Co-mutuário hipotecário é Mutuário e co-mutuário

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Na maioria das vezes, ao solicitar uma hipoteca, o valor emitido pelo banco não é suficiente para comprar uma casa. Em tais situações, o mutuário recorre à ajuda de um co-mutuário. Sobre quem é um co-mutuário e como ele pode ajudar, será discutido neste artigo.

Quem é co-mutuário

Um co-mutuário hipotecário é uma pessoa que é responsável por um empréstimo hipotecário ao credor juntamente com o devedor principal. Em outras palavras, ele terá que reembolsar o empréstimo hipotecário se o mutuário principal não puder fazê-lo.

Normalmente, recorre-se à ajuda de um co-mutuário se o banco considerar insuficiente a renda do cliente para pagamentos de hipoteca. Pode haver duas saídas: concordar com uma habitação mais barata ou outra opção - uma hipoteca para dois.

Quem pode se tornar um co-mutuário

Dependendo das condições e exigências do banco, pode haver várias pessoas pagando o empréstimo, mas não mais que quatro ou cinco. Um co-mutuário de uma hipoteca não é apenas um cônjuge, bem como parentes, mas também qualquer outra pessoa. No entanto, cada banco pode ter condições diferentes, então antes de vocêpara solicitar um empréstimo, você precisa esclarecer todos os detalhes.

De acordo com a legislação da Federação Russa, um cônjuge legal é automaticamente reconhecido como parceiro em um empréstimo hipotecário. No entanto, caso os cônjuges não desejem ser solidariamente responsáveis pelo pagamento da hipoteca, ou a parcela do imóvel adquirido seja diferente, é necessário celebrar um acordo pré-nupcial.

Se o co-mutuário for amigo ou conhecido do principal pagador, ele deve saber e entender que ele se torna exatamente o mesmo responsável do credor e, em caso de circunstâncias imprevistas, ele terá que reembolsar a hipoteca pagamentos com direito a mais propriedade da habitação.

Documentos obrigatórios

O conjunto de documentos que o devedor hipotecário deverá apresentar são os mesmos documentos do devedor principal, nomeadamente:

• Passaporte.
• Certificado de seguro previdenciário.
• Documento confirmando o registro no local de residência efetiva.
• Documentos de identidade de todos os que com ele vivem (filhos menores, cônjuge, pais).
• Carteira de trabalho.
• Comprovante de renda.
• Documento de educação.
• Outros documentos exigidos pelo banco.

Receita do co-mutuário

Diferentes bancos tratam a renda de um co-mutuário de forma diferente. Para alguns, o salário não é tão importante, enquanto outros consideramum candidato a um empréstimo hipotecário conjunto não é mais fácil do que o mutuário principal. Por exemplo, um co-mutuário em uma hipoteca no Sberbank deve confirmar sua solvência e o valor de seu salário deve corresponder à porcentagem exigida dos pagamentos pagos. Ou seja, quase os mesmos requisitos são impostos a ele e ao mutuário.

Co-mutuário hipotecário: direitos e obrigações

O mutuário em qualquer situação é responsável da mesma forma que um co-mutuário em uma hipoteca. Os direitos de propriedade podem ser especificados no contrato de empréstimo hipotecário, ou seja, podem ser partes iguais ou divididas em determinadas partes de forma independente.

No contrato de hipoteca é necessário indicar em que medida os pagamentos do empréstimo serão reembolsados de forma solidária. Assim, por exemplo, um co-mutuário em uma hipoteca no Sberbank pode pagar a dívida em conjunto com o mutuário em partes iguais. Há também outra opção em que o co-mutuário só reembolsará os pagamentos se o mutuário não puder fazê-lo.

Em qualquer caso, a responsabilidade e os direitos são divididos igualmente entre os devedores hipotecários. Portanto, todas as relações financeiras entre o mutuário e o parceiro da hipoteca devem ser documentadas, principalmente se não forem parentes.

Co-mutuário e histórico de crédito

Os bancos estão muito atentos ao histórico de crédito dos clientes, ou seja, como eles quitaram os empréstimos no passado. Durante quinze anos, os relatórios de crédito de todos os cidadãos são armazenados nas agências de crédito. Rússia. E não importa em qual banco o empréstimo anterior foi emitido, o principal é que o histórico de crédito seja positivo. Isso se aplica tanto ao mutuário quanto ao co-mutuário. No caso de um deles ter um histórico negativo de reembolso de empréstimos a crédito, o banco tem o direito de recusar a emissão de uma hipoteca para ambos.

Há mais uma sutileza aqui. No caso de o mutuário, por algum motivo, tornar-se insolvente e o co-mutuário não puder pagar o empréstimo hipotecário por conta própria, o histórico de crédito de ambos se tornará negativo. Assim, querendo ajudar, uma pessoa, junto com o principal devedor, pode ser incluída na lista de clientes pouco confiáveis e sem escrúpulos. E isso pode ter um impacto muito negativo no futuro se você quiser obter um novo empréstimo.

Co-mutuário e fiador

Muitas pessoas pensam que um co-mutuário hipotecário é o mesmo fiador. No entanto, este não é o caso, embora suas funções sejam semelhantes.

O fiador é o fiador do retorno dos fundos emitidos pelo credor, mas ao mesmo tempo não tem o direito de propriedade da habitação ou imóvel adquirido em hipoteca. Além disso, ao solicitar um empréstimo em dinheiro, o fiador não pode apresentar ao banco um certificado confirmando a renda.

Além disso, outra diferença entre um co-mutuário e um fiador é que a renda do fiador não é levada em consideração no cálculo do valor máximo do empréstimo e não pode afetar a renda do mutuário. Mas a renda do co-mutuário, pelo contrário, é atraída se o mutuário não tiver um nível salarial alto o suficientetaxa.

Na ordem de amortização dos empréstimos, o fiador está em último lugar, ou seja, inicialmente a dívida é paga pelo mutuário, depois, em caso de insolvência, o co-mutuário começa a pagar, e só então o fiador, se o mutuário e o co-mutuário não puderem pagar o empréstimo.

Condições bancárias para co-mutuário

Como o mutuário e o co-mutuário da hipoteca têm os mesmos direitos e obrigações para com o banco, então ele estabelece os mesmos requisitos. Assim, um cidadão da Federação Russa com pelo menos dezoito anos, que esteja no grau de relacionamento com o mutuário principal e não, pode se tornar um parceiro de hipoteca. Uma das principais condições do banco, que garante o retorno do empréstimo hipotecário emitido, é a presença de uma experiência de trabalho contínua de pelo menos seis meses no momento da solicitação.

De acordo com a lei, o cônjuge do mutuário é automaticamente reconhecido como co-mutuário, e você nem precisa se inscrever. Se o cônjuge não tiver uma renda alta o suficiente, o banco poderá apresentar uma condição para a emissão de um empréstimo hipotecário - atraindo mais um ou dois co-mutuários. Muito provavelmente, os jovens cônjuges não vão querer dividir sua casa com amigos ou conhecidos, para que possam escolher os pais ou parentes próximos como "ajudantes".

Riscos

Primeiro de tudo, o risco é, obviamente, mais co-mutuários do que mutuários de hipotecas. Querendo ajudar, muitos não pensam nas possíveis consequências e possíveis problemas. Um empréstimo hipotecário não é reembolsado por vários meses, mas é tomado por muitos anos. Portanto, talproblemas como doença, deficiência e outras surpresas podem prejudicar o bolso do co-mutuário. Isto é especialmente verdade nos casos em que o contrato estabelece que todas as obrigações lhe são integralmente transferidas em situação de insolvência do devedor principal.

Acontece também que os pais se tornam co-mutuários de jovens cônjuges, penhorando seus próprios imóveis, e quando seus filhos se divorciam repentinamente, eles se encontram em uma situação extremamente desagradável - dívidas e uma hipoteca.

Se os amigos decidirem ajudar e assumir tal responsabilidade, e depois de um tempo o mutuário se tornar insolvente e se recusar a pagar o empréstimo, o banco reterá os pagamentos do empréstimo. E é bom que no futuro o mutuário possa devolver os fundos gastos aos comutuários.

Há outra característica quando uma hipoteca é feita entre várias pessoas. O Sberbank, assim como muitos bancos, pode recusar um co-mutuário quando ele decidir comprar um apartamento a crédito para si mesmo devido à insuficiência de fundos livres no valor total da renda.

Como você pode ver, há muitos riscos para um co-mutuário, e antes de se tornar um assistente em um evento tão responsável como comprar um apartamento, você deve pensar muitas vezes para não perder amigos e parentes depois.

Seguro de crédito

Para não entrar em uma situação difícil, cada parte deve conhecer seus direitos ao solicitar um empréstimo, incluindo o co-mutuário. Os direitos ao solicitar um empréstimo hipotecário, como mencionado acima, são muito semelhantes entre os devedorescrédito. Mas a principal coisa que um co-mutuário deve fazer é assegurar-se.

Sendo fiador do reembolso do empréstimo, deverá assegurar a sua capacidade jurídica e, em caso de insolvência, a seguradora assumirá os pagamentos obrigatórios. Assim, a apólice de seguro garante o pagamento tempestivo da dívida hipotecária em caso de imprevistos.

Às vezes, colegas que compraram imóveis para negócios tornam-se co-mutuários. Assim, ao pagarem conjuntamente um empréstimo hipotecário, devem assegurar tanto o imóvel como a sua capacidade jurídica.

O contrato de seguro é celebrado em quase todos os bancos, especialmente se for o serviço de empréstimo hipotecário. O Sberbank, por exemplo, ao solicitar uma apólice de seguro, em alguns casos cancela comissões para que os clientes tenham maior interesse no serviço desse banco.

O seguro é benéfico não apenas para os co-mutuários, mas também para o próprio banco. Ele fornece pagamentos garantidos e protege contra muitos problemas, como cobrança de dívidas, perdas financeiras.

Conseguir um empréstimo hipotecário junto aos co-mutuários é um assunto muito sério, portanto, ao concluir um contrato, é necessário estudá-lo cuidadosamente e esclarecer todas as questões contenciosas.