Scoring is Credit scoring

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Provavelmente, hoje não existe tal pessoa que não tenha usado um empréstimo pelo menos uma vez na vida. Às vezes, os funcionários do banco podem tomar uma decisão sobre a emissão de um empréstimo dentro de 15 a 20 minutos após sua solicitação.

Como eles fazem isso, como eles podem apreciar o mutuário em tão pouco tempo? Eles não fazem isso sozinhos - a decisão é tomada por um programa de computador imparcial - um sistema de pontuação. É ela quem, com base nos dados inseridos, avalia o nível de confiabilidade do cliente.

Que palavra estranha

Este nome não muito claro vem da palavra inglesa score, que significa "conta". Scoring é um programa de computador que é uma espécie de questionário que caracteriza o mutuário. Antes de tomar uma decisão sobre a emissão de um empréstimo, um funcionário do banco pedirá que você responda a algumas perguntas e insira as respostas em um computador, após o que o programa avaliará os resultados, atribuindo um certo número de pontos para cada item. Como resultado da adição de todas as estimativasum determinado indicador geral, definido como uma pontuação de pontuação, será obtido. Quanto maior essa pontuação, maior a probabilidade de uma decisão positiva de conceder um empréstimo. Na maioria das vezes, não um, mas vários tipos de pontuação são usados ao mesmo tempo, avaliando o cliente em diferentes direções, ou um sistema complexo de vários níveis é usado.

Tipos de avaliação

O mais importante e mais comum deles é o Application scoring, um método de verificação que avalia a capacidade de pagamento do cliente. Se você não recebeu pontos suficientes para esse tipo de avaliação, será muito difícil obter um empréstimo. Alternativamente, você pode receber outras condições de empréstimo - uma taxa de juros mais alta ou um valor de empréstimo menor.

A próxima etapa da avaliação é determinar a propensão de um potencial mutuário à fraude. É avaliado pelo sistema de pontuação de fraude. Os critérios usados para calcular este parâmetro são segredos comerciais de cada banco.

A pontuação comportamental é um tipo de verificação que permite prever a capacidade de pagamento do cliente no futuro. Além disso, esse sistema de análise permite identificar alguns fatores "comportamentais": como o cliente administrará o empréstimo, se fará os pagamentos com precisão e pontualidade, escolherá um limite de cartão de crédito imediatamente ou usará o dinheiro em parcelas, e muito mais.

Há mais um, o tipo mais desagradável de verificação - Cobrança-pontuação do mutuário, que é muito importante para desenvolver medidas para trabalhar com clientes com dívidas vencidas. É necessário avaliar adequadamente o risco de inadimplênciae aplicação oportuna de medidas preventivas.

É possível "trapacear"?

Como a pontuação de crédito é realizada por uma máquina, pode parecer que não é difícil enganar o sistema - basta apenas dar as respostas “corretas” do ponto de vista do banco. No entanto, este não é o caso, tal tentativa pode ser bem sucedida apenas nos casos em que o programa é construído de tal forma que não será possível verificar imediatamente alguns dados sobre você. Se a pontuação exigir apenas a inserção de informações documentadas, é quase impossível enganar o sistema.

Verificar a conformidade dos dados do questionário com o real estado das coisas não é difícil para os agentes de segurança, porque a esmagadora maioria deles são ex-funcionários do Ministério da Administração Interna, do FSB e outros departamentos semelhantes e de bom grado usar "conexões antigas". Além disso, às vezes basta ligar para o trabalho ou para os vizinhos de um futuro cliente.

Então ainda não vale a pena tentar enganar o programa, porque inicialmente contém todos os esquemas e sinais de fraude conhecidos, e se tal tentativa for detectada, um empréstimo neste banco nunca será concedido a você.

Então, vejamos quais as vantagens que um potencial mutuário deve ter se quiser fazer um empréstimo sem problemas.

Dados pessoais - quem tem sorte

1. Gênero - Acredita-se que as mulheres são mais responsáveis no cumprimento de suas obrigações financeiras.
2. Idade - aqui a juventude ou maturidade excessivas podem pregar uma peça em você. A idade preferida é de 25 a 45 anos. Os clientes que se enquadram nessa faixa podem se qualificar para pontos adicionais neste item.
3. Educação - se você tiver um diploma universitário, o banco confiará mais em você. Esses clientes são considerados mais bem-sucedidos, responsáveis e financeiramente estáveis.
4. Laços de família - solteiros não são prioridade, então se você puder "exibir" pelo menos uma união estável, ganhe um ponto extra.
5. Dependentes - claro que ter filhos não será um empecilho para conseguir um empréstimo, porém, quanto mais deles, menor será a pontuação neste item que você receberá.

Setor financeiro - quais profissões são preferidas

Nesta parte do questionário, o programa avaliará seu sucesso no campo trabalhista - experiência geral e de trabalho, o prestígio da profissão, o nível de salários recentemente, a disponibilidade de fontes adicionais de renda e muito mais. A opção ideal neste caso é ter apenas uma entrada na carteira de trabalho - quanto mais vezes você mudou de emprego, menos ficou em cada empreendimento, menos pontos o sistema lhe dará.

Curiosamente, os bancos não gostam de diretores de empresas, gerentes financeiros, bem como cidadãos que trabalham por conta própria (notários, advogados, detetives particulares, empresários individuais, etc.), pois sua renda não é fixo, mas depende diretamente das tendências do mercado. A preferência é dada aos clientes que estão empregados, -funcionários públicos, profissionais liberais, trabalhadores e gerentes intermediários - sua renda é considerada mais estável.

Balanço de solvência

Scoring-avaliação da relação entre despesas e receitas, também é realizada a presença de créditos em aberto tomados anteriormente. Portanto, não inflacione artificialmente sua renda, principalmente se o valor do crédito que você deseja obter for muito pequeno. Concordo, uma pessoa que reivindica uma renda mensal de 100 mil rublos, que solicita um empréstimo de 10 a 15 mil, parece bastante suspeita.

O que mais o programa de pontuação gostaria de saber

Claro que a lista de perguntas avaliadas pelo sistema pode variar bastante em diferentes bancos, mas com certeza em cada um deles você será questionado sobre fontes adicionais de garantia de empréstimo. Os funcionários do banco estarão interessados em saber se você possui fontes adicionais de recursos financeiros, se é proprietário de uma dacha, garagem, terreno, carro (se sim, qual). Além disso, o banco definitivamente perguntará por que você precisa de dinheiro, se você solicitou um empréstimo anteriormente, quão bem você cumpriu suas obrigações com organizações que anteriormente emitiram um empréstimo. Cada um desses critérios também recebe pontos.

Critérios de Seleção

1. Controle de rosto. Embora a pontuação seja um programa de computador automático, os dados ainda são inseridos por uma pessoa, portanto, mesmo neste caso, não será possível eliminar completamente o “fator humano”. Portanto, ao ir para uma entrevista, tentevista-se mais elegantemente.
2. Finalidade do empréstimo. Se você está solicitando um empréstimo como indivíduo, o motivo ideal para isso pode ser reparos, a compra de uma casa de verão, recreação, a compra de imóveis ou um carro. Se você disser aos funcionários do banco que está recebendo dinheiro para abrir um negócio, provavelmente será recusado - os critérios para avaliar pessoas jurídicas são completamente diferentes.
3. Histórico de crédito. Claro que, na maioria das vezes, o programa de scoring não tem acesso direto ao seu histórico, mas pode verificar a presença de dados sobre você na "lista negra" compilada pelos funcionários do banco com base em solicitações anteriores feitas às agências de crédito.

Quando eles não vão emprestar ainda

Se nos últimos 30 dias você tentou fazer um empréstimo três vezes e foi recusado, então você não deve tentar fazê-lo novamente. Muito provavelmente, você será rejeitado novamente. O fato é que esse esquema está embutido no banco de dados do programa. Portanto, não sofra, apenas espere um mês e meio, e suas chances de passar na pontuação de crédito aumentarão muitas vezes.

Outro fator importante é a carga de crédito do cliente. O programa calculará o número total de pagamentos do seu empréstimo e decidirá se você "puxará" outro.

Acontece que os bancos organizam toda uma rede de scoring, então você não deve enviar vários pedidos de empréstimo de uma só vez. Se o número deles exceder 3 a 4, provavelmente você receberá uma recusa de todos os bancos de uma só vez.

Prós e contras do autocheck

Apesar da pontuaçãoo programa é bastante high-tech, mas tem algumas desvantagens:

• bancos usam uma escala bastante alta para liquidações, o que é simplesmente inatingível em muitos aspectos para o mutuário médio;
• dados específicos do cliente não são levados em consideração, por exemplo, um Khrushchev no centro da capital pode ser considerado um imóvel adequado, mas uma mansão na margem do rio em algum lugar da região de Irkutsk será designada pelo sistema como uma "casa na aldeia";
• pequenos bancos que não possuem recursos suficientes para adquirir sistemas de pontuação caros, a verificação é realizada de forma bastante superficial;
• A existência normal de um sistema de pontuação requer a presença de infra-estrutura relacionada (birôs de crédito, etc.).

No entanto, algumas desvantagens não podem riscar os aspectos positivos de usar este tipo de avaliação:

• o sistema dá a avaliação mais imparcial, o impacto da impressão pessoal dos funcionários é minimizado;
• instituições financeiras que utilizam o sistema de scoring oferecem a seus clientes uma melhor taxa de juros, pois o risco de não retorno é minimizado;
• scoring permite que o banco reduza o número de funcionários envolvidos no processamento de pedidos;
• tempo de decisão reduzido para 15-20 minutos;
• no caso de tomar uma decisão negativa, o cliente receberá uma lista de fatores que influenciaram o recebimento de uma pontuação baixa - isso permitirá corrigir os erros cometidos aochamadas subsequentes.

Em conclusão, deve-se dizer que tal sistema de avaliação é bastante novo para a Rússia. E nem todo banco usa. Portanto, se você está claramente ciente de suas deficiências e decide obter um empréstimo sem pontuação, é bem possível fazer isso, basta encontrar o “seu” banco.