2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38
Emprestar em nosso tempo dificilmente é algo fora do comum. Empréstimos ao consumidor para a compra de bens, cartões de crédito, empréstimos de curto prazo tornaram-se comuns. Se você olhar para o Ocidente, toda a América vive de crédito, e o FMI geralmente concede empréstimos a estados inteiros. Mas vejamos o ponto de vista prático de emprestar ao consumidor médio. O mais importante aqui é a fórmula para calcular o empréstimo na conclusão do contrato, à qual muitos mutuários na maioria dos casos não prestam atenção. E isso pode ser uma brincadeira cruel com eles no futuro.
Fórmula para cálculo do pagamento do empréstimo: conhecimento básico
Antes de apresentar as equações matemáticas, alguns conceitos devem ser claramente definidos. O mais importante em qualquer contrato de empréstimo é o reembolso do corpo do empréstimo, ou seja, o reembolso integral do valor inicial do empréstimo.
Mas é fácilentão nenhum banco ou instituição financeira dá dinheiro. Eles, no mínimo, exigem que isso pague juros por todo o período de uso do empréstimo. Aliás, se alguém não sabe, essa técnica foi adotada pelos Templários e Maçons.
Mas isso não é tudo. A fórmula moderna de cálculo de um empréstimo implica a eliminação dos riscos associados a um hipotético não pagamento por parte do mutuário dos fundos estabelecidos pelo cronograma. Portanto, adicionalmente, despesas de seguro, reserva, etc. estão incluídas nos contratos de empréstimo.
De fato, a fórmula de cálculo de um empréstimo em termos de amortização da dívida principal, se for feito em parcelas iguais, pode parecer o valor total do empréstimo, desagregado mensalmente, ou seja, S / n, onde S é o valor do empréstimo em sua forma inicial e n é o número de meses (não de anos).
Se partirmos do pagamento mensal, levando em conta o número de dias de um ano, a fórmula de cálculo do empréstimo ganha uma nova cara. O valor do empréstimo é dividido pelo número total de dias para o período total de seu uso e, em seguida, multiplicado pelo número de dias do mês atual.
Por exemplo, um mês pode ter 30, 31, 28 ou 29 dias. Assim, o valor total do empréstimo é dividido pelo número de dias e depois multiplicado pelo número de dias do mês atual.
Como os juros podem ser calculados
A fórmula para calcular os juros de um empréstimo é um pouco semelhante ao exemplo acima. Acredita-se que o mutuário pague juros apenas pelo período estabelecido de utilização do empréstimo (dia, semana, mês, ano). A porcentagem é calculada de diferentes maneiras. Pode depender do número de diasprazo fixo ou ser fixo (neste caso, o pagamento de juros é semelhante ao pagamento do corpo do empréstimo).
No entanto, se você seguir as regras geralmente aceitas para o pagamento de juros durante todo o prazo do empréstimo, a fórmula parecerá dividir o valor do empréstimo pelo número total de dias do prazo, seguido pela multiplicação pela porcentagem e o número de dias pelos quais você precisa pagar.
Alguns bancos oferecem pagamento no final do prazo. Novamente, o valor calculado de juros é dividido por vencimento com fixação.
Mas um dos métodos de marketing mais interessantes e atrativos é o acúmulo de juros sobre o saldo da dívida principal. Assim, a fórmula de cálculo do empréstimo (o corpo, embora seja pago antes do previsto) permanece in alterada, mas quanto mais rápido for o pagamento da dívida principal, menos juros o mutuário paga a mais. Nesse caso, o delta do valor total e pago é dividido pelo número total de dias restantes e multiplicado pela porcentagem e número de dias correspondentes ao período de reembolso atual. Mas alguns bancos impõem multas por isso. E isso é compreensível, porque eles estão perdendo lucros.
A fórmula para calcular o pagamento de um empréstimo de anuidade: para que serve?
Os empréstimos com anuidade são classificados como diferenciados. Nesta situação, todos os pagamentos relativos à dívida principal são amortizados em parcelas iguais. Existem dois tipos de resgate: numerando e postnumerando. No primeiro caso, o principalos pagamentos são feitos exatamente no prazo ou no final do período. Na segunda - antes da data prevista (como no caso de reembolso antecipado).
E os próprios pagamentos desse tipo podem ser fixos, atrelados ao câmbio, indexados à inflação, urgentes, perpétuos, herdados, etc. A fórmula de cálculo de um empréstimo de anuidade pode ser mostrada no exemplo mais simples.
Digamos que o valor do empréstimo seja de 100 mil rublos, a taxa anual seja de 10% e o prazo do empréstimo seja de 6 meses. O pagamento mensal será de 17.156,14, mas os juros diminuirão. Para calcular o pagamento a maior em algum momento, basta multiplicar o valor do corpo do empréstimo pelo número de meses e menos o valor total do empréstimo. No nosso caso é 17156, 146-100000=2936, 84.
Cláusulas ocultas dos contratos de empréstimo
Vale destacar separadamente que os contratos também podem conter cláusulas relacionadas ao seguro de risco de crédito. Eles precisam prestar atenção especial.
As comissões podem ser pagas antecipadamente ou podem ser parceladas ao longo do tempo, podendo incorrer em custos adicionais na determinação do valor da mesma mensalidade. Existem também vários tipos de comissões, por exemplo, para emissão de dinheiro, para serviço de cartão de crédito, para notificações por SMS para transações, etc. Mas tudo isso também custa dinheiro e, por algum motivo, ninguém pensa muito nesses custos.
Ordem de reembolsodívidas
Se houver atraso, o procedimento é o seguinte: em primeiro lugar, os juros vencidos são reembolsados, no segundo - o pagamento do principal em atraso, depois - juros e multas. Se no momento houver outra dívida, ela é paga após a vencida, e a multa é a última.
Conclusão
Como você pode ver, a fórmula para calcular um empréstimo pode mudar dependendo da situação. Mas a questão mais importante é que não vale a pena entrar em tal escravidão, mesmo nas condições mais favoráveis. Por mais atraente que tudo isso seja, nenhum financista perderá a oportunidade de ganhar. E, como regra, incluindo taxas ocultas e o estado dos mercados financeiros, a pessoa média perderá em qualquer caso.
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