Depósito em depósito: condições, taxas e juros dos depósitos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Para quem está começando a dominar os instrumentos financeiros, antes de tudo, é aberto um depósito. Permite minimizar o impacto da inflação e garantir a segurança dos fundos. O que é esta ferramenta? Para que isso é usado? Que benefícios nos proporciona?

Informações gerais

O homem no mundo moderno pode estar disponível para usar um grande número de diferentes instrumentos financeiros. Mas muitos deles exigem experiência significativa e um enorme estoque de conhecimento. Relativamente fácil e não complicado neste caso é um depósito. Para usá-lo, você deve ser um cidadão capaz e ter um mínimo de conhecimento. As taxas de depósito permitem minimizar o impacto da inflação na poupança e, às vezes, até aumentar ligeiramente a quantidade de fundos disponíveis. Mas ainda assim, algum conhecimento é necessário.

Então, é necessário distinguir potenciais golpistas de instituições financeiras que lidam com dinheiro. Suponha que o país aceite depósitos a seis por cento ao ano, os empréstimos sejam emitidos aquinze. E então aparece uma organização que aceita dinheiro da população em 15% e declara a emissão em 30%. Será que suas palavras são verdadeiras? Sim, é bem possível. Mas apenas aqueles que foram recusados por aqueles que oferecem a 15% vão pegar um empréstimo a 30%. O risco de não retorno está crescendo. Também pode ser que a coleta de fundos seja simplesmente realizada por um ano ou vários anos, e então o dinheiro caia no esquecimento. Se o banco for membro da agência de seguros, uma certa quantia será devolvida. É verdade que os juros sobre os depósitos não serão pagos nesses casos. Isso, no entanto, não é terrível: nosso dinheiro conosco já é bom. Mas não vamos nos apressar e considerar tudo em ordem.

O que devo procurar ao escolher?

Então, queremos abrir depósitos bancários. Agora precisamos escolher uma instituição financeira que nos permita ter certeza de que nada acontecerá com os fundos. Quais são os pontos a serem observados? Em primeiro lugar, você precisa olhar para a transparência das atividades. Ou seja, é possível encontrar informações sobre acionistas, administradores, quão acessíveis eles são, se a documentação e os relatórios estão abertos, quais medidas foram tomadas para segurança, o período de atuação de uma instituição financeira no mercado. Tudo isso é essencial.

Além disso, não será supérfluo usar uma calculadora para determinar a melhor opção. Suponha que haja uma escolha: 20%, que são provisionados no final do ano, ou 19% com capitalização mensal. Embora a segunda opçãooferece menos (à primeira vista), na verdade, é uma opção melhor. Para verificar isso, basta usar uma calculadora. No primeiro caso, obtemos por mil rublos a quantidade de 1200 rublos. Tudo é simples aqui. A capitalização leva tempo para calcular, por isso serão dadas em uma versão resumida. Assim, no primeiro mês e por mil rublos é cobrado um valor de 19%. e creditado na conta. Como resultado, o depósito não é mais de mil rublos, mas um pouco mais. De acordo com os resultados do primeiro mês, a conta terá 1.016,14 rublos. E os juros já estão acumulados sobre esse valor aumentado. E o resultado final é de 1207,47 rublos. Claro, alguém pode objetar que sete rublos não é uma quantia tão grande. Mas isso é apenas mil. E se houver cem? Ou um milhão inteiro está sendo considerado? Quem recusará sete mil rublos?

Erros típicos

Inicialmente, você precisa decidir sobre o objetivo. Muitas pessoas pensam: devo escolher um depósito à vista ou um depósito? Portanto, é necessário entender o seu propósito. O depósito destina-se a acumular dinheiro e minimizar o impacto da inflação acumulando juros.

O atual é diferente. É usado para acumular e concentrar fundos que podem ser usados a qualquer momento. Portanto, não está prevista a apropriação de juros ou são insignificantes. Um exemplo são os cartões de crédito. Uma situação comum é quando os juros são pagos sobre os fundos que estão disponíveis neles. Além disso, se for dinheiro de banco, entãopaga uma pessoa a uma instituição financeira. Quando um indivíduo tem fundos no cartão, ele já recebe juros pelo uso.

E eu também quero voltar e reexaminar um erro tão típico como focar exclusivamente em porcentagens altas. Cabe lembrar que o destaque no contexto geral indica que estão sendo realizadas operações arriscadas ou mesmo proibidas pelos reguladores e pela legislação com o dinheiro dos depositantes. Portanto, você deve abordar a escolha de uma instituição financeira com muito cuidado. Para não perder depósitos em bancos, você também não deve exceder o valor coberto pelo seguro. No momento é de 1,4 milhão de rublos.

Selecionando banco e condições

Então, estamos interessados em abrir depósitos. Para não errar no cálculo, guie-se por critérios simples:

1. Participação no sistema de seguro de depósito. Quanto maior o prazo, melhor.
2. O tamanho da instituição financeira. Quanto maior o banco com o qual se tem que lidar, menor a probabilidade de falir no futuro próximo. Isso é, até certo ponto, uma garantia de confiabilidade. É verdade que é difícil imaginar que grandes instituições de repente vão à falência e, por exemplo, os depósitos do Sberbank simplesmente desapareçam.
3. Ativos. É para eles que você deve primeiro ser guiado ao determinar o tamanho. Você pode encontrar essas informações no site do Banco da Rússia. Atenção adicional pode ser dada ao número de filiais, bem como à geografia de suas localizações. Essas informações já devem ser buscadas diretamente no site doinstituição de crédito.
4. Relatório financeiro. Isso é adequado para aqueles que querem dar uma chance aos pequenos bancos. É necessário garantir que o reporte esteja em conformidade com os padrões de liquidez. Você também precisa ter interesse em dívidas vencidas (é desejável que não exceda cinco por cento do valor dos empréstimos), bem como a dinâmica de sua mudança. Felizmente, todos esses dados são apresentados no site do Banco Central da Federação Russa.
5. Composição dos acionistas. A lista deles é publicada no site do próprio banco e não deve levantar suspeitas. Se houver fundos de investimento internacionais entre eles, esse é um indicador de confiabilidade. Mas, ao mesmo tempo, diante de sanções cada vez maiores e instabilidade política, isso pode ser uma piada cruel. Portanto, você precisa pesar cuidadosamente os prós e os contras antes de tomar uma decisão.

Sobre taxa e juros

Há muitas nuances aqui. O sistema bancário usa taxas fixas, flutuantes e crescentes/descidas. É problemático dizer inequivocamente qual dessas opções é a melhor. O mais fácil de entender é a taxa fixa. A flutuação pode ser vinculada a determinados eventos. O aumento/diminuição da taxa é negociado na conclusão do contrato e leva a um aumento/diminuição nos pagamentos.

A quantidade de dinheiro recebida é afetada positivamente pela possibilidade de reabastecer um depósito bancário. Portanto, se a inflação desacelerar, será benéfico investir fundos adicionais. Muitas vezes, eles também oferecem a possibilidade de retirada antecipada, mas nesses casos são impostas penalidades significativas: deterços de todos os juros acumulados. Também não devemos esquecer a capitalização da contribuição. Embora não seja necessário apressar a palavra querida. Para determinar a lucratividade de um esquema específico, é melhor usar uma calculadora. Como a taxa de inflação agora é insignificante, não é necessário reivindicar altas taxas de juros. No início de 2018, houve uma situação em que, se mais de 12% ao ano for oferecido em depósitos, eles provavelmente são golpistas. Vamos considerar, por exemplo, quantos juros são cobrados por uma estrutura comercial tão grande como o UniCredit Bank. Esta instituição bancária oferece aos seus clientes de 4,75% a 8,35% para depósitos em rublos, dependendo das condições escolhidas e do prazo acordado. Para moedas estrangeiras, como o dólar americano ou o euro, seu valor não excede 3,5% ao ano.

Sobre os programas

As instituições bancárias estão interessadas em aumentar sua base de clientes. Para fazer isso, eles usam uma ampla gama de soluções. Um dos mais populares é a criação de programas direcionados. Por exemplo, separadamente para estudantes, pensionistas, trabalhadores (os chamados projetos salariais). A abertura de depósitos é acompanhada por certos bônus, por exemplo, um aumento da taxa de juros. Além disso, serviços adicionais podem ser oferecidos, como o registro de um programa de seguro de vida de investimento ou cumulativo, registro em um fundo de pensão não estatal e muito mais, o que permitirá que você fidelize um cliente por muito tempo.

Além disso, eles podemintroduzir incentivos para o tamanho da contribuição. Por exemplo, uma pessoa depositou 10 milhões de rublos em uma conta e recebeu um aumento de 0,5%. A propósito, é melhor não contar com montanhas de ouro. Assim, no final de 2017, ao colocar fundos por doze meses, apenas o Loko-Bank oferecia mais de 9% ao ano. E então, essa tarifa estava disponível apenas como parte de uma oferta especial e era válida por tempo limitado. Mas se falarmos sobre as principais instituições financeiras do país, os depósitos do Sberbank, VTB e outros podem oferecer cerca de 5-7%. Embora se você prestar atenção em um banco de médio porte, poderá encontrar uma oferta de 8%. Você deve ser cuidadoso e manter limites razoáveis. E se o leitor acha que isso é um aviso bobo, então algumas estatísticas secas devem ser dadas: em meados de 2017, havia quase 8 milhões de depositantes que perderam dinheiro devido a falências bancárias. O volume de pagamentos para eles aspirava à marca de um trilhão e meio de rublos! Estes são dados oficiais da Agência de Seguro de Depósitos.

Preparação

Ao abrir depósitos em rublos, é necessário pensar não apenas nas taxas de juros. Mas, além das verificações de confiabilidade mencionadas anteriormente, você deve se interessar pelo valor máximo e mínimo do depósito, a possibilidade de reabastecer uma conta e saque antecipado de dinheiro, o procedimento para acumular valores e muitos outros pontos em que conveniência e conforto na interação dependem. As grandes instituições financeiras oferecem, via de regra, diversas opções de aplicação de recursos. Isso cria a ilusão de um significativoescolha, mas na prática o rendimento não aumenta significativamente. Por exemplo, uma empresa de publicidade está sendo mantida para fornecer depósitos a 8%. E em letras pequenas abaixo está escrito que esta oferta é válida para depósitos a partir de 300 mil rublos. E se uma pessoa quer colocar menos, então apenas 7%. Formalmente, tudo é verdade e os requisitos da lei de publicidade são atendidos. Mas, ao mesmo tempo, eles vão oferecer menos do que o esperado. Afinal, poucas pessoas podem receber trezentos mil rublos para um depósito, certo? Você também deve ler atentamente o contrato. Afinal, pode acontecer que a taxa esteja flutuando, e os primeiros meses serão atraentes, e depois cairá.

E o que as instituições bancárias nos oferecem?

Tanta informação já foi considerada, mas a pergunta mais querida (quanto?) Nós não consideramos. As condições de depósitos em diferentes bancos prevêem percentagens diferentes dependendo do programa de cooperação escolhido. Anteriormente, o UniCredit Bank foi mencionado. O que outras estruturas oferecem? Tomemos, por exemplo, Promsvyazbank. Oferece aos seus investidores no âmbito de ofertas especiais de 6,7% a 8,45%. Nada mal? É verdade, mas o valor do depósito deve começar a partir de 500 mil (em alguns casos, de um milhão).

Você pode prestar atenção ao Rosselkhozbank, que é 100% de propriedade do estado. Oferece depósitos restituíveis, para os quais são fornecidas transações de débito. Em rublos, ele oferece de 6,4 a 8,6%.

Home Credit Bank oferece para hospedar depósitos por até 36 mesestaxa de 7 a 8%. Uma vantagem significativa é o pagamento de juros todos os meses. Uma vantagem adicional é o pequeno tamanho do valor mínimo do depósito, apenas mil rublos.

Mas a oferta mais lucrativa vem do VTB Bank of Moscow. Os depósitos mais lucrativos dele em rublos permitem que você obtenha 10% ao ano. É verdade que você não pode reabastecê-los nem retirá-los. Sim, e o valor inicial da contribuição é de pelo menos 30 mil rublos. Se falarmos de outras ofertas, elas começam a uma taxa de 4,3% ao ano.

O que os gigantes oferecem?

Acaba de ser considerado quais depósitos de indivíduos são oferecidos em certas instituições da segunda liga. E o que os gigantes famosos e populares podem oferecer? O Alfa-Bank oferece a possibilidade de celebrar contratos por até três anos com um pequeno depósito de 10 mil rublos. É verdade que a renda mais alta que ele fornece é receber uma taxa de juros de 7,43%. E começa em 6,4%.

Tinkoff opera por até dois anos. As taxas que ele oferece variam de 6,16% a 8%. A rescisão antecipada é possível, mas nesses casos a taxa é de 0,1%. O Russian Standard Bank oferece aos seus depositantes de 6,5 a 8,5% ao ano. A quantidade de reabastecimento é de dez mil rublos. "VTB 24" oferece cooperação por até 5 anos. A taxa varia de 4,1 a 7,1 por cento ao ano.

E o gigante do mercado doméstico de instituições financeiras - a Caixa Econômica - encerra esta breve resenha. Eleoferece um grande número de depósitos diferentes, que variam tanto em valores mínimos quanto em prazos. Para abrir um depósito, basta ter uma quantia de 1000 rublos. Deve-se notar que o Sberbank está mais focado em grandes depositantes. Ou seja, quanto mais você depositar, maior será o valor dos juros. É verdade que não se pode contar com mais de 5,63%. Mas aqui o fator de confiabilidade é relevante. Portanto, embora não se possa dizer que os depósitos para aposentados sejam os mais atrativos em termos de renda, mas você pode ter certeza da segurança de seus fundos.

Conclusão

E mais uma vez precisamos falar sobre cautela e atenção. Sim, este tópico foi abordado mais de uma vez, mas é muito relevante. Dados da Agência de Seguro de Depósitos de cerca de oito milhões de pessoas esperando por uma compensação de um total de um trilhão e meio de rublos são um bom exemplo de não relaxar. É necessário abordar com atenção e cuidado a escolha da instituição financeira para a qual os recursos serão transferidos.

Em geral, a melhor opção é melhorar constantemente sua própria alfabetização e monitorar a situação em estruturas comerciais selecionadas. De fato, agora está longe da Idade Média, quando bastava dominar um estoque limitado de conhecimentos (ferraria, cerâmica, cultivo de produtos agrícolas), e isso era suficiente para toda a vida. Se você quer melhorar sua vida, você precisa entender que para isso você precisa melhorar, aprender algo novo,tente e aja. Só assim haverá mudanças e melhorias. Deve-se lembrar que a vida está sob o controle das próprias pessoas. Ninguém resolverá problemas e melhorará as condições deles por conta própria. Apenas nós. Deposite hoje. Amanhã títulos do governo. Então invista em ações ou no seu próprio negócio - e a pessoa ficará milionária! Há muito trabalho por trás dessas palavras, mas uma coisa deve ser sempre lembrada: a estrada será dominada por quem anda!