Crédito a descoberto para pessoas jurídicas e físicas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O crédito a descoberto é um instrumento financeiro lucrativo tanto para o mutuário como para a organização bancária. Ele permite que você receba os fundos em f alta no momento certo, ao mesmo tempo em que fornece uma renda constante, embora não muito significativa, ao credor.

O que é cheque especial

Empréstimos desse tipo são, em essência, empréstimos completamente normais, que são concedidos a uma empresa com base em quaisquer acordos e em condições predeterminadas. Este produto difere das formas padrão de empréstimos, pois simplesmente deixa ao cliente a oportunidade de receber dinheiro. Ou seja, de acordo com o esquema padrão, os fundos são transferidos para a conta do mutuário ou de um terceiro de acordo com a empresa. Eles são listados imediatamente e na íntegra. A partir deste momento, a empresa é obrigada a devolver todo o dinheiro com juros dentro do prazo acordado. Mas a análise do crédito a descoberto sugere que ele é concedido apenas quando necessário. Na verdade, é mais lucrativo para a empresa, pois você precisa pagar juros apenas sobre o valor tomado, e não sobre o valor que pode ser recebido. Existem muitas opções e variedades desses empréstimos.

Variedades

O empréstimo a descoberto é dividido em quatro tipos principais:

• técnico,
• para coleção,
• avanço,
• padrão.

O primeiro tipo é um empréstimo que é oferecido ao cliente sem levar em consideração suas demonstrações financeiras e quase todos os outros indicadores. O principal aqui é volume de negócios e renda. Se uma organização bancária vê que grandes quantias de fundos são recebidas nas contas dessa pessoa com uma regularidade invejável, ela pode oferecer precisamente a versão técnica de um saque a descoberto. É arriscado, mas benéfico para ambas as partes.

O segundo tipo, que pode aceitar empréstimos a descoberto, é adequado para grandes redes de varejo ou outras empresas que regularmente doam recursos ao banco. Essa é uma opção mais confiável, na qual a empresa pode usar o dinheiro antes mesmo que ele caia na conta e, após a entrega dos recursos, toda a dívida é quitada. Deve-se notar que os acordos aqui podem ser muito diversos.

O terceiro tipo de empréstimo é o adiantamento. É o menos rentável para o banco, mas é conveniente para a empresa. Essa opção de concessão de empréstimos é praticada com mais frequência para atrair uma pessoa jurídica para o serviço.

O último, quarto tipo padrão. Acima de tudo, ele se encaixa na descrição clássica de empréstimo a descoberto para pessoas jurídicas. Sua essência é simples. O cliente concorda com o banco que poderá utilizar determinados montantes a seu pedido. Financeiroa organização, por sua vez, estipula por quanto tempo ele pode usar o dinheiro e em que condições.

Para pessoas físicas

O crédito a pessoa física é mais frequentemente realizado por meio da emissão de um cartão de crédito plástico, no qual é reservado um valor fixo para o cliente, que ele pode utilizar a seu critério. Este tipo de empréstimo é familiar para muitas pessoas, é compreensível e acessível. O principal problema aqui é que o banco praticamente não recebe garantias e, em caso de problemas ou não pagamento, fica extremamente difícil devolver o dinheiro. A conclusão aqui é que os valores oferecidos aos indivíduos não são muito grandes, e ninguém vai processar por causa deles, pois haverá mais problemas do que benefícios.

Para empresas

Cheque a descoberto para pessoas jurídicas já é um instrumento financeiro mais sério. Aqui os valores são muito maiores e esses empréstimos são devolvidos com muito mais frequência. Muitas empresas preferem essa forma de empréstimo a todas as outras, pois é lucrativa, simples e conveniente. É verdade que, na maioria dos casos, os valores não são muito grandes, mas como fundos adicionais que podem ser colocados em circulação, isso é suficiente.

Recursos

Existem várias características principais que qualquer empréstimo com cheque especial possui. A primeira é a f alta de finalidade do empréstimo. Ou seja, na maioria das vezes qualquer empréstimo é destinado a propósitos específicos e pré-determinados. E aqui estão os fundos recebidos com a ajuda deo cheque especial, como regra, pode ser direcionado em qualquer direção conveniente. A segunda característica é o prazo do empréstimo. Na maioria das vezes é menos de um mês. Em alguns casos, dois ou mais, mas isso é raro. Isso não significa o período durante o qual o cliente, em princípio, tem a oportunidade de receber dinheiro, mas após esse período ele deve devolvê-lo integralmente. A taxa de juros desses empréstimos geralmente é mais alta do que em um empréstimo convencional, mas o número de documentos exigidos é muito menor. E mais um ponto importante: na maioria das vezes, nenhuma segurança é necessária.

Contrato de empréstimo a descoberto

Este documento não é muito diferente de um contrato de empréstimo padrão regular. As principais diferenças são as condições típicas apenas para um sistema como cheque especial, bem como um vínculo rígido com a conta corrente (para pessoas jurídicas). Muitos bancos estipulam a possibilidade de débito forçado de dinheiro da conta de um potencial mutuário se ele próprio não pagar sua dívida a tempo por um motivo ou outro. O contrato é elaborado em um formulário padrão, inclui os detalhes de ambas as partes, estipula claramente a parte financeira da emissão (quanto, onde, para quem, quando e assim por diante) e também, provavelmente, conterá cláusulas em caso de força maior e condições de não devolução de fundos. Às vezes, há também outras informações que podem ser exigidas de acordo com a lei aplicável, regulamentos bancários, desejos do cliente e assim por diante.

Exemplo de pessoa jurídica

A empresa recebe constantemente certas quantias de fundos aproximadamente iguais e estáveis em sua conta. Com base em sua análise, o banco oferece à empresa a abertura de um cheque especial. Depois de concordar e concluir um acordo, a empresa tem a oportunidade de usar não apenas o dinheiro que tem em sua conta, mas também aqueles que o banco lhe deu. Suponha que uma empresa tenha a oportunidade de concluir um negócio muito lucrativo, mas não tenha recursos próprios suficientes para realizá-lo (precisa urgentemente expandir, comprar materiais etc.). E neste momento, ela pode pegar o dinheiro reservado e cumprir todas as condições e receber lucro adicional. No momento em que o empréstimo precisa ser quitado, a empresa recebe em sua conta uma receita já aumentada, que o banco, por convênio, envia imediatamente para quitar a dívida. Este foi o exemplo mais simples e claro de empréstimo a descoberto.

Exemplo para um indivíduo

No caso das pessoas comuns, tudo parece ainda mais simples. Uma pessoa recebe um cartão do banco, que ele pode usar ou não. Existe um valor fixo. O cliente chega à loja e vê um produto que há muito queria comprar, mas não havia dinheiro nem outras oportunidades. E agora o que você quer é vendido com um bom desconto. Se o mutuário não tivesse um cartão de cheque especial, seria obrigado a economizar ainda mais e, eventualmente, comprar a mercadoria após o término da promoção na loja, a um preço muito mais alto. E com a ajuda deste cartão, ele paga a compra imediatamente e,provavelmente economiza muito, especialmente se ele puder pagar sua dívida em um curto período de tempo.

Atraso

Este é um problema global para todos os descobertos. É verdade que na maioria das vezes se refere a indivíduos que não podem ou não desejam devolver fundos recebidos anteriormente. Se o valor do banco for insignificante, uma pessoa pode simplesmente ter sorte e, se não se esquecer dele, pelo menos a solução para o problema será adiada por um longo tempo (durante o qual juros muito grandes "gotejamento"). Mas, claro, mais cedo ou mais tarde ainda terá que ser devolvido. Assim que o banco perceber que o valor já é grande o suficiente para entrar em contato com o tribunal e os cobradores, ele iniciará o processo e definitivamente conseguirá o que quer.

Benefícios

O crédito a descoberto tem várias vantagens. Isso inclui recursos como um pequeno pacote de documentos, sem necessidade de depósito, sem pagamento pelo dinheiro que não foi usado pelo cliente e provisão instantânea. Ou seja, uma pessoa física ou jurídica pode estar interessada em um ou outro elemento (ou em todos de uma vez) e por isso fará um empréstimo. Para o banco, tudo isso não é particularmente conveniente e lucrativo, mas esse sistema permite reter clientes, atrair novos e até obter um pequeno lucro. Na maioria das vezes, as instituições financeiras ganham mais não com os empréstimos em si, mas com os vários serviços a eles associados. Por exemplo, um mutuário pode gostar de trabalhar com um determinado banco eele decide fazer um depósito lá, pegar um empréstimo maior, receber salários, pensões ou outras opções de fundos através dele. Como resultado, o rendimento total de um empréstimo cresce muitas vezes, e em muitos bancos essa característica é levada em consideração, o que possibilita oferecer a potenciais mutuários um cheque especial a uma taxa de juros inferior às taxas de mercado. Naturalmente, isso já é conveniente para clientes que têm a oportunidade não apenas de receber dinheiro "barato", mas também de serem atendidos em um banco adequado.

Falhas

Claro, um cheque especial ou empréstimo similar tem algumas desvantagens. O principal é o período extremamente curto durante o qual você pode usar o dinheiro. Ao contrário da forma padrão de empréstimo, que prevê um ano ou até vários anos, um cheque especial, na maioria das vezes, precisa ser reembolsado em um mês ou vários meses, o que não é muito conveniente. Não se esqueça da obsessão do serviço. Alguns bancos abrem esses empréstimos mesmo sem o conhecimento do cliente, o que incomoda muita gente e pode levar a perdas significativas. Entre outras coisas, alguns golpistas usam documentos falsos para obter empréstimos desse tipo devido ao fato de não ser exigida nenhuma documentação especial do cliente. Como resultado, eles não vão devolver nada, o verdadeiro dono dos documentos não tem nada a ver com isso, porque não é sua assinatura no contrato, e a instituição financeira começa a sofrer perdas. Muito menos problemas com pessoas jurídicas, porque você sempre pode amortizar o valordívida da conta corrente da empresa. No entanto, se não houver dinheiro no balanço e não for esperado, novamente haverá um problema com o retorno de fundos não garantidos. Deve-se notar que muitos bancos têm serviços especiais que monitoram as mudanças no valor dos recebimentos na conta do mutuário e acionam um alarme se a situação começar a piorar. Nesse caso, a instituição financeira pode simplesmente fechar o cheque especial, privando completamente a empresa do acesso aos recursos emprestados.

Resultados

Apesar da presença de deficiências, em geral, este sistema é muito rentável e conveniente, especialmente para os clientes. Ele permite que você receba o dinheiro que precisar em tempo hábil, o que, por sua vez, permite que pessoas físicas adquiram bens de que precisam e pessoas jurídicas invistam recursos adicionais em suas atividades, recebendo muito mais do que terão que devolver posteriormente, mesmo levando em consideração os juros acumulados. A principal coisa em tudo isso é a pontualidade do reembolso. Mesmo um pequeno atraso pode prejudicar globalmente o histórico de crédito, o que não possibilitará o recebimento de empréstimos de outros bancos, e multas, comissões, juros e outros pagamentos, que no final ainda terão que ser devolvidos, podem muitas vezes exceder todos os limites razoáveis e até mesmo o valor original do empréstimo.