Hipoteca para construção de casa particular. Como obter uma hipoteca: instruções passo a passo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Um conceito bancário como uma hipoteca entrou firmemente em nossas vidas. Hoje, a grande maioria das famílias jovens não consegue comprar sua própria moradia sem recursos emprestados. Enquanto isso, alguns não querem comprar uma caixa apertada nas paredes cinzentas da cidade. Construir sua própria casa é uma opção mais atraente. Mas uma hipoteca para a construção de uma casa particular é um fenômeno incompreensível que levanta muitas questões. Vamos tentar entendê-los.

Construa uma casa ou compre medidores de concreto armado prontos na cidade?

Mudar a habitação urbana para sua própria casa nos subúrbios é uma ótima maneira de economizar nas famosas praças e se livrar de vizinhos irritantes com uma furadeira atrás da parede. E isso não é todas as vantagens de uma casa particular. Considere-os em ordem:

• Não é nenhum segredo como estão as coisas com o meio ambiente na cidade. É duplamente insultante usar empréstimos hipotecários para comprar um apartamento para pagar mais tarde o envenenamento diário.ar e fumaça de tabaco sem fim da escada. O ar fresco fora da cidade é uma grande vantagem para aqueles que se preocupam com a saúde da geração em crescimento.
• Antes de entrar no mercado imobiliário, um apartamento passa um mark-up de 2-3 intermediários. Isso torna o custo proibitivo. O preço de um quadrado de uma casa de campo é 2 vezes menor, mesmo se você fizer uma hipoteca para construção.
• Ao planejar uma casa, há espaço para a imaginação. Além da moradia em si, você pode construir um mirante, organizar uma lagoa ou piscina. No apartamento - apenas experimente reparos e interiores.

O que fazer se você não tiver fundos próprios suficientes?

Se uma família jovem planeja mudar de metros quadrados de concreto urbano para sua própria casa, ela deve estar preparada para despesas substanciais. A construção não é barata. E nem todas as famílias comuns em nosso país podem se dar ao luxo de tal prazer. Como posso encontrar dinheiro para minha própria casa?

Existem várias maneiras:

• obter uma hipoteca para construir uma casa particular;
• obtenha um empréstimo de uso geral garantido por imóveis existentes e use o dinheiro para construção;
• obtenha um empréstimo ao consumidor.

Vamos considerar o primeiro método com mais detalhes. Quais são as nuances e dificuldades de uma hipoteca para construção? Que condições os credores estabelecem para os mutuários?

Reivindicações bancárias

A hipoteca para a construção de uma casa particular é um evento arriscado para um banco. Caso o objetoficará inacabado, dificilmente será considerado líquido. Em um conjunto de circunstâncias infelizes, se de repente o mutuário não pagar o empréstimo integralmente e a venda da garantia for necessária para saldar as dívidas, o banco não poderá vender o terreno com a construção iniciada.

Assim, as instituições de crédito desconfiam de tal hipoteca. Eles o emitem apenas em condições especiais e com segurança adicional na forma de penhor e/ou fiança. Os bancos também estabelecem requisitos bastante rigorosos para futuros mutuários. Também para garantia. Basicamente, a maioria deles tem prescrições semelhantes. Existem apenas algumas flutuações em uma direção ou outra em relação às restrições de idade ou outras características do cliente. Quais parâmetros são importantes para os bancos? Aqui estão alguns desses fatores:

• Para o mutuário e seus fiadores - idade, tipo de emprego e tempo de serviço, cidadania e local de registro.
• Para o objeto de penhor - valor, tipo de uso, características físicas, pureza jurídica, ausência de ônus e demais restrições ao uso integral para o fim a que se destina.

Além disso, o banco exigirá a documentação da disponibilidade de um adiantamento e um relatório sobre o uso pretendido dos fundos fornecidos no crédito.

Valor e prazo do empréstimo

Cada instituição de crédito tem limites no valor do empréstimo. Depende não apenas da renda total do mutuário e de seus familiares, mas também do valor da garantia. Normalmente, o banco financiacustos de construção no valor de 20-85% do total. Uma hipoteca para a construção de uma casa particular é emitida por um período de 5 a 30 anos. Alguns bancos podem oferecer um prazo mais longo. Em seguida, o mutuário pode obter um pagamento mensal muito confortável. É verdade que vale a pena considerar que o valor do pagamento em excesso acabará aumentando decentemente.

Taxa de juros

É difícil determinar antecipadamente o tamanho da taxa de juros, mesmo que estejamos falando de um determinado banco. Este valor depende de uma série de condições - o prazo, o tamanho do adiantamento. Algumas organizações de crédito estão prontas para fazer um desconto para um cliente que já foi mutuário ou que atualmente é mutuário. Claro, se estamos falando de uma pessoa conscienciosa que não permite atrasos.

A redução da taxa de juros pode ser esperada por quem recebe salário no cartão do banco selecionado, bem como por funcionários do setor público. Concluída a construção, quando a casa entrar em operação e se tornar penhor, o credor também estará pronto para reduzir a taxa. Por que os bancos fazem tais concessões? O fato é que o cumprimento das condições acima indica a confiabilidade do cliente e reduz os riscos do banco.

Para obter um cálculo aproximado, você precisa ir ao site de uma instituição de crédito. E na seção "Mortgage", selecione o programa de empréstimo desejado, experimente a chamada calculadora de hipoteca de construção. Ele lhe dirá a taxa de juros aproximada, o valor do pagamento mensal e o pagamento a maior.

Documentos obrigatórios

Não se surpreenda com o pacote imodestodocumentos, muito mais do que um empréstimo normal ao consumidor exige. Uma hipoteca envolve a emissão de uma grande quantia pelo banco por um longo período. E esse é sempre um risco maior para uma instituição financeira. Ainda mais arriscado é o próprio propósito de tal hipoteca - construção. De fato, em caso de negócios inacabados, o banco pode ficar sem nada. Portanto, vale a pena juntar sua vontade em punho, pegar todos os papéis e certidões para conseguir o que deseja.

Primeiramente, você precisará dos seguintes documentos:

• Documentos relativos ao mutuário e seus fiadores/co-mutuários - comprovação de identidade, renda, documentos de escolaridade e condição social. A tarefa do banco é determinar a solvência e a responsabilidade do cliente, portanto, o especialista tem o direito de solicitar muitas informações adicionais.
• Documentos sobre fiança. Muitas vezes, a maioria dos títulos da lista de penhor não está nas mãos dos clientes, e recolhê-los rapidamente não é uma tarefa fácil. Em vez de bater nos limiares de Rosreestr e BTI, muitos recorrem à ajuda de especialistas.
• Extratos de conta, outros documentos confirmando a disponibilidade de um adiantamento.
• Projeto da casa, croquis, cópia do contrato com a construtora, estimativa de construção.

Termos do empréstimo

Antes dos acontecimentos de 2014, um programa como a hipoteca para a construção de uma casa particular era mais comum nas instituições de crédito do país. Hoje é oferecido por um número relativamente pequeno de bancos. Portanto, considere os termos do empréstimo no exemplo do Sberbank. Ele é hojeé muito mais provável que esteja associado a estas ofertas:

• Moeda do empréstimo - apenas rublos russos.
• Valor do empréstimo - a partir de 300 mil rublos, mas não superior a 75% do valor da garantia.
• Adiantamento - a partir de 25%.
• Prazo de crédito - até 30 anos.
• Taxa de juros - a partir de 13, 25%.

Como será todo o processo na realidade?

Muitas vezes os mutuários, ao planejarem receber recursos para construção a crédito, têm uma má ideia de todo o processo. Muitos contam com a apresentação de um pedido se tiverem dois documentos. Nesse caso, o banco solicitará adicionalmente apenas um certificado do direito de uso do site. E dentro de algumas horas ou dias, o mutuário receberá o dinheiro.

Infelizmente, não é tão simples. O crédito hipotecário, seja qual for a sua finalidade, exige uma verificação cuidadosa do mutuário e do objecto da garantia. O banco precisa minimizar possíveis riscos tanto para o cliente quanto para a própria organização. Além disso, o uso pretendido dos fundos exige relatórios, e o valor em si raramente é fornecido na forma de dinheiro.

Como é na realidade um processo de crédito como uma hipoteca para construir uma casa? O Sberbank, por exemplo, pode oferecer o seguinte esquema de cooperação entre um cliente e um banco:

• O mutuário fornece seus documentos e papéis de fiadores. Nesta fase, o banco decide sobre a possibilidade de cooperação com o cliente.
• Arrecadação de documentos no terreno. As certidões arrecadadas são transferidas para o banco para acompanhamento legal. Além disso, é verificada a conformidade do site com os requisitos do banco em termos de características físicas.
• A garantia está sendo avaliada por empresas de avaliação credenciadas pelo banco.
• O cliente está encomendando um projeto de casa, concluindo um contrato de construção. O banco também precisará de uma estimativa de custo para determinar o valor do empréstimo necessário. O mutuário terá que obter esses documentos com a construtora de sua preferência e, em seguida, transferi-los para os especialistas da instituição financeira.
• Se todas as etapas anteriores foram concluídas com sucesso, as partes procedem à celebração do contrato de empréstimo.
• Um empréstimo para construção envolve a imposição de um ônus sobre o terreno, então você terá que gastar algum tempo com a papelada em Rosreestr. No dia em que o novo certificado é recebido, o banco transfere a primeira parte dos fundos para a construção.
• O mutuário fornece um relatório sobre o uso pretendido da primeira parte do empréstimo.
• O banco emite a segunda parte do valor.
• O mutuário conclui a construção e formaliza a casa como imóvel acabado. Depois disso, o terreno com imóveis se torna penhor. A taxa de juros do empréstimo então diminui.

Como você pode tornar as coisas mais fáceis para você?

Para um pagamento mais confortável, alguns bancos prevêem um procedimento como o adiamento do pagamento da dívida principal. O mutuário por um longo período, até 3 anos, tem a oportunidade de pagar apenas os juros acumulados sobre o valor do empréstimo. Isso é muito conveniente, dados os possíveis custos adicionais durante a construção,o que pode afetar muito o orçamento. Além disso, o capital de maternidade pode ser usado para pagar parte da dívida principal. Você deve perguntar sobre essa possibilidade com antecedência antes de solicitar um empréstimo. Se uma hipoteca para construção em alguns bancos exigir um adiantamento, um certificado também é usado para isso.

Empréstimo sem propósito garantido por imóveis existentes

Este tipo de empréstimo é também uma hipoteca, com todas as consequências decorrentes. De fato, um objeto imobiliário é aceito como garantia, o que significa que o banco deve cuidar da possibilidade de realizar o objeto em caso de não pagamento do empréstimo.

As vantagens de tal empréstimo incluem a ausência da necessidade de um relatório sobre o uso pretendido - o mutuário tem o direito de dispor dos fundos a seu critério. Além disso, como qualquer hipoteca, esta é fornecida por um período bastante longo.

Das desvantagens - todas as mesmas pilhas de documentos durante o registro e a duração do processo de consideração do pedido e emissão de dinheiro. Além disso, em caso de uso inadequado, a taxa aumenta ligeiramente. Em geral, os credores estão dispostos a fornecer no máximo 50% do valor da garantia por uso indevido.

É possível resolver o problema por meio de empréstimos ao consumidor?

Dados os termos da hipoteca da casa descrita acima, um empréstimo ao consumidor regular pode parecer uma maneira mais fácil de obter o dinheiro de que você precisa. Primeiro, o banco não rastreará o uso pretendido dos fundos. Em segundo lugar, o mutuáriovocê precisará coletar um pacote impressionante de certificados e passar por outros procedimentos. Ele poderá receber o dinheiro no dia da solicitação de 2-3 documentos. Mas este método também tem suas desvantagens:

• A quantidade de empréstimos comuns raramente excede 1,5 milhão de rublos.
• Crédito ao consumidor é concedido por um curto período, até 5 anos no máximo. Um grande montante de empréstimo significa pagamentos proibitivamente grandes que não estão disponíveis para todos. Sim, e eles se tornarão um fardo pesado durante o difícil período de construção.
• Os bancos geralmente fixam uma alta taxa de juros em um empréstimo regular. As hipotecas percorreram um longo caminho nesse sentido. Em vez dos habituais 22-24%, há uma chance de obter apenas 15% ao ano.

O empréstimo ao consumidor parece ser uma maneira conveniente, mas não a mais lucrativa de obter os fundos que f altam para a construção. Esta opção é adequada para quem planeja construir uma casa em etapas ou já possui alguns dos materiais de construção necessários. Em conclusão, podemos acrescentar que as condições dos bancos podem mudar com bastante frequência. Portanto, antes de escolher qualquer instituição de crédito, você deve consultar pessoalmente cada uma delas. Um empréstimo para construção é um processo complexo e demorado, mas o objetivo justifica o trabalho e a expectativa.