Como são calculados os juros do cartão de crédito: regras de cálculo, fórmulas e exemplos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A questão dos juros no cartão de crédito é simples e complexa ao mesmo tempo. Hoje, esses produtos são difundidos, mas muitas vezes seus proprietários não entendem completamente os termos de seu uso. Neste artigo, veremos mais detalhadamente como os juros são calculados em um cartão de crédito.

Mecanismo de cálculo de juros de cartões de crédito

Para começar, são calculados os juros especificados no contrato de empréstimo. Eles são calculados com base no valor da dívida e não no limite de crédito fornecido.

Os eventos podem se desenvolver de duas maneiras:

1. As pessoas pagam as compras com cartão de crédito. Nessa situação, os juros começarão a ser acumulados somente após o término do período de carência. Atualmente, eles são fornecidos por quase todas as instituições bancárias que emitem plástico de crédito.
2. Uma pessoa retirou dinheiro ou fez outras transações de débito através de uma contacartões de crédito. Nesse caso, o valor da dívida no dia seguinte será aumentado pelo valor dos juros. Apenas em casos raros, os bancos dão aos clientes a oportunidade de usar o período sem juros após saques em dinheiro.

Muito ainda não está claro

Muitas vezes, após a emissão de cartões de crédito, surgem situações desagradáveis. Uma pessoa parece entender a porcentagem, mas não está claro de onde vêm os valores da dívida. E o recálculo dos pagamentos mostra que o pagamento em excesso é superior ao valor originalmente declarado. Como são calculados os juros do cartão de crédito neste caso? Importa recordar o seguro, que, como elemento obrigatório, é atribuído quase por defeito a todos os produtos bancários que envolvam empréstimo em dinheiro.

É necessário ler atentamente todos os pontos refletidos no contrato antes de receber um cartão de crédito para que não haja surpresas. O cliente tem sempre o direito de recusar o seguro se as condições propostas não lhe forem adequadas. Se a organização bancária não estiver pronta para tais concessões, você pode escolher outra seguradora cujas condições sejam mais aceitáveis.

Como se acumulam os juros do cartão de crédito?

Primeiro, devemos destacar um conceito como a data do relatório. Para todos os clientes, é individual, o período de reporte começa com ele. É determinado de três maneiras:

1. Primeiro saque com cartão de crédito.
2. Ativação do cartão pelo cliente.
3. A data em que o cartão de crédito foi emitido (geralmenteindicado no envelope em que o código PIN é emitido).

O banco escolhe qual abordagem usar. Em alguns casos, o período de carência não é fornecido ou já terminou. Neste caso, além do dinheiro utilizado, o cliente deverá pagar os juros estipulados pelo contrato.

Seja como for, os bancos estabelecem um valor mínimo de pagamento mensal. Como regra, é 5% ou mais da dívida existente. Mesmo que o titular do cartão tenha usado uma quantia muito pequena, ele terá que pagar o mínimo estipulado.

Algoritmo

Agora vamos analisar o algoritmo em detalhes. A taxa de juros é multiplicada pelo valor da dívida disponível na data do balanço. O resultado obtido é dividido pelo número de dias de um ano e depois multiplicado pelo número de dias do empréstimo.

Exemplo: se você gastar 30 mil rublos de um cartão de crédito com taxa de juros de 25%. Então: (30 mil rublos25%) / 36530 dias=616,44 rublos. Este é o quanto você terá que pagar para usar 30 mil rublos por um mês.

Como os juros do cartão de crédito são calculados usando os exemplos abaixo.

Procedimento para cálculo da taxa efetiva de juros (EPR) em cartões de crédito

Primeiro de tudo, você deve entender o conceito de taxa de juros efetiva. Em termos simples, esse conceito se refere ao percentual de pagamento a maior pela utilização dos fundos de crédito. De acordo com a nova legislação bancária, o conceito de EPS foi substituído por PSK(custo total do empréstimo). Essa alteração é regulamentada pelo artigo 6º do artigo 353-FZ, referente ao crédito ao consumidor.

O valor não é apenas o percentual anunciado pelo banco. Também são levados em consideração os pagamentos de acompanhamento, que são do conhecimento do cliente no momento da celebração do contrato de empréstimo:

1. Custo da manutenção de um cartão de crédito.
2. Custo de emissão do cartão.
3. Seguro.
4. Pague por transações de depósito e saque.
5. Outros pagamentos estipulados pelo contrato.

Quanto o titular do cartão usa, bem como em que período ele pagará a dívida, não é conhecido antecipadamente. Isso está consagrado nos regulamentos do Banco Central.

O cálculo correto da taxa de juros efetiva será se assumirmos que o mutuário utilizou todo o limite de crédito de uma só vez. Neste caso, o cronograma de pagamento será composto pelos mesmos valores mensais.

Esta abordagem é, sem dúvida, controversa, e poucas pessoas usam um cartão de crédito desta forma. Como regra, um cliente do banco o usa se for necessário usar dinheiro adicional. Além disso, a dívida que surgiu será cancelada em um futuro próximo. Essa abordagem é mais relevante por parte do titular do cartão se o banco tiver concedido um período de carência para seu produto.

Uma coisa a se concordar é que a taxa efetiva de juros calculada desta forma não será menor que a real. Ou seja, é melhor expressar a pior opção imediatamente, o uso de um empréstimo não custará mais.

Período de carência incluído

Mais próximo da verdade será o cálculo dos juros acumulados no cartão de crédito, levando em consideração a utilização do período de carência. Se considerarmos um exemplo com um cartão com limite de crédito de 30 mil rublos, cuja emissão custa 650 rublos, verifica-se que o EPS será de apenas 3,2%. Isso desde que não haja seguro, o cliente não tenha sacado dinheiro em dinheiro, os serviços bancários móveis sejam fornecidos gratuitamente e todas as dívidas sejam canceladas dentro de um período sem juros.

Recentemente, todos os bancos foram obrigados a informar o cliente sobre o valor esperado de pagamentos a maior em um cartão de crédito ou empréstimo. As instituições financeiras devem indicar essas informações nas planilhas juntamente com o cronograma de pagamento da dívida.

Cálculo de juros para saques de cartões de crédito

É importante saber com antecedência como os juros são calculados em um cartão de crédito se você sacar dinheiro em um caixa eletrônico. Como regra, os bancos cobram 5% do valor sacado, mas às vezes a porcentagem pode ser maior. Uma das principais armadilhas está no fato de que você também terá que pagar uma comissão de cerca de 200 rublos (às vezes mais) por saques em dinheiro. À primeira vista, esse valor parece insignificante para os clientes, mas se você pensar bem, a despesa adicional ao retirar 1 mil rublos será de 20%. Sem dúvida, se você retirar grandes quantias de um cartão de crédito, esse valor não será muito perceptível.

Muitas vezes, as instituições financeiras não oferecem prazos de carência para pagamento de dívidas caso um cliente comcartão de crédito retirou dinheiro ou fez transferências. Se, no entanto, surgiu a necessidade de tais operações, você não deve usar os primeiros caixas eletrônicos que encontrar para eles. Recomenda-se procurar os aparelhos de autoatendimento do banco emissor do cartão ou de uma instituição financeira que seja sua parceira.

Apenas uma coisa é clara - sacar dinheiro de cartões de crédito não é lucrativo para os clientes. Tais operações devem ser evitadas.

Revisão das taxas de juros de cartões de crédito de diversos bancos

Entre os cartões de crédito, há ofertas que permitem receber bônus por uso, determinados conjuntos de descontos em diferentes lojas, um período sem juros estendido. Para entender melhor quais juros são cobrados em diferentes cartões e entender essa variedade, você deve considerar os produtos oferecidos por várias instituições financeiras.

O cálculo dos juros do cartão de crédito Alfa-Bank é o seguinte:

1. O banco cobra uma comissão bastante grande para sacar - pelo menos essa operação custará 500 rublos, se você retirar grandes quantias, terá que pagar a partir de 6,9%.
2. O banco cobra em seus empréstimos uma média de 23,99-38,99% ao ano.
3. Difere-se favoravelmente pela possibilidade de utilização da carência mais longa (em comparação com outros bancos), que é de 100 dias. Ou seja, nos três primeiros meses, o banco não cobrará juros pela utilização dos recursos do crédito. Este banco também oferecee outros produtos de empréstimo de plástico com carência de 60 dias, que também é maior do que em outros casos.

Tinkoff Bank

Muitos estão interessados na questão de como os juros são calculados em um cartão de crédito do Tinkoff Bank:

1. Os juros do cartão deste banco dependem de como o cliente o utiliza - saca dinheiro ou paga compras. Este indicador oscila na faixa de 24,9 a 45,9% ao ano.
2. Uma instituição de crédito cobra 590 rublos por ano.
3. A retirada de fundos custará 290 rublos mais 2,9% do valor retirado.
4. O período de carência para os produtos desta instituição bancária é de 55 dias e não mais.

Esses cartões de crédito são populares e difundidos, apesar de o banco não ter escritórios e o atendimento ao cliente ser realizado remotamente pela Internet.

Apesar de os juros dos cartões de crédito Tinkoff serem geralmente maiores que os dos concorrentes, os clientes recebem vários benefícios:

1. Entrega em domicílio.
2. Design fácil.
3. Serviço de cartão de crédito barato.
4. Ampla rede de bancos parceiros.

Acumulação no Sberbank

Agora vamos ver como os juros são calculados em um cartão de crédito Sberbank:

1. A taxa de juros média dos cartões de crédito Sberbank é 25,9=33,9%.
2. A retirada de dinheiro custará pelo menos 390 rublos ou 3%.

Deve-se notar que as ofertas para acumular juros em um cartão de crédito Sberbank para clientes regulares e privilegiados não diferem. Existem cartões de crédito Momentum, que se distinguem pelo processamento e emissão rápidos. Mas apenas os clientes do banco podem obtê-los e apenas por oferta especial. Retirar fundos para esse produto é mais barato - pelo menos 199 rublos para cada operação.

VTB 24

Como os juros são calculados em um cartão de crédito VTB 24?

1. As taxas de juros dos cartões de crédito deste banco podem ser diferentes - 22, 26, 28%. O juro do produto clássico oferecido por este banco é de 33%.
2. Período de carência - 50 dias.
3. A retirada de fundos custará pelo menos 300 rublos ou 5,5%.

Banco de Moscou

Este banco não tem muitas ofertas de cartões de crédito, mas cada produto tem um período de 50 dias sem juros. A porcentagem nos cartões é de 29,9 a 36,9%. Clientes da categoria VIP, em oferta especial do banco, podem receber um cartão com taxa de 16%. Para saques em dinheiro, você precisará pagar um mínimo de 500 rublos ou 6,9% do valor sacado.