Qual é a diferença entre um fiador e um co-mutuário: descrição detalhada, características, diferença

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Aqueles que não solicitaram um empréstimo bancário, os conceitos de "fiador" e "co-mutuário" podem ser percebidos da mesma forma. No entanto, esses termos têm diferenças significativas. Mesmo que você não pretenda fazer um empréstimo pessoalmente, essa informação não será supérflua. É possível que um de seus parentes ou conhecidos lhe peça para atuar como fiador ou co-mutuário. Tendo entendido esses conceitos, você saberá qual é a responsabilidade de cada um dos participantes da transação para com o banco.

Descrição detalhada

Em resumo, tanto o fiador quanto o co-mutuário são fiadores do banco. Eles têm graus variados de responsabilidade pelo reembolso do empréstimo concedido ao mutuário. O banco precisa de terceiros para ter confiança no retorno da dívida emitida, e no destinatário do empréstimo - para aumentar as chances de receber o valor exigido.

Assumindo as obrigações de um co-mutuário ou fiador, uma pessoa expressa sua prontidão para assumirpassivo financeiro por um empréstimo concedido ao devedor principal. Se ele se tornar insolvente, a obrigação de reembolsar o empréstimo passará para terceiros. O banco poderá exigir legalmente que eles paguem um empréstimo emitido anteriormente, que talvez nem tenham usado.

Se o fiador for uma pessoa jurídica, por exemplo, a empresa em que o mutuário trabalha, há uma grande probabilidade de que ele receba o empréstimo desejado. Uma vez que sua empresa atua como fiadora de pagamentos úteis e pontuais. Não apenas uma pessoa jurídica, mas também uma pessoa física pode atuar como fiador.

Riscos para fiadores

Existem esses tipos de responsabilidade:

• Solidariedade (completo). Nesse caso, o mutuário e seu fiador são igualmente responsáveis perante o banco. Se o mutuário principal não efetuar os pagamentos ou não o fizer a tempo, o credor, após a primeira violação, pode recorrer a um terceiro. O único caso em que a responsabilidade solidária não pode ser dispensada é se o empréstimo for emitido pelo seu cônjuge. Em outros casos, há a opção de assumir ou não tais obrigações.
• Subsidiária (parcial). Nesse caso, é muito mais difícil transferir as obrigações do devedor principal para o fiador. O banco deve recorrer à justiça para provar a insolvência do devedor principal. Somente neste caso um terceiro pode ser obrigado a pagar dívidas.

Claro que os bancos preferem o primeiro tipo de responsabilidade, pois isso torna muito mais rápido e fácil cobrar uma dívida de um fiador, sem o custo de custas judiciais.

Quem é co-mutuário

Essas pessoas são solidariamente responsáveis perante o banco. Como você entende, isso permite que o credor exija de cada um deles o pagamento integral da dívida. Um empréstimo pode atrair até 3-4 co-mutuários. Ao determinar o valor do empréstimo a ser emitido, sua receita total será levada em consideração. É por isso que o envolvimento dos co-mutuários é mais relevante para os empréstimos hipotecários. Cada um deles será totalmente responsável até o pagamento final da dívida retirada do banco.

Qualquer pessoa pode atuar como co-mutuário: cônjuge ou outro parente, parceiro de negócios, etc. Se um casal solicitar um empréstimo, nem é necessário ter um casamento registrado oficialmente para solicitar um empréstimo. No entanto, neste caso, pode haver algumas dificuldades em obter uma dedução fiscal.

Co-mutuário na compra do imóvel

O mercado de crédito, principalmente o de hipotecas, está bastante desenvolvido. Afinal, quase todo mundo quer comprar uma casa, e a probabilidade de economizar para a compra desejada entre a população continua baixa.

Com os preços dos imóveis de hoje, comprar uma casa sozinha não é fácil. É por isso que você deve contar com o apoio de um fiador ou co-mutuário. No entanto, antes de solicitar um empréstimo, você precisa descobrir como o fiador difere do co-mutuário em uma hipoteca?

Se um co-mutuário fechar completamente o empréstimo, então ele tem todo o direito de exigir um retorno parcial dos fundos gastos do outro. Um fiador de hipoteca não tem esse direito.

Ao comprar um apartamento com hipoteca, o co-mutuário tem o direito de se tornar um dos proprietários da habitação adquirida, apesar de ser penhorada. O fiador não pode reivindicar uma parte do apartamento.

Para obter uma hipoteca, o banco geralmente permite atrair até 5 co-mutuários, sendo que a renda de cada um permite aumentar o valor do empréstimo. Assim, as chances de conseguir um empréstimo aumentam.

Fiador e co-mutuário: qual é a diferença

Pode-se dizer que o fiador é um tomador de reserva que só é responsável pelo pagamento do empréstimo se o devedor principal não pagar o empréstimo. A presença de tal fiador pode ser um pré-requisito para um banco com renda insuficiente ou uma curta experiência de uma pessoa que toma um empréstimo.

Se voltarmos à questão de como o fiador se diferencia do co-mutuário, é preciso dizer que este é responsável em pé de igualdade com aquele que toma o empréstimo. Portanto, o banco pode requerer a ele o pagamento da dívida, sem esperar até que o devedor principal não consiga pagar a dívida. Um co-mutuário geralmente é atraído quando não há renda suficiente para receber o valor necessário. A renda de um terceiro também será levada em consideração pelo banco ao considerar um pedido de empréstimo.

Mais um ponto, complementando a resposta à pergunta, qual é a diferença entre um fiador e um co-mutuário. Consiste no fato de que o primeiro deles é obrigado a compensar o banco pelos custos de cobrança de dívidas. No entanto, isso não confere ao fiador o direito de ter uma participação na propriedade adquirida. A única oportunidade que ele tem é uma base legal para exigir a devolução dos danos do devedor principal.

Se você lembrar quem são os co-mutuários, ficará imediatamente claro como uma garantia difere de uma obrigação solidária. O conhecimento desses conceitos permitirá que você elabore corretamente os documentos de crédito. As obrigações solidárias implicam igual responsabilidade pelo reembolso do empréstimo e os mesmos direitos sobre o bem adquirido. A garantia não confere esses direitos, mas obriga a reembolsar o empréstimo apenas se o mutuário principal não puder fazer face a isso. Conhecendo essas nuances, você não ficará confuso nos termos ao processar documentos no banco.

Qual é a diferença entre uma garantia e um pedido

Para responder a pergunta, você precisa entender os conceitos. A fiança pressupõe uma obrigação. Tem a ver com o reembolso do empréstimo. A palavra "atribuição" soa semelhante, mas na verdade não tem nada a ver com o conceito anterior. Este é apenas um tipo de contrato, segundo o qual uma das partes executa a tarefa que lhe foi atribuída. Em outras palavras, um pedido.

Qual a diferença entre fiança e procuração

Agora será fácil responder a esta pergunta. O que é uma garantia, discutimos acima. Para dizer como uma garantia difere de uma procuração, você precisa considerar o segundo termo. A procuração é um dos tipos de garantia em que a segunda parte do contrato recebe o direito de agir em nome da primeira. Ao emitir tal documento, o participante da operação recebe fundamento legal para agir em nome de outra pessoa, não importa: pessoa física ou jurídica.

Deduções fiscais

Se voltarmos à questão de como uma garantia difere de um co-mutuário, ficará claro que a dedução fiscal não está disponível para todos. O fiador não poderá receber uma dedução fiscal ao comprar um apartamento com hipoteca, mas o co-mutuário tem esse direito.

Por exemplo, um filho consegue uma hipoteca e seus pais agem como co-mutuários. Ao mesmo tempo, eles não recebem dinheiro do banco e não se tornam proprietários de imóveis. Se o filho não puder fazer os pagamentos, o banco enviará legalmente um pedido de reembolso do empréstimo aos pais. Uma situação semelhante pode se aplicar aos cônjuges que estão em um relacionamento registrado. Mesmo em caso de divórcio, as pessoas que já foram cônjuges continuam a ser co-mutuários, mantendo todos os direitos e obrigações que lhes são atribuídos no momento da celebração de um contrato com uma instituição de crédito. Esta é uma nuance muito importante ao considerar o tópico, qual é a diferença entre um fiador e um co-mutuário.

Valor da dedução

Ao solicitar uma dedução, você pode reivindicar até 2 milhões de rublos para imóveis e 3 milhões para juros. Se os co-mutuários não forem casados, o título de propriedade pode ser registrado em um deles ou em ambos. No entanto, todos solicitarão a dedução do imposto separadamente.

Para fazer isso, você precisa preencher condições simples:

• Seja o proprietário do imóvel adquirido, e não apenas um co-mutuário.
• Pagamentoparte da hipoteca e juros. É importante que o pagamento do empréstimo emitido venha de contas diferentes. A administração fiscal terá de provar que cada co-mutuário participa no pagamento da hipoteca.

Tendo descoberto a diferença entre um fiador e um co-mutuário em um empréstimo e avaliando todas as nuances, você pode decidir qual opção mais lhe convém.