O que é uma hipoteca e como obter uma? Documentos, adiantamento, juros, reembolso de um empréstimo hipotecário

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Nas realidades da vida atual, quando a população do planeta está em constante crescimento, uma das mais prementes é a questão habitacional. Não é nenhum segredo que nem todas as famílias, especialmente as mais jovens, podem comprar sua própria moradia, então mais e mais pessoas estão interessadas no que é uma hipoteca e como obtê-la. Quais são as vantagens desse tipo de empréstimo e vale a pena o incômodo?

A essência da hipoteca é que se você não tem bons parentes que podem emprestar dinheiro para comprar uma casa de graça, e você realmente quer ter seu próprio apartamento, você pode entrar em contato com o banco e obter o valor necessário. No entanto, este tipo de empréstimo é um pouco diferente do habitual crédito ao consumo, a que já estamos habituados. O que exatamente - vamos descobrir.

O que é uma hipoteca e como conseguir uma sem problemas

Primeiro de tudo, você precisa entender que um empréstimo hipotecário éum empréstimo direcionado para a compra de uma propriedade específica e, ao contrário de um empréstimo ao consumidor, você não poderá gerenciar o dinheiro a seu próprio critério. Além disso, neste caso, o próprio objeto adquirido geralmente se torna a garantia - um apartamento, uma loja, uma instalação de produção. Portanto, pode-se argumentar que o penhor de imóveis para garantir obrigações aos credores é uma hipoteca. Os bancos, a propósito, aceitam não apenas moradia - um carro, um iate, um terreno pode ser uma promessa. No entanto, uma característica deste tipo de empréstimo é que o objeto adquirido desta forma torna-se propriedade do mutuário imediatamente a partir do momento da compra.

Na Rússia, a variante mais comum deste tipo de empréstimo é uma hipoteca sobre habitação. Além disso, em regra, é o apartamento adquirido que é dado como garantia ao banco, embora, como opção, também possam ser penhorados os imóveis existentes. Este tipo de serviço é oferecido por quase todos os bancos - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Uma hipoteca é sempre lucrativa para qualquer instituição de crédito, porque mesmo que o mutuário não tenha fundos para saldar a dívida, o banco ainda terá a garantia. É por isso que estes últimos voluntariamente emitem tais empréstimos, competindo para oferecer condições "favoráveis".

Quem receberá um empréstimo e o que é necessário para isso

Para que um apartamento em hipoteca se torne realidade, você terá que "suar" bastante, coletando o pacote de documentos necessário. Mas vamos falar sobre isso um pouco mais abaixo, mas agora vamos fazer algumasretrato médio de um cliente em potencial capaz de obter um empréstimo hipotecário:

1. Em primeiro lugar, a idade - a faixa ideal é de 23 a 65 anos.
2. Nível de confiabilidade - você precisará de um histórico de crédito impecável. Se você não tiver um, antes de solicitar um grande empréstimo, faça alguns empréstimos ao consumidor e pague-os cuidadosamente. Claro que um empréstimo ao consumidor não é tão grande quanto uma hipoteca, você pagará uma parcela muito menor, mas ter dois ou três empréstimos pagos em dia terá um efeito muito positivo na sua imagem aos olhos do banco.
3. Experiência de trabalho - mais de dois anos, e no último local de trabalho - pelo menos 6 meses.
4. Ter renda "branca" suficiente para pagar a mensalidade.
5. E, claro, você tem que coletar uma lista enorme de documentos, e quanto mais sério o banco, mais papéis, certificados e recibos serão solicitados.

Claro, os requisitos descritos acima são uma versão generalizada, indicadores ligeiramente diferentes podem ser encontrados em folhetos. Por exemplo, alguns bancos nas páginas de seus prospectos declaram que estão prontos para emitir empréstimos hipotecários para maiores de 18 anos. Ou outra opção: supostamente para uma resposta positiva, você não precisa de um certificado de renda. Então, você sabe: na maioria das vezes isso é apenas um golpe publicitário. Os clientes que sabem por experiência própria o que é uma hipoteca e como obtê-la, dizem: se você não atender aos requisitos acima, não receberá um empréstimo para um apartamento. E quem pode contar com uma resposta positiva?

Então, é mais provável que você consiga um empréstimo se:

• você tem pelo menos 20% do custo da habitação comprada para o pagamento inicial;
• seu salário oficial é pelo menos o dobro do seu pagamento mensal;
• hipoteca é emitida para um apartamento, não para um terreno ou uma casa particular;
• todos os membros da família fisicamente aptos têm emprego oficial com salário “branco”;
• existe outro imóvel que já lhe pertence por direito de propriedade (hipoteca e também não é obrigatório);
• você não tem empréstimos pendentes ou outras obrigações de dívida;
• você não é fiador de empréstimos de parentes ou amigos;
• experiência de trabalho no último emprego é superior a 2-3 anos;
• você pode fornecer um ou dois fiadores solventes (necessário com bastante frequência, mas nem sempre).

Documentos

Então, você decidiu que a única maneira de melhorar suas condições de vida é uma hipoteca. Os bancos exigirão de você um pacote impressionante de documentos. Vamos nos debruçar sobre isso com mais detalhes.

A lista generalizada fica assim:

• questionário bancário;
• pedido de hipoteca - às vezes você pode solicitar online visitando o site oficial da instituição;
• fotocópia do passaporte civil ou documento equivalente;
• cópia do certificado de seguro previdenciário estadual;
• certificado (cópia) do registro fiscal na Federação Russa (TIN);
• homens em idade militar tambémserá necessária uma cópia da identidade militar;
• fotocópias de documentos educacionais - diplomas, certificados, etc.;
• cópias das certidões de casamento/divórcio, nascimento dos filhos;
• contrato de casamento (cópia), se houver;
• fotocópia da carteira de trabalho (todas as páginas) com registro de identificação do empregador;
• qualquer documento que confirme o tamanho e a fonte de sua renda - formulário de imposto de renda pessoal 2, extratos bancários, recibos de pensão alimentícia ou assistência financeira regular, etc.

Em alguns bancos, esses documentos são suficientes, mas na maioria das vezes um empréstimo hipotecário exige um número muito maior de papéis. Por exemplo, você provavelmente precisará preparar:

• formulário 9 - certificado de registro no local de residência permanente;
• fotocópias dos passaportes civis de todas as pessoas que moram com você, bem como parentes imediatos (pais, filhos, cônjuges), independentemente do local de residência permanente;
• certificado do valor da pensão e cópia do certificado de pensão para parentes não trabalhadores da idade adequada;
• cópias das certidões de óbito de todos os familiares imediatos falecidos - cônjuges, pais ou filhos.

E mais documentos

Se você tiver uma propriedade cara, precisará de documentos de título confirmando a propriedade - notas de venda, presente, certificados de privatização de uma casa de verão, apartamento, carro etc. Você também precisará de um certificado no formulário 7 caracterizandoparâmetros de suas instalações residenciais/não residenciais.

Assim que você possuir ações, títulos, etc., você terá que fornecer um extrato do registro de detentores de valores mobiliários.

A hipoteca para habitação é um negócio responsável. Portanto, certifique-se de fornecer documentos que confirmem sua confiabilidade - histórico de crédito, cópias de recibos para pagamento pontual de contas de telefone e serviços públicos, aluguel dos últimos meses e, de preferência, por um ou dois anos.

Se você possui contas bancárias - cartão, corrente, depósito, crédito, à vista, etc. - você precisará de documentos que comprovem sua existência.

Além de tudo, para solicitar um empréstimo hipotecário, certifique-se de estocar um certificado confirmando que você não está registrado em um dispensário psiconeurológico ou narcológico.

Ao entrar em contato com o banco, você precisará não apenas de cópias, mas também originais dos papéis acima, e se você tiver um co-mutuário, ele terá que preparar o mesmo pacote de documentos.

E documentos novamente

Documentos adicionais podem ser necessários para quem trabalha "por conta própria" e tem seu próprio negócio. Podem ser cópias de documentos constitutivos, demonstrações contábeis demonstrando lucros/prejuízos dos últimos anos, pessoal, cópias dos principais contratos, balanços - em geral, quaisquer documentos que possam confirmar a estabilidade financeira de sua empresa e sua capacidade de se desenvolver dinamicamente.

Se você é um empresário individual sem uma entidade legal, então o banco provavelmentevai pedir:

• certificado de registro;
• recibos de impostos e contribuições para fundos diversos;
• cópias de extratos bancários dos últimos anos;
• livro de despesas e receitas (se houver);
• fotocópias dos contratos de arrendamento de instalações e outros documentos que comprovem a sua estabilidade e solvência;

Como você pode ver, um apartamento com hipoteca é um negócio bastante problemático. Após a apresentação de todos os documentos necessários, é necessário aguardar a decisão do banco de emitir uma hipoteca. Normalmente, o período de revisão pode levar de um dia a várias semanas, mas alguns bancos oferecem um serviço de “hipoteca expressa”, quando uma decisão pode ser tomada em duas a três horas. Uma vez aprovado, você pode começar a procurar um apartamento.

Como escolher um banco: os melhores empréstimos hipotecários

Se uma longa lista de documentos obrigatórios não o assustou, e você apenas reforçou sua decisão de alugar uma casa a crédito, vamos analisar mais de perto a questão de como escolher a oferta mais vantajosa. É claro que pagar uma hipoteca é um processo longo e bastante caro e, como você sabe, ninguém quer pagar a mais. O que procurar ao escolher uma instituição de crédito?

1. Primeiro de tudo, você deve estudar cuidadosamente os programas oferecidos pelos bancos. Ao mesmo tempo, procure estar atento às instituições que atuam no mercado há mais de um ano e têm reputação comprovada.
2. Se você já tem um cartão (qualquer)qualquer um dos bancos, e você está geralmente satisfeito com o seu trabalho, então, em primeiro lugar, volte sua atenção para essa empresa em particular. O fato é que geralmente muitas instituições financeiras oferecem aos clientes regulares condições de empréstimo especiais e mais favoráveis do que as pessoas que se candidatam a elas pela primeira vez.
3. Preste atenção não apenas à taxa de juros, mas também ao número provável de pagamentos únicos, cujo valor no final pode ser bastante grande. Tais "comissões" podem ser cobradas pelo banco pela emissão de vários certificados, seguros e outros serviços.
4. Certifique-se de explorar a possibilidade de pagamento antecipado do empréstimo. Por exemplo, em um banco como o VTB, uma hipoteca pode ser paga antecipadamente sem problemas, enquanto outras organizações de crédito, neste caso, obrigam o cliente a pagar algumas multas e penalidades adicionais. Isso também pode afetar sua escolha.
5. Quase todas as instituições bancárias têm seu próprio site onde você pode facilmente encontrar uma calculadora de hipoteca. Isso é bastante conveniente: preenchendo os campos apropriados, você pode calcular aproximadamente quanto terá que pagar mensalmente. Compare esses números navegando nas páginas de vários bancos e determine a oferta mais vantajosa.

Para não se confundir com um grande número de ofertas, você pode criar uma pequena tabela para você, onde as colunas serão as condições de crédito e as linhas serão vários bancos oferecendo hipotecas. Certifique-se de usar uma calculadora de hipotecas - isso facilitará muito seus cálculos e ajudará a determinar o pagamento total em excesso evalor do pagamento mensal.

Colunas (critérios) podem ser:

• prazo de hipoteca;
• taxa de juros;
• pagamento mensal;
• Taxas de terceiros, pagamentos únicos;
• precisa verificar renda;
• opção de reembolso antecipado;
• valor da contribuição inicial obrigatória;
• penalidades por mensalidades atrasadas;
• ofertas promocionais.

Claro, você pode complementar a lista proposta de critérios a seu critério. Não se apresse em escolher um banco com a menor taxa de juros - talvez todas as outras condições não sejam tão favoráveis. Portanto, avalie todos os itens do complexo.

Empréstimo hipotecário social

Há outro ponto que você precisa prestar atenção ao escolher um banco. O fato é que, para algumas categorias de cidadãos, é fornecida a chamada hipoteca social - empréstimo preferencial destinado a fornecer moradia a segmentos vulneráveis da população que simplesmente não podem comprar um apartamento sob a "hipoteca comercial".

A principal diferença entre este tipo de empréstimo é o custo de um metro quadrado de habitação adquirida. Para participar do programa, é necessário redigir um pedido de melhoria das condições de vida e registrar-se na Administração do local de residência. Sua inscrição será analisada e uma decisão será tomada. Um dos principais critérios para tal registro é o cumprimento do Decreto do Gabinete de Ministros da República do Tajiquistão nº 190, do qual decorre que a norma para assegurar oárea de habitação por pessoa é de 18 m2.

Os participantes do programa "Modificação Social" podem ser, por exemplo, funcionários do Estado. Um empréstimo pode ser emitido a apenas 7% ao ano e por um período de até 28,5 anos, e na maioria das vezes não exige nem entrada.

No entanto, nem todos os bancos trabalham com esse tipo de empréstimo. As informações necessárias sobre onde ele pode ser emitido, bem como se você pode solicitá-lo, podem ser encontradas na administração da cidade (distrito). Na maioria das vezes há um departamento responsável pela política habitacional.

Emprestar para uma jovem família

Se as pessoas mais velhas recebiam principalmente moradia nos tempos soviéticos, então as hipotecas para famílias jovens são praticamente a única maneira hoje de adquirir sua própria moradia e se tornarem independentes. Felizmente, esse tipo de empréstimo também é apoiado pelo estado.

Cada jovem família pode participar do programa federal e solicitar subsídios estaduais para comprar sua própria moradia. A área normal para uma família de 2 é de 42 metros quadrados. Essa família pode se qualificar para um subsídio de 35% do custo da moradia. Se um jovem casal tem filhos, a norma de moradia é calculada em 18 m2 por pessoa, e o valor do subsídio é aumentado para 40% do custo do apartamento.

As hipotecas do Estado para jovens podem ser fornecidas não apenas se forem casados - os "solteiros" também podem se qualificar paraempréstimo concessional. Para isso, a prática de equipes estudantis de construção, que estão sendo formadas em muitas universidades, está sendo retomada em todo o país. Depois de um combatente de tal destacamento ter trabalhado "para o bem da Pátria" cento e cinquenta turnos, ele recebe o direito de solicitar uma hipoteca de um apartamento a preço de custo. Assim, com um pouco de trabalho, você pode comprar uma casa 2-3 vezes mais barata que seu valor de mercado.

Hipoteca para militares

O programa de abrangência nacional "Military Mortgage" é outra opção de apoio à população. O programa visa melhorar as condições de vida dos militares por meio do sistema de hipotecas cumulativas. Tudo depende da patente militar do participante e da data da celebração do primeiro contrato de serviço.

A essência do programa "Military Mortgage" é que todos os anos o estado transfere uma certa quantia para a conta individual de cada militar, cujo valor é revisado regularmente pelo governo da Federação Russa, dependendo do nível da inflação e outros indicadores. Com o tempo, o valor acumulado pode ser usado como adiantamento em uma hipoteca.

Prós e contras

Agora que você entendeu pelo menos em termos gerais o que é uma hipoteca e como obtê-la, é simplesmente impossível não se debruçar sobre as principais vantagens e desvantagens desse tipo de empréstimo.

Claro, a principal vantagem de uma hipoteca é que você pode obter seu próprio apartamento agora, e não economizar por muitos anos, “batendo nas esquinas”. Como o empréstimo é emitido por muitos anos, entãoo pagamento mensal geralmente não é muito alto, e o russo médio é capaz de pagá-lo.

No entanto, com todo o "rosa" das perspectivas, não se deve esquecer as deficiências, entre as quais, em primeiro lugar, deve-se citar um enorme pagamento a maior de juros, às vezes chegando a mais de 100%. Além disso, quase todos os contratos de hipoteca contêm necessariamente custos de terceiros - para manter uma conta de empréstimo, considerar um pedido, vários seguros, comissões e assim por diante. Tudo isso junto pode chegar a 8-10% do custo do adiantamento. E, claro, uma enorme lista de documentos, embora isso não seja surpreendente, porque o banco confia a você fundos consideráveis e por muito tempo.