Como e por que um banco liquida?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Na Rússia, o procedimento de liquidação de uma instituição de crédito é regulado pela Lei Federal “Sobre Bancos e Atividade Bancária”, a Lei Federal “Sobre o Banco Central da Federação Russa”. Pode durar vários anos. A linha inferior é esta: uma administração temporária está sendo introduzida no banco. Se não puder estabilizar de forma independente as atividades da organização ou encontrar patrocinadores, o Banco da Rússia liquidará a instituição, tendo anteriormente revogado sua licença.

Fundo

A liquidação bancária e a revogação da licença podem ocorrer pelos seguintes motivos:

• início das operações atrasado mais de um ano a partir da data de aprovação;
• reorganização;
• dados inválidos com base nos quais a licença foi emitida;
• informações no relatório não são verdadeiras;
• transações sem permissão;
• descumprimento das exigências da Lei Federal que rege as atividades das instituições de crédito;
• Situação financeira insatisfatória do banco.

No caso de uma única violação da Lei Federal, uma ordem é enviada primeiro para encerrar certos tipos de atividades por uma organização específica. A mesma informação é enviada ao Departamento de Supervisão Bancária. Se as consequências das violações não forem eliminadas dentro do período especificado, medidas de influência mais rigorosas serão aplicadas à instituição - uma administração temporária é introduzida. Mesmo durante o período de sua vigência, o banco pode continuar realizando transações:

• para liquidar contas a receber;
• receber a devolução de empréstimos anteriormente emitidos, adiantamentos, valores a pagar ao Banco Central;
• receber fundos de operações e negócios concluídos anteriormente;
• devolver dinheiro creditado erroneamente;
• conduzir operações em documentos executivos, etc.

Comissão

Se a preempção de crédito falir, a liquidação do banco é realizada por meio de processo de falência, o gerente é nomeado pelo tribunal arbitral. As organizações que podem atrair depósitos de pessoas físicas e jurídicas passam por esse processo na Agência de Seguro Social de Depósitos (DIA). O Banco da Rússia analisa as transações quanto à conformidade com as normas e atos legais. Se for tomada a decisão de liquidar, dentro de 30 dias após a revogação da licença, é criada uma comissão especial para regular esse processo. As reservas do Banco da Rússia são transferidas para a conta correspondente 10 dias após sua abertura. Eles são usados para cobrir dívidas com depositantes.

A Comissão realiza os seguintes procedimentos:

• notifica os depositantes através da mídia que um banco comercial está sendo liquidado (o anúncio também indica o endereço da comissão, detalhes da conta, o prazo para apresentação de reivindicações);
• compila o cadastro de credores;
• realiza operações de preservação do patrimônio;
• recupera DZ;
• realiza a propriedade prometida;
• avalia propriedade;
• analisa as penalidades previstas;
• coloca a propriedade em leilão em caso de insuficiência de fundos do banco;
• compila relatórios, saldo provisório.

A liquidação do banco considera-se concluída após a fixação dos dados no livro de registro e publicação no Boletim do BR. A instituição pode emitir novamente uma licença se o processo de falência for suspenso por amortização das obrigações no prazo de 6 meses a contar da data de revogação da licença. Para obter uma nova licença, você precisa ter ativos no valor mínimo de 180 milhões de rublos.

Estatísticas

A liquidação dos bancos em 2014 mostrou que este setor é o mais problemático da economia do país. Ainda hoje, das cinquenta maiores instituições, problemas nos próximos 5 anos podem ocorrer em 8%. Durante o período de 2011 a 2014, a cada quatro bancos pequenos, 70 regionais e 30 médios perderam suas licenças. Várias grandes organizações foram reorganizadas. Só no ano passado, 50 instituições foram reabilitadas.

Nos últimos 10 anos, a liquidação de bancos e sua restauração custou a DIA 1,18 trilhãorublos, dos quais um terço foi direcionado ao pagamento de depósitos e o restante - à reorganização. E isso sem contar os pagamentos aos depositantes de instituições que não se enquadram no CER. Hoje, o DIA está retirando mais 190 instituições do mercado.

Custo ROI

A liquidação de bancos através da recuperação de ativos permite devolver um quarto do dinheiro gasto. Embora há 10 anos esse número fosse de 5%, os 22% de hoje dificilmente podem ser chamados de altos. As estatísticas para 2014-2015 não aparecerão em breve. Mas mesmo de acordo com os dados disponíveis, pode-se dizer que os números não vão mudar muito. O tamanho real dos ativos dos bancos sem licença é de 63,3 bilhões de rublos, passivos - mais 100 bilhões. Ou seja, os credores podem contar com um retorno não superior a 38% dos créditos.

Reabilitação é cara

Aproximadamente 37% dos ativos são sanitizados pelo Estado. Trata-se de um valor muito alto, especialmente considerando que o procedimento se dá por meio de empréstimos às instituições em condições muito favoráveis: 10 anos a 0,51% ao ano. Ou seja, até mesmo o retorno dos fundos de um empréstimo pode ser atribuído ao custo da reorganização. Portanto, nem sempre o Banco Central toma decisões sobre a reabilitação da instituição. Muitas vezes é mais barato liquidar um banco.

A situação na Ucrânia

A situação dos vizinhos não é melhor. Somente em 2014, o NBU retirou a licença de 49 organizações. O pior resultado (prejuízo de 10,1 bilhões) foi apresentado pelo VAB Bank (Ucrânia), cuja liquidação já começou. Duas instituições estatais - "Ukrexim" e "Oshchadbank" - também receberam perdas no valor de 9,8 bilhões e 8,6 bilhõesbilhão de hryvnia respectivamente. Além da difícil situação econômica e política do país, a desvalorização da moeda nacional, o crescimento da inadimplência e a saída de depósitos tiveram um papel significativo nessa questão.