Hipoteca: vencimento máximo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A hipoteca para muitos cidadãos do nosso país é a única opção para adquirir o seu espaço vital. É considerado um produto bancário de longo prazo, que está associado a muitos riscos. Normalmente, uma hipoteca é emitida por 10 a 15 anos. O prazo máximo de reembolso varia de banco para banco. É necessário escolher o período adequado para pagar integralmente a hipoteca sem inadimplência.

Conceito

Qual é o prazo de uma hipoteca? Este é um período de tempo aprovado durante o qual o cliente deve pagar o custo da habitação com juros. Esta informação é especificada no contrato de empréstimo. O cliente pode escolher de forma independente o período durante o qual a hipoteca será emitida. O prazo máximo de reembolso geralmente é bastante longo.

De acordo com as regras bancárias, quanto menor o prazo, menor o pagamento a maior. Os pagamentos de curto prazo são bastante grandes, o que cria o risco de não pagamento se o mutuário tiver dificuldades financeiras. Mesmo com uma renda estável, certifique-se de pegar um empréstimo por um longo período. Se os fundos forem suficientes, você poderá pagar a hipotecaantes do prazo, economizando nos juros.

O que os bancos oferecem?

Se você precisar solicitar empréstimos para habitação, deve saber quanto os bancos russos fornecem empréstimos. Qual é o prazo máximo de hipoteca no Sberbank? É igual a 30 anos. E está instalado em quase todos os programas. Se você escolher o prazo máximo da hipoteca no Sberbank, além de pagar sem reembolso antecipado, o pagamento em excesso será grande. Portanto, você deve pensar com cuidado antes de aplicar.

Em outros bancos, o prazo máximo da hipoteca também é definido. O VTB 24 oferece a emissão de crédito à habitação até 50 anos. Nem todas as instituições de crédito oferecem tais condições. Os programas destinam-se a jovens profissionais e jovens pais com idades compreendidas entre os 25 e os 35 anos, pois ajudam a obter o valor para comprar imóveis a uma taxa favorável.

Qual é o prazo máximo de hipoteca em outros bancos? Outras instituições oferecem empréstimos de até 30 a 35 anos. Hipotecas também são emitidas no Raiffeisenbank e Promsvyazbank. O prazo máximo de reembolso é de 25 anos. No Rosselkhozbank e no Gazprombank são 30 anos.

Apostas

Dependendo do prazo, a taxa pode sofrer alterações. Nos bancos russos, varia de 11 a 16%. Seu tamanho será maior se não houver pagamento inicial. Existem também programas para imóveis, para os quais você precisa fornecer um mínimo de documentos. Então a taxa pode ser de 18%. Com a participação em programas governamentais, será possível obter uma hipoteca a uma taxa de juros baixa -8-14%.

Requisitos

Para solicitar uma hipoteca, você deve atender a alguns requisitos:

• idade 21+;
• cidadania da Federação Russa;
• renda oficial;
• registro antes da idade de aposentadoria;
• período de pagamento da última parcela até 75 anos.

Os requisitos podem variar de acordo com o banco. Às vezes você precisa confirmar a experiência de 6 meses no último emprego. Se o cliente tiver imóveis, isso ajudará a organizar uma hipoteca. A propriedade é usada como garantia.

Um requisito importante dos bancos é um histórico de crédito positivo. Se os empréstimos foram emitidos anteriormente, mas não foram pagos no prazo especificado, pode haver uma recusa. A ausência de tal histórico também pode fazer com que o pedido seja rejeitado. Muitas vezes é necessário ter um fiador para que, em caso de não pagamento, as obrigações sejam transferidas para ele.

Qualquer que seja o prazo escolhido, muitos programas exigem um adiantamento. Pode ser na faixa de 10-25% do preço do imóvel. Muitas vezes você precisa ter um certo nível de renda, por exemplo, de 25 mil rublos. Quanto maior o nível salarial, maiores as chances de obter uma hipoteca e maior o valor emitido. Outros tipos de renda também são levados em consideração: de negócios, empregos de meio período, aluguel de imóveis.

Termo mínimo

Os empréstimos hipotecários são emitidos por um período de 1 ano. Na prática, o empréstimo anual quase nunca é utilizado. Os motivos incluem:

• grandes pagamentos;
• high stakes;
• provisãogarantia de devolução do dinheiro.

Se você tiver uma renda estável e grande, poderá fazer um empréstimo ao consumidor para obter o valor que f alta. A desvantagem de um contrato de curto prazo é a dificuldade de regular o cronograma e utilizar o pagamento antecipado. O mutuário tem que pagar grandes quantias todos os meses.

Clientes a considerar:

• risco de receita;
• probabilidade de perda de emprego;
• custos adicionais;
• f alta de crescimento da receita;
• inflação.

Nestas circunstâncias é difícil fazer pagamentos. Portanto, isso deve ser levado em consideração ao elaborar um contrato. A violação do cronograma de pagamento afetará o histórico de crédito, razão pela qual é improvável que os pedidos sejam aprovados no futuro. Para reduzir o risco, os bancos oferecem seguro.

Qual termo escolher?

Esta questão interessa a muitos mutuários. O período médio é de 10 a 15 anos. Como pode ser visto nas estatísticas, isso é suficiente para pagar o empréstimo. Em comparação com clientes ocidentais e americanos que pagam hipotecas por um longo tempo, os russos preferem se livrar das dívidas mais rapidamente. As razões são pagamentos em excesso - nos EUA a taxa é de 1 a 2% e na Rússia o número é de 12 a 15%, portanto, grandes pagamentos em excesso são obtidos em 30 anos. Isso é diferente em hipotecas de diferentes países.

Período máximo de reembolso permite que o mutuário escolha o período desejado. Aqui estão algumas dicas para manter em mente:

• O risco de inadimplência de curto prazo é alto sesituação financeira vai piorar;
• escolhendo um prazo longo, o empréstimo pode ser pago antecipadamente em parcelas parciais, reduzindo o pagamento final a maior;
• o pagamento antecipado agora é realizado na maioria dos bancos sem multas e comissões.

Pagamento a maior em momentos diferentes

Acontece que o prazo máximo de hipoteca na Rússia em cada banco é diferente. Se você escolher um período mais longo, o pagamento em excesso será maior. Por exemplo, se você obtiver um empréstimo de 1 milhão de rublos por 5 anos a 13%, o pagamento em excesso será de 360.000 rublos.

Quando o contrato for elaborado por 15 anos, o pagamento em excesso será de 1,3 milhão de rublos e a taxa é de 13,5%. Como resultado, é melhor obter uma hipoteca por um período mais curto. Nesse caso, você deve levar em consideração sua situação financeira antes de emitir uma hipoteca. Você pode escolher o prazo máximo de pagamento, mas deve tentar pagar antecipadamente.

Adiantamento

É melhor pagar antes do prazo no início do prazo, quando os juros são calculados. Nesse caso, você precisa reduzir o valor da dívida principal, pois os juros são cobrados sobre o saldo. Na segunda metade do reembolso, o pagamento antecipado não será tão perceptível.

Se se sabe que haverá reembolso antecipado, por exemplo, após receber capital de maternidade ou obter um subsídio para uma família jovem, é aconselhável solicitar uma hipoteca por um curto período. O prazo de pagamento deve ser atribuído com base na situação financeira real.

Mudança no cronograma de pagamento

A maior parte dos juros é cobrada no início do registro e, em seguida, o principal é pago. Os bancos russos geralmente emitem pagamentos de anuidades. Os juros são pagos primeiro e depois a dívida. Se o pagamento antecipado for feito, o valor da dívida muda. Com o pagamento parcial, o cronograma de pagamento muda.

Geralmente oferecido aos clientes:

• diminua o prazo do empréstimo, mas o pagamento continua o mesmo;
• reduzir o pagamento, deixando o número de meses.

Em caso de pagamento antecipado, o que é mais lucrativo - reduzir o prazo ou o valor? No primeiro caso, a carga mensal não diminui, e os juros serão menores devido ao curto período. A segunda opção envolve a redução dos pagamentos mensais.

Quando é benéfico reduzir o prazo?

Devido ao pagamento antecipado de 50-100 mil rublos, o prazo é reduzido em vários meses. Se você calcular tudo em uma calculadora de empréstimos, com um único reembolso antecipado, é benéfico reduzir o prazo. Como o valor do pagamento será o mesmo, o pagamento em excesso será menor.

Os especialistas aconselham solicitar uma hipoteca por um período máximo e, se possível, efetuar os pagamentos antes do previsto. Isso permitirá que você economize moradia, mesmo que pague um pouco a mais. Determinar a melhor forma de pagar uma hipoteca, antes do prazo ou não, deve ser baseado em sua situação. É necessário levar em conta a inflação, como o dinheiro se deprecia. Com uma taxa alta, é recomendado não pagar o empréstimo antes do prazo, mas sim comprar mercadorias.

Qual é o melhor momento para pagar antecipadamente?

Se a hipoteca for emitida por um longo período, é melhor escolher com antecedênciareembolso no primeiro ano. Isso vai te poupar muito. Se não houver dinheiro extra para pagamentos, você deve pagar a hipoteca da maneira que a situação e o acordo com o banco permitirem. Por exemplo, o Sberbank estabelece que o pagamento antecipado é possível 3 meses após o primeiro pagamento, pois não se beneficia de reembolso rápido. Outros bancos podem ter seus próprios requisitos. Mas quanto mais cedo você pagar sua dívida, mais poderá economizar em juros.