Tipos de depósitos bancários e suas características

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

No contexto da atual crise global, uma situação econômica muito difícil se desenvolveu em nosso país. Mas, apesar disso, a maioria das pessoas continua economizando, aumentando seus fundos, investindo no futuro. Alguém longa e pacientemente economiza dinheiro para realizar seus sonhos (por exemplo, comprar um carro novo), alguém, se possível, economiza um pouco de vez em quando para um "dia chuvoso". Não é segredo que o meio de acumulação mais comum em nosso país tem sido e continua sendo os depósitos bancários ou, em termos econômicos, os depósitos bancários.

O que é um depósito?

Depósito (lat. depositum - "uma coisa depositada") - um depósito em um banco, fundos armazenados em um banco por um determinado tempo, com a possibilidade de acumular juros sobre esse valor.

Começando pelo mais antigo, familiar a quase todos os cidadãos adultos do país, o Sberbank da Rússia, que presta serviços tradicionais à população em escritórios (que estão mesmo nas aldeias mais remotas da nossa pátria), e terminando com recém-criados novos bancos que atendem clientesexclusivamente remotamente (via Internet), todos usam tipos quase idênticos de depósitos (depósitos) em seu trabalho.

O que são depósitos?

Existem certos critérios pelos quais os depósitos são divididos em tipos e subtipos. Os depósitos bancários são diferenciados de acordo com os seguintes parâmetros:

• depósitos podem ser classificados de acordo com o período de colocação em depósitos à vista e a prazo;
• existem tipos de depósitos bancários para determinadas categorias de cidadãos (depósitos para pensionistas, depósitos para crianças, depósitos para funcionários de determinadas empresas);
• tipos de depósitos por moeda em que são emitidos;
• tipos de depósitos por método de cálculo de juros.

Depósitos a prazo

Para começar, vamos determinar que um depósito bancário pode ser emitido sob contrato à vista, ou seja, o banco é obrigado a entregar ao cliente o dinheiro investido por ele à vista. Como o banco aceitou um depósito do cliente nos termos de um reembolso a qualquer momento conveniente para o cliente, as taxas mínimas são cobradas em tal depósito, de 0,1 a 1-1,5%.

Depósitos a prazo são diferentes. Os clientes fazem esses tipos de depósitos por determinados períodos especificados no contrato de depósito bancário. Há um registro de depósitos por um, três, seis meses ou um a três anos. A taxa de juros oferecida pelo banco para cada depósito individual geralmente aumenta proporcionalmente ao prazo, ou seja, quanto mais tempo a instituição de crédito mantémdinheiro no depósito, a taxa mais atraente que oferece ao cliente em troca. No entanto, para receber todo o valor dos juros acumulados em um determinado período, o cliente deve manter o dinheiro em depósito durante todo o prazo do contrato de depósito bancário. Em caso de fechamento antecipado, o cliente recebe um centavo de benefício - os juros do depósito serão iguais à taxa do depósito à vista. Há justiça aqui, porque o banco não pôde usar os fundos do cliente exatamente pelo período especificado no contrato de depósito bancário, o que significa que perdeu um certo lucro. No entanto, devido à crescente concorrência no setor bancário, de forma a fidelizar o cliente, quase todos os bancos oferecem uma rescisão antecipada mais leal do depósito (aplica-se a depósitos abertos por um período superior a 6 meses), nomeadamente, após o dinheiro estiver na conta por mais de 6 meses, ao fechar o depósito, o cliente recebe 2/3 da taxa de juros, que foi originalmente especificada no contrato de depósito bancário.

Os depósitos a prazo são divididos em subespécies separadas de acordo com a possibilidade de movimentação de recursos no depósito: poupança, poupança, liquidação. Vamos nos debruçar sobre cada um com mais detalhes.

• Poupança é o tipo mais simples de depósito a prazo, "coloque e esqueça". Esse depósito não pode ser reabastecido ou parcialmente retirado dele (em alguns casos, apenas os juros mensais podem ser retirados), no entanto, os bancos definem as taxas de juros mais altas para esses depósitos. Na maioria das vezes, esses depósitos são feitos por clientes que venderam imóveis ou receberam um súbitoherança - ter uma grande quantidade de dinheiro.
• Cumulativo - o depósito pode ser reposto durante toda a vigência do contrato. Basicamente, esses depósitos atraem clientes que desejam economizar gradativamente uma grande quantia para uma compra cara (carro, apartamento, férias no exterior).
• Liquidação - para este tipo de depósito, o cliente tem a maior liberdade de ação, administra suas economias da forma que lhe for conveniente: reabastece ou saca fundos a qualquer momento, quantas vezes quiser. É fácil adivinhar que o banco geralmente oferece a menor taxa de juros sobre esse depósito.

Tipos de depósitos para determinadas categorias de cidadãos

Existem depósitos para diferentes categorias de clientes.

• Depósitos para pensionistas - via de regra, o banco oferece depósitos a esse segmento de cidadãos a taxas muito atrativas com condições mais favoráveis e convenientes do que para outras pessoas físicas.
• Depósito infantil - um depósito alvo aberto em nome de uma criança por um depositante que tenha completado 18 anos (ou seja, pais, responsáveis, parentes). De acordo com a lei em vigor em nosso país, uma pessoa que atingiu a idade de 14 anos pode realizar qualquer ação em um depósito, até o momento o depósito é administrado pelo depositante. Esses depósitos são os de prazo mais longo, até 5 anos em média, mas essa é a vantagem deles, pois permite economizar o valor desejado para a criança sem a tentação dos pais de gastar dinheiro.
• Depósitos para funcionários de certas empresas - um tipo de depósito bancário, geralmente comtaxa de juros mais alta do que para outros indivíduos. Esses depósitos são oferecidos para funcionários dos projetos salariais do banco ou para funcionários de empresas - clientes corporativos do banco.

Depósitos em moeda

Os depósitos bancários podem ser diferenciados pelo tipo de moeda em que são abertos. Os bancos modernos fornecem não apenas as moedas usuais para armazenamento - o dólar americano e o euro, mas também outras, como o franco suíço, o iene japonês, a libra esterlina etc.

Também é possível fazer um depósito em várias moedas. O banco abre uma conta, na qual a quantia de dinheiro é colocada em várias moedas ao mesmo tempo. Um dos fatos mais atraentes que incentiva um cliente a abrir esse tipo de depósito é a possibilidade de uma boa renda adicional caso a moeda comece a crescer repentinamente. Então, além da taxa de juros indicada no contrato de depósito bancário, também é adicionado um aumento na taxa de câmbio de uma determinada moeda, em rublo equivalente, o que pode aumentar o valor do depósito em várias vezes. Portanto, um dos riscos desse tipo de depósito é a diminuição dos recursos em caso de queda da taxa de câmbio. Portanto, os depósitos em moeda estrangeira são mais frequentemente abertos por clientes que estudaram de perto as flutuações nas cotações da moeda, monitorando cuidadosamente as tendências de altas/descidas na taxa de câmbio da moeda de interesse.

Tipos de depósitos por método de cálculo de juros

Dependendo do tipo de depósito, o banco pode oferecer aos clientes três formas decálculo de juros:

1. Calcule os pagamentos mensais e faça a capitalização, o que significa transferir juros para o valor do depósito. Nesse caso, os juros são cobrados não apenas sobre os fundos investidos, mas também sobre os juros em si, o que dá um grande lucro ao cliente.
2. Calcule os juros sobre o valor do depósito trimestralmente - na maioria das vezes para depósitos sazonais (em outras palavras, depósitos promocionais), o valor do depósito será aumentado pelo valor dos juros uma vez a cada três meses.
3. Cobra juros no final do prazo do depósito - este tipo de depósitos bancários, via de regra, são abertos por um ano ou mais, não renovam automaticamente, mas o banco oferece taxas de juros tentadoramente altas sobre eles. Na maioria das vezes, o banco oferece a execução desses depósitos na véspera de qualquer feriado, como Dia da Vitória, Ano Novo, etc.

Conclusão

Então, neste artigo tratamos dos tipos de depósitos bancários, sua descrição e condições. Agora, se você deseja não apenas economizar seu dinheiro, mas também aumentá-lo, pode ir com segurança a qualquer banco, já com competência entre em contato com um especialista e escolha o depósito mais lucrativo e conveniente para você.