Seguro residencial com hipoteca: custo, se necessário, documentos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Seguro hipotecário é um tipo separado de seguro. Existem algumas peculiaridades aqui que você precisa conhecer antes de assinar documentos para uma hipoteca. Como é emitida uma apólice de seguro hipotecário? Quais são as condições e quanto vai custar tudo isso? Todas essas nuances são muito perturbadoras para uma pessoa que não é bem versada em assuntos de seguros.

Preciso fazer o seguro de um apartamento com hipoteca

Se você fizer uma hipoteca, o seguro residencial é obrigatório. Antes de decidir fazer esse tipo de empréstimo, é preciso pensar com bastante antecedência. Normalmente, o banco exige que você assegure não apenas a habitação em si, mas também a vida e o desempenho do próprio mutuário, porque ele não correrá riscos e exigirá que você pague um seguro abrangente. É assim que uma organização financeira protege seus interesses de maneira poderosa e bastante legal.

Existe uma lei federal que regulamenta as relações de crédito, "On Mortgage" datada de 16 de julho de 1998. Segundo ela, todos os imóveis devem ser segurados para minimizar os riscos.

Sem seguro, uma instituição financeira formalmente não tem o direito de recusar um empréstimo, mas na prática tais porcentagens são definidas para que uma pessoa se recuse a receber dinheiro em tais condições. O banco é obrigado a dar ao cliente uma escolha em qual seguradora ele irá segurar um apartamento em hipoteca, mas você não pode recusar esta transação financeira.

O valor do seguro depende da condição da própria habitação. Se você decidir fazer um seguro de vida, conforme solicitado pelo banco, seu estado de saúde será levado em consideração. Existem muitas nuances de seguro de hipoteca. Vamos ordenar.

Seguro de apartamento hipotecário. Características e nuances

O que deve ser considerado ao assinar um contrato de empréstimo para uma hipoteca? Os bancos que oferecem hipotecas geralmente trabalham com várias grandes companhias de seguros. Você, como cliente, pode escolher qualquer seguradora, mas ainda da lista de empresas que o próprio banco indicar para você.

Que outras nuances existem? Se o cliente se recusar a pagar o seguro de vida, os funcionários do banco têm, neste caso, o direito de aumentar a taxa de juros da habitação em 1%.

Depois de preencher todos os documentos, você pode pegar com segurança as chaves do seu apartamento, que você leva a crédito. Assim, também é benéfico para o cliente. Ele está tranquilo, sabendo que em qualquer imprevisto, a seguradora cobrirá todos os custos que o banco precisar reembolsar.

Todos os eventos segurados para os quais os pagamentos são devidos estão especificados no contrato. Esta lista precisa ser revisada.

Tipos de seguro hipotecário

Existem vários tipos de seguro de hipoteca de apartamento. Vamos considerar os recursos de cada um abaixo e primeiro listá-los:

- objeto do seguro;

- saúde e desempenho do mutuário;

- título da habitação;

- seguro de responsabilidade do mutuário.

- perda de emprego.

É claro que o objeto do seguro, ou seja, a própria casa ou apartamento, está segurado infalivelmente. Explosão repentina de gás, incêndio ou roubo e vandalismo - todos esses fatores que ocorrem em nossas vidas não podem ser evitados. Ao atribuir o valor do seguro, é importante saber se esta habitação é nova ou antiga, se tem piso de madeira, desgaste. Segurar uma casa fora do padrão, como uma casa secreta, será mais caro do que um apartamento normal.

Condições de hipoteca separadas para quem toma hipotecas militares. Certos benefícios são concedidos aos militares e parte de seu empréstimo é pago pelo tesouro do estado. No entanto, o próprio militar deve pagar o seguro neste caso, e os benefícios não se aplicam aqui.

Eficiência é melhor garantir quando você está com problemas de saúde ou já tem doenças crônicas.

Seguro de Título

Vamos explicar com mais detalhes o que é seguro de título de apartamento. Este tipo de seguro é necessário quando existe a possibilidade de você não poder possuir o apartamento adquirido. Mas é rarocasos. Normalmente, se o apartamento ou casa acabou de ser construído e ainda não teve dono, o seguro de título é completamente desnecessário.

Tal seguro garante o pagamento de uma determinada quantia da seguradora caso alguns documentos durante a execução da compra e venda tenham sido incorretamente executados e sua compra seja inválida por lei. Os fundos da seguradora são recebidos pelo seu agente de crédito, ou seja, o banco.

Quanto a seguradora pagará? A agência pagará a diferença entre o valor emprestado do banco e o valor real do imóvel. E somente se você segurou o apartamento recebido pelo valor total, e não parcial.

O custo de tal seguro é de aproximadamente 0,5% do valor total do empréstimo hipotecário, não mais. O prazo de pagamento do seguro nos termos da lei não pode exceder 3 anos.

Seguro de Vida

A principal diferença de tal apólice é a dependência da taxa com a idade do segurado. Além disso, o valor dependerá de fatores como a profissão do cliente e o estado geral de sua saúde. Se o cliente tiver um hobby extremo ou trabalhar em uma indústria perigosa, a porcentagem também será alta.

Você pode fazer seguro para esses casos:

- incapacidade temporária;

- deficiência;

- morte do cliente.

Se o cliente morreu na prisão, na guerra ou voluntariamente colocando sua vida em risco, o seguro será negado à família do falecido.

Há momentosquando o banco de sua escolha o obriga a assinar um contrato de seguro de vida, mesmo que você não considere necessário. O que fazer neste caso? Prepare um certificado do hospital com antecedência. Se você trouxer um atestado declarando que está em excelente estado de saúde e não comparecer ao consultório médico, o custo de tal política será mínimo. Além disso, o seguro de vida leva em consideração a idade do cliente. Se ele tiver menos de 40 anos, a taxa de juros em muitos bancos é menor do que nos casos em que o cliente tem 60 anos ou mais. Portanto, ao solicitar este tipo de seguro, é aconselhável pedir para fazer um cálculo em várias organizações de uma só vez e escolher entre elas aquela que oferece condições mais favoráveis.

Custo do seguro de hipoteca residencial. Como economizar dinheiro?

Em princípio, você pode segurar habitação em qualquer lugar. Mas, na prática, essa questão é muito rigorosamente regulamentada pelo banco. Se você fizer um simples empréstimo ao consumidor, os funcionários do banco não insistirão particularmente no seguro. Mas ao assinar um contrato de hipoteca, tudo é muito mais rigoroso. Eles costumam escolher o seguro residencial para hipotecas no VTB 24 ou no Sberbank. Mas onde é o melhor lugar? Cada banco tem suas vantagens, mas também suas desvantagens.

Se você escolher um seguro de vida e residencial com uma hipoteca em VTB 24, você pode pagar o empréstimo não em 20 anos, mas em 5. Ao mesmo tempo, o preço do seguro é reduzido em 25%. Existe um programa especial para isso. No entanto, se você escolher o seguro com VTB 24, você concorda em pagar 2 apólices: pora segurança do apartamento e para a própria vida e saúde.

O custo da apólice nesta organização depende de qual programa o cliente escolher. O cliente também pode optar por um dos tipos de seguro patrimonial propostos:

1. Perda de propriedade.
2. Dano intencional ou não intencional à propriedade por terceiros.
3. O risco de participação acionária durante a fase de construção.

E ele vai querer um seguro abrangente? Para um seguro abrangente, todas as probabilidades de apostas são reduzidas. É possível escolher um programa de seguro diretamente no site oficial da empresa.

Mas o Sberbank oferece apenas um tipo de seguro obrigatório - para imóveis; ainda outras espécies são voluntárias. Mas você também pode ser solicitado a comprar um seguro de perda de título. A taxa média deste banco para este ano de 2017 é de 0,225% ao ano do valor total de suas obrigações de empréstimo. Mas você pode escolher uma das 19 outras seguradoras que trabalham em conjunto com o Sberbank.

Ao calcular o custo do seguro de um apartamento tomado em hipoteca, os seguintes fatores são levados em consideração:

- requisitos do seu banco;

- valor do empréstimo;

- estado da carcaça (especificações técnicas);

- prazo total do seguro;

- a presença de transações anteriores.

Você pode economizar muito comprando uma apólice que prevê um seguro abrangente. "VTB 24" oferece economizar dessa maneira. Ou seja, segurar simultaneamente todos os tipos de seguros oferecidos pela instituição de crédito.

Mas o Sberbank fará um desconto nos juros se o cliente fizer seguro de vida e saúde. Se alguma organização já segurou sua saúde e capacidade de trabalho, entre em contato com ela e faça o seguro de sua casa lá. Com certeza você terá um desconto. Um desconto pode ser obtido se uma pessoa tiver alterado o tipo de atividade e sua profissão não estiver mais incluída na lista das que ameaçam a vida. Ele terá que reduzir os prêmios de seguro ao aplicar. Se você calcular todas essas nuances, poderá emitir uma apólice em termos bastante favoráveis. Mas, apesar de todos os descontos, o seguro de hipoteca de apartamento ainda é um investimento muito caro.

Prolongamento do contrato de seguro

O seguro é pago por todo o período para o qual os pagamentos a crédito são calculados. Mas o contrato costuma ser renegociado todos os anos. Se todas as condições permanecerem as mesmas e o cliente estiver satisfeito com a situação, o contrato é simplesmente prolongado. Mas quando a situação muda de alguma forma, certas mudanças são feitas no documento. Por exemplo, o cliente já pagou uma parte significativa do empréstimo e seu prazo de pagamento diminuiu. Consequentemente, o valor segurado também diminuirá em alguma porcentagem.

Seguro residencial. Documentos necessários

Claro, cada organização tem suas próprias condições, mas todas elas estão sujeitas às mesmas leis da Federação Russa para todas as seguradoras. Os documentos devem ser apresentados à seguradora corretamente. Se você não tem experiência em trabalhar com instituições financeiras, consulte um advogado.

A lista de documentos na maioria dos casos é a mesma e inclui:

- seu TIN;

- declaração;

- contrato de hipoteca assinado;

- passaporte ou outros documentos de identidade;

- documentos confirmando a propriedade da habitação;

- atuar no terreno, se você comprou uma casa no local.

Após enviar e conferir todos os documentos, o cliente paga o seguro e a primeira parcela. Acontece que é conveniente assinar um acordo tripartido. As partes envolvidas serão seu banco, você e a seguradora.

Para que a seguradora devolva o dinheiro quando o evento segurado ocorreu, as seguintes condições devem ser atendidas:

1. Traga os documentos necessários listados em sua cópia do contrato.
2. Pague suas dívidas em dia.
3. Notifique a agência sobre a ocorrência de um incidente, se estiver especificado em seu contrato.

A seguradora tem o direito de recusar o pagamento se pelo menos uma parcela não for paga em dia.

Custo do seguro

O custo para cada tipo de seguro é diferente. E cada banco, é claro, tem suas próprias taxas e suas próprias nuances. Se você concordou em fazer um seguro de hipoteca no Sberbank, o custo da apólice será menor do que no VTB-24, mesmo que você faça um acordo com a mesma seguradora.

A fórmula de cálculo do seguro inclui a taxa de juros do empréstimo e o saldo da dívida. Outras nuances também são levadas em consideração.

A taxa é paga apenas uma vez por ano. Mas se o cliente, por exemplo, iniciou os reparos no apartamento adquirido e não consegue pagar esse valor de uma vez, é possível acordarsua ruptura. Em seguida, a taxa é dividida em 4 partes iguais e paga trimestralmente.

Eventos segurados

Na seguradora existem diversos eventos segurados, cuja ocorrência o banco receberá o valor especificado no contrato. Uma apólice de seguro residencial em uma hipoteca em diferentes organizações tem um custo diferente e, consequentemente, assegura vários possíveis imprevistos. Estes são geralmente referidos como:

- fogos;

- problemas com canos de água (inundação);

- explosões;

- roubo;

- desastres naturais;

- vandalismo;

- subsidência do solo;

- inundações quando a água subterrânea sobe.

Algumas seguradoras também oferecem seguro de hipoteca para o caso de um avião atingir o prédio. Em uma palavra, a lista de eventos segurados pode ser bastante ampla. Você escolhe a política que mais lhe convier. Você não deve pagar por toda a lista de eventos segurados.

Compensação de seguro

Uma pessoa assina um contrato de seguro simultaneamente com uma hipoteca. Todos os termos, incluindo os termos de danos, devem ser especificados no contrato que você assinou.

No que diz respeito ao seguro de vida, o seguro deve cobrir todo o valor restante do pagamento. Se um cliente adoecer ou ficar ferido, devido ao qual ele não pode trabalhar, a companhia de seguros deve pagar ao seu mutuário neste momento de 50 a 70% do valor devido.

Reembolso

Se o cliente já cumpriu todas as suas obrigações financeiras com o banco, ele poderecuperar parte do seguro, porque o seguro é pago no início do ano, para todos os 12 meses? Se você segurou no VTB, isso é possível. Para fazer isso, você só precisa rescindir o contrato antes do previsto e parte do dinheiro será devolvido a você.

Desde o último ano (2016), há uma oportunidade legal de exigir um reembolso judicial se o banco impôs algum tipo de seguro a você.