Relação de seguro: fórmula de cálculo, taxas e pagamentos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

O preço do contrato de seguro é calculado individualmente para cada carro. Depende do coeficiente de seguro e da taxa base. Para calcular você mesmo o prêmio final, você precisa usar todos os coeficientes e saber o valor específico de cada um.

Atos legislativos

O cálculo do coeficiente de seguro é baseado em leis.

• Lei "Sobre OSAGO". Descreve as regras de cálculo dos prêmios nos contratos, e também aprova a lista de coeficientes a serem aplicados.
• Instrução do Banco Central da Federação Russa 3384 - U. Este ato indica todos os valores dos coeficientes que precisam ser aplicados durante o cálculo.

Preço

Para o cálculo do prêmio final, são aplicados os coeficientes de seguro. A única ação que é usada no processo de cálculo é a multiplicação de todos os dados. Dependendo das características, as tarifas podem aumentar ou diminuir. Portanto, o custo do contrato varia para todos os motoristas.

Bônus final=taxa básicaprobabilidades (territórioidadelimitebônus-maluspoderperíodo).

Esta fórmula é utilizada por todas as seguradoras e é obrigatória.

Tarifa dependente da meta

Este indicador indica a região e localidade de registro de um carro e uma pessoa. O coeficiente será maior nas grandes cidades (com alto congestionamento), onde ocorrem muitos acidentes. O valor da tarifa nas pequenas cidades e vilarejos será significativamente menor do que nas megacidades, pois há menos veículos registrados e poucos acidentes de trânsito.

Mas como determinar o valor da tarifa, se o proprietário (pessoa física) é cadastrado em uma região e o carro em outra? Nesse caso, o coeficiente de seguro para a região dependerá do registro da pessoa. Por exemplo, o proprietário do carro está registrado em Ufa e o veículo foi registrado em São Petersburgo. A tarifa será utilizada de acordo com os dados da Ufa.

A identificação da tarifa para pessoa jurídica é o contrário e depende do registro da organização. Por exemplo, se a organização foi registrada em São Petersburgo e os fundos estão registrados em Moscou, a tarifa será cobrada com base nos dados da primeira cidade.

KBM

O coeficiente bônus-malus é de grande importância no cálculo do prêmio final. Como o nome indica, esta taxa pode aumentar ou diminuir o valor do prêmio, o resultado dependerá do motorista. Se um motorista dirige um carro todos os anos sem entrar emacidentes de trânsito, as seguradoras serão obrigadas a aumentar o desconto. Assim, quanto mais anos o motorista dirigir sem acidentes, maior será o desconto. O desconto máximo pode ser de cinquenta por cento, enquanto o MSC passa a ser de 0,5 (a pessoa recebe a décima terceira série).

Mas se o motorista sofrer um acidente por culpa própria, a maioria dos descontos será perdida. O aumento do coeficiente do seguro é de 2,45, ou seja, o custo da apólice pode aumentar quase três vezes por culpa do próprio motorista. Neste caso, o coeficiente crescente será válido por três anos. E após esse período, começará a diminuir gradualmente (se não houver outros acidentes). Mas se ocorrerem vários acidentes durante o ano, o preço do contrato de seguro aumentará várias vezes. Isso geralmente é experimentado por iniciantes.

Este coeficiente não é atribuído ao carro, mas é pessoal para cada piloto. Se 2 pessoas estiverem incluídas no contrato de seguro, cada uma terá seu próprio BMF, mas o maior será usado no cálculo. Por exemplo, os motoristas Popov e Sidorov estão incluídos no contrato. A tarifa de Popov é de 0,95 (grau 4), a de Sidorov é de 0,85 (grau 6). Durante o cálculo, o programa escolherá o valor máximo igual a 0,95.

Para calcular o coeficiente de seguro, você precisa saber a partir de que momento o motorista começou a se enquadrar no contrato de seguro e se houve acidentes durante todo o período. Por exemplo, se o motorista foi incluído no contrato por três anos e não houve acidentes de trânsito ocorridos por culpa dele, o desconto será de quinzepor cento, e a tarifa será igual a 0,85.

Uma condição importante para obter descontos e aumentar a classe de sinistro é a inclusão do condutor no seguro. Se ele não for o proprietário do carro e não estiver incluído na lista, ele não terá descontos.

Além disso, se uma pessoa não for incluída no contrato por um ano inteiro, todos os descontos serão perdidos.

Verificando o CBM

Para verificar o coeficiente de seguro, você deve usar o site oficial da PCA. A base de dados do PCA contém todas as informações sobre os contratos de seguro da OSAGO. Se os proprietários de veículos automotores adquirirem contratos de seguro de seguradoras licenciadas, o sistema poderá fornecer as informações necessárias.

Você também pode descobrir o coeficiente de seguro das companhias de seguros. Durante o processo de seguro, o funcionário pode fornecer essas informações ao seu cliente.

No contrato de seguro OSAGO, ao lado do nome do motorista, está indicada sua classe, com a ajuda dele você pode descobrir a taxa. Se a classe de acidentes for três, não haverá descontos. Na quarta classe, o desconto será igual a cinco por cento. E para cada classe é adicionado um desconto de 5%, então, com a sétima classe de acidente, o desconto será de trinta e cinco por cento.

Perda de descontos

Às vezes há perda de descontos e diminuição da classe de acidentes. Isso se deve ao fato de uma pessoa durante a execução do contrato não verificar dados pessoais e colocar assinaturas. Qualquer erro nos dados pessoais resultará na perda de todos os descontos.

Os descontos também são perdidos seo proprietário do carro alterou os direitos e não notificou a companhia de seguros sobre isso. Além disso, usar uma apólice de seguro com dados antigos é uma violação da lei. Para salvar a classe, você precisa ir ao escritório da seguradora a tempo e escrever um pedido de alteração de dados pessoais. O funcionário emitirá uma nova apólice com dados atualizados. Este tratamento é gratuito.

A atuação da KBM em diferentes empresas

Muitas vezes, os motoristas que cometeram um acidente de trânsito mudam-se para outra seguradora, esperando que as informações sobre o acidente sejam armazenadas apenas no banco de dados de uma seguradora. Na verdade, essa é uma suposição errada. Todas as seguradoras utilizam o mesmo sistema. Eles são obrigados a fornecer informações ao banco de dados RSA. Portanto, se o proprietário do carro se mudar para outra empresa, o KBM permanecerá.

Potência

Qual fator de seguro também tem impacto no cálculo do prêmio? Ao calcular o preço do contrato de seguro, a potência do carro também é usada. Quanto maior a potência, maior será a tarifa.

n/n	Potência, medida em cavalos de potência	Tarifa
1	Até 50	0, 6
2	acima de 50 a 70	1, 0
3	acima de 70 a 100	1, 1
4	acima de 100 a120	1, 2
5	acima de 120 a 150	1, 4
6	acima de 150	1, 6

Termo da política

O prazo padrão do contrato é de doze meses. Mas nem sempre os proprietários precisam de um carro durante o ano. Se uma pessoa usar o carro apenas durante a temporada, por exemplo, no verão, poderá celebrar um contrato por três meses. Nesse caso, a tarifa será de 0,5. Se, no futuro, o motorista mudar de ideia, poderá prorrogar o contrato. Neste caso, ele precisará pagar o valor restante.

Termo do contrato	Tarifa
3 meses	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ou mais	1, 0

Fator de restrição

De acordo com a legislação, se o proprietário do carro quiser comprar um contrato de seguro com uma lista de motoristas, será aplicada a tarifa 1. Mas, ao escolher o seguro sem limitar a lista, será cobrada a tarifa 1, 8.o coeficiente de seguro é determinado pela possibilidade de utilização do veículo por qualquer condutor, independentemente da experiência e idade. Ao usar uma taxa mais alta, as seguradoras tentam evitar custos adicionais.

Coeficiente dependendo da idade e experiência

Quanto mais velha a pessoa e mais experiência na condução de um veículo motorizado, mais barato será o seguro. A legislação estabeleceu uma espécie de limite igual a três anos. Se uma pessoa estiver dirigindo um veículo motorizado por três anos e não tiver se envolvido em um acidente de trânsito, a tarifa será reduzida.

Além disso, a taxa depende da idade do iniciante. Se o motorista atingiu uma certa idade (vinte e dois anos), a tarifa diminuirá. Esses limites foram estabelecidos por especialistas com base nas estatísticas de um acidente de trânsito. Segundo as estatísticas, uma proporção significativa dos acidentes é causada por recém-chegados.

Idade/antiguidade	Tarifa
Até 22 anos com experiência de condução até 3 anos	1, 8
Mais de 22 anos de experiência de condução até 3 anos inclusive	1, 7
Menos de 22 anos com experiência de condução superior a 3 anos	1, 6
22+ anos com 3+ anos de experiência de condução	1, 0

Taxa base

A taxa básica é definida pelo Banco Central. O banco criou uma espécie de corredor que ajuda as seguradoras a alterar o valor. Então, hoje as empresas têm o direito de escolher um valor de 3432 a 4118 rublos.

Na verdade, quase todas as seguradoras utilizam o valor máximo.

O corredor foi criado para que as empresas pudessem competir entre si. Com um valor fixo, as seguradoras não podiam competir por clientes.

Mas as empresas que estão no mercado financeiro há muito tempo e possuem um número suficiente de clientes não buscam baixar o preço do contrato.

Exemplo

Para entender o algoritmo de cálculo, é necessário considerar as ações em um exemplo.

Por exemplo, o proprietário dos fundos está registrado na cidade de Ufa. Ele é dono de um rápido Skoda com 125 cavalos de potência. O proprietário tem 55 anos, a experiência é de 20 anos (nunca houve acidentes). Para obter o valor total, você precisa substituir os valores na fórmula.

• A taxa básica será máxima - 4118 rublos.
• O coeficiente de seguro do território é 1, 8.
• A idade e antiguidade permitem ao proprietário obter o desconto máximo de 50%. Neste caso, a tarifa será igual a 0, 5.
• A tarifa para a restrição será igual a um, pois somente o proprietário estará incluído no contrato.
• O período da apólice é de um ano, então a taxa se torna 1.
• O coeficiente para seguro de carro por potência será determinado a partir da tabela e será igual a1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rublos.

O exemplo mostra que, graças ao KBM, o proprietário do carro conseguiu reduzir significativamente o valor total.

Contagem online

Pode ser difícil calcular o prêmio do seguro por conta própria. Para não perder tempo, você pode usar os sites oficiais das seguradoras ou o sistema PCA. Para obter uma resposta precisa, você precisará inserir dados pessoais e informações sobre o carro. Se você precisar incluir várias pessoas no contrato, precisará inserir dados completos sobre elas. Além disso, o sistema PCA irá ajudá-lo a verificar os coeficientes de seguro e entender os valores. Se o proprietário do carro acreditar que ele tem o valor KBM errado, ele poderá escrever uma solicitação. O Sindicato analisará a carta e responderá dentro de uma semana. Se realmente houve perda de descontos, eles serão restaurados.

Pagamentos

Existe um limite de pagamentos para a apólice de seguro OSAGO. É:

• 500000 rublos - para a vida e a saúde;
• 400.000 rublos - para restaurar o veículo.

Se um evento segurado ocorrer e o dano à parte lesada for o maior valor, a empresa pagará o máximo possível de 400.000 rublos. O saldo será pago pelo responsável pelo acidente.

O valor do pagamento não depende do valor do prêmio do seguro. Ou seja, apesar de comprar OSAGO alguém paga mais, alguém menos, todos têm o mesmo limite.

Conclusão

As probabilidades de seguro são grandesvalor no cálculo do prêmio final. Existem tarifas que não podem ser alteradas (capacidade). Mas também existem muitas tarifas, que são influenciadas pelos motoristas de veículos automotores. Para não pagar a mais no contrato de seguro OSAGO, você precisa cumprir as regras e regulamentos de trânsito. Em nenhum caso você deve sair do local de um acidente de trânsito, pois essas ações serão posteriormente importantes no cálculo do valor total. Vale a pena notar que os policiais dentro de três dias podem encontrar uma pessoa que deixou o local. Quaisquer ações ilegais de motoristas nas estradas serão identificadas e levarão a um aumento no prêmio sob o contrato de seguro OSAGO.

Além disso, para que o motorista não perca os descontos acumulados, ele deve ser incluído na lista do contrato de seguro todos os anos. Caso contrário, todos os descontos serão perdidos e a turma será reduzida para 3.