Modelo de pontuação para avaliar a qualidade de crédito do mutuário

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Praticamente todo mundo que já teve um empréstimo negado já ouviu a seguinte frase do gerente: “A decisão foi tomada pelo sistema de pontuação. Sua pontuação de crédito como mutuário não está à altura.” O que é essa norma, o que é scoring e como passar no “detector de crédito” com “excelente”? Vamos tentar descobrir.

Informações gerais

Então o que é pontuação? Este é um tipo de sistema para avaliar a confiabilidade do mutuário, baseado em vários parâmetros. Quando uma pessoa solicita um empréstimo, a primeira coisa que é solicitada a fazer é preencher um formulário. As perguntas do questionário foram inventadas por uma razão. Este é o modelo de pontuação para avaliar um mutuário em potencial. Dependendo da resposta, cada item recebe um certo número de pontos. Quanto mais deles, maior a probabilidade de obter uma decisão positiva sobre a emissão de fundos.

Há uma ressalva aqui. Se você tiver um histórico de crédito negativo, as respostas adicionais às perguntas e o número de pontos marcados com mais frequência não terão maisvalores. Este fato por si só é suficiente para recusar.

Metas e objetivos da pontuação em bancos modernos

Qualquer modelo de scoring utilizado no sistema de empréstimo é introduzido para obter os seguintes resultados:

• aumento da carteira de crédito devido à diminuição da proporção de recusas injustificadas de crédito;
• aceleração do procedimento de avaliação de um potencial mutuário;
• diminuição das taxas de inadimplência dos empréstimos;
• melhorar a qualidade e precisão das avaliações dos mutuários;
• acumulação centralizada de dados do cliente;
• redução da provisão do valor das perdas prováveis em empréstimos;
• avaliação da dinâmica de variação de uma conta de crédito individual e de toda a carteira de crédito como um todo.

Pontuação de crédito: como funciona?

Para atingir as metas estabelecidas, os bancos utilizam um modelo de pontuação para avaliar a qualidade de crédito. Supõe influência mínima no resultado da atitude tendenciosa do gerente ou do conluio dos funcionários do banco.

Praticamente todas as informações inseridas no questionário devem ser confirmadas pela disponibilidade de documentos. O gerente do banco desempenha um papel puramente técnico neste caso - ele insere dados no programa. Quando todos os pontos do questionário são preenchidos, o programa de computador calcula e dá o resultado - o número de pontos que você marcou. Além disso, a situação pode se desenvolver de maneiras diferentes.

Se você marcou poucos pontos, pode ter certeza que o empréstimo será negado.

Suas pontuações estão muito acima da média? Se o valor do empréstimo for pequeno,pode ser tomado no local. Se você estiver solicitando uma quantia bastante impressionante, será informado de que passou na primeira etapa de verificação e que a solicitação foi enviada para consideração pelo serviço de segurança do banco.

A pontuação flutua no meio? O gerente provavelmente exigirá um fiador ou uma série de cheques adicionais.

Tipos de pontuação

Em geral, o modelo de scoring é composto por sete tipos de avaliação, sendo quatro relacionadas ao crédito e três - ao marketing. Os seguintes tipos de pontuação são típicos para a prática de crédito:

1. De acordo com as aplicações (Application-scoring). Este modelo é mais frequentemente usado para avaliar a confiabilidade e solvência dos clientes. Ele é construído, como já mencionado, na avaliação do questionário e atribuindo a cada resposta o número adequado de pontos.
2. De fraude (Pontuação de fraude). Isso ajuda a identificar possíveis golpistas que conseguiram passar na primeira etapa do teste. Os princípios, métodos e métodos de teste de fraude são o segredo comercial de cada banco.
3. Pontuação comportamental. Aqui, é realizada a análise do comportamento do mutuário em relação ao empréstimo, a probabilidade de mudança na solvência. Com base nos resultados da avaliação, o valor máximo do empréstimo é ajustado.
4. Trabalhe nos retornos (Pontuação da coleção). Este modelo aplica-se a empréstimos problemáticos, na fase de reembolso de dívidas pendentes. O programa ajuda a formar um plano de ação para o pagamento de um empréstimo: desde uma advertência até a transferência do caso para o tribunal ouempresa de cobrança.

Os outros três são assim:

1. Avaliação de pré-venda (Pré-venda) - identifica as necessidades potenciais do mutuário, permite oferecer um produto adicional.
2. Response (Response) - avalia a probabilidade de concordância do cliente com os programas de empréstimo propostos.
3. Avaliação do atrito (Attrition) - uma avaliação da probabilidade de o cliente encerrar seu relacionamento com o banco nesta fase ou no futuro.

Desvantagens do sistema de pontuação

A avaliação de crédito de indivíduos tem suas desvantagens. O principal é que o sistema não é flexível o suficiente e não se adapta bem aos parâmetros reais. Por exemplo, o modelo de pontuação adotado nos Estados Unidos dará uma pontuação alta para uma pessoa que mudou um grande número de empregos. Essa pessoa é considerada um especialista maravilhoso, muito procurado no mercado de trabalho. Conosco, esse fato fará uma piada cruel com o mutuário. O maior número de pontos será recebido por uma pessoa que tenha apenas um registro no trabalho. Se o mutuário muda frequentemente de empregador, ele é considerado não confiável, briguento e um especialista ruim. Sua classificação aos olhos do banco está caindo rapidamente, porque a próxima demissão pode não ser seguida por um novo emprego, o que significa que os atrasos nos pagamentos começarão.

Para adaptar o sistema o mais possível às nossas condições de vida, os questionários de avaliação devem ser desenvolvidos por especialistas da mais alta categoria e qualificação. Mas quaisquer resultados obtidos desta forma ainda sãodependerá da opinião e influência de uma pessoa. Portanto, uma avaliação absolutamente imparcial ainda não é obtida.

Então, qualquer sistema de pontuação tem pelo menos duas desvantagens:

• alto custo de adaptação às realidades modernas;
• a influência da opinião subjetiva de um especialista na escolha de um modelo de avaliação do cliente.

Além disso, o próprio sistema de classificação também é imperfeito. O fato é que, ao pontuar, apenas o estado formal das coisas é levado em consideração. O sistema não é capaz de avaliar corretamente a realidade. Por exemplo, se um cliente tem um quarto em um apartamento comum no Arbat, o sistema lhe dará uma pontuação alta. Afinal, há uma autorização de residência em Moscou e moradia no centro. E uma luxuosa mansão com uma área de vários milhares de metros quadrados, localizada em uma pequena vila na costa do Mar Negro, será designada pelo sistema como “aldeia habitacional” e diminuirá a pontuação pela f alta de uma autorização de residência em Moscou.

Quais dados estão envolvidos na construção do modelo

Nos casos em que é realizada uma avaliação da solvência de pessoas físicas, o funcionário do banco deve se basear em vários critérios. Todos eles podem ser divididos em três grandes grupos, cada um dos quais inclui muitos indicadores.

Pessoal:

• detalhes do passaporte;
• estado civil;
• idade;
• presença de crianças, sua idade e número.

Financeiro:

• valor da renda mensal básica;
• local de trabalho, cargo;
• número de entradas na pasta de trabalho;
• período de emprego no últimofirme;
• presença de gravames (dívidas, empréstimos pendentes, pensão alimentícia e outros pagamentos);
• ter casa própria, carro, contas bancárias e depósitos.

Adicional:

• existência de fontes adicionais de renda não documentadas;
• possibilidade de prestação de fiador;
• outras informações.

O modelo de pontuação para avaliar a credibilidade de uma pessoa jurídica é construído de forma um pouco diferente. Aqui, os indicadores financeiros são considerados parâmetros-chave. Mas como são calculados com base nas demonstrações financeiras da campanha do candidato, nesse caso podem ser ajustados. Diante dessa possibilidade, a objetividade da avaliação fica bastante reduzida. Portanto, a pontuação com indicadores dinâmicos é usada para avaliar pessoas jurídicas.

O primeiro passo é baseado na coleta de informações que não podem ser calculadas em termos materiais. Isso inclui reputação comercial, posição de mercado, opinião de especialistas sobre sustentabilidade financeira e econômica.

O próximo passo é a definição dos indicadores financeiros. Aqui, são estudados índices de liquidez, índices de patrimônio, indicadores objetivos de estabilidade financeira, lucratividade, giro de ativos e assim por diante.

De acordo com os resultados de duas avaliações independentes, o banco toma a decisão de emitir um empréstimo.

Quem pode tirar notas altas

Se falamos de indivíduos, então a avaliação do mutuário também é realizada de acordo commuitos indicadores. Existem muitos fatores que podem afetar positivamente a classificação:

• salário alto;
• presença de bens móveis e imóveis próprios;
• residência de longa duração em determinada região;
• disponibilidade de depósitos;
• comprovante de renda documental;
• presença de telefone fixo em casa e no trabalho;
• confirmação de emprego oficial, especialmente em empresas estatais e no setor público;
• presença de contas abertas (depósito, pensão, liquidação) no banco credor;
• ter um adiantamento significativo para uma hipoteca ou empréstimo de carro;
• oportunidade de fornecer recomendações, fiador ou co-mutuário;
• excelente histórico de crédito.

Como enganar o sistema e isso pode ser feito?

Acredita-se que, como a avaliação é realizada por uma máquina sem alma, ela pode ser enganada ao descobrir com antecedência as respostas “corretas” às perguntas. Na verdade, isso está longe de ser o caso.

O modelo de pontuação do cliente é construído de tal forma que todas as respostas às perguntas podem ser verificadas usando os documentos relevantes. Além disso, os bancos geralmente formam redes inteiras e despejam os resultados de suas verificações em um sistema comum. Portanto, se a fraude for revelada durante o processo de verificação adicional, uma cruz gorda será colocada em sua reputação como mutuário. Em nenhum lugar e nunca você vai conseguir um empréstimo novamente.

Você pode tentar embelezar a realidade somente sequando os dados são inseridos no sistema apenas a partir das palavras do cliente. No entanto, encontrar um banco assim é bastante difícil, e os juros lá são tão exorbitantes que é improvável que você mesmo queira fazer um empréstimo lá.

Pontuação e histórico de crédito

Se levarmos em conta que pelo menos metade dos habitantes de nosso país já teve a experiência de solicitar um empréstimo, esse indicador de avaliação de um mutuário como histórico de crédito vem à tona. Desde que o BKI vem sendo complementado há algum tempo com dados sobre tomadores de organizações de microfinanças e outras instituições similares, surgiram no mercado modelos de scoring, ajustados pela presença e condição do histórico de crédito.

Esses modelos avaliam os mutuários pela probabilidade de não pagamento dos recursos, a ocorrência de inadimplência, o número de empréstimos já quitados e outros parâmetros.

Além disso, os bancos dispõem de um serviço automático de informação ao cliente. Ao ativar este serviço, o banco saberá:

• sobre a abertura de contas por um cliente em outras instituições financeiras;
• sobre obter novos empréstimos;
• sobre a ocorrência de qualquer atraso;
• novos dados do passaporte do cliente;
• sobre como alterar os limites de contas, cartões de crédito e assim por diante.

Isso ajustará ainda mais o sistema de pontuação do banco e obterá o máximo de informações sobre potenciais mutuários.