Dinheiro a crédito em um banco: escolha do banco, taxas de empréstimo, cálculo de juros, apresentação de um pedido, valor do empréstimo e pagamentos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Os empréstimos bancários são considerados ofertas exigidas dos bancos. Eles podem ser emitidos para diferentes finalidades, mas os empréstimos ao consumidor são considerados os mais populares, pelos quais os mutuários recebem quantias diferentes de fundos. Eles podem usar esse dinheiro para qualquer finalidade, sem informar ao credor sobre para onde os fundos são direcionados. Obter dinheiro a crédito de um banco é bastante simples, mas se uma pessoa não tiver um emprego oficial ou um histórico de crédito estiver danificado, poderá encontrar algumas dificuldades. Ao mesmo tempo, é importante entender qual esquema de cálculo de juros é usado, como os juros são calculados, qual é o valor do pagamento mensal e quais são as nuances do pagamento antecipado do empréstimo.

Regulamento legislativo

O procedimento de emissão de dinheiro aos mutuários é regulamentado por vários atos legislativos. A principal lei pela qual bancos, IMFs e outras organizações de crédito se orientam é a Lei Federal nº 353 “Sobre Crédito ao Consumidor”. A esfera de atividade do crédito é totalmente regulada pelas disposições do Código Civil.

O estado estabelece o procedimento com base no qual os empréstimos são emitidos. As taxas de juros aplicadas pelos bancos são regulamentadas, que não podem exceder um determinado valor máximo.

FZ No. 151 “On Microfinance Organizations” regula as regras para o trabalho das IMFs. A lei afirma que essas empresas só podem emitir empréstimos no valor de até 1 milhão de rublos. um mutuário. Em 2018, foram introduzidas alterações adicionais que afetaram o acúmulo de multas por atrasos de pagamento por parte do mutuário. As IMFs podem cobrar multas somente sobre o saldo do valor do empréstimo. O valor total da multa não deve exceder duas vezes o valor do valor restante da dívida.

Onde posso obter um empréstimo?

Na maioria das vezes, os cidadãos preferem obter dinheiro a crédito de um banco. Você pode escolher diferentes organizações bancárias para isso, oferecendo suas próprias condições exclusivas. Algumas instituições realizam promoções especiais, com base nas quais oferecem condições de empréstimo favoráveis.

Mas você pode emprestar dinheiro não só de um banco, pois existem outras formas de receber fundos:

• apelo às instituições de microfinanças que oferecem pequenas quantias de dinheiro por um curto período de tempo a altas taxas de juros;
• usando credores privados;
• troca de propriedade por dinheiro em casas de penhores.

Cada método tem prós e contras, mas é mais benéfico para os cidadãos receber dinheiro a crédito embanco.

Prós de ir ao banco

Conseguir um empréstimo de uma instituição bancária tem muitas vantagens inegáveis. Estes incluem:

• todas as condições estão claramente estipuladas no contrato de empréstimo;
• nenhuma oportunidade de encontrar golpistas;
• use as taxas de juros disponíveis;
• pagamentos mensais são calculados com base na renda mensal do cidadão.

O risco de grandes dívidas é minimizado, pois as ações dos bancos visam garantir que o mutuário possa lidar facilmente com o ônus do crédito.

Como escolher um banco?

Existem muitas instituições de crédito na Rússia, então bancos comerciais, casas de penhores e organizações governamentais oferecem dinheiro a crédito. Ao escolher uma opção específica, algumas recomendações são levadas em consideração:

• está sendo estudada a reputação do banco, para o qual são avaliados seu rating, estatísticas e avaliações de tomadores, o que possibilita verificar a idoneidade da instituição;
• os termos do empréstimo são estudados em detalhes, para os quais você precisa ler o contrato de empréstimo para garantir que não haja taxas ocultas ou outras consequências negativas da celebração de tal contrato;
• é aconselhável consultar os demonstrativos financeiros do banco, que devem ser colocados de forma aberta em seu site oficial, para verificar se o mesmo está em fase de falência.

Uma vez que um banco adequado é selecionado, todos os programas de empréstimos disponíveis são examinados. Toda pessoa quer tirar dinheiro de forma lucrativaem crédito em dinheiro no banco, então você deve escolher o programa mais ideal. Para fazer isso, leva-se em consideração para que finalidades você precisa receber o dinheiro, qual é a renda de um potencial mutuário e também por quanto tempo os fundos serão emitidos.

Quais são os requisitos para os mutuários?

Em qualquer banco, você pode pedir dinheiro emprestado apenas se o mutuário atender exatamente aos requisitos de uma organização bancária. Na maioria das vezes eles são os seguintes:

• presença de renda constante e suficientemente alta, pois o pagamento do empréstimo não pode ultrapassar 60% do recebimento mensal em dinheiro do cidadão;
• emprego oficial, e a experiência de trabalho não pode ser inferior a seis meses;
• somente cidadãos adultos podem receber dinheiro;
• um bom histórico de crédito é considerado um fator significativo, pois se uma pessoa já contraiu empréstimos que não pagou em dia, isso leva à entrada de informações sobre o inadimplente no CBI, que qualquer funcionário do banco pode receber;
• nenhum outro empréstimo pendente.

Muitas vezes é necessária uma quantidade muito grande de crédito, caso em que as instituições exigem garantias adicionais. O dinheiro a crédito em um banco é emitido em grande quantidade somente se houver uma garantia ou propriedade transferida pelo mutuário como garantia.

Quais documentos são necessários?

Cada banco desenvolve de forma independente as regras e condições sob as quais os empréstimos são emitidos. Isso normalmente é exigido dedocumentação do mutuário:

• passaporte do cidadão;
• 2-certificado de imposto de renda de pessoa física emitido no local de trabalho de um potencial mutuário;
• cópia do livro de trabalho;
• TIN.

Além disso, os bancos podem exigir outra documentação, se necessário. Se um cidadão se recusar a trazer certos documentos, o banco pode simplesmente se recusar a emitir o valor do empréstimo. Se a propriedade for fornecida como penhor, os documentos de título para este objeto são preparados. Se um fiador estiver envolvido, será necessário o passaporte e a declaração de renda.

Ofertas favoráveis dos bancos

Se um cidadão precisa urgentemente de uma certa quantia de dinheiro, então ele pensa em qual banco obter um empréstimo em dinheiro. Empréstimos em condições favoráveis são oferecidos por muitos bancos modernos. Ao mesmo tempo, taxas de juros, prazos de empréstimo e outros parâmetros podem diferir significativamente neles. É aconselhável fazer empréstimos com condições favoráveis, por isso é aconselhável focar nas seguintes ofertas:

• Dinheiro a crédito no Banco Postal. A taxa de juros começa em 12,9%. Fundos de até 1 milhão de rublos são oferecidos a crédito. por até 5 anos. A decisão é tomada em apenas um minuto. Taxas reduzidas são oferecidas para aposentados. Os requisitos para os mutuários não são muito rigorosos, por isso é muito fácil obter dinheiro a crédito no Post Bank.
• VTB24. Este banco é grande e confiável. Oferece empréstimos de até 3 milhões de rublos. por um período de seis meses a 15 anos a uma taxa de até 16%. Mutuário parapara receber tal empréstimo deve ter mais de 21 anos.
• Raiffeisenbank. São fornecidos valores de 90 mil rublos. até 2 milhões de rublos para qualquer finalidade. O prazo do empréstimo não pode exceder 5 anos. A taxa de juros começa em 12,9%.
• Rosselkhozbank. Um empréstimo de até 1 milhão de rublos é oferecido. por até cinco anos. A taxa de juros começa em 12,9%. Um cidadão adulto com renda verificada pode se tornar um mutuário.

É aconselhável se inscrever em vários bancos de uma só vez para aumentar a probabilidade de obter aprovação. Depois disso, é selecionada a opção de empréstimo que será mais benéfica para o mutuário. Se os bancos não dão crédito, onde conseguir o dinheiro? Nessas condições, você pode entrar em contato com casas de penhores ou IMFs, mas deve estar preparado para altas taxas de juros e curto prazo de empréstimo.

Esquemas de juros

Antes de solicitar um empréstimo, é recomendável entender os esquemas de cálculo de juros. Os juros são acumulados a partir do momento em que o contrato de empréstimo é assinado.

As instituições de crédito oferecem aos seus clientes duas formas de calcular os juros:

• pagamentos de anuidade;
• diferenciado.

Em qualquer contrato de empréstimo, será indicado um esquema de cálculo de juros. Com base nessas informações, cada mutuário em potencial pode calcular os juros para determinar o quão lucrativo é pegar dinheiro em um empréstimo em dinheiro de um banco.

Pagamentos diferenciados

Este esquema é considerado clássico. Ao usá-lo, toda a quantidadeO empréstimo recebido é dividido em partes iguais, mas os juros são pagos de forma desigual. Todo mês, dentro do prazo prescrito, o mutuário deve pagar a quantia necessária de fundos, incluindo principal e juros.

Após o pagamento, a dívida do empréstimo diminui. No início do empréstimo, os pagamentos serão os mais altos. Ao longo do tempo, a contribuição diminuirá com a redução simultânea do saldo da dívida principal. Além disso, o valor dos juros diminui.

Ao escolher este método de cálculo de juros, deve-se observar rigorosa disciplina pelos mutuários. Sob esse esquema, o banco concede dinheiro a crédito muito raramente, pois muitas vezes os clientes não estão prontos para pagamentos significativos no início do prazo do empréstimo. Se o mutuário tiver certeza de que conseguirá lidar com uma alta carga de crédito dentro de alguns meses, poderá escolher com segurança esse esquema, que é considerado benéfico em comparação com os pagamentos de anuidades.

Pagamentos diferenciados são oferecidos exclusivamente para clientes pagantes. Se a renda de um cidadão não for suficiente para pagar o empréstimo, segundo funcionários de uma instituição de crédito, ele não poderá obter dinheiro a crédito de um banco.

Adequado para mutuários com renda instável que desejam reduzir seus pagamentos no futuro.

Prós e contras de pagamentos diferenciados

Usar este esquema tem algumas vantagens:

• mutuários determinam facilmente o saldo da dívida;
• pagamento a maior de um empréstimo é muito menor do que com pagamentos de anuidade;
• se planejadoreembolso antecipado, você pode reduzir significativamente os juros.

As desvantagens de tal escolha incluem o fato de que nessas condições é possível pegar dinheiro a crédito de um banco apenas com alta solvência e um bom salário oficial. No início do prazo do empréstimo, os mutuários enfrentam uma carga de empréstimo significativa.

Pagamentos de anuidade

Na maioria das vezes são oferecidos por diferentes bancos, pois este esquema de cálculo de juros é considerado o mais rentável para as instituições de crédito. Ele define os mesmos pagamentos mensais que não mudam ao longo do tempo.

Se o pagamento antecipado for planejado, o cliente pode escolher de forma independente se o prazo do empréstimo ou o valor do pagamento mensal será reduzido. A escolha desse método de cálculo de juros é considerada ideal para cidadãos que recebem uma renda estável. Normalmente, os pagamentos de anuidade são usados ao solicitar um grande empréstimo.

Prós e contras do pagamento de anuidades

Ao escolher este método de acumulação de juros, o mutuário pode decidir inicialmente se pode lidar com uma carga de empréstimo específica que não muda durante todo o prazo do empréstimo.

As desvantagens incluem um alto pagamento a maior, o que é considerado um ponto negativo para quem quer economizar. Os bancos oferecem dinheiro a crédito em seus próprios termos, portanto, geralmente não permitem que os mutuários escolham o esquema de cálculo de juros apropriado.

Como é processado um empréstimo?

Procedimento para obtenção de empréstimosfundos em bancos podem variar ligeiramente em diferentes instituições. Como padrão, envolve a implementação de várias etapas por potenciais mutuários que desejam obter dinheiro a crédito de um banco. Você pode solicitar um empréstimo nas seguintes etapas:

• escolhendo um banco e um programa de empréstimo ideal;
• uma solicitação está sendo feita pelo mutuário;
• é enviado ao banco junto com os demais documentos necessários;
• a solicitação é considerada pelos funcionários do banco que avaliam adicionalmente a solvência e o histórico de crédito do cidadão;
• se a decisão for positiva, então um contrato de empréstimo é elaborado e assinado;
• fundos são emitidos para o mutuário e podem ser fornecidos em dinheiro ou transferidos para uma conta bancária;
• um cidadão administra os fundos a seu próprio critério;
• de acordo com as disposições do contrato de empréstimo, ele deve reembolsar o empréstimo mensalmente.

Durante a tomada de decisão, são avaliados vários rendimentos oficiais dos cidadãos, que incluem não só salários, mas também bolsas, pensões ou benefícios diversos. Os bancos emitem dinheiro a crédito somente quando têm certeza da solvência do cliente.

Reembolso antecipado

Os bancos não têm o direito de negar aos mutuários a oportunidade de reembolsar o empréstimo antes do previsto. Portanto, os cidadãos podem depositar fundos antes do previsto a qualquer momento. Isso requer os seguintes passos:

• é apresentado ao banco um pedido de reembolso antecipado, que indica sese o pagamento mensal é reduzido ou o prazo do empréstimo é reduzido;
• no dia em que os fundos forem debitados da conta, deverá ser depositado na mesma o valor indicado no pedido;
• se o valor solicitado não estiver disponível na conta na hora marcada, não haverá débito antecipado;
• se o dinheiro for debitado com sucesso, os funcionários do banco irão recalcular.

O mutuário pode obter um novo cronograma de pagamento em uma agência bancária.

Nuances de amortização do empréstimo

Após receber o empréstimo do banco, o mutuário recebe um contrato de empréstimo e um cronograma de pagamento. Com base no cronograma, é necessário reembolsar o empréstimo, para o qual geralmente é aberta uma conta especial, da qual o valor necessário de fundos é debitado pelo banco no momento indicado. Além disso, os clientes podem depositar dinheiro de forma independente em um empréstimo de diferentes maneiras:

• transferência de dinheiro para funcionários do banco nas agências da instituição;
• usando banco online;
• transferência de fundos usando terminais, para os quais é importante inserir corretamente os dados de pagamento;
• depositar dinheiro por correio, Svyaznoy ou outros serviços de pagamento.

Os fundos terão de ser pagos até que o empréstimo seja totalmente reembolsado. Os bancos emitem dinheiro a crédito se o mutuário atender a certos requisitos. Se ele violar os termos do contrato de empréstimo, várias medidas de influência podem ser aplicadas a ele.

Consequências do não pagamento do empréstimo

Se, por várias razões, os mutuários não puderem pagar o empréstimo, isso leva a inúmerasconsequências negativas. Estes incluem:

• bancos cobram multas e penalidades significativas;
• se o atraso for superior a três meses, as instituições recorrem à justiça para exigir a recuperação dos fundos;
• por decisão judicial, os processos de execução são instaurados pelos oficiais de justiça, o que leva ao facto de poderem apreender as contas ou bens do devedor, restringir a passagem da fronteira ou utilizar outros meios de influência;
• informações sobre o inadimplente são transferidas para o CBI, de modo que o cidadão tem histórico de crédito prejudicado, o que não lhe permite contar com boas condições de crédito no futuro.

Portanto, antes de solicitar um empréstimo a qualquer banco, é recomendável avaliar cuidadosamente sua situação financeira. A carga de crédito não deve ser muito alta, portanto, os pagamentos não devem exceder 40% da renda familiar. Somente com uma atitude responsável em relação às suas obrigações sob o contrato de empréstimo você poderá contar com boas ofertas de bancos no futuro.

Conclusão

Muitos bancos oferecem aos cidadãos a oportunidade de obter dinheiro a crédito. Antes de receber o valor do empréstimo, você deve escolher corretamente a própria instituição bancária e um programa de empréstimo específico. O mutuário deve estar familiarizado com o esquema de taxas de juros e as opções de reembolso.

Se os pagamentos não forem feitos em dia, isso acarretará em multas e danos ao histórico de crédito. Portanto, cada mutuário deve primeiro avaliar cuidadosamente a possibilidade de obter um ou outroempréstimo.