Seguro de depósitos de pessoas físicas. Lei do seguro de depósito

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O seguro de depósito na Federação Russa é um mecanismo especial para proteger os fundos dos cidadãos. A ideia principal do sistema é garantir um pagamento rápido de uma fonte independente de financiamento (por exemplo, um fundo especial) em caso de encerramento da atividade da organização em que as economias estavam localizadas. Vamos considerar mais detalhadamente como o seguro de depósito compulsório é realizado.

Benefícios do Sistema

Como mostra a experiência da maioria dos países economicamente desenvolvidos, o seguro de depósitos em bancos atua como uma ferramenta eficaz para resolver um complexo de problemas macroeconômicos e sociais. Em primeiro lugar, o sistema de garantia de poupança ajuda a evitar o pânico entre os cidadãos. Isso, por sua vez, garante a operação estável do sistema bancário. Ao mesmo tempo, o CER contribui para a redução dos custos sociais para a eliminação das consequências da crise. O seguro de depósito individual, entre outras coisas, aumenta a confiança do público nas instituições financeiras e de créditoorganizações. Isso cria pré-requisitos para um aumento de longo prazo nos depósitos privados. Hoje, o seguro de depósito público existe em 104 países ao redor do mundo.

Seguro de depósitos de pessoas físicas na Rússia

É realizado de acordo com a Lei Federal pertinente. A lei "Sobre o seguro de depósitos" foi adotada em 2003, em 23 de dezembro. Suas disposições determinam o funcionamento do CER, o procedimento de prestação de garantias. Em particular, de acordo com a Lei Federal, todas as economias dos cidadãos depositadas em contas fornecidas por bancos registrados na Rússia estão sujeitas a proteção. O seguro de depósito de pessoas físicas também se aplica a fundos mantidos em cartões (exceto cartões de crédito), uma vez que também atuam como contas comuns. A proteção da poupança é realizada em virtude da lei federal especificada. Isto significa que não há necessidade de celebrar um contrato adicional de garantia. DIA - Agência de Seguro de Depósitos opera no território da Rússia. Esta corporação foi constituída em 2004, em janeiro. A Agência de Seguro de Depósito supervisiona e administra o sistema. Na Rússia, a participação no DIS é parte integrante das atividades das organizações que atraem e armazenam as economias dos cidadãos. No momento, mais de 800 bancos estão incluídos no sistema de seguros.

Valor da compensação

O reembolso de depósitos na organização, em relação ao qual ocorreu um evento segurado, é realizado em 100% do valor dos fundos mantidos, mas não superior a 1.400.000 rublos. As poupanças mantidas em contas em moeda estrangeira são convertidas à taxa de câmbio do momento do evento. O valor máximo da compensação - 1,4 milhão de rublos - é acumulado em depósitos mantidos em um banco em contas diferentes (ou uma). As poupanças mantidas em diferentes instituições financeiras são fornecidas independentemente umas das outras.

Momento importante

Após o pagamento da indenização do seguro, o direito do depositante de reclamar valores superiores ao valor das garantias é satisfeito no processo de falência dos credores prioritários. Os direitos de reclamar o valor da indenização paga são transferidos ao DIA. Se ao depositante foi concedido um empréstimo no banco em relação ao qual ocorreu o evento segurado, o valor da indenização é reduzido pelo valor das reconvenções da organização financeira e de crédito na data do término de suas atividades.

Casos de reembolso

A Lei estabelece as seguintes circunstâncias em que a compensação é paga aos depositantes:

1. Cancelamento (revogação) de uma licença.
2. Introdução de uma moratória pelo Banco da Rússia sobre transações financeiras.

Os pagamentos das indenizações iniciam-se no prazo de três dias úteis a contar da data de apresentação dos documentos ao DIA, mas não antes de duas semanas da ocorrência de qualquer uma das circunstâncias acima. O reembolso dos depósitos é realizado no escritório da Agência (se o valor total e o número de depositantes forem pequenos), ou em uma ou mais divisões autorizadas, oupor carta. Para cada situação individual, é estabelecido um procedimento específico para a prestação de compensação.

Exceções

Sem seguro:

1. Recursos nas contas de notários e advogados, se estiverem abertos para o exercício das atividades profissionais previstas em Lei Federal.
2. Depósitos ao portador.
3. Transfira fundos sem abrir uma conta.
4. Depósitos em agências estrangeiras de bancos nacionais.
5. Fundos em contas de metal despersonalizadas.
6. Poupança transferida para uma organização bancária em confiança.
7. Dinheiro destinado à liquidação apenas por meio eletrônico de pagamento sem abertura de conta em empresa financeira e de crédito.

Fundamentos financeiros

O seguro de depósitos de pessoas físicas é realizado com o apoio de um Fundo independente. Seu tamanho em 7 de maio de 2014 era de 195,7 bilhões de rublos. (menos a reserva criada para o pagamento de compensação pela ocorrência de casos - 157,6 bilhões de rublos). As principais fontes financeiras para a formação do Fundo são a contribuição de propriedade estatal - 7,9 bilhões de rublos, bem como contribuições bancárias de seguros e receitas de investimento de seus fundos. As contribuições são as mesmas para todas as organizações financeiras e de crédito e devem ser pagas trimestralmente. A tarifa é determinada pelo conselho de administração do DIA. Atualmente, a alíquota é de 0,1% da poupança média segurada das pessoas físicas no trimestre correspondente.

Históricofatos

A partir do momento em que o seguro de depósito de pessoas físicas começou a operar, o valor da indenização aumentou 14 vezes. Na fase inicial, eram 100 mil rublos. Desde agosto de 2006, os pagamentos aumentaram para 190.000 rublos, de março de 2007 - até 400.000, de outubro de 2008 - até 700.000 rublos. Em 2014, a Duma do Estado adotou uma emenda, segundo a qual o valor máximo da compensação passou a ser de 1,4 milhão de rublos. Mais de 180 eventos segurados ocorreram durante todo o período de existência do CER.

Leia mais sobre a emenda

A duplicação do valor da compensação deveu-se ao pânico dos depositantes. Segundo os banqueiros, este passo da Duma do Estado é muito positivo, mas dificilmente poderá contribuir para a entrada de depósitos. O Comitê de Mercados Financeiros decidiu apoiar este projeto. A reunião foi realizada de forma não convencional e foi escondida dos jornalistas. Conforme observado pelo chefe do Comitê, Burykina, as emendas não foram finalizadas naquele momento e, para evitar discrepâncias, a discussão deve ser realizada sem representantes da mídia.

Agenda da reunião

A comissão teve que analisar dois projetos de lei. O primeiro dizia respeito à duplicação do pagamento do seguro e o segundo - à formação de um grupo interfacional de deputados, que se empenharia em estabilizar a situação no mercado financeiro russo. No entanto, a discussão também tocou em várias outras questões atuais.

Motivos para aumento do reembolso

A necessidade de ação urgente foidevido a uma saída significativa de fundos dos cidadãos das contas em rublos. Assim, desde o início de 2014, totalizou cerca de 216 bilhões de rublos. Com a crise financeira que começou em dezembro, o risco de uma saída aumentou significativamente. Os banqueiros apontam para o desejo maciço dos russos de transferir seus fundos para contas em moeda estrangeira, além de investir em propriedades. De acordo com Aksakov, presidente da Associação Rossiya, um aumento no valor do seguro contribuirá para a entrada de dinheiro nas empresas financeiras domésticas. Como prova de sua posição, ele cita a situação em 2008. Nesse período, houve uma saída de depósitos, no valor de 7%. Depois de aumentar o valor do seguro para 700 mil rublos. o volume de depósitos dos cidadãos aumentou 10% em outubro.

Trabalho de DIA sob novas condições

Com a adoção da emenda para aumentar a compensação do seguro, como observa Aksakov, é improvável que o sistema de deduções ao fundo sofra alterações. Com uma redução significativa na reserva do DIA, pode solicitar um empréstimo do Banco Central. Essa possibilidade está prevista na Lei Federal sobre RCEs. Como observou Isaev (chefe da agência), a decisão afetará o trabalho da corporação, mas ainda não houve a necessidade de entrar em contato com o Banco Central.

Oportunidades adicionais para os cidadãos

Como mencionado acima, os banqueiros consideram o aumento dos pagamentos de seguros uma decisão muito positiva. Atualmente, o valor médio dos depósitos da população é de 500 mil rublos. Esse número relativamente pequeno se deve ao fato de muitos dividirem seus fundos e reduziremriscos abriu contas em diferentes instituições financeiras. Com um aumento nos pagamentos de seguros, os depositantes têm a oportunidade de acumular grandes quantias em um banco. Ao mesmo tempo, o aumento da compensação funciona como uma garantia adicional do Governo. Isso, por sua vez, juntamente com outras coisas, também contribui para aumentar a confiança no setor financeiro doméstico. Ao mesmo tempo, de acordo com os banqueiros, a adoção da emenda reduzirá a taxa de cancelamento e seleção de licenças, a fim de evitar o aumento da carga sobre o fundo de seguros.