O que é um pagamento de empréstimo diferenciado: descrição, procedimento de cálculo, condições de pagamento

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A popularidade dos empréstimos entre a população é inquestionável. Os empréstimos são tomados para diferentes fins. Alguém compra imóveis, alguém - um veículo. Há também aqueles que compram o modelo mais recente do iPhone com fundos emprestados e pagam o empréstimo por um longo tempo. No entanto, não se trata da finalidade de obter um empréstimo, mas sim das formas de seu reembolso. Nem todos os clientes, ao receberem um cronograma de pagamentos mensais, estão interessados em quais tipos de pagamentos de empréstimos existem. O banco oferece-lhes um método de reembolso diferenciado ou outro? Vamos tentar aumentar a alfabetização financeira entendendo essas questões.

Descrição

Um pagamento de empréstimo diferenciado é um método de pagamento de um empréstimo em que o mutuário paga a maior parte da dívida em igualpartes durante todo o período do empréstimo. Ao mesmo tempo, os juros são cobrados apenas sobre o saldo da dívida, portanto, com essa forma de pagamento, você pode observar uma redução mensal nos pagamentos. Alguns recursos seguem a partir desta definição, que discutiremos abaixo.

Recursos

Sabendo o que é um pagamento diferenciado de empréstimo, você pode adivinhar que o primeiro pagamento será o maior de todo o período. Já a partir do segundo mês, o valor dos pagamentos começará a diminuir.

É por isso que um mutuário que escolhe este método de pagamento de dívidas precisa calcular seu próprio orçamento em detalhes, estabelecendo uma certa reserva de fundos. Se isso não for feito, grandes pagamentos de empréstimos podem parecer esmagadores.

No entanto, eles diminuirão gradualmente, reduzindo o fardo de pedir dinheiro emprestado. Isso dá certas vantagens. De fato, no final, graças a essa abordagem, é possível reduzir o valor total dos pagamentos a maior do empréstimo em caso de reembolso antecipado.

Relevância

Pela mesma razão, os bancos raramente oferecem o pagamento de empréstimos com pagamentos diferenciados. Isso se deve ao fato de que essa forma de devolver o empréstimo reduz sua renda. Às vezes, condições semelhantes são oferecidas aos mutuários de hipotecas e, com muito menos frequência, aos clientes que solicitam um empréstimo ao consumidor. A regra geral é que os mutuários podem obter pagamentos diferenciados em um empréstimo bancário escolhendo um longo período de pagamento.

Você precisa entender que raramente é possível encontrar um banco que aceitepagamentos diferenciados. Tal regime não é rentável para a própria instituição de crédito. Afinal, seu principal objetivo é obter o máximo de lucro possível. Sabendo o que é um pagamento diferenciado de empréstimo, é preciso entender que essa forma de quitação de um empréstimo é contrária à finalidade do próprio banco. Pela mesma razão, um método semelhante de acordos mútuos pode ser fornecido aos clientes que tomam um empréstimo por um longo período.

Procedimento de cálculo

Este item será de interesse para os leitores mais exigentes. O cálculo de pagamentos de empréstimos diferenciados é relativamente simples.

Então, em primeiro lugar, o valor total da dívida deve ser dividido em partes iguais, dependendo do período para o qual o empréstimo foi emitido. Assim, se o empréstimo ao cliente for concedido por três anos, o valor total deverá ser dividido por trinta e seis. Este é o número de meses durante os quais os pagamentos regulares terão que ser feitos para pagar a dívida ao banco.

Você precisa entender que cada pagamento consiste em juros e um valor que cobre parcialmente o principal. Portanto, os juros acumulados sobre o saldo do empréstimo também serão adicionados ao valor recebido anteriormente. Gradualmente, o valor residual do empréstimo diminuirá, portanto, com um pagamento diferenciado, seu tamanho diminuirá a cada mês.

Isso significa que logo no início dos pagamentos, o cliente terá que arcar com uma grande carga financeira, que diminuirá gradualmente. Assim, os pagamentos mensais serãodiminuir, causando menos impacto no orçamento do mutuário.

Você pode usar uma calculadora especial para o cálculo preliminar de pagamentos de empréstimos diferenciados. Um fato interessante é que você não deve confiar total e completamente nas calculadoras nos sites dos próprios bancos. Muitas vezes as informações neles diferem das condições reais que são oferecidas aos clientes.

Alternativa

A maioria dos bancos russos oferece a seus clientes um método exclusivo de anuidade para reembolsar um empréstimo. Nesse caso, durante todo o período do empréstimo, os clientes pagam ao banco o mesmo valor todos os meses. Ou seja, tanto no primeiro quanto no décimo mês ele pagará os mesmos mil rublos condicionais.

Agora você sabe o que é um pagamento diferenciado de empréstimo, e entende que com essa forma de pagamento, a cada mês os valores que o cliente paga para quitar sua própria dívida são diferentes.

Pode parecer que um pagamento de anuidade seja mais conveniente. Afinal, basta lembrar o valor exigido uma vez e não se enganar no futuro, efetuando o próximo pagamento. Além disso, com pagamentos fixos, fica mais fácil calcular seu próprio orçamento, colocando nele o mesmo valor para quitar dívidas todos os meses.

No entanto, se você abordar o assunto de forma racional e souber claramente o que é um pagamento diferenciado de empréstimo, poderá chegar à conclusão de que esse método é mais racional. Porque neste caso, o cliente tem a oportunidade de reduzir seus próprios pagamentos a maior.

Condições de pagamento

Com uma amortização diferenciada do empréstimo, a mensalidade é reduzida gradativamente, deixando cada vez mais recursos livres no orçamento do mutuário. Particularmente notável é a redução do ônus de reembolsar um empréstimo de longo prazo. O valor das contribuições mensais para o banco ao longo do tempo é reduzido em cerca de metade. Concordo, a diferença é palpável.

Devido ao pagamento uniforme do principal, é possível reduzir o valor total do pagamento a maior. Afinal, todo mês o banco recalcula os juros dependendo do valor da dívida pendente. Assim, quanto menor, mais reduzido é o juro que tem de ser pago a favor do banco pela utilização dos fundos.

Quem paga hipoteca com pagamentos diferenciados consegue reduzir o valor do seguro anual, que é obrigatório se houver penhora de imóveis. Isso se deve ao fato de que o valor da cobertura do seguro é calculado de acordo com o valor da dívida pendente.

Result

Se você pretende obter um empréstimo com pagamentos diferenciados, calcule seus próprios custos. A calculadora no site do banco pode não fornecer os cálculos mais confiáveis. No entanto, levando em conta comissões e seguros, o valor pode ser um pouco diferente. Além disso, os bancos também sabem contar e sabem que com um método diferenciado de pagamento de um empréstimo, seus lucros diminuirão sensivelmente. É por isso que nem todas as instituições de crédito estão preparadas para fornecer aos seus clientescondições.