDCO).

Ao mesmo tempo, empresas especializadas em serviços de liquidação oferecem os seguintes tipos de serviços:

1. Abertura e manutenção de contas financeiras para pessoas jurídicas.
2. Realização de diversas liquidações com base em instruções de pessoas jurídicas (transferências paracontas bancárias, pagamento de faturas de bancos respondentes e fornecedores).
3. Implementação de serviços de cobrança (manutenção de contas correntes, trabalho com letras de câmbio e outros documentos de pagamento).
4. Realização de serviços de caixa para pessoas jurídicas.
5. Compra e venda de moeda estrangeira, troca por transferência bancária.
6. Realização de transações financeiras sem abertura de conta (em nome de pessoas físicas).
7. Negociação no mercado de valores mobiliários.

Em uma palavra, essas empresas só podem realizar serviços de liquidação e caixa. Mas não têm acesso a serviços de empréstimo à população e captação de depósitos. Mas a execução de operações de crédito e depósito está disponível para instituições financeiras.

Quais organizações são RNKO?

Entre os representantes óbvios de empresas financeiras não bancárias especializadas em liquidações, estão:

• Empresas de compensação e casas.
• Centros de negociação.
• Câmaras de compensação com acesso à negociação no mercado de ações.
• Representantes de sistemas de pagamentos nacionais e internacionais.
• Câmaras de compensação para diversas transações monetárias com moeda estrangeira.
• UIFs (fundos mútuos).
• Centros de liquidação que atendem aos sistemas de pagamento.
• Depósitos.
• Centros de liquidação com serviço de sistemas de transferência (funcionam sem necessidade de abertura de conta bancária).

Características e características gerais das NPOs

NPO - na maioria das vezes é uma pessoa jurídica que tem o direito de exerceroperações bancárias altamente especializadas. Ao contrário das estruturas estatais, tais organizações possuem uma política financeira mais simples, sendo comum também uma abordagem individualizada a cada pessoa que a elas se candidata. Essas empresas não prevêem investimento em títulos e captação de depósitos.

As instituições financeiras e de crédito não bancárias não realizam operações de troca, compra ou venda de moeda estrangeira (incluindo pagamentos sem dinheiro). Eles não aceitam pagamentos e não podem abrir contas bancárias para pessoas físicas.

Peculiaridades das organizações de pagamento de crédito (PNPOs)

As empresas de pagamento não bancárias geralmente enviam e pagam dinheiro sem ter que abrir uma conta para os clientes. Em regra, as atividades das instituições de crédito com orientação para o pagamento estão diretamente relacionadas com um leque restrito de transações financeiras. Assim, a maioria dos serviços prestados em tais empresas está vinculada à garantia de transações de pagamento seguras. Por exemplo, pode ser enviar ou receber uma transferência de dinheiro, fazer vários tipos de pagamentos eletrônicos.

Entre essas organizações estão representantes de sistemas de pagamento eletrônico, operadoras móveis e sistemas de transferência de dinheiro.

Empresas de crédito de depósito: que tipo de organização são elas

Depósito não bancário e organizações de crédito da Federação Russa são empresas ativamente envolvidas na captação de depósitos, emissão de empréstimos, mas sem realizar operações de liquidação. No entanto, as possibilidades de tais empresas podem ser limitadas pelo regulador. Em queum certo limite pode ser estabelecido não apenas para o valor e prazos dos depósitos, mas também para empréstimos.

Quais são as operações das empresas de depósito a crédito?

As operações financeiras das instituições de crédito que exercem atividades de empréstimo de depósitos limitam-se normalmente aos seguintes serviços:

• Emissão de empréstimos para pessoas jurídicas e pessoas físicas.
• Receber investimentos e depósitos de pessoas físicas e jurídicas.

Algumas organizações preferem trabalhar exclusivamente com indivíduos. Outros emprestam para pessoas jurídicas. E há quem preste serviços financeiros a ambos. Muitas vezes, essas empresas são bastante ativas no mercado de ações e realizam várias operações relacionadas à concessão de empréstimos e à aceitação de depósitos. No entanto, eles não abrem contas. As instituições de crédito do setor não bancário só podem trabalhar com contas bancárias já abertas.

Que tipo de empresas de depósito a crédito podem ser?

As seguintes organizações podem ser classificadas como empresas de depósito de crédito:

• Uniões de crédito e cooperativas.
• Diversos Fundos de Auxílio Mútuo.
• MFIs, ou instituições de microfinanças.
• Empresas de leasing e seguros.
• Todos os tipos de casas de penhores.

As cooperativas de crédito não são apenas organizações, mas uma espécie de associação de pessoas em grupos. Essas empresas são criadas principalmente com o objetivo de emprestar e atrair depósitos de seus próprios membros do sindicato (acionistas). Usualmente,os representantes desta associação contribuem mensalmente ou anualmente com uma certa quantia em dinheiro (é chamada de ação ou contribuição) para o caixa geral da organização. Ao se registrar pela primeira vez em tal associação, também é cobrada uma taxa de inscrição única.

Com o tempo, o dinheiro na conta do grupo se acumula. E, se necessário, cada um de seus membros pode esperar receber um empréstimo, como em um banco. A organização de crédito e os próprios membros do grupo têm o direito de dispor das poupanças acumuladas. Eles podem fazer um empréstimo por conta própria ou a organização pode emitir um empréstimo para interessados individuais (mas dentro da estrutura das regras atuais da associação).

No entanto, as taxas desses empréstimos e depósitos peculiares são geralmente muito mais altas do que nos bancos.

Opiniões dos acionistas sobre cooperativas de crédito

Muitas pessoas que se tornaram membros de uma cooperativa de crédito gostam da possibilidade de obter um empréstimo para os acionistas. Alguns não estão satisfeitos com as restrições existentes nos termos do empréstimo e as altas taxas de juros. Portanto, a maioria dos mutuários está tentando devolver o empréstimo concedido a eles o mais rápido possível.

Quanto aos depósitos em tais organizações, embora atraiam uma porcentagem maior, é improvável que você consiga ganhar uma grande quantia com elas.

Para que serviam os fundos mútuos?

Tais organizações são públicas. Eles se baseiam na unificação de pessoas com a possibilidade de fazer suas próprias contribuições monetárias voluntárias. Assim como nos fundos mútuos e cooperativas de crédito, os fundos mútuos possuem capital próprio acumulado (com a ajuda dos membros da organização). Ao mesmo tempo, os membros de taisfundo pode fazer empréstimos sem juros.

Se acreditarmos na história, essas organizações já foram populares sob a URSS. No entanto, devido à fraude financeira generalizada e aos esquemas de pirâmide, os fundos de ajuda mútua decidiram proibir. Portanto, suas atividades são atualmente proibidas por lei.

Características das empresas de microfinanças

As organizações de microfinanças ocupam um lugar especial entre as instituições financeiras do setor não bancário. Geralmente são pequenas empresas que emitem pequenos montantes de empréstimos e por um curto período.

De acordo com os mutuários, é muito mais fácil se candidatar a IMFs do que a bancos. Em primeiro lugar, são mais leais aos potenciais mutuários. Assim, você pode pegar um empréstimo sem vínculo empregatício, se tiver um histórico de crédito ruim, um empréstimo vencido e até mesmo sem dar garantias. O limite mínimo de idade para potenciais mutuários em IMFs começa a partir dos 18 anos. Nos bancos, é igual a 21-23 anos.

Segundo, conseguir um empréstimo sem comprovante de renda e apenas com passaporte é muito conveniente se você precisar de uma pequena quantia e com urgência. Outra coisa é que devido aos riscos de crédito muito altos, os juros desses empréstimos são muito altos.

Características das seguradoras e locadoras

As empresas de leasing são empresas que combinam perfeitamente serviços de aluguel (equipamentos, veículos, máquinas) e empréstimos bancários. Recorrendo a essas organizações, você pode obter qualquer propriedade em regime de arrendamento, mas com um direito subsequente de compra. De acordo com as avaliações, esse tipo de empréstimo para pessoas jurídicas é o mais interessante.

As seguradoras também são instituições financeiras não bancárias, pois podem conceder empréstimos utilizando as contribuições acumuladas existentes dos segurados. De acordo com as histórias das seguradoras, representantes de empresas e industriais atuam como mutuários com mais frequência.

E finalmente, sobre casas de penhores

As casas de penhores também são representantes de organizações não bancárias. Eles emitem empréstimos, mas com garantias. Por exemplo, você pode obter um empréstimo se tiver não apenas joias de ouro, mas também um carro. Do ponto de vista dos mutuários, é conveniente fazer esse empréstimo. Outra coisa é que os juros são cobrados todos os dias. Como resultado, ao acumular uma quantia razoável de juros, o mutuário pode não conseguir resgatar seu item ou garantia original.