O que são pagamentos diferenciados: definição, fórmula e exemplos de cálculo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

No nosso tempo, poucas pessoas não lidaram com a obtenção de empréstimos bancários, seja uma hipoteca, um empréstimo para comprar um carro ou apenas uma quantia em dinheiro para determinadas necessidades. Mas é sempre ao celebrar um acordo com um banco que todos lêem atentamente as condições? Normalmente, o mutuário está interessado no valor aprovado, na taxa em que o empréstimo é emitido, no valor do pagamento mensal, na possibilidade de reembolso antecipado. O futuro mutuário sempre pensa nos métodos de cálculo da mensalidade oferecidos pelo banco? Uma anuidade ou pagamento diferenciado é mais rentável? Afinal, às vezes os bancos permitem que você escolha essa opção também.

Anuidade Popular

Na maioria das vezes você tem que lidar com pagamentos de anuidades. Não é surpreendente, pois é esse método que mais interessa ao banco. É claro que, ao conceder um empréstimo, ninguém dirá ao futuro mutuário o que será benéfico para ele e, ao contrário, desvantajoso para o credor. É claro que a provisão de dinheiro a crédito -esta é principalmente uma transação financeira que permite que uma parte receba a quantia desejada sem espera e acumulação de longo prazo, e a outra - para lucrar, obtenha lucro.

E, claro, se houver uma oportunidade de aumentar os lucros, ninguém a perderá. Na maioria das vezes, o contrato de empréstimo indica inicialmente o método de pagamento: pagamentos de anuidades. Não é oferecido sequer um pagamento diferenciado ao mutuário.

O que são pagamentos de anuidade?

Os pagamentos de anuidades parecem mais atraentes devido à conveniência. É claro que nem todos que solicitam um empréstimo a um banco se aprofundam em todos os termos e conceitos bancários e outros termos e conceitos financeiros. É muito mais tranquilo ouvir as explicações do consultor, em linguagem simples e compreensível, de que é possível receber a quantia necessária de cada vez, e depois restituir por um determinado período de tempo previamente acordado, com a montantes indicados no anexo ao contrato. Estes são os pagamentos de anuidade.

São valores iguais pagos mensalmente. É muito conveniente descobrir se a renda mensal permite que você pague esse valor específico até que a dívida seja finalmente fechada. Mas o que constitui essas "somas iguais"? E eles são programados de tal forma que nos primeiros meses de pagamento da dívida, o mutuário paga grandes quantias de juros bancários e quantias muito pequenas do principal da dívida.

O que são pagamentos diferenciados?

Isso, ao contrário, é uma quantidade completamente incompreensível à primeira vista, uma grandena fase inicial de reembolso do empréstimo e diminuindo à medida que diminui. Mas isso é apenas à primeira vista. A seguir, analisaremos com mais detalhes o cálculo do pagamento diferenciável. E tudo finalmente vai se encaixar.

Pagamentos diferenciados - este é um método de pagamento de dívidas, em que a dívida do empréstimo diminui uniformemente de mês para mês, e os juros são cobrados mensalmente sobre o saldo. Acontece que com este método tudo fica "transparente", porém mais complicado.

Quais são os benefícios?

Do exposto segue que se considerarmos anuidade e pagamento diferenciável, a diferença é que a primeira é mais simples e conveniente, e a segunda é "mais honesta" em relação ao tomador. Pague juros sobre o saldo do empréstimo - este parece mais correto.

Somente depois de aprender o que são pagamentos diferenciados e ver o cronograma de pagamento, é possível entender imediatamente que esta é uma ótima maneira de reduzir gradualmente a "carga de crédito". Claro, isso não é tão perceptível com empréstimos pequenos e de curto prazo. Mas, por exemplo, com um empréstimo hipotecário que dura décadas, isso pode ser uma vantagem muito grande. Tendo emprestado uma grande quantia durante um período da vida, quando é possível ganhar muito dinheiro e pagar um empréstimo, você terá que pagá-lo por um tempo muito longo. E não há certeza de que a crise financeira ou outras circunstâncias permitirão que você ganhe tanto.

Mas isso não é tudo. Com consideração cuidadosa e cálculo de pagamentos para ambos os métodosverifica-se que o segundo também é mais econômico que o primeiro. De fato, com o primeiro método, os juros bancários são calculados no início do processo de pagamento do empréstimo, ou seja, para o valor total da dívida e, no segundo caso, diminuem mensalmente.

Como calcular?

Se você entende o que são pagamentos diferenciáveis, não é difícil lidar com seu cálculo. O pagamento consiste em dois números - o valor do pagamento do pagamento principal e o valor dos juros pagos. O que você precisa saber?

Na primeira etapa, basta o valor da dívida e o número de meses em que o empréstimo será pago. Ambos os valores devem ser especificados no contrato de empréstimo. Dividimos o valor por meses, obtemos o valor pelo qual o empréstimo diminuirá a cada mês. Não muda e é constante durante todo o período de reembolso.

Como são calculados os juros?

A segunda parte do cálculo da mensalidade é o melhor pagamento diferenciado - o valor dos juros pagos ao banco. Conforme mencionado acima, é cobrado sobre o saldo da dívida, ou seja, diminui a cada mês, devido ao que a mensalidade como um todo também diminui. Para calcular esse indicador, é necessário multiplicar o saldo da dívida pela taxa de juros anual especificada no contrato de empréstimo e dividir por 12 meses.

Como descobrir quanto é a dívida de um determinado mês? Também é fácil. Subtraia o pagamento do principal multiplicado pelo número de meses já passados do valor original do empréstimo.

Cálculo no exemplo de uma pequena quantia

Como você pode ver, tudo é mais claro do que pode parecer à primeira vista. Considere um exemplo de tal cálculo. Suponha que você precise pedir emprestado ao banco um valor igual a 100 mil rublos por um curto período de tempo - 3 meses. O banco lhe deu esse valor a 20% ao ano.

1. Primeiro, calculamos o pagamento principal. Como descrito acima, para isso dividimos 100.000 por três. Recebemos 33.333,33 rublos - esse é o valor pelo qual a dívida com o banco diminuirá mensalmente.
2. O segundo item é o cálculo dos juros mensais. Haverá três pagamentos, o que significa que também haverá três montantes de juros. Em seguida, você precisa adicioná-los ao número do primeiro parágrafo, graças ao qual descobriremos o pagamento mensal de cada mês.

Primeiro mês:

• O saldo da dívida é o valor total da dívida.
• Juros=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rublos.
• Pagamento do primeiro mês=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rublos.

Segundo mês:

• Saldo da dívida=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rublos.
• Juros=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rublos.
• Pagamento do segundo mês=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rublos.

Terceiro mês:

• Saldo da dívida=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rublos.
• Juros=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rublos.
• Último pagamento=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rublos.

No total, três pagamentos serão feitos no empréstimo, totalizando 103.333,33 rublos. Pagamento em excesso parao empréstimo será de 3.333,33 rublos.

Exemplo de empréstimo hipotecário

Pagamento de hipoteca padronizado é o que realmente faz sentido. No exemplo acima, o pagamento a maior do empréstimo não é tão grande. Mas ao pagar uma dívida igual a vários milhões, a diferença nos pagamentos de juros de várias centenas de milhares de rublos pode ser uma razão importante a favor desse tipo de pagamento. Considere um exemplo de tal empréstimo. Claro que não vamos agendar pagamentos mensalmente - isso não faz sentido, pois já está claro o que são pagamentos diferenciados.

Por exemplo, vamos pegar um empréstimo igual a 3.000.000 (três milhões) de rublos. Vamos pular detalhes sobre outros termos do contrato, como o adiantamento da hipoteca e o valor aprovado. Valor do empréstimo - 3.000.000 - recebido a 10% ao ano por um período igual a 120 meses (10 anos):

1. Para tal empréstimo, o valor do pagamento principal será de - 25.000 rublos, ou seja, todo mês o valor da dívida diminuirá nesse valor.
2. O primeiro e maior pagamento será de 50.000 rublos (25.000 principal + 25.000 juros do empréstimo)
3. O décimo segundo pagamento, ou seja, pagamento após pagamentos durante o ano com uma diminuição constante dos juros - 47.708,33 rublos. Já menos de 2.000.
4. Em 5 anos ou 60 meses, o pagamento será de 37.708,33 rublos.
5. Nos próximos cinco anos, o valor dos juros diminuirá ao mínimo e no último pagamento será de 208,33 rublos. O valor do menor e último pagamento do empréstimo é 25.208,33 rublos.
6. O valor total das despesas de hipoteca será de 4.512.500 rublos, o pagamento em excesso - 1.512.500 rublos.

Para comparação: exatamente nas mesmas condições, mas com pagamentos de anuidade, o valor do pagamento mensal será de cerca de 39.000 rublos para todos os 10 anos, e o pagamento em excesso do empréstimo será ainda maior em 160 mil rublos.

Conclusão

Agora, sabendo o que são pagamentos diferenciados, você pode escolher o que é mais importante para você na hora de obter um empréstimo: economia ou comodidade, transparência de cálculos ou simplicidade. O que é melhor: pagar o valor de uma quantia não onerosa mensalmente durante todo o período de pagamento do empréstimo, ou "apertar o cinto" um pouco nos primeiros pagamentos, mas dar um suspiro de alívio no futuro? Tudo isso você pode pensar, tendo assumido a obrigação de reembolsar o empréstimo, tendo as informações necessárias. E isso é muito mais correto do que concordar com quaisquer condições do banco, sem perceber que você tem escolha.

Na hora de tomar uma decisão, vale considerar que ao optar por pagamentos diferenciados, você arrisca o valor máximo do empréstimo aprovado. Afinal, os bancos definem esse valor dependendo do seu salário e da sua capacidade de pagamento. O pagamento mensal não pode exceder uma determinada barra, que cada credor define a seu critério, geralmente 40-60% de sua renda. Por exemplo, se você planeja pagar 40.000 rublos por mês, mesmo que o pagamento diminua devido ao fato de você ter escolhido um pagamento diferenciado, os bancos podemexija de você um certificado informando que você recebe pelo menos 100 mil rublos.