Como obter um empréstimo se você tiver um histórico de crédito ruim: uma visão geral dos bancos, condições do empréstimo, requisitos, taxas de juros

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Muitas vezes, um empréstimo é a única maneira de obter a quantia certa em um tempo razoável. O termo "histórico de crédito" foi ouvido pela primeira vez pelos russos apenas no final de 2004. Foi em dezembro deste ano que a lei correspondente entrou em vigor. Cada banco, dando-lhe um empréstimo, quer ter certeza de que no passado você cumpriu fielmente todas as suas obrigações. Como conseguir um empréstimo se o histórico de crédito for ruim?

O que é um histórico de crédito?

Agora todas as informações sobre os empréstimos que você já fez estão armazenadas em um só lugar - a Central de Crédito.

Mesmo a f alta de um histórico de crédito pode servir de motivo para o banco recusar você. É verdade que, neste caso, o banco levará em consideração outros critérios. E se no passado você permitia atrasos nos pagamentos, obter um empréstimo em condições aceitáveis torna-se quase impossível.

Como conseguir um empréstimo se o histórico de créditomau? Na verdade, poucas pessoas têm isso perfeito. Existem várias situações: erraram nos detalhes, o banco atrasou a transferência, depois emitiram um salário, simplesmente esqueceram de fazer o pagamento em dia.

Alguns bancos estão prontos para fechar os olhos para tais violações se o período de atraso não exceder duas semanas e acontecerem ocasionalmente.

No entanto, para violações mais significativas, é provável que você seja colocado na lista negra. E mesmo conseguir um empréstimo para comprar alguns bens não vai funcionar.

Por que verificar seu histórico de crédito todos os anos?

Vamos imaginar a seguinte situação. Você se inscreve no banco e, sem motivo algum, recebe um empréstimo negado. Você não sabe o que está acontecendo. Parece que a renda é adequada e, de acordo com outros parâmetros, você passa formalmente, mas o banco recusa.

Como conseguir um empréstimo se o histórico de crédito é ruim, mas não é culpa sua?

Verificar seu próprio histórico de crédito é a primeira coisa que você precisa fazer nesta situação. Acontece que há 5 anos você já fez um empréstimo e atrasou o próximo pagamento, mas simplesmente esqueceu. E o banco colocou você na lista negra.

No entanto, acontece de forma diferente. Todas as pessoas cometem erros. É possível que informações incorretas tenham sido inseridas nas agências de crédito por engano. Nesse caso, a situação é fácil de resolver - para isso, você só precisa fornecer documentos comprovativos do banco.

Como consultar seu histórico de crédito?

A principal razão para o crédito ruim é a inadimplência. Como obter um empréstimo neste caso? No final do artigo você encontraráa única forma legal de remediar a situação.

No entanto, o primeiro passo é obter um relatório sobre seu histórico de crédito. Você pode fazer isso das seguintes maneiras:

• online (existem cerca de 10 serviços na Internet, por uma pequena taxa eles enviam solicitações para todos os principais BCIs em poucos minutos);
• no Bureau de Crédito (todo cidadão uma vez por ano tem o direito de se inscrever pessoalmente no Bureau de crédito gratuitamente, você terá que pagar pelas consultas repetidas).

Lembre-se, é quase impossível conseguir um empréstimo se seu histórico de crédito for ruim - seja por sua culpa ou como resultado de um erro. Portanto, você deve pelo menos saber sobre isso. E então pense no que fazer.

Bancos: você pode tentar obter um empréstimo com histórico de crédito ruim

Se sua história não for perfeita, ainda é possível obter um empréstimo de um banco, mas apenas sob fiança ou para determinados fins. Com pequenos atrasos, você ainda pode contar com:

• empréstimo hipotecário garantido pelo imóvel adquirido;
• empréstimo de carro garantido pelo carro adquirido;
• empréstimo de consumo garantido por imóvel ou carro;
• compra a crédito de alguns produtos na loja.

E outra forma de conseguir um empréstimo com crédito ruim é pegar um cartão de crédito que o banco te oferece. O Sberbank geralmente oferece esses produtos a seus clientes de folha de pagamento.

Crédito hipotecário garantido por imóvel a ser adquirido

Tudo está claro aqui. Você faz um adiantamento, o banco lhe dá um empréstimo hipotecário para o restante do valor. Além disso, todo o apartamento será confiscado se você violar suas obrigações.

A primeira parcela neste caso dificilmente será inferior a 30%, e você não deve contar com a taxa mínima de juros. Afinal, o banco assume um certo risco: como você violou acordos no passado, é muito provável que isso aconteça novamente.

Neste caso, o banco vende seu imóvel em leilão. E significativamente abaixo do preço de mercado. Aqui está sua entrada e servirá como o desconto que permitirá que o banco não permaneça no perdedor em nenhum caso.

Dinheiro não funcionará. Afinal, a propriedade será penhorada ao banco pela duração do contrato de empréstimo.

Crédito de carro garantido pelo carro comprado

Outro programa que lhe permitirá obter dinheiro mesmo que seu histórico de crédito não seja perfeito. Em geral, é semelhante ao anterior, porém, aqui o carro adquirido atua como objeto de penhor.

No entanto, desta forma você não poderá obter dinheiro, como no caso anterior. No entanto, o carro pode ser alugado com opção de compra pela duração do contrato de empréstimo.

O principal é fazer os pagamentos mensais em dia. Caso contrário, você pode se encontrar em uma situação em que ficará sem dinheiro, sem carro e até com dívidas.

A maneira mais fácil de obter um empréstimo com histórico de crédito ruim é em Moscou - o nível de renda da população aqui é significativamente maior do que nas regiões.

Créditogarantido por sua propriedade ou carro

Esta é a maneira mais fácil de obter um empréstimo em dinheiro com crédito ruim. No entanto, tem uma desvantagem significativa - você já deve possuir um carro ou imóvel.

Se você violar suas obrigações, o objeto do penhor será vendido pelo banco em leilão. E você também pode permanecer como resultado. Portanto, é importante avaliar com sobriedade os possíveis riscos com antecedência e sua capacidade de pagar o empréstimo.

Crédito para compra de alguns produtos na loja

Conseguir um empréstimo urgente com um histórico de crédito ruim ajudará na compra habitual na loja. O esquema é simples. Você compra um produto fazendo um pré-pagamento. O banco parceiro paga o restante do valor à loja para você, fornecendo um empréstimo. E o intermediário compra imediatamente este produto de você por dinheiro. Verdade, com um desconto de 20-30%. Mas você ganha dinheiro.

Não só você perderá cerca de 30% do custo, mas também os juros de tal empréstimo serão os mais altos (até 50-60% ao ano) - afinal, o banco neste caso assume os riscos máximos. Mas há situações em que esse empréstimo é a única saída.

Visão geral dos bancos, condições e taxas de juros

Um empréstimo com garantia de imóvel pode ser obtido em quase todos os bancos, mesmo com pequenos atrasos no passado. Nesse caso, o banco não arrisca quase nada - devolverá seu dinheiro em qualquer cenário (exceto por força maior associada a dano ou destruição da garantia, mas neste caso háseguro). No entanto, a taxa de juros desses empréstimos é baixa - 12 - 20% ao ano).

Mas conseguir um empréstimo de commodities é mais difícil. Aqui o banco arrisca significativamente - o risco é de cerca de 20% (de acordo com as estatísticas oficiais do National Bureau of Credit Histories). Em outras palavras, cada quinto mutuário tem problemas com o pagamento de tal empréstimo. Mas você pode ganhar muito mais com isso - até 60% ao ano.

Quais bancos vão para isso? Nos três primeiros empréstimos expressos:

• "OTP Bank".
• "Crédito residencial".
• "Crédito do Renascimento".

Quais condições serão oferecidas ao mutuário?

Provavelmente, serão oferecidos vários programas de empréstimo para você escolher.

Requisitos para o mutuário:

• cidadania da Federação Russa;
• idades 21 a 69;
• presença de registro permanente.

As condições serão mais ou menos assim:

• quantia - de 2.000 a 300.000 rublos;
• termo - de 3 a 36 meses;
• adiantamento - de 0 a 80%;
• taxa de juros - de 20 a 60% ao ano;
• documento - passaporte de um cidadão da Federação Russa.

Sim, não é um erro. Tal empréstimo hoje pode realmente ser obtido com um passaporte, não são necessários documentos adicionais. Em particular, o OTP Bank permite que você faça um empréstimo com histórico de crédito ruim em Novosibirsk.

No entanto, nem tudo é tão simples. Noao preencher o pedido de empréstimo, esteja preparado para fornecer:

• número de telefone fixo do local de residência;
• número de telefone fixo no local de trabalho;
• 3 números de celular ativos de colegas;
• números de telefones celulares e endereços de parentes próximos.

Através desses números, os funcionários da central de atendimento do banco ligarão e verificarão as informações que você indicou sobre você. Além disso, o serviço de segurança do banco irá procurá-lo nos endereços e números de telefone especificados se você violar suas obrigações. Além disso, todos esses dados podem ser transferidos para os funcionários da agência de cobrança se sua dívida for vendida.

Formas alternativas de obter um empréstimo

Às vezes o histórico de crédito fica tão prejudicado que nem é possível conseguir um empréstimo expresso do banco. Isso geralmente acontece quando os bancos colocam você na lista negra. Isso significa que sua pontuação de crédito está abaixo do nível mais baixo possível. Isso acontece quando você não paga seu empréstimo por vários meses.

Como estar neste caso? Existem organizações que não são tão escrupulosas quanto a violações de prazos como os bancos. Trata-se de IMFs (instituições de microfinanças) e investidores privados.

Esta é uma boa e muitas vezes a única maneira de obter rapidamente um empréstimo com crédito ruim. Nesta situação, os credores assumem riscos significativamente maiores. Eles não se importam com seu histórico de crédito. O principal é que não há aberturaatrasos. No entanto, você não receberá uma quantia significativa aqui, exceto talvez sob fiança.

Instituições de Microfinanças (IMFs)

Como regra, essas organizações estão prontas para oferecer até 30.000 rublos sem garantia. E na primeira vez é improvável que você aprove mais de 5.000 rublos. Se você devolvê-los a tempo, o limite de crédito aumentará.

Seus riscos são compensados por altas taxas de juros - até 2% ao dia. Na Internet, você pode até encontrar IMFs oferecendo empréstimos a 3-4% ao dia. Mas isso é mais a exceção do que a regra. Em média, essas empresas estão dispostas a oferecer dinheiro de 0,5 a 1% ao dia.

E taxas atrasadas são extorsivas. Anteriormente, valia a pena atrasar os pagamentos por um mês, e era quase impossível pagar. Hoje a situação mudou para melhor, mas esse dinheiro ainda é muito caro.

O estado tentou limitar legalmente o apetite das IMFs. Assim, a partir de 1º de janeiro de 2017, as IMFs não poderão cobrar juros se ultrapassarem em 3 vezes o “corpo” do empréstimo. Simplificando, tendo emitido um empréstimo de 10.000 rublos, você não pagará mais de 40.000 rublos à IMF, independentemente da taxa de juros originalmente definida. Limites também foram colocados em multas. Agora eles não podem ultrapassar o dobro do valor da dívida vencida.

No entanto, queríamos o melhor, mas acabou como sempre. Agora, as IMFs simplesmente não lhe darão um empréstimo por um período superior a 3 meses. Além disso, se você não fizer um único pagamento, o valor desses 3 meses aumentará em 5 vezes.

Sim, ela não pode crescer indefinidamente comoantes da. Mas mesmo 500% em 3 meses dará aos agiotas modernos 2.000% ao ano completamente “não azedos”, e ainda mais ao reinvestir a renda recebida.

Aqui você precisa ser o mais cuidadoso possível e avaliar sobriamente os riscos. Eles levaram 10.000 e você pode pagar até 50.000 rublos. Aqui está a matemática.

Empréstimos privados

Há também pessoas dispostas a emprestar dinheiro. Anúncios semelhantes podem ser facilmente encontrados na Internet. Não há regulamentação estadual neste mercado. Taxas de juros, valores e prazos não são limitados por nada. Conforme as partes concordam, que assim seja.

Além disso, os termos da transação são muitas vezes ditados pelo credor. Afinal, essas ofertas são usadas apenas como último recurso, quando todas as outras opções estiverem esgotadas.

Reembolsar esses empréstimos é muitas vezes ainda mais difícil do que reembolsar empresas de microfinanças. No entanto, provavelmente ninguém verificará seu histórico de crédito.

Como corrigir histórico de crédito

Se lhe for oferecido para alterar seus dados de histórico de crédito no BKI por dinheiro, saiba que você está enfrentando golpistas. É mesmo teoricamente impossível fazer isso. Pense por si mesmo: uma pessoa pode ter acesso ao banco de dados do banco, o BKI e o CBKI ao mesmo tempo? Mas e aquelas pessoas que checam e checam esses dados, comparando-os entre si?

É muito difícil, mas teoricamente possível hackear o banco de dados de um banco ou um determinado CBI. Ou subornar um funcionário específico. Mas mesmo teoricamente impossível de hackear ousubornar todo o sistema. Portanto, o golpista simplesmente receberá um pagamento adiantado e desaparecerá.

No entanto, é bem possível corrigir o CI (histórico de crédito), e legalmente. Isso funciona mesmo se você estiver na lista negra. Aqui está um guia passo a passo sobre como fazer isso:

1. Pague todas as inadimplências e multas atuais.
2. Passe por reabilitação - existem programas especiais de bancos que permitem melhorar sua classificação de crédito. O mais famoso é o “Doutor de Crédito” do Sovcombank.
3. Compre alguns produtos baratos a crédito.

Naturalmente, nenhuma violação de nossas obrigações pode ser permitida. A segunda chance é dada apenas 1 vez. Se tudo correr bem, em cerca de 2 anos seu histórico de crédito melhorará significativamente e você poderá contar com um novo empréstimo.