Como obter uma hipoteca com um pequeno salário oficial: documentos necessários, procedimento e condições para registro, condições de pagamento

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Um dos motivos mais comuns para a recusa de um empréstimo hipotecário é a baixa renda do cliente. E se a renda oficial for menor que a exigida ou não for suficiente para receber o valor exigido? E se o empregador pagar os salários em um envelope? É possível fazer uma hipoteca se não houver renda oficial? Como conseguir uma hipoteca com um salário oficial pequeno? Considere opções para remediar a situação.

Como calcular o pagamento?

Cada banco tem seu próprio sistema para calcular o pagamento máximo possível do cliente. Em algumas organizações bancárias, o valor do pagamento não pode ultrapassar 40% da renda média mensal. Em outros, esse limite é de 60%. Existe um esquema de cálculo baseado no custo de vida na região. O valor do mínimo de subsistência e todas as despesas obrigatórias do cliente são deduzidas do salário: a manutenção e educação dos filhos, utilidades e afins. Com base no valor restante,calcular o pagamento máximo do empréstimo. Alguns bancos incluem filhos menores como outro salário mínimo para as despesas do mutuário. E outros não usam esse esquema e escrevem esse item de despesa de acordo com o cliente. Certamente você pode descobrir como o banco calculará o valor apenas na prática. A renda aproximadamente confirmada do cliente não deve ser inferior a 30.000 rublos na região de Moscou. Com um valor menor, as inscrições costumam ser rejeitadas na primeira etapa da pontuação. O que fazer se o valor não for suficiente para conseguir um empréstimo ou o banco oferecer menos do que você precisa? Como obter uma hipoteca com um pequeno salário oficial?

Referência no formulário do banco

Provavelmente a maneira mais fácil de resolver o problema da baixa renda oficial. Cada banco tem um formulário que o empregador deve preencher "à mão", que indicará a renda total do cliente, levando em consideração os salários "cinza". O que você precisa indicar em tal certificado:

1. A renda deve ser estável e acumulada por pelo menos três meses antes de solicitar uma hipoteca. Alguns bancos exigem que você forneça informações por pelo menos seis meses, verifique isso com antecedência. Idealmente, o certificado indica renda para o ano. Em uma tabela especial, cada mês trabalhado e o valor do pagamento (em números) são prescritos. Na última linha eles escrevem a palavra "TOTAL" e a soma dos rendimentos para o período especificado.

2. Todos os campos de informação estão preenchidos, nomeadamente: o nome completo da organização e os seus dados, o cargo e os dados do colaborador para quem oreferência. Os detalhes da organização e o número de telefone fixo também aparecem. Um número de telefone fixo é exigido pela maioria dos bancos, isso deve receber atenção especial.

3. O valor dos ganhos é indicado na íntegra: salário oficial e cinza.

4. Duas assinaturas são colocadas no formulário: o contador e o chefe. Ambos são criptografados. E um selo original da empresa redonda da organização.

Muitas vezes, os funcionários cuja empresa empregadora trabalha de acordo com um esquema cinza têm problemas para obter um certificado. A organização teme que o banco transfira os dados para o serviço fiscal e seja punido com multa ou liquidado. É realista fazer uma hipoteca com um pequeno salário se um certificado na forma de um banco estiver repleto de perigos?

Na verdade, esses medos não têm base. Em primeiro lugar, o banco não tem o direito de publicar dados que carreguem sigilo financeiro. Nem é do seu interesse, pois ele perderá um cliente (e mais de um se alguém da empresa decidir solicitar um empréstimo). Em segundo lugar, foi criado um certificado na forma de um banco para confirmar a renda não oficial. A própria criação desta ferramenta contraria a ideia de transferência de dados para o fisco.

Outra fonte de renda

Como conseguir uma hipoteca com um pequeno salário oficial, se tudo é renda do empregador? Há chance se o cliente tiver uma fonte de renda adicional, por exemplo: pensão, benefícios sociais, segundo emprego, bolsa de estudos. Isso é algo que pode ser confirmado. Os seguintes documentos devem ser apresentados para o banco:

1. Solicitar decertificado do empregador 2-imposto de renda pessoal.

2. Ajuda em forma de banco.

3. Um extrato do Fundo de Pensões sobre a nomeação de uma pensão ou um certificado do valor que o cliente recebe mensalmente.

4. Os alunos precisam levar um certificado do departamento de contabilidade da universidade sobre o acúmulo de bolsas, indicando o valor.

5. Certificados de cálculo de prestações e prestações sociais do serviço social.

6. Se disponível, um contrato de locação do imóvel, indicando o valor do pagamento do aluguel.

Economia

Existem outras maneiras de obter uma hipoteca com um pequeno salário oficial? A próxima opção para confirmar a solvência do cliente é a disponibilidade de poupança própria. A sua apresentação deve ser registada o mais tardar seis meses antes de solicitar um empréstimo hipotecário. A quantidade deve ser suficiente para que possa ser usada como airbag. O cliente deve ter o direito de usar o depósito, se necessário. Para confirmar a disponibilidade de fundos na conta, o banco deve fornecer um extrato da conta e um contrato de depósito.

Co-mutuário

Para garantir a segurança dos pagamentos, os grandes bancos costumam usar a política de envolver terceiros na execução de um empréstimo hipotecário. Geralmente é o cônjuge ou parente próximo do cliente. Como obter uma hipoteca com um salário pequeno se o cônjuge tiver uma renda maior? Recomenda-se que o tomador principal seja aquele do par de clientes que possui a maior renda oficial. O salário do mutuário principal e do co-mutuário é somado, subtraído deleso salário mínimo vital, após o qual o valor permanece, com base no qual o valor do empréstimo é calculado. Essa assistência mútua, em caso de baixa renda, fornece um apoio inestimável. A desvantagem é que, em seguida, a propriedade torna-se uma responsabilidade de cada um dos mutuários. Se você for um co-mutuário e o cliente principal não puder pagar a hipoteca, você será igualmente responsável. O Banco tem o direito de exigir penalidades de ambas as pessoas participantes do acordo. Dos benefícios: o co-mutuário tem os mesmos direitos de hipotecar imóveis que o mutuário principal. A pessoa que se tornará o co-proprietário do imóvel deve ser selecionada cuidadosamente. Deve ser alguém em quem se possa confiar um assunto tão importante e obter uma hipoteca com um pequeno salário oficial.

Fiador

Qual é a diferença entre um co-mutuário e um fiador em uma hipoteca? Pode haver vários fiadores no crédito imobiliário. Devem ser pessoas com renda suficiente e confirmada para solicitar um empréstimo. Ao contrário de um co-mutuário, o fiador não tem direito a uma parte da habitação emprestada. O fiador exerce exclusivamente a função de garantia do pagamento da dívida. Se o cliente tiver rendimentos insuficientes para obter uma hipoteca, ele tem o direito de atrair fiadores. Mas geralmente são difíceis de encontrar. Em caso de não pagamento das mensalidades pelo mutuário, o banco pode apresentar reclamações ao fiador. Além disso, os herdeiros do fiador também correm risco se o devedor principal não pagar as obrigações, uma vez que as dívidas do fiador são herdadas.

Doisdocumento

Os bancos dispõem de planos tarifários especiais para o crédito à habitação, segundo os quais é possível simplificar significativamente o procedimento de apresentação de documentos. Como conseguir uma hipoteca com um pequeno salário oficial, sem comprovação de renda?

Se o cliente puder fazer um pagamento inicial de 40% ou mais, são fornecidas condições especiais. O banco não exige declarações de rendimentos e o registo é feito de acordo com dois documentos (passaporte, carta de condução ou SNILS). Muitas vezes, os bancos em tais empréstimos usam uma taxa de juros aumentada. Portanto, vale a pena dar uma olhada no cronograma de pagamento e pagamento a maior. Esta é a opção mais fácil, permitindo que você obtenha uma hipoteca com um pequeno salário oficial. Calcule com antecedência quanto dinheiro por mês será gasto no pagamento e quanto custará o imóvel no final. O jogo vale a pena?

Programa Social

Nas grandes cidades da Rússia, e não só, existem vários programas sociais para cidadãos que pertencem às categorias de baixa e baixa renda da população. Como obter uma hipoteca com um pequeno salário oficial? Em particular, em Moscou existem programas "Young Family" e "Housing". As condições para eles diferem, mas é possível aproveitar os benefícios do estado ao solicitar um empréstimo hipotecário. O estado pode fornecer um subsídio, que o mutuário pode usar para aumentar o adiantamento ou para pagar o valor principal da dívida. A dificuldade em obter benefícios é que o mutuário deve atender a muitos requisitos. Por exemplo, o espaço de vida em um apartamento por filmagem por pessoa, porregistro, não deve exceder o mínimo para a região. O imóvel adquirido deve estar localizado na região de registro e recebimento de benefícios. Além disso, há uma longa fila para receber um subsídio do estado e há uma chance de não esperar se a idade do mutuário estiver se aproximando dos 35 anos. Os programas sociais são projetados principalmente para jovens, a idade não deve exceder 35 anos.

Hipoteca Militar

Para pessoas relacionadas ao serviço público e oficialmente registradas nas fileiras das tropas ou órgãos internos, existe um programa maravilhoso - uma hipoteca militar. A única desvantagem disso é que é melhor começar a usá-lo o mais cedo possível. É possível obter uma hipoteca com um pequeno salário? Após vários anos de serviço, os militares e categorias afins de cidadãos são convidados a solicitar um empréstimo à habitação. Uma taxa de juros preferencial é fornecida, o mutuário só é obrigado a fazer um adiantamento suficiente. Além disso, até o final do serviço, o próprio estado paga o empréstimo. O valor que cobre o pagamento é creditado na conta do mutuário todos os meses. O valor é fixo para todos os militares, então o banco calcula antecipadamente o prazo do empréstimo e o valor que pode ser recebido. Assim, o mutuário se livra completamente da necessidade de pagar um empréstimo à habitação.

Programas Especiais

Em todos os grandes bancos existe uma categoria de clientes que tem condições preferenciais para obter um empréstimo. Se os salários são emitidos por meio de um banco, faz sentido perguntar aos funcionários do banco sobre esses programas. Em regra, parahá menos exigências para clientes de folha de pagamento ou empresas parceiras, então há uma chance de obter uma hipoteca com um salário pequeno e juros baixos.

Corretor de Crédito

Existem organizações que, mediante o pagamento de uma taxa, estão dispostas a assumir o aborrecimento de obter uma hipoteca com um pequeno salário oficial. Especialistas em tais organizações têm acesso à gestão de bancos ou sabem como burlar o cheque. Eles têm informações sobre como o pagamento é calculado em cada banco. A comissão pelos serviços dos corretores de crédito é alta e varia de 0,5 a 3% do valor do empréstimo. Mas há uma chance real com a ajuda deles de se tornar um feliz proprietário de sua própria propriedade. Ao escolher uma corretora de empréstimo, você deve ter cuidado e cautela, pois casos de fraude não são incomuns. Antes de entrar em contato, leia as opiniões dos mutuários, é desejável que um de seus amigos compartilhe sua experiência na obtenção de um empréstimo com a ajuda de tal organização.

Atividades ilegais

Muitas vezes se oferecem para ajudar a obter uma hipoteca com um pequeno salário, empresas que estão dispostas a fornecer a um cliente, mediante uma taxa, documentos de renda falsos. É altamente recomendável não usar seus serviços. Por uma pequena quantia de 5 a 10 mil rublos, o mutuário azarado recebe certificados de renda falsos e uma cópia do livro de trabalho. A transferência desses documentos para o banco envolve o bloqueio do cliente por fraude, até a transferência do caso para a polícia. Os bancos têm a oportunidade de verificar a validade dos documentos apresentados usando os registros estaduais. Mesmo pela aparência do papel, um especialista experiente é capaz dedistinguir documentos falsos de documentos reais. Além disso, os funcionários do banco são treinados em técnicas que permitem calcular a confiabilidade dos fatos fornecidos pelo mutuário. Para evitar iniciar um processo criminal, não se deve ceder aos golpistas.

Recomendação

Se, após examinar os documentos de renda do banco, descobrir que os salários não são suficientes para obter uma hipoteca, considere aumentar a entrada. De uma maneira tão simples, o corpo principal do empréstimo diminuirá e o valor do pagamento mensal será menor. Portanto, há uma chance de que a renda seja suficiente.

Fechando

Ao solicitar um empréstimo hipotecário, calcule suas opções. Se sua renda não for suficiente para pagar as mensalidades, vale a pena pegar um empréstimo? Afinal, existe a possibilidade de chegar um mês ou um período maior em que não será possível pagar. Corre-se o risco de ficar sem o valor já pago e sem imóveis.