Hipoteca: por onde começar. Condições, procedimento de registro, documentos necessários, aconselhamento

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

"Eu quero obter uma hipoteca! Por onde eu começo?" - esta pergunta é feita por muitos que decidiram por um empreendimento tão complexo e responsável como comprar um apartamento a crédito. De fato, sempre há muitas perguntas, especialmente se tudo isso for pela primeira vez. Como pagar, quando, a quem? Quando os documentos estarão prontos? Quando o apartamento se tornará propriedade privada? Vamos tentar lidar com todas essas nuances. Então, por onde começar a comprar um apartamento com hipoteca.

O que é uma hipoteca

Antes de descobrir por onde começar a comprar uma casa com hipoteca, seria bom descobrir o que é. É claro que a maioria da população sabe disso há muito tempo e em primeira mão, mas provavelmente há aqueles que não são muito experientes no assunto.

Então, uma hipoteca é uma forma de garantia. Há um devedor - uma pessoa que quer comprar imóveis, mas não tem dinheiro suficiente. Existe um credor - um banco que subsidia o devedor para este evento. Há um apartamento - para o qual é necessário dinheiro.

O banco emite a quantia exigida e o devedor compromete-se a devolvê-la, claro, com juros. Durante todo o tempo em que ele paga a dívida, a habitação já está em sua posse, no entanto, se por algum motivo ele deixou de pagar o valor mensal, o banco é livre para alienar o apartamento a seu critério: em particular, vendê-lo para recupere seus fundos.

Assim, o apartamento fica penhorado ao banco, apesar do uso efetivo do mesmo pelo proprietário. Esta é uma garantia de que o banco certamente devolverá suas finanças.

Uma breve digressão na história das hipotecas

Por onde começar a conversa? Claro, com a origem da definição. O próprio conceito de "hipoteca" está longe de ser novo - existe há muitos séculos. Já no século VI aC, os antigos gregos operavam com este termo. Foi usado por eles para designar a terra do devedor e representou visualmente um pilar que foi escavado nesta mesma terra. Era sua hipoteca e ligou. Significava "promessa", "aviso". Também havia uma placa no poste dizendo que o dono do território estava pagando o empréstimo.

Em nosso país, o primeiro banco hipotecário surgiu no final do século XVIII. Mais tarde, porém, a "loja" foi fechada e tudo recomeçou após o colapso da União Soviética - nos anos noventa do século passado.

Recursos de hipoteca

Aqueles que estão interessados em como obter uma hipoteca e por onde começar devem primeiro entender alguns dos pontos-chave desse tipo de empréstimo. Assim, por exemplo, eles o emitem, via de regra, por um longo tempo (embora nãoé proibido, é claro, o pagamento antecipado da dívida - se o pagador puder fazê-lo), e a taxa de juros geralmente é menor que a de outros tipos de crédito.

Existem várias maneiras de quitar dívidas, as quais você também deve conhecer antes de pensar por onde começar a fazer uma hipoteca:

1. Você pode dar um valor todo mês que pague tanto o empréstimo em si quanto os juros em partes iguais (por exemplo, o pagamento total é de 10 mil, dos quais cinco vão para pagar o empréstimo e cinco para pagar juros).
2. Você também pode fazer um pagamento chamado diferenciado. É quando a princípio a maior parte do dinheiro vai para pagar juros, e depois vice-versa. Por exemplo, se o pagamento for de 20 mil, quinze deles podem ir para juros e apenas cinco para um empréstimo. Mas gradualmente a proporção vai mudar (quando os juros são pagos cada vez mais), e então, ao contrário, a parte mínima do pagamento vai para os juros.

Hipoteca: por onde começar?

Então, se todos os prós e contras forem pesados e a decisão for tomada, o que deve ser feito primeiro? Como começar com uma hipoteca?

Em primeiro lugar, você deve decidir sobre o banco do qual deseja receber o financiamento. Existem muitos bancos em nosso país hoje, apesar do fato de que apenas os principais são conhecidos por muitos - Sberbank, VTB e outros como eles. Várias instituições deste tipo devem ser cuidadosamente investigadas.

Por que este é o primeiro lugar para iniciar uma hipoteca? Sim, porque bancos diferentes têm condições diferentes. Onde-então a porcentagem será menor, em algum lugar eles oferecerão um programa preferencial e em outro lugar - outra coisa. Por isso, é importante conhecer algumas ofertas, compará-las e escolher a que mais combina com você.

Finanças cantam romances?

Em geral, o principal, por onde começar a fazer uma hipoteca, é alcançar a certeza final com os aspectos financeiros:

• com o valor que você gostaria de pedir emprestado;
• com a parte dos fundos que pode ser paga como entrada.

Em diferentes bancos, a porcentagem que vai para o pagamento da entrada também é diferente, embora as diferenças não sejam muito colossais. Em algum lugar, é dez por cento do valor total (mas deve-se notar imediatamente que há uma minoria desses bancos) e em algum lugar - quinze. É verdade que, na maioria das vezes, estamos falando de vinte por cento ou mais (pode ser menor apenas sob certas condições - por exemplo, há benefícios para jovens professores ou famílias jovens).

Compreendendo quanto você pode depositar, você pode calcular o valor do empréstimo necessário. É por isso que tudo isso é um passo importante na emissão de um apartamento em hipoteca: por onde começar seu registro.

O período para o qual a hipoteca será calculada também é um ponto bastante significativo na questão em análise. O valor que precisará ser reembolsado mensalmente depende diretamente do número de anos.

Como regra, raramente alguém faz uma hipoteca por cinco anos - apenas aqueles que estão realmente confiantes em suas habilidades e estão prontos para dar um bom dinheiro a cada trinta dias. Geralmente créditoemitido por dez, quinze e até vinte anos. No entanto, aqui você precisa se lembrar: quanto mais tempo a hipoteca é paga, mais juros são concedidos. Assim, se você emprestou dois milhões de um banco, precisa estar preparado para o fato de que terá que devolver todos os quatro.

Se você tiver alguma dúvida

Dúvidas na hora de obter uma hipoteca - por onde começar e como acertar - estão longe de ser incomuns. Eles são encontrados em cada segundo candidato (se não em cada primeiro). Portanto, é apropriado e aconselhável procurar ajuda e/ou aconselhamento de um especialista em hipotecas. Isso pode ser feito tanto no banco já selecionado, quanto simplesmente indo a qualquer outro conveniente onde haja um consultor semelhante. Ele responderá a todas as perguntas e esclarecerá as informações necessárias. No mínimo, tornará algo que foi muito vago até agora mais claro.

Documentos obrigatórios

Entre outras coisas, você também precisa coletar documentos para solicitar uma hipoteca. Por onde começar aqui:

1. Primeiramente, você precisa fazer fotocópias do seu passaporte e certificado de seguro (papel plástico verde).
2. Peça um certificado de renda no trabalho (como regra, este é o imposto de renda de 2 pessoas).
3. Os homens também podem precisar de uma identidade militar e uma cópia.
4. Além disso, você precisará de um documento sobre educação, uma cópia do contrato de trabalho.
5. Se uma pessoa foi ou é casada, você precisará de uma certidão disso ou de sua rescisão.
6. Se houver filhos, será necessário anexar ao requerimento cópias da certidão de nascimento dos filhos.

No caso de necessidade repentina de outros documentos, além da lista acima, o consultor do banco certamente deve informar sobre isso.

Sim, a propósito, cada candidato tem seu próprio consultor, que trabalhará com ele no futuro e sugerirá todos os passos para obter um apartamento em hipoteca: por onde começar e o que fazer a seguir.

Acompanhamento

Aprendemos e discutimos como começar a obter uma hipoteca. O que fazer a seguir, depois de todos esses passos? Sim, tudo é simples: aplique.

Anteriormente, isso só podia ser feito pessoalmente, chegando ao banco selecionado, com comunicação ao vivo com um especialista. Hoje, na era moderna da tecnologia, esse procedimento também está disponível em formato eletrônico. Neste caso, você não precisa ir a lugar nenhum. Você só precisa sentar na frente do monitor, digitalizar todos os seus documentos, preencher um requerimento, indicando todas as informações necessárias sobre você, anexar as digitalizações resultantes e clicar no botão "enviar".

A consideração é realizada muito rapidamente - dentro de apenas algumas horas, alguma resposta definitivamente virá. No site, aliás, na página pessoal do usuário, serão exibidos todos os processos que ocorrerem com essa solicitação. Se o processamento está em andamento, negado, aprovado - tudo isso pode ser visto online.

Se lhe foi negada uma hipoteca

Um ponto importante: pode acontecer que o pedido seja recusado (todos os motivos devem ser explicados). Pode haver muitas razões para a recusa:

• preenchido incorretamentecampos;
• digitalizações pouco legíveis;
• f alta de qualquer documento necessário e assim por diante.

Todos esses problemas são solucionáveis. E após serem eliminados, você precisa enviar o pedido novamente e aguardar novamente.

Entre os motivos de recusa também pode estar o caso quando o banco duvida da capacidade da pessoa em reembolsar o empréstimo. Pode parecer-lhe que o rendimento do requerente é demasiado baixo para fazer um empréstimo. Em seguida, o cliente também precisará emitir um fiador, ou seja, um co-mutuário. Em outras palavras, uma pessoa que atestará a solvência do sofredor de possuir imóveis e de quem o banco poderá receber o dinheiro devido a ele no caso de o próprio requerente, por qualquer motivo, vir a ser financeiramente insolvente.

Ao solicitar um fiador, você também precisará indicar todas as informações necessárias sobre ele, em especial, fornecer dados sobre escolaridade, certificado de renda e afins.

Existe diferença nos bancos?

As pessoas costumam perguntar se há diferença no processamento de hipotecas em diferentes bancos. Por exemplo, no VTB, no Sberbank ou no Rosselkhozbank… E se, por exemplo, você solicitar uma hipoteca no Sberbank, por onde começar?

Na verdade, não há diferença. Você precisará dos mesmos documentos, terá que passar por todos os mesmos procedimentos. Alguns pequenos detalhes podem diferir. Se algo der errado, um especialista em hipotecas definitivamente lhe informará sobre isso. Por onde começar a corrigir as deficiências existentes, ele também irá certamente alertar e aconselhar. De modo geral,o candidato não precisa se preocupar com nada - para isso existe um consultor. Quando tudo está corretamente enquadrado, resta apenas aguardar uma decisão. E então regozije-se com a resposta positiva e corra para concluir um acordo para um apartamento!

Algumas dicas para ajudar novos devedores

Para facilitar as coisas, os agentes de crédito costumam dar alguns conselhos. Aqui estão alguns:

1. Você precisa permanecer uma pessoa sã e avaliar sobriamente seus recursos. De acordo com especialistas, o empréstimo deve ser tal que a cada mês você desembolse no máximo trinta por cento do orçamento familiar - caso contrário, vai prejudicar seu bolso.
2. Indivíduos preferem fazer uma hipoteca não em rublos, mas em outra moeda, para serem mais econômicos. Isso não é uma boa ideia, porque pode ser mais econômico no começo, mas você nunca sabe o que vai acontecer com o curso em cinco minutos. E se de repente pular, quem quiser economizar vai ter que ficar apertado.
3. Certifique-se de ler todos os documentos cuidadosamente antes de assiná-los. Esta regra precisa ser literalmente aprendida de cor! E atenção especial deve ser dada a tudo o que está escrito em letras pequenas. Isso também inclui a necessidade de fazer todas as perguntas de uma vez e esclarecer todos os pontos incompreensíveis.
4. Outra recomendação, e isso também já foi mencionado anteriormente, é o conselho de não ficar preso a apenas um banco, mas de estudar antecipadamente as ofertas de várias instituições financeiras. Pese tudo cuidadosamente, pense bem, talvez discutacom qualquer outra pessoa e só então tomar uma decisão. Muitas vezes, o problema de muitos é que as pessoas vão a um banco só porque ouviram que lá era bom de seus conhecidos, que uma vez, há alguns anos, fizeram empréstimos lá. Infelizmente, isso não é um indicador e pode-se enfrentar grandes decepções. E o trem, como dizem, já partiu. A propósito, ao oscilar entre um grande banco com um bom "nome" e uma longa história e um pequeno, recém-chegado ao mercado, você deve sempre optar pelo primeiro.
5. Você não deve se esforçar imediatamente para "passar de trapos à riqueza", em outras palavras, mirar em apartamentos com vários cômodos. Menos é melhor!
6. É melhor fazer um empréstimo pelo menor período possível - então o pagamento em excesso será menor.
7. Você deve sempre tentar ter dinheiro "reservado", ou seja, viver de tal forma que haja fundos para pagar uma hipoteca com alguns meses de antecedência. Os especialistas consideram ideal quando há sempre dinheiro para pagar com três meses de antecedência.
8. Algumas pessoas vivem com a esperança de que o banco que lhes deu o empréstimo vá à falência de repente, e então sua dívida se autodestrua. Isso não é verdade. Sim, de fato, isso acontece de tempos em tempos, os bancos declaram-se falidos. No entanto, mesmo nesse caso, eles têm um sucessor legal, ou seja, aquele a quem tudo passa "por herança" - inclusive as dívidas hipotecárias. Portanto, você ainda tem que devolver o que pegou. Mesmo que não para aquele de quem eles tiraram.

Algo sobre hipotecas

Finalmente alguns fatos interessantes:

• No primeiroséculo aC A Roma Antiga derrotou a Grécia. Junto com muitos outros troféus, hipotecas também chegaram aos conquistadores. O antigo empréstimo romano era terrivelmente lucrativo: era emitido a apenas cinco por cento ao ano.
• Na Rússia dos séculos XVIII-XIX, um empréstimo podia ser obtido hipotecando sua propriedade (estamos falando de proprietários de terras, é claro, os camponeses não tinham nada para hipotecar).
• As hipotecas desapareceram na Rússia com a ascensão dos bolcheviques e o surgimento da União Soviética.
• O lugar mais lucrativo para fazer uma hipoteca é na França: você só precisa devolver o dinheiro a três por cento ao ano!
• Os imóveis mais caros estão na Suíça (e também em Londres e Monte Carlo), mas as hipotecas neste país são concedidas por até cem anos (na Rússia, para comparação, o máximo é de trinta anos).

• Nove anos atrás, havia mais compras de casas em um ano nos Estados Unidos do que casamentos.
• Existe uma tradição interessante entre os escoceses: quando eles pagam a hipoteca integralmente, pintam a porta de sua casa de vermelho.
• Os americanos também têm uma tradição semelhante. Só que eles não pintam a porta, eles penduram uma águia voando acima dela - um símbolo de liberdade.
• Vamos continuar falando sobre os residentes dos EUA: apenas trinta por cento deles vivem sem hipoteca.
• O pagamento médio de hipoteca em todo o mundo é de seis por cento ao ano.

O artigo destaca as nuances mais importantes que respondem a perguntas sobre como obter uma hipoteca e por onde iniciar este importante procedimento.