Como é feito o recálculo do empréstimo em caso de amortização antecipada

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Se houver uma oportunidade financeira, o mutuário procura pagar a dívida ao banco antes do prazo. Para fazer isso, alguns credores contribuem com valores superiores ao pagamento planejado. Assim, reduzem o valor da dívida principal ou o prazo para cumprir a obrigação do empréstimo.

Como é feito o recálculo do empréstimo em caso de amortização antecipada? Se o mutuário quitar o empréstimo antecipadamente, o banco faz algum tipo de “atualização”, reduzindo o prazo ou valor do pagamento. Isso permite que você economize no valor total dos juros pagos em excesso, porque se o credor pagar a dívida antes do pagamento planejado, ele não acumulará empréstimos no empréstimo.

Reembolso da dívida: integral ou parcial

Assim, a dívida de um empréstimo, seja para uma hipoteca, crédito ao consumidor, etc., pode ser reembolsada total ou parcialmente. Se o mutuário decidir pagar integralmente toda a dívida, a dívida principal é paga, que está definida para a data atual.

Se o empréstimo for pago em parte, o cliente no momento de efetuar o pagamento pagavalor superior à mensalidade. A dívida neste caso não é totalmente encerrada, mas o prazo de pagamento ou o valor do valor mensal pode ser reduzido. Nesse caso, o procedimento deve ser feito no próprio banco, por meio de operadoras ou gerentes de crédito. Caso contrário, os fundos depositados simplesmente ficarão na conta até o próximo pagamento.

Não é lucrativo para as instituições bancárias se seus clientes pagarem o empréstimo antes do prazo - com esses pagamentos, eles perdem a renda dos juros de cada empréstimo que pagaram.

Recomendações para pagamentos antecipados de empréstimos

Em regra, para bancos individuais, este procedimento é realizado em condições diferentes. No entanto, para a maioria deles, são observadas as regras gerais de reembolso antecipado:

• O cliente deve dirigir-se ao banco onde foi emitido o empréstimo e deixar um pedido de recálculo do empréstimo em caso de reembolso antecipado. Indica o que o cliente pretende fazer com o empréstimo (pagar, renegociar os termos) e qual o valor a ser pago.

• Em seguida, o banco considera a solicitação. Para saber se uma decisão positiva foi tomada, você pode ligar para a linha direta ou entrar em contato com seu gerente. Normalmente, o consentimento vem por padrão, mas às vezes pode levar até uma semana para ser processado.

• Depois o banco atribui um prazo durante o qual o pagamento deve ser feito. Esta é geralmente a data que é aprovada no cronograma de pagamento. Não é necessário pagar neste dia específico - fundos em qualquer casoserá depositado à vista. Se o empréstimo for pago integralmente, a data específica não é indicada, pois não é mais necessário fazer alterações no cronograma ou no valor dos pagamentos mensais.

Quais documentos o banco emite após o recálculo

O recálculo para pagamento antecipado parcial do empréstimo é fornecido no dia seguinte ao pagamento. O cliente se aproxima do banco e os gerentes lhe fornecem um documento na forma de um cronograma de pagamento atualizado.

Se toda a dívida for paga, o mutuário também se aplica ao banco, e ele recebe uma carta de consulta informando que o contrato de empréstimo foi reembolsado e fechado. Em regra, a notificação é emitida em papel timbrado oficial da organização com a assinatura do responsável/chefe do departamento de crédito. Essa carta às vezes é necessária para obter quaisquer autorizações ou referências. Por exemplo, para obter um histórico de crédito, caso o CBI não tenha recebido informações sobre o pagamento da dívida de uma pessoa física.

Possíveis opções para recálculo da dívida

O esquema acima é o mais comum e é usado em quase todos os bancos. No entanto, outras condições podem ser aplicadas em alguns bancos:

• Algumas instituições bancárias calculam um novo cronograma de pagamento assim que o pagamento parcial da dívida for efetuado, e não após a data prevista.
• Novo horário fornecido antecipadamente, antes do pagamento. Sua entrada em vigor ainda se inicia após o efetivo reembolso.

• Em algumas instituições de crédito, você mesmo pode alterar o horário usando bancos online. O cliente paga o valor máximo que ultrapassar a mensalidade, e o sistema gera imediatamente uma programação atualizada. No entanto, se o empréstimo for quitado integralmente, após o pagamento, você ainda precisará se dirigir ao banco para confirmar o encerramento por escrito.

Como recalcular o seguro para pagamento antecipado de um empréstimo

Em regra, o seguro de crédito é imediatamente incluído nos termos do contrato. É claro que incluir seguro ou não é da conta de todos, o banco não tem o direito de adicionar essa cláusula ao contrato à força. No entanto, o seguro ainda é frequentemente usado pelos mutuários. Mais frequentemente, esse item é adicionado para aumentar a probabilidade de obter aprovação do banco e, em menor grau, para realmente garantir contra riscos durante todo o período de empréstimo.

O valor do seguro pode ser insignificante se o empréstimo for feito por um período curto (seis meses, um ano), e pode se tornar impressionante se o contrato for feito por um período de, por exemplo, 10 anos. Aqui o prêmio do seguro será de dezenas de milhares.

Então o recálculo do seguro é feito ao reembolsar o empréstimo antes do prazo? Não é assim tão simples. O contrato de seguro pode ser rescindido a qualquer momento, no entanto, um reembolso na forma de um prêmio de seguro não é realizado, a menos que especificado de outra forma no contrato (de acordo com o artigo 958 do Código Civil da Federação Russa). Cláusula de Compensaçãodeve ser registrado, então primeiro você deve estudar minuciosamente os termos do contrato de seguro.

Sberbank: como recalcular

O Savings Bank, como um dos maiores bancos da Rússia, oferece aos clientes recálculo de empréstimos em caso de pagamentos antecipados.

Então, ao recalcular um empréstimo para pagamento antecipado no Sberbank, você pode alterar o tamanho do saldo principal da dívida, bem como reduzir a taxa de juros do empréstimo, devido à redução da dívida principal.

Antes disso, você precisa ter certeza se esse procedimento está previsto no contrato de empréstimo, se são cobradas multas ou comissões por amortização antecipada. Afinal, não é rentável para as instituições de crédito reduzir os juros, mesmo que o cliente transfira um pagamento que exceda o prazo estabelecido. No entanto, deve-se ter em mente que esta questão agora é regulamentada em nível legislativo, e os bancos atualmente não têm o direito de limitar pagamentos não programados.

Para reembolsar o empréstimo parcial ou totalmente, você precisa escrever um pedido. Indica o valor, data de pagamento e número da conta (ou número do contrato).

Recálculo: métodos de dedução no Sberbank

Se a dívida for paga integralmente, você precisa esclarecer o saldo com o gerente do empréstimo e exatamente até o centavo. Se a dívida principal for paga a menos ou a mais em pelo menos um rublo, o empréstimo não será fechado. Você precisa fazer a transferência para a conta no dia atual e de acordo com o valor no pedido.

Após o pagamento, você podevisualize o valor do recálculo do empréstimo em uma calculadora especial. Especificamente, não há calculadora no site do Sberbank, mas outras fontes podem ser usadas. Claro, os dados da calculadora online são calculados como uma aproximação.

A especificidade dos produtos de empréstimo no Sberbank é que eles são fornecidos principalmente como pagamentos de anuidades. Assim, mesmo que o mutuário efetue a amortização antecipada do empréstimo, os juros não são recalculados, uma vez que o seu valor é constante durante todo o período de pagamento. Apenas o período de "interação" com o banco será reduzido.

No reembolso total, tudo é padrão: você precisa garantir que o contrato seja totalmente executado. Para fazer isso, o banco fornece um certificado de encerramento da dívida e nenhuma reclamação contra o mutuário.

Em caso de reembolso antecipado no Sberbank, você pode obter parte do prêmio do seguro. É formado com base no período em que o programa de seguro irá operar.

Como o recálculo é realizado no VTB24

Ao contrário do Sberbank, esta instituição oferece ao credor duas maneiras de reembolsar parcialmente a dívida - reduzindo o prazo total ou reduzindo os pagamentos.

As seguintes características podem ser distinguidas no VTB24 para recalcular um empréstimo mediante pagamento antecipado:

• A solicitação deve necessariamente indicar uma condição adicional do empréstimo (redução do valor; redução do prazo).
• Uma calculadora está disponível no site da VTB24, com a ajuda da qual os próprios clientes podem calcular dados aproximados online.
• A inscrição deve ser enviada pelo menosno dia anterior ao pagamento planejado.
• Você pode pagar antecipadamente em qualquer dia ou de acordo com o cronograma.
• O recálculo não se aplica a hipotecas.

Quanto ao seguro, é possível rescindir o contrato unilateralmente, mas sem reembolso. Então, faz sentido acabar com isso? No entanto, em caso de reembolso antecipado bilateralmente, poderá receber uma parte do prémio do seguro, proporcionalmente ao período até ao final do contrato do programa. No entanto, como obter um acordo bilateral é uma questão difícil.

Conclusão

Assim, recalcular um empréstimo em caso de reembolso antecipado é, em qualquer caso, benéfico para os mutuários. É do interesse dos bancos receber juros estáveis sobre empréstimos, para que possam complicar esse processo, por exemplo, incluindo no contrato certas sanções ou comissões por pagamento antecipado. No entanto, é possível e necessário reduzir o valor das mensalidades ou o prazo de pagamentos para deixar de pagar aos bancos o enésimo valor mensal dos seus rendimentos.