Organizações de microfinanças: lista. A organização de microfinanças é

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Hoje falaremos sobre o que são as organizações de microfinanças (IMFs), para que dinheiro elas existem, quem controla seu trabalho e quais benefícios um mutuário pode obter delas. Mas antes de tudo, é necessário definir o próprio termo.

O que é microfinanças

Imediatamente após a sua criação, o termo "microfinanças" referia-se aos serviços de empréstimo prestados às pequenas e médias empresas. Esse método era mais acessível do que o procedimento que precisava ser concluído para obter um empréstimo comercial de um banco comum.

No entanto, com o tempo, esse termo perdeu seu significado original. As IMFs ainda continuam a emitir empréstimos comerciais, mas agora os particulares também se tornaram seus clientes. Eles têm a oportunidade de obter um microempréstimo - este é um empréstimo instantâneo que não requer uma análise completa da condição financeira e credibilidade do mutuário.

MFI – o que é?

Assim, uma organização de microfinanças é uma organização não bancária,cujas atividades são voltadas à emissão de empréstimos para pessoas jurídicas e físicas. O esquema de emissão desses empréstimos é muito mais simples do que em um banco. Como qualquer outra organização, uma IMF precisa de capital para funcionar adequadamente. Uma organização de microfinanças pode atrair recursos de várias fontes. Em primeiro lugar, são altas taxas de juros sobre empréstimos concedidos, bem como cooperação com investidores. Eles podem ser indivíduos e organizações bancárias. Neste último caso, a IMF é uma subsidiária de tal banco.

Reconhecer IMFs entre outras instituições financeiras é bastante simples. Atraem a atenção com seus slogans publicitários como "Dinheiro antes do dia de pagamento", "Empréstimo em 15 minutos", "Dinheiro rápido", etc. Seus serviços são distribuídos em lugares lotados. Muitas vezes, essas organizações não têm mais de 1-2 funcionários.

Tipos de IMFs

Cada país define seus tipos de IMFs por meio da estrutura legal. Também determina a forma de seu registro. O principal critério que indica que você tem uma organização de microfinanças à sua frente é um sistema de empréstimo simplificado. Assim, todas as estruturas não bancárias que operam legalmente e que concedem empréstimos sob tais esquemas podem ser divididas nos seguintes tipos:

• Grupo financeiro.
• Fundo de Apoio à Empresa.
• União de crédito.
• Sociedade de crédito.
• Agência de crédito.
• Cooperativa de crédito.

Como já mencionado, muitas IMFs sãosubsidiárias de bancos. Tais atividades são bastante lucrativas para este último. O fato é que o banco tem a oportunidade de emitir empréstimos, cujas taxas de juros são várias vezes superiores às emitidas diretamente por eles. Naturalmente, existe um alto risco de que tal empréstimo permaneça pendente.

Quem controla o trabalho das IMFs

O principal órgão que controla o trabalho das IMFs é o Banco Central do estado em cujo território esta organização existe. O licenciamento dessas facilidades também é realizado pelo Banco Central. As organizações de microfinanças também devem ser incluídas no registro estadual. Além disso, eles podem obter autorizações das instituições que controlam o trabalho de outras instituições financeiras.

FZ “Sobre Organizações de Microfinanças”

Se falarmos sobre a Rússia, então aqui essa direção nos negócios apareceu não muito tempo atrás. Assim, as leis que regulamentam suas atividades foram adotadas há apenas alguns anos. No momento, existem duas leis que regulamentam as microfinanças:

• FZ "Sobre atividades de microfinanças e organizações de microfinanças" (adotado em 2010-02-07).
• FZ “Sobre alterações a certos atos legislativos da Federação Russa em conexão com a adoção da lei federal “Sobre atividades de microfinanças e organizações de microfinanças” (adotada em 2010-07-05).

De acordo com essas leis, existem algumas restrições quanto às formas e leis do depósito. Quanto ao valor do empréstimo,não deve exceder 1 milhão de rublos. No entanto, é proibido emitir um empréstimo em moeda estrangeira, independentemente do valor. No caso de investimento, o banco pode aceitar um depósito de pelo menos 1,5 milhão de rublos (de um depositante).

Além disso, todas as organizações de microfinanças na Rússia devem garantir que as informações sobre as transações financeiras dos mutuários sejam salvas. Isso significa que, ao emitir um empréstimo, o MFO não tem o direito de exigir o fornecimento de números de contato de “amigos” que podem ser informados do atraso no pagamento sob o contrato de empréstimo, caso não seja possível entrar em contato com o próprio mutuário.

Créditos

Há uma opinião de que a IMF está pronta para emitir um empréstimo para quase todos que o solicitam. Mas isso é um equívoco. Antes de trabalhar com um cliente, qualquer organização deve descobrir a credibilidade do cliente. Para isso, utiliza-se a pontuação de crédito. É este sistema que permite a um potencial mutuário receber uma decisão sobre a emissão de um empréstimo ou a sua recusa no prazo de 10 a 15 minutos. Além disso, este serviço está disponível até online.

Credit scoring é um sistema de análise da solvência do mutuário, que se baseia em um determinado algoritmo e é realizado por meio do processamento de dados pessoais. O resultado do processamento desses dados é expresso em pontos. Quase todas as organizações de microfinanças usam este esquema de solvência de clientes. Os empréstimos, portanto, são emitidos não por um funcionário da IMF, mas por um programa de computador, pois somente a partir dos resultados de seu trabalhodecisão depende.

Se, de acordo com os resultados da pontuação de crédito, um potencial mutuário é solvente, então ele pode receber um empréstimo quase no mesmo dia. No entanto, o valor para o qual o empréstimo é emitido geralmente é menor do que o originalmente anunciado. O fato é que, com a ajuda da pontuação de crédito, você pode avaliar de forma mais realista a solvência de um cliente do que com base apenas em sua opinião pessoal, que muitas vezes é exagerada.

Os juros do empréstimo são calculados para todos os dias, não para um mês ou um ano, como é o caso dos bancos. Portanto, na maioria das IMFs, os empréstimos são emitidos apenas por duas semanas ou um mês. Caso contrário, o pagamento em excesso do empréstimo pode chegar a duas ou três vezes o valor que o mutuário recebeu.

Investimentos

Precisamos falar mais sobre de onde a IMF obtém seu capital. A organização de microfinanças pode cooperar com os investidores. Como o estado não dá suas garantias para depósitos em IMFs, é muito perigoso investir seu dinheiro nelas. Existe um risco bastante grande de que o depositante não apenas não receba juros, mas também perca sua contribuição. Os investimentos em organizações de microfinanças têm várias diferenças em relação aos depósitos bancários:

1. A renda que pode ser obtida de tais investimentos excede a bancária em 1,5–2 vezes.
2. Os riscos dos investimentos também são significativamente maiores, respectivamente.
3. No caso de investimento em IMFs, a retirada antecipada do depósito é impossível na maioria dos casos (a exceção é essa possibilidadeespecificado adicionalmente no contrato). Nos bancos, esse direito é garantido ao depositante por lei.
4. Um investidor que recebe renda de uma IMF deve pagar imposto de renda ao estado. Os depósitos bancários são tributáveis apenas em alguns casos.

Como você pode ver, a rentabilidade de tal investimento é bastante alta, mas o risco também é máximo. Além disso, aumenta significativamente durante as crises financeiras, quando o nível de renda da maioria dos tomadores cai drasticamente. Se tal organização for declarada falida, o investidor não poderá nem devolver sua contribuição, sem falar nos juros, porque muitas vezes uma organização de microfinanças é uma instituição que não possui um imóvel próprio que poderia ser vendido por conta de dívidas.

Ranking das principais IMFs da Rússia

Apesar de todos os riscos e altas taxas de juros dos empréstimos, a cada ano mais e mais pessoas recorrem às organizações de microfinanças. A lista dessas empresas está crescendo junto com a demanda por esses serviços. Os mais populares são:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Dinheiro Rápido.
4. "Empréstimo".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Dinheiro.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

As instituições de microfinanças listadas acima ocupam as dez primeiras posições do ranking, que foi compilado de acordo com as solicitações dos usuários e frequência de menção na mídia.

Em vez de uma conclusão

Dados todos os prós e contras de tal organização, podemos concluir que empréstimos em tais empresas são, em primeiro lugar, desvantajosos para o mutuário. Uma organização de microfinanças é uma instituição que foi criada principalmente com o propósito de ganhar dinheiro. Portanto, as IMFs podem ser interessantes em termos de investimento.

No entanto, o analfabetismo financeiro da maioria da população e o hábito de viver a crédito contribuem para o aumento do número dessas organizações no país. O principal que atrai as pessoas é a facilidade de obter um empréstimo, a ausência da necessidade de fornecer um pacote de documentos, a rapidez na obtenção de dinheiro em espécie e a possibilidade de fazer um empréstimo mesmo para quem está com crédito ruim história.