Como calcular o pagamento mensal da hipoteca: fórmula, exemplo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

Você deve ter sonhado há muito tempo em ter seu próprio cantinho privado, muitas vezes se imaginou em seu próprio apartamento ou casa. Mas os preços dos imóveis são altos e em constante crescimento, nem todos podem economizar rapidamente essa quantia para uma compra. Mas e o sonho? E aqui você não deve ficar chateado! Uma hipoteca do Sberbank ajudará a tornar seu sonho realidade.

Imediatamente muitas perguntas e um pouco de medo do desconhecido aparecem na minha cabeça. Na verdade, não há nada a temer, você só precisa descobrir as nuances com antecedência e calcular suas capacidades.

Neste artigo, veremos como calcular o pagamento mensal da hipoteca. Vamos esclarecer todas as pequenas coisas relacionadas a empréstimos hipotecários e analisar em detalhes itens como:

• adiantamento;
• valor do empréstimo;
• pagamento mensal;
• juros hipotecários;
• pagamento antecipado.

Por exemplo, pegue os seguintes indicadores:

1. Preço do imóvel – 2.400.000 rublos.
2. Taxa de juros - 10,5% ao ano.
3. Prazo de crédito - 10 anos ou 120 meses.
4. Pagamento antecipado - 200.000 rublos.

Adiantamento

Antes de prosseguir com os cálculos, você precisa descobrir a porcentagem mínima do pagamento inicial de uma hipoteca no Sberbank. Para obter um empréstimo, você deve ter um valor que pode ser maior ou igual ao mínimo exigido. Se subtrairmos do preço do imóvel, obtemos o valor do empréstimo. No Sberbank, o pagamento inicial da hipoteca começa em 15%, uma boa oferta e um resultado bastante viável.

Por exemplo: 2.400.00015%=360.000 rublos - adiantamento.

Valor da hipoteca

O valor do empréstimo ou o valor que f alta, menos o adiantamento da hipoteca no Sberbank, é o valor do empréstimo.

Por exemplo: 2.400.000 – 360.000=2.040.000 rublos - o valor da hipoteca.

Tipos de pagamentos

Antes de começarmos todos os tipos de cálculos, vamos descobrir o que são pagamentos. O cálculo dos pagamentos de um empréstimo hipotecário pode ser aplicado de acordo com uma anuidade ou regime diferenciado.

Pagamento de anuidade significa um pagamento permanente, em que os pagamentos mensais são iguais durante todo o prazo da obrigação de empréstimo do mutuário ao banco. O esquema mais comum, pois é economicamente benéfico para o credor. Para os mutuários, há também uma vantagem - que todo mês o valor é o mesmo e será difícil se confundir nos pagamentos.

Diferenciado significa pagamentos variáveis queir mensalmente para reduzir o valor para reembolsar o empréstimo. Este esquema é bastante trabalhoso, o que requer muito tempo para calcular o cronograma de pagamento. Com um sistema diferenciado, o mutuário poderá economizar muito dinheiro com pagamento a maior, mas para os bancos isso aumenta significativamente os riscos, por isso é menos provável que eles ofereçam tais sistemas.

Informações de contagem

Descobrimos os tipos de pagamentos. Mal posso esperar para aprender a calcular o pagamento mensal da hipoteca. É necessário levar em consideração vários fatores para isso:

1. O preço do imóvel - quanto maior, maior a mensalidade.
2. Prazo do empréstimo - quanto maior, menor será a parcela mensal, mas os juros pela utilização do empréstimo terão que ser pagos por mais tempo.
3. A solvência do mutuário - acredita-se que o valor do pagamento mensal não deve exceder 40% da renda.
4. Taxa de juros do empréstimo - a taxa exata pode ser encontrada após aplicar na oferta de empréstimo ou tomar a taxa bancária média.

Cálculo de pagamento no regime de anuidade

Na Rússia, este tipo de pagamento tornou-se muito popular devido à sua constância e estabilidade, o que é favorável para o mutuário e para o credor. Como mencionado acima, isso é economicamente vantajoso para o credor, mas será mais fácil para o mutuário planejar seus custos, pois o valor da taxa é o mesmo durante toda a vigência do contrato de empréstimo.

Como calcular o pagamento mensal da hipoteca? As fórmulas abaixo ajudarão você a calcular e decidir individualmentevalor do empréstimo.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) onde:

x é o valor da anuidade mensal.

S – valor da hipoteca.

p – taxa de juros mensal, se a taxa for anual, pegue 1/12 da parte e divida por 100.

n – duração do empréstimo em meses.

K – taxa de anuidade.

Por exemplo: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rublos.

Cronograma de pagamento

Período	Pagamento mínimo	Pagando a dívida principal	Pagamento %	Dívida principal restante
0	2.040.000
1-30 dias	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 dias	27 520	10.000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dias	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dias	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 dias	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Existem mais 2 maneiras simples de calcular. A primeira é usar a calculadora de empréstimos no site oficial do banco de juros. Considere o segundo método, como calcular o pagamento mensal da hipoteca. Você pode fazer isso em uma tabela. Excel. Abra um novo arquivo, vá para a aba "Fórmulas", depois "Financeiro" e selecione "PLT". Aparecerá uma janela, onde na primeira linha indicamos o número de juros dividido por 12 meses (por exemplo, 10,5% / 12/100), na segunda - o número de meses e na terceira - a quantidade de o empréstimo.

Calcular juros

Se você observar o cronograma de pagamento da anuidade, notará que os juros diminuem mensalmente, respectivamente, o valor em pagamento da dívida principal aumenta. Abaixo está uma fórmula para calcular os juros da hipoteca.

% Hipoteca=(ODRnum. dias entre as datas) / num. dias do ano.

• OD - dívida principal no mês de cobrança;
• P - taxa anual dividida por 100;
• número de dias entre as datas - a diferença entre as datas da parcela atual e a anterior;
• número de dias em um ano - ano atual.

Por exemplo: %=(2.040.0000, 10530) / 365 ≈ 17.606 rublos.

Cálculo de pagamento segundo esquema diferenciado

Como calcular a mensalidade de uma hipoteca em regime de pagamento diferenciado? Esse tipo de pagamento inclui dois componentes: a dívida principal, que diminui ao longo de todo o período do empréstimo, e os juros do empréstimo, que também diminuem ao longo de todo o período do empréstimo.

O valor da contribuição consiste na mensalidade principal e juros sobre o saldo da dívida principal. Vamos analisar as fórmulas, como calcular o pagamento principal e como calcular os juros da hipoteca de acordo com um sistema diferenciadopagamento:

Fórmula básica de pagamento:

b=S / n onde:

• b - mensalidade básica;
• S – valor da hipoteca;
• n – duração do empréstimo em meses.

Fórmula para calcular juros acumulados:

p=SnP, onde:

• p – juros acumulados;
• P - taxa anual % / 12 / 100;
• Sn – saldo da dívida no período.

Calcule o saldo da dívida no período, o valor de Sn:

Sn=S - (b n), onde:

• S – valor da hipoteca;
• b - mensalidade básica;
• n – número de períodos decorridos.

Os cálculos de pagamento para este sistema são feitos em cada período, geralmente todo mês.

Por exemplo: b=2.040.000 / 120 ≈ 17.000 rublos;

Sn=2.040.000 - (17.0000) ≈ 2.040.000 rublos;

p=2.040.0000,00875 ≈ 17.850 rublos

Pagamento diferenciado=17.000 + 17.850 ≈ 34.850 rublos

Cronograma de pagamento

Período	Dívida principal restante	Pagamento principal	%	Valor do pagamento
0	2.040.000	17.000	17 850	34 850
1	2.023.000	17.000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17.000	17 552, 5	34 552, 5
3	1.989.000	17.000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17.000	17 255	34 255
5	1.955.000	17.000	17 106, 25	34 106, 25

Reembolso antecipado

Tal esquema de reembolso de hipoteca é bastante benéfico para o mutuário, uma vez que o pagamento em excesso na forma de juros é cobrado menos. A diferença nos cálculos está apenas no cálculo do saldo da hipoteca, onde não é cobrado o pagamento mensal principal, mas a diferença entre a parcela prevista e os juros acumulados.

Se você pagar uma hipoteca mais do que o pagamento mensal, o restante da dívida e os juros do empréstimo estão sujeitos a alterações. Vamos descobrir como calcular todos esses valores.

Antes de mais nada, você precisa saber o saldo da dívida hipotecária do período atual, agendando um cronograma de pagamento para o tipo de empréstimo emitido ou consultando o cronograma fornecido pelo banco. Todos os nossos cálculos partirão desse valor.

Importante saber:

• .
• Do valor que você deseja depositar, parte do dinheiro irá para o pagamento de juros, conforme descrito acima, e o restante para o pagamento do principal.

Aqui estão dois exemplos para cada tipo de empréstimo.

Por exemplo, 3 períodos foram pagos sob o regime de anuidade e 10 dias após o último pagamento você decidiu depositar 200000 rublos

A taxa de anuidade permanece a mesma e é igual a 0,01349.

O saldo da dívida é de 2.010.580,66 rublos.

Agora precisamos calcular quanto de juros por 10 dias você tem que pagar ao banco e quanto vai para a dívida.

%=(2.010.580,660, 10510) / 365 ≈ 5.783,9 rublos

Valor em pagamento da dívida principal=200.000 - 5.783,9=194.216,1 rublos.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 rublos - o saldo da dívida.

Lembre-se que na próxima data de liquidação serão cobrados juros pelos 20 ou 21 dias restantes do período.

O segundo caso será para um tipo diferenciado de cobrança. Pagou 4 períodos e, na 5ª data de pagamento, decidiu depositar 200.000 rublos

Sn=2.040.000 - (17.0004)=1.972.000 rublos.

%=1.972.0000,00875 ≈ 17.255 rublos.

Valor do pagamento da dívida principal=200.000 – 17.255=182.745 rublos.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 rublos.

Então, conhecendo todos os fundamentos e cálculos, você pode facilmente estimar o valor de uma hipoteca que será fácil para você pagar. Em troca, você adquirirá imóveis, onde você e sua família criarão o conforto de sua própria casa. Um lugar onde você vai comemorar o Ano Novo e comemorar aniversários.