Ajuda no formulário de um banco para uma hipoteca: o procedimento para obter, termos de provisão, uma visão geral dos bancos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

hipoteca. Para alguns é um sonho, para outros é uma realidade inevitável. Alguém quer pagá-lo rapidamente, e alguém pagou recentemente e vai receber mais. O pacote de documentos para um empréstimo hipotecário é o mesmo de um empréstimo normal ao consumidor.

Não é incomum que um empregador pague um empregado em dinheiro sem fixar o salário real em documentos oficiais. E se você precisar fazer um empréstimo hipotecário e o salário oficial for baixo? Como verificar o rendimento real? E os clientes que trabalham em dois ou mais empregos não oficialmente? Que comprovante de salário a instituição financeira aceitará? Este é o nosso artigo.

Como calcular a renda

Um certificado na forma de um banco para uma hipoteca é necessário quando a renda oficial, confirmada por um documento de imposto de renda de 2 pessoas, não é suficiente. Como determinar a suficiência do montantesalário para conseguir uma hipoteca?

Em primeiro lugar, o valor do empréstimo que o banco aprovará depende da quantidade de dinheiro livre que a pessoa terá após pagar a dívida. Do valor da renda confirmada pelo cliente, são deduzidos o salário mínimo mensal e as despesas mensais obrigatórias. Este é o valor que o cliente pode pagar pela hipoteca.

Em segundo lugar, deve-se lembrar que a renda é calculada levando em consideração os filhos menores do cliente, a presença de um co-mutuário e fiadores. Acontece que é bastante problemático determinar exatamente se há renda suficiente para obter uma hipoteca. Cada banco é individual em termos de liquidação.

Há apenas um conselho. Para obter uma ampla gama de oportunidades e o direito de escolha, é melhor que o cliente faça prova de todos os rendimentos disponíveis. Portanto, é necessário um certificado na forma de um banco para uma hipoteca para não vincular o cliente a condições de empréstimo limitadas. Nem todo mundo sabe como é o formulário do certificado.

Na foto há um modelo de certificado no formulário de um banco para uma hipoteca do "Rosselkhozbank".

Para que ajuda é necessária

O formulário do banco pressupõe o recebimento completo e confiável de informações sobre o salário não oficial do cliente. A maioria das pessoas que encontra este documento pela primeira vez está preocupada que os dados sejam transferidos para a administração fiscal. Então você tem que pagar imposto de renda sobre todas as provisões. Nesse caso, o empregador pode receber uma multa enorme.

Os medos neste caso são completamente infundados. O banco não temautoridade para distribuir informações financeiras pessoais fornecidas pelo cliente. Por divulgar um segredo comercial, um banco (como organização) e alguns de seus funcionários enfrentam multa, revogação de uma licença e punição, incluindo prisão. Um certificado em forma de banco foi criado para ajudar os mutuários, já que a situação econômica do país é muito instável. Muitas empresas, evitando impostos, pagam salários sob o esquema "cinza".

Para o empregador

O principal problema ao obter um certificado sob a forma de um banco para uma hipoteca é a recusa da administração da empresa onde o requerente do empréstimo é empregado para emiti-lo. Contadores e chefes de empresas-empregadores têm medo de transferir dados para o serviço fiscal. Para empréstimos, por exemplo, para obter uma hipoteca, foi especialmente inventado um certificado na forma de um banco. Ele existe para aumentar as chances do solicitante de ser aprovado para um empréstimo. O valor que o solicitante solicita à instituição financeira depende diretamente do tipo de informação confirmada sobre a renda do cliente. Em caso de problemas com a emissão de um certificado no trabalho, uma referência ao artigo 62 do Código do Trabalho da Federação Russa ajudará. De acordo com este artigo, a organização deve fornecer documentos comprovativos de rendimentos no prazo máximo de três dias a contar da data do pedido. Obviamente, não é recomendável brigar com o empregador se ele não quiser elaborar o documento necessário. Abaixo, consideraremos os principais pontos de preenchimento de um certificado em forma de banco.

Detalhes do Empregador

Por exemplo, vamos considerar um certificado na forma de um banco para uma hipoteca VTB. O nome do empregador está escrito por extenso, conforme indicado nos documentos legaisempresas. Nenhuma marca ou logotipo é necessário. O endereço (legal e real) é escrito por extenso. Às vezes, o certificado exige que você insira seu nome completo. supervisor imediato e seu número de telefone. Essas informações também devem ser fornecidas. Atenção especial deve ser dada à linha que indica o número de telefone da organização. Requer o fornecimento obrigatório de um número de telefone fixo. Você pode especificar um telefone celular se um telefone fixo estiver escrito junto com ele. TIN, OGRN, KPP de uma pessoa jurídica também devem ser indicados por completo.

Na foto abaixo, um certificado de hipoteca sob a forma de VTB Bank.

Dados do candidato

Nome completo o empregado é indicado no certificado na íntegra. A data de nascimento deve corresponder ao passaporte. Muitas vezes, o certificado contém a posição do funcionário e sua antiguidade na organização. Essas linhas não devem ser ignoradas, elas devem repetir completamente as entradas no livro de trabalho.

Salário

Em tabela especial, o contador da empresa deve indicar o valor total que o empregado recebe mensalmente. Em uma linha separada, o ano de competência e o mês são prescritos. Em seguida, é escrito o valor recebido pelo funcionário no mês especificado. É indicado em números. No final, “total” e o valor total do período passado são escritos. As informações fornecidas no certificado de salário serão verificadas quanto à exatidão. A renda será comparada com a média de rendimentos da região para pessoas com a mesma profissão. Portanto, deve ser especificado real. Não é necessário inserir mais deela realmente é.

Na foto abaixo, uma amostra de renda no certificado no formulário de um banco para uma hipoteca do Alfa-Bank.

Design

O período para o qual o salário é indicado deve ser de pelo menos 6 meses. Em alguns casos, é permitido emitir um certificado por 4 meses se a experiência na organização não for suficiente. Para o banco, é prioritário preencher o prazo máximo possível (dentro da tabela).

Atenção deve ser dada às linhas com as assinaturas do contador e do chefe da organização. Se for a mesma pessoa, os bancos recomendam anexar uma cópia da ordem de nomeação dessa pessoa para o cargo de contador-chefe. Se o chefe e o contador-chefe forem pessoas diferentes, deve haver duas assinaturas. Ambos com decodificação.

Você pode obter um certificado no formulário de um banco para uma hipoteca (amostra) diretamente na agência ou imprimi-lo no site de uma instituição financeira específica.

O documento é certificado pelo selo redondo da entidade empregadora. Um selo de fac-símile ou carimbo da empresa não pode ser usado.

Um certificado de amostra no formulário de um banco para uma hipoteca do Sberbank está localizado no site de uma instituição financeira. Instruções detalhadas para o preenchimento estão anexadas a ele.

Verificar pedido

Como o documento enviado é verificado? A autenticidade e confiabilidade dos dados especificados para a hipoteca no certificado no formulário do banco são verificados em várias etapas. Sistema de pontuaçãoprocessa informações sobre os detalhes da empresa empregadora e os dados do funcionário que solicita um empréstimo hipotecário. As informações fornecidas pelo cliente rompem as bases de dados e os registros estaduais (eles buscam a conformidade). Assim, fica claro se a organização especificada no certificado realmente existe e se realiza atividades.

O agente de empréstimo é o próximo a verificar. Sua tarefa é determinar se o valor da receita declarada pelo cliente realmente corresponde. O inspetor verifica o questionário, cujos dados devem corresponder totalmente às informações do certificado. No questionário, que é inicialmente preenchido pelo requerente do empréstimo ao solicitar uma hipoteca, o salário é indicado na íntegra. Deve corresponder ao valor no certificado na forma de um banco. Discrepâncias nos dados fornecidos pelo próprio mutuário podem levar o agente de crédito a pensar que a informação não é verdadeira.

Preste atenção na aparência da ajuda. Correções, exclusões não são permitidas. Os dados devem ser formatados de acordo com os campos de informação. A autenticidade do selo é verificada. Em 99% dos casos, o agente de crédito liga para os telefones indicados na certidão. De acordo com o número de trabalho, são especificadas informações sobre se o candidato realmente trabalha na empresa, se o cargo e a experiência de trabalho coincidem. Seria oportuno avisar aos funcionários que atendem o telefone que o banco ligará para confirmar os dados. Se o agente de crédito não puder entrar em contato com o empregador, o pedido será rejeitado ou suspenso atéo telefone não ficará disponível.

Um certificado de amostra no formulário de um banco para uma hipoteca do Gazprombank, por exemplo, difere no requisito de informações detalhadas sobre a organização. Preenchê-lo requer exatidão e precisão.

Como fazer sem ajuda

Nem todos os potenciais mutuários têm tempo para recolher um conjunto completo de documentos. Na maioria dos casos, se um cliente não consegue fornecer um extrato bancário para uma hipoteca, a culpa é da empresa empregadora, porque a empresa tem medo de divulgar dados sobre a renda extraoficial dos funcionários. Como agir em tal situação? Alguns grandes bancos russos desenvolveram programas para a compra de moradias com apenas dois documentos. O requerente é obrigado a trazer um passaporte e SNILS ou carteira de motorista.

Qual é a desvantagem dos programas que permitem que você evite fornecer um certificado na forma de um banco para uma hipoteca ao enviar documentos? Quais bancos oferecem essa oportunidade?

A principal desvantagem é o aumento das taxas de juros. Os bancos assumem riscos confiando nos clientes com rendimentos não confirmados. Por isso, eles recebem uma compensação na forma de um percentual aumentado.

O segundo menos é o aumento do adiantamento. Uma grande quantia (30-40% do custo da habitação) torna-se uma garantia da solvência do futuro mutuário.

Projetando uma hipoteca usando dois documentos

Bancos que aceitam tais condições:

• "Tinkoff". A partir de 15% no pagamento, taxa de juros de 6% a 14%, dependendosobre o tipo de imóvel adquirido.
• VTB. A partir de 40% de entrada na compra de uma casa secundária e 30% na compra de uma casa principal, a taxa é de 9,6%.
• Sberbank. A partir de 40% parcelado e mais 0,5% sobre a tarifa base.
• Gazprombank. A partir de 40% parcela, taxa a partir de 10,2%.
• Rosselkhozbank. A partir de 40% no pagamento, taxa a partir de 9,35%.
• "Banco Alfa". Entrada de pelo menos 50%. Taxa de 9,79%.
• "Deltacredit". Depósito de 40% e taxa de 8,25%.
• "Transcapitalbank". Parcela 30%, taxa 8,2%. Esta instituição financeira tem um limite no valor da hipoteca. Para Moscou e São Petersburgo, são 12 milhões de rublos e para residentes de outros assentamentos - 5 milhões de rublos.
• Uralsib. Depósito de 40% e taxa de 9,4%.

Conclusão

Hipoteca com certificado em forma de banco é possível se o documento for elaborado de acordo com todas as regras. É importante lembrar que você não deve tentar dar um certificado falso ao banco. Na Internet e em outras fontes existem anúncios com uma proposta de vários milhares de rublos para produzir um documento com qualquer valor desejado. O pacote também inclui uma cópia do livro de trabalho. Tais referências não serão verificadas. Os inspetores de empréstimos hipotecários trabalham com cuidado, as informações são verificadas cuidadosamente quanto à precisão. Se forem encontradas discrepâncias, o cliente fraudulento é ameaçado de bloqueio por todos os canais para processamento de empréstimos futuros, sendo possível até mesmo transferir o caso para a polícia. Por suspeita deum pedido fraudulento será rejeitado com um código especial que impedirá o cliente de receber qualquer empréstimo vitalício.