Pagamentos de juros. Pagamento de juros fixos. Pagamento mensal do empréstimo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Quando se torna necessário solicitar um empréstimo, a primeira coisa que o consumidor presta atenção é a taxa de empréstimo ou, mais simplesmente, o percentual. E aqui muitas vezes nos encontramos diante de uma escolha difícil, porque os bancos geralmente oferecem não apenas taxas de juros diferentes, mas também um método de pagamento diferente.

Tarifas e pagamentos - o que são

Existem vários tipos e formas de taxas de empréstimo que diferem significativamente entre si. Pode ser bastante difícil para uma pessoa que não está a par dos meandros do trabalho das organizações financeiras entender essa questão. No entanto, não é tão difícil calcular independentemente o pagamento do empréstimo e o valor do pagamento em excesso e escolher a opção de pagamento mais adequada. É claro que muitos bancos oferecem a ajuda de uma calculadora de empréstimos, mas é muito mais interessante estudar a questão por conta própria.

Para começar, você deve saber que as taxas de juros são fixas e variáveis. Primeira opção inicialmenteé prescrito no contrato e não muda até o final de seu período de validade, e o segundo envolve uma mudança periódica na taxa de juros dependendo de vários fatores.

É muito difícil calcular os pagamentos de juros de um tipo variável por conta própria, pois é necessário levar em conta muitos fatores, então vamos nos deter em porcentagens constantes em mais detalhes.

Anuidade

Este é o nome das parcelas mensais do mesmo valor sob um contrato de empréstimo. Este é um dos métodos de pagamento de empréstimos mais populares hoje em dia - para muitos mutuários, é conveniente fazer pagamentos mensais do mesmo tamanho. Isso permite que você planeje com clareza o orçamento familiar, levando em consideração o pagamento do empréstimo.

Os pagamentos de juros do tipo anuidade incluem dois componentes:

• o valor recebido para pagar os juros propriamente ditos;
• fundos utilizados para reembolsar o organismo de empréstimo.

Depois de algum tempo, a proporção desses componentes muda gradualmente - o componente de juros diminui e o valor alocado para amortizar a dívida principal aumenta. O valor total do pagamento permanece o mesmo.

Assim, os pagamentos de anuidades causam um pagamento a maior em excesso. Isso ocorre porque, inicialmente, o valor da dívida principal é reduzido ligeiramente, e são cobrados juros sobre o saldo devedor. Portanto, a parcela principal de juros é paga primeiro. E só então ocorre o reembolso principal do corpo do empréstimo,o que é especialmente perceptível ao tentar pagar antecipadamente.

Exemplo de cálculo

Vamos, por exemplo, calcular os pagamentos de juros mensais de um empréstimo no valor de 600 mil rublos por 3 anos a 24% ao ano.

Primeiro você precisa calcular a taxa de juros do empréstimo por mês (P), para a qual dividimos a taxa de juros anual pelo número de meses em um ano (claro, dividimos o resultado por 100, porque isso é uma porcentagem):

P=24: 12: 100=0,02%

Agora vamos calcular a taxa de anuidade (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - taxa % por mês (em centésimos).

N - número de períodos de reembolso (por quantos meses o empréstimo foi tomado).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

A seguir, precisamos da fórmula para calcular o pagamento da anuidade:

M=K x A

K - valor total do empréstimo.

A - taxa de anuidade.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rublos

Assim, se você quiser fazer um empréstimo nos termos propostos, terá que pagar 12 mil 336 rublos por 36 meses

Reembolso antecipado

Apesar do fato de o cronograma de pagamento do empréstimo neste caso ser estável e previsível com precisão, muitos clientes podem querer cumprir suas obrigações o mais rápido possível. Parece que as instituições bancárias deveriam saudar o reembolso prematuro da dívida, porque desta forma o risco de incumprimento é significativamente reduzido, mas na prática isso está longe de ser o caso. Reembolso antecipado do empréstimoo banco perde parte dos juros devido a isso, portanto, nem todo contrato de empréstimo prevê tal oportunidade, portanto, esse ponto deve ser discutido antes mesmo da celebração do contrato.

Para alterar o calendário de pagamentos de anuidades, é necessário notificar o funcionário da instituição de crédito e efetuar uma quantia em dinheiro superior ao pagamento habitual. Com base nisso, um funcionário do banco elaborará um novo cronograma para você, e deve-se levar em consideração que o cálculo será realizado de forma que o pagamento de juros fixos diminua e seu número permaneça in alterado.

Benefícios do pagamento da anuidade

Alguns podem ter a opinião de que o reembolso da anuidade do pagamento não é absolutamente lucrativo, entretanto, em algumas situações pode ser muito melhor do que o diferencial. Especialmente quando você tem que pagar juros sobre uma hipoteca - os pagamentos são bastante longos e consideráveis em quantidade. As vantagens neste caso são óbvias:

• você pode solicitar um empréstimo mesmo com baixa renda;
• pequenas quantias de pagamento para reduzir a carga no orçamento familiar;
• Com o tempo, o alto custo do empréstimo é sentido menos à medida que as leis da inflação entram em vigor.

Pagamento diferenciado

Não menos popular na Rússia é um esquema de pagamento de empréstimos em que os pagamentos de juros são gradualmente reduzidos até o final do prazo do empréstimo. Tal sistema é chamado de diferenciado e também consiste em duas partes:

• fixo - o valor usado para pagar o empréstimo principal;
• decrescente - juros sobre o empréstimo acumulados sobre o saldo devedor;

Como resultado do fato de que o valor da dívida é pago em primeiro lugar, está constantemente diminuindo, o que significa que os juros acumulados também diminuem. Assim, o pagamento mensal do seu empréstimo não será mais um valor fixo, mas diminuirá de pagamento para pagamento.

Vale a pena saber que se você optar por um contrato de empréstimo com pagamentos diferenciados, a taxa de empréstimo será significativamente maior, o que significa que você terá que comprovar uma renda mensal suficiente para quitar o empréstimo.

Vamos contar

Vamos parar um pouco para calcular os pagamentos de juros diferenciados. A fórmula para calculá-los é bem simples.

P=K/N

P - pagamento.

K - valor do empréstimo.

N – número de meses.

E para calcular a porcentagem, use a fórmula:

%=O x G%/12

% – valor dos juros.

O - saldo pendente.

Y% - taxa de juros anual.

Para obter o valor final do pagamento, some tudo. Assim, repetindo esses cálculos o número necessário de vezes, você pode elaborar de forma independente um cronograma de pagamento da dívida.

Como não errar na escolha

Antes de finalmente decidir qual banco escolher para celebrar um contrato de empréstimo, você ainda deve esclarecer os seguintes aspectos:

1. Avalie sobriamentesua renda mensal. Ao solicitar um empréstimo com sistema de amortização diferenciado, o banco avaliará sua renda, correlacionando-a com o valor da primeira parcela, e neste caso é a maior.
2. Pense com antecedência na possibilidade de amortização antecipada - com o acúmulo de anuidades, isso só faz sentido no início do período de amortização, no final, os juros já serão pagos e não será possível reduzir o valor total do pagamento em excesso. Portanto, se você planeja pagar o empréstimo antes do prazo, é melhor solicitar um empréstimo com um método de pagamento diferenciado.
3. Aproveite a conveniência do resgate. Com o crédito ao consumidor para necessidades domésticas, você provavelmente desejará se despedir rapidamente das dívidas, mas os juros diferenciados de hipotecas podem ser inacessíveis.

Conclusão

Então, vamos resumir novamente. Um método de reembolso diferenciado deve ser escolhido por quem:

• faz um empréstimo há muito tempo e planeja pegar uma grande quantia;
• tem dúvidas sobre uma posição financeira estável a longo prazo, porém, no momento de solicitar um empréstimo, ele está bastante confiante em suas habilidades;
• quer minimizar o valor do pagamento a maior do empréstimo;
• planeja pagar a dívida o mais rápido possível.

O pagamento de juros fixos é a melhor escolha para:

• mutuários que não são capazes de fazer grandes quantias de dinheiro no início;
• clientes cuja renda média mensal não permite a realização das primeiras parcelas para obtenção de empréstimo com cronograma diferenciado;
• pessoas que emprestaram pouco e não por muito tempo;
• clientes que buscam planejar um orçamento, contando com um valor fixo de pagamento do empréstimo.

Assim que o banco lhe oferecer uma escolha, estude cuidadosamente ambas as opções, avalie com sobriedade suas opções. Peça ao pessoal do banco para lhe explicar claramente como os pagamentos futuros serão calculados. Você também pode imprimir as duas opções e estudá-las cuidadosamente em um ambiente doméstico descontraído, pesar os prós e os contras. Então você pode ter certeza do seu bem-estar financeiro.