O que são empréstimos? Empréstimo em dinheiro. Empréstimo expresso

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Na economia moderna, as relações de crédito são amplamente utilizadas. Portanto, é necessário saber o que são empréstimos e quais os fundamentos econômicos que eles possuem. Isso é essencial para o uso eficiente e correto de empréstimos e empréstimos como ferramenta para atender às necessidades financeiras.

Empréstimo em dinheiro. O que é isso?

Em uma operação de crédito, os sujeitos das relações são o credor (pessoa física, organização ou banco que emite um empréstimo sem fiadores) e o tomador, pessoa física ou jurídica que necessita de dinheiro, geralmente dinheiro em espécie.

Crédito ao consumidor é o mais difundido. Todo mundo sabe o que são empréstimos, mas nem todos vão responder como obtê-los garantidos. Basicamente, esses empréstimos são concedidos aos cidadãos na forma de dinheiro ou não. No primeiro caso, são empréstimos para pagar os serviços de organizações ou bens (por exemplo, serviços odontológicos, pacotes de viagem etc.), no segundo caso, empréstimos direcionados.

Nomeação de empréstimo

Geralmente a essência principal do empréstimo éum aumento da solvência da população e, como resultado, um aumento do comércio. A demanda por crédito nasce com a demanda por bens, por outro lado, o crescimento dos empréstimos aumenta a demanda por bens. Esse efeito é muito perceptível em um mercado saturado de mercadorias. Hoje, obter um empréstimo ao consumidor é uma das operações bancárias mais populares e públicas. Absolutamente qualquer cidadão a partir da maioridade (ou da idade fixada pelo banco) pode fazer um empréstimo mediante apresentação de carteira de trabalho, declaração de rendimentos e outros documentos exigidos pelo banco. Você pode obter um empréstimo ao consumidor em dinheiro sem informar sua renda. Mas há menos chance de aprovação do empréstimo pelos bancos. Para saber quais empréstimos são commodities ou direcionados, vale lembrar que o mutuário precisa apenas apresentar o passaporte (independentemente de ser uma loja de telefones ou uma agência de viagens). Mas esse tipo de empréstimo pode ser obtido não de um banco, mas de organizações que vendem os bens necessários e por uma pequena quantia. O banco emite um empréstimo ao consumidor para um mutuário para necessidades sérias (comprar um carro, pagar educação) sob certas condições, por exemplo, mediante apresentação de um certificado de renda, um documento de propriedade do imóvel etc. Cada banco tem suas próprias condições para emitir um empréstimo em dinheiro.

Desvantagens do crédito ao consumidor

Empréstimos ao consumo, sem dúvida, além de uma série de vantagens, têm desvantagens. O cidadão médio pode fazer um empréstimo bancário para resolver o problema das despesas repentinas (partida urgente paraoutra cidade, conserto de carro e outras circunstâncias) ou para realizar outros desejos que pareciam irrealizáveis: comprar um laptop, home theater ou férias no exterior.

No entanto, ao fazer um empréstimo em dinheiro, deve-se levar em conta todas as armadilhas que são difíceis de perceber para uma pessoa despreparada.

Os bancos falam em taxas de juros baixas (em média 15% ao ano) e condições ideais, mas, na verdade, isso pode esconder enormes taxas adicionais - até 70% ao ano.

Muitos bancos cobram comissões enormes para pagar um empréstimo antes da data de vencimento.

O banco é obrigado a informar apenas os juros do empréstimo do ano. Além dos juros anuais, há outros pagamentos, por exemplo, uma comissão por considerar um empréstimo, pela própria emissão de um empréstimo, pela elaboração de um contrato de compra e venda, pela manutenção de uma conta. Como conseguir um empréstimo em dinheiro e evitar essas armadilhas? A maneira mais fácil e bem-sucedida é entrar em contato com especialistas que conhecem todas as nuances e sutilezas financeiras e bancárias.

Empréstimo em dinheiro como solução emergencial

O empréstimo é um tipo bastante complicado de relacionamento na economia entre um credor e um devedor. Os mutuários consumidores de serviços financeiros bancários não têm experiência suficiente na obtenção de produtos de crédito, na celebração de seguros, contratos e na contabilização de comissões. Portanto, muitas informações importantes permanecem desconhecidas para eles.

Todo mundo já passou por uma situação em que o dinheiro é urgentemente necessário. Para que servem não é importante: pode ser um presente para um ente querido ou comprar um novo.eletrodomésticos e a tão esperada viagem durante as férias e reparos no apartamento, além de muitas outras coisas, sem as quais no mundo moderno - bem, nada. Você pode esperar muito tempo até que a quantidade necessária esteja disponível. O que fazer?

É nesta situação que as pessoas vão ao banco. Um empréstimo em dinheiro é o ideal. Este serviço permite que você receba dinheiro rapidamente.

Surge a questão sobre o que são empréstimos e como obtê-los? Fazer esse empréstimo é um procedimento bem estabelecido e bastante simples que leva apenas um dia. As condições para obter um empréstimo são elementares, o número de documentos é mínimo: um passaporte de um cidadão da Federação Russa, registro e mais um documento de sua escolha. Mas aqui há uma desvantagem significativa - o banco cobra juros inflacionados por esse empréstimo.

Empréstimos expressos

Na Rússia atualmente, obter um empréstimo expresso está se tornando cada vez mais popular; esta é uma das variedades de empréstimos ao consumidor. Esse tipo é benéfico para os bancos, portanto, esse método é praticado em qualquer instituição financeira. Este empréstimo é adequado para empreendedores individuais, gerentes ou proprietários de organizações comerciais, para pessoas físicas.

Essencialmente, este é um tipo de empréstimo ao consumidor: um empréstimo expresso é emitido em dinheiro para o mutuário. Diferencia-se dos demais pelo fato de que os pedidos são processados rapidamente e poucos documentos são necessários. Normalmente você precisa de um passaporte ou outro documento de identificação, um passaporte internacional, um cartão de seguro de pensão e uma carteira de motorista. Se o mutuário, durante a verificação, atender aos requisitos do banco, o empréstimo poderá ser emitido em um dia. Mas não fique muito feliz em receber esse tipo de empréstimo. O banco o emite com o máximo benefício para si mesmo, respectivamente, um empréstimo expresso difere dos outros em uma grande quantidade de pagamentos. Esses empréstimos são os mais caros de todos os empréstimos ao consumidor: a taxa de juros é muito mais alta, porque o banco verifica o mutuário minimamente. Isso significa que o banco tem um enorme risco de não pagamento de tal empréstimo. Portanto, empréstimos expressos são concedidos apenas por um curto período e uma pequena quantia.

Se tomarmos o procedimento para obter um empréstimo instantâneo para um empreendedor privado, não será diferente do usual, e o teto do empréstimo será de 500.000 rublos.

Características do empréstimo expresso

1. O empréstimo concedido é sempre calculado exclusivamente em moeda nacional e é sempre emitido em dinheiro.

2. O menor tempo possível para tomar uma decisão sobre a concessão de empréstimos - como regra, dentro de um dia.

3. O procedimento mais simplificado para obter. É necessário um pacote mínimo de documentos, um empréstimo pode ser emitido com bastante rapidez e não há necessidade de fiadores.

Mas tais condições favoráveis também levam a algumas nuances. O banco dá um passo sério, concedendo um empréstimo a uma pessoa, ao mesmo tempo em que possui o mínimo de informações sobre ela. Portanto, como regra, os bancos compensam isso com uma alta taxa de juros, comissão mensal e requisitos bastante altos para o valorpagamento único para serviços bancários.

Prós e contras do empréstimo

Por mais assustadora que seja a noção de "viver permanentemente em dívidas", emprestar se tornou uma característica integral e muitas vezes muito conveniente de nossas vidas. Essa indústria está se desenvolvendo visivelmente, de modo que os habitantes emprestam cada vez mais, como resultado, eles retornam ainda mais.

No entanto, uma perspectiva tão sombria ainda colide com uma realidade igualmente sombria de nossos dias. Tendo uma renda média, a maioria desses habitantes não teria uma chance real de comprar uma gama suficientemente grande de bens necessários na vida cotidiana. A menos que você o coloque à moda antiga em um banco em uma prateleira. Mas o aumento da inflação e as flutuações de preços no mercado contribuem muito pouco para isso, incentivando mesmo assim a gastar economias consigo mesmo conforme a necessidade. No final da vida, é bem possível economizar, mas infelizmente …

É por isso que muitas pessoas hoje em dia preferem receber hoje ao invés de esperar e suportar indefinidamente. A perspectiva de estar endividado assusta um pouco a pessoa se houve uma abordagem inteligente para os negócios, e já existem itens novinhos na casa que alegram ou facilitam nossa vida.

As nuances da vida endividada

O crédito transforma a vida. Obtém uma boa razão para reorganizar o seu quotidiano e trabalhar para a posterior otimização de custos, com a expectativa de que parte do salário ainda tenha de ser pago por um empréstimo sem fiadores. Daí o incentivo direto para trabalhar melhor e com mais eficiência para receber pagamentos adicionais de trabalho ou até mesmo uma promoção. A propósito, isso não é uma contribuição ilusóriaos próprios benefícios pelos quais os empréstimos estão agora pairando sobre você. Eles ajudam a desenvolver e facilitar a vida neste momento, além de melhorar as condições de vida - mobilidade, qualidade de descanso, qualidade de saúde e assim por diante. Isso, é claro, envolve crescimento moral e psicológico, pois o previsível aumento real da qualidade de vida sempre dá motivos para se orgulhar de si mesmo e mais uma vez se alegrar com um novo dia. E se você não se incomodar com o fato de que uma enorme porcentagem de fundos suados são retirados por essas dívidas incalculáveis, você pode sinceramente aproveitar a vida e acreditar em seu sucesso.

Responsabilidade de crédito

Mas nem tudo é tão cor de rosa. Se você retornar à terra, um empréstimo não é apenas uma nova geladeira aqui e agora, é também uma enorme responsabilidade. É necessário pagar mensalmente o valor estimado de fundos, que, por sua vez, deve ser ganho. Além disso, primeiro você precisa descobrir onde obter um empréstimo. Pode haver várias opções - bancos, organizações privadas de crédito, etc. Isso acarreta medos para manter o emprego e os salários, como opção - desgaste do corpo causado pelo excesso de zelo e diligência no trabalho. O estresse é parte integrante de qualquer empréstimo. A sensação constante de que você está constantemente devendo alguém a alguém não é agradável, mas se também ficar firme na sua cabeça 24 horas por dia, coisas novas podem não trazer mais prazer.

É possível evitar tais complicações se você simplesmente abordar a questão com inteligência e devido cálculo. Nãovocê deve superestimar suas habilidades. Também simplifica muito a questão de escolher o tipo certo de empréstimo, dos quais, felizmente, há um número suficiente em nosso tempo, e cada um é adaptado ao máximo aos objetivos desejados. É muito bom que o empréstimo recebido seja gasto em algo que não se torne obsoleto e não se deprecie com o tempo. Por exemplo, para habitação. Para habitação, há um empréstimo hipotecário especial, projetado para o homem comum na rua, mas ao mesmo tempo - por longos períodos e grandes quantias. Um empréstimo hipotecário pode deixar você com a sensação incomparável de estar endividado por 10 a 20 anos, mas depois você se torna o verdadeiro dono dessa casa. É muito mais prático e melhor do que uma locação permanente, e o investimento pode até compensar mais tarde.

Como entender corretamente as possibilidades e os tipos de empréstimo? Os agentes de crédito estão sempre prontos para ajudar com isso. Ao recorrer a eles, você obtém ajuda inestimável e conselhos gratuitos.

Pontuação, ou porque não dão crédito

Hoje na Rússia, os banqueiros estão expandindo o mercado de empréstimos. Mas o caminho certo e o plano aprovado ainda não foram inventados. Acontece que um cliente decente não recebe um empréstimo ou recebe altas taxas de juros. E eles podem dar apenas uma parte do valor solicitado. Pior ainda, se tal situação começar a se repetir em muitos bancos, e o cliente não conseguir entender qual é o problema.

Geralmente o cliente preenche um questionário que contém perguntas complicadas. E a pontuação para todas as respostas é colocada pela máquina usando a pontuação de crédito. E é inútil discutir com ele.

A pontuação écompromisso na avaliação da capacidade dos mutuários de reembolsar o empréstimo. O comitê de crédito não pode considerar pessoalmente todos os pedidos, e o número de empréstimos emitidos deve aumentar. A pontuação é baseada em um modelo matemático que tenta determinar o mutuário obrigatório e solvente. Acontece que esses mutuários não recebem um empréstimo. O sistema de pontuação na Rússia está apenas começando a funcionar, os bancos ainda não sabem como aplicá-lo da maneira mais correta possível. Deve-se lembrar que a pontuação é apenas um programa matemático e não se destina a humilhar o mutuário. Sua tarefa é uma quantidade aceitável de risco no nível exigido de empréstimos. Os bancos estão minimizando o risco de não pagamento, mas de forma que haja lucro na escala do negócio.

Em geral, os bancos têm o hábito de avaliar seus ex-clientes de acordo com vários grupos-alvo, desde pagadores de boa fé até pagadores não confiáveis. A posição pode mudar dinamicamente. A avaliação, via de regra, ocorre em uma dúzia de parâmetros básicos, como a presença de um carro, a estabilidade de permanecer no mesmo local de trabalho e vários outros. Sobre tais indicadores, são construídos os modelos de scoring correspondentes. Por exemplo, se um mutuário muda regularmente de local de trabalho, residência e bebe com frequência, é lógico que conceder a ele um empréstimo é extremamente arriscado.

Métodos de pontuação

Os bancos geralmente usam 3 métodos diferentes para construir esses modelos do cliente certo. Primeiro, é um modelo autoconstruído com base no perfil do mutuário-alvo. Um modelo bastante conveniente e objetivo que permite ajustar o sistema para obter o melhor desempenho e eficiência. Dentro-em segundo lugar, é a utilização do modelo de scoring de outro banco. Plágio é plágio, mas por que você não pode usar a experiência de outra pessoa, mas já existente? Como regra, esses modelos ainda precisam ser finalizados no nível exigido por um determinado banco, mas a maior parte do trabalho já foi feita e, principalmente, elaborada. E em terceiro lugar, esta é a criação de um modelo de cliente ideal. Altos requisitos, que só podem ser atendidos por um cliente "gold". O banco só mais uma vez se certifica de que esse cliente “de ouro” realmente existe e condescende com eles para pedir dinheiro. Esse esquema geralmente é usado apenas para certos tipos de empréstimos, e não para bancos inteiros, e garante uma boa proteção, mas, infelizmente, uma alta porcentagem de clientes potenciais eliminados, o que também garante boas perdas para o banco. Mas eles estão protegidos contra golpistas.

Os bancos domésticos ainda estão apenas aprendendo neste campo, portanto ainda não têm experiência significativa no uso de tais métodos. Como regra, os riscos associados são cobertos pelo aumento das taxas de juros do empréstimo, e a avaliação do mutuário-alvo é cada vez mais baseada no histórico de crédito, se houver. Tais nuances dificultam o desenvolvimento da demanda entre os consumidores. Todos esses fatores tornam um empréstimo garantido muito mais caro do que a mesma hipoteca, por exemplo.

Os bancos nem sempre funcionam de forma limpa e transparente. Alguns acabam com comissões e juros ocultos adicionais, colocam em anúncios indicadores não muito reais sobre empréstimos e assim por diante. Esta prática é muito útil para aumentarorçamento do banco, mas está sobrecarregado com o fato de que o banco não precisa do histórico de crédito de seus clientes - na maioria das vezes eles solicitam um empréstimo a outros bancos, tendo entendido o que é o quê.

Não esqueça que a negação do empréstimo nem sempre é culpa do banco. Os clientes muitas vezes tentam embelezar ou esconder suas verdadeiras características. Muitas vezes, as recusas ocorrem quando são descobertos empréstimos recebidos de outros bancos. Como regra, os bancos analisam a integridade de cada cliente pelo histórico de crédito, se houver.