O que é um banco de poupança? Em que ano surgiu o primeiro banco de poupança?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Hoje, a expressão "banco de poupança" não é mais amplamente usada, e nem pensamos que o principal banco do país - o Sberbank - surgiu desse fenômeno. De onde veio esse fenômeno financeiro e como ele funciona? No artigo, falaremos sobre o ano em que surgiu a caixa econômica, quem foi o primeiro a inventar esse mecanismo e como as caixas econômicas evoluíram para as modernas instituições de crédito.

O conceito de poupança

Assim que uma pessoa tinha um excedente de valores materiais, começava a pensar em guardá-los para uso futuro. Assim nasceu a ideia de poupança. No início, esse processo se estendia apenas aos alimentos - sempre foi comum as pessoas estocar alimentos em caso de fome. Esta é uma atividade absolutamente instintiva, pois nosso corpo armazena o excesso de calorias em dobras de gordura, e uma pessoa, como uma proteína, por exemplo, faz reservaspara uso futuro.

Mas o conceito de poupança está ligado justamente à preservação do dinheiro. Pela primeira vez, ocorreu às pessoas economizar dinheiro para o futuro várias dezenas de centenas de anos atrás. Por exemplo, na China havia uma tradição de guardar moedas para um "dia de chuva" em potes de barro selados. Era possível extrair dinheiro de lá apenas quebrando o navio. Por muitos séculos, as pessoas simplesmente economizaram dinheiro, não trouxeram nenhuma renda, e somente quando surgiu a ideia de que essas economias poderiam ser colocadas em circulação, surgiu o banco de poupança.

Conceito de Caixa Econômica

Gradualmente, um mecanismo financeiro especial foi se formando, o que possibilitou criar poupança e, ao mesmo tempo, receber renda delas. Um banco de poupança é uma organização que os atrai da população e paga juros aos depositantes. A possibilidade de aumento de capital é proporcionada pela emissão de poupança para uso temporário a quem desejar (crédito), pelo qual eles, por sua vez, pagam ao caixa.

Hoje, as caixas econômicas e os bancos são uma parte importante da economia de qualquer estado. Existem até indicadores de taxas de poupança da população, que garantem a estabilidade do sistema econômico. Além disso, o volume de capital economizado é um bom critério para avaliar a situação geral do estado. Porque as pessoas só começam a poupar quando têm o suficiente.

Princípios de funcionamento da Caixa Econômica

Já existe uma forma tradicional de acumulação de fundos para posterior consumo da população - estabanco de poupança. Os depósitos das pessoas lhes trazem renda, que é o principal fator motivador para se candidatar a uma instituição financeira para criar seus próprios fundos de reserva, e não colocar moedas em um pote de vidro no armário de casa. Mas de onde vem esse lucro?

Existem dois mecanismos que podem ser usados para pagar juros às pessoas. A primeira é conhecida como pirâmide financeira: os investidores recebem juros de clientes recém-atraídos que trouxeram seu dinheiro. Tal esquema tem um alto risco de falha, pois qualquer retirada em massa de depósitos leva a um colapso, e alguns clientes não receberão apenas juros, mas também o dinheiro depositado.

E o segundo mecanismo é mais complexo. Implica que o dinheiro, para gerar renda, pode ser emprestado a juros ou investido em algum outro mecanismo lucrativo. As caixas de poupança funcionam principalmente de acordo com o esquema "depósito-empréstimo-juros", sem se envolver em investimentos.

A história do surgimento das caixas econômicas no mundo

Pela primeira vez, o princípio do mecanismo de poupança financeira foi formulado pelo escritor D. Defoe, que pensava em como desenvolver a previsão da população. Com base em suas ideias, em 1778, em Hamburgo, um empresário local abriu um escritório aceitando depósitos em dinheiro a 3%, que poderiam ser devolvidos à primeira solicitação do depositante. Mas então a ideia recebeu apenas uma implementação local.

O boom dos bancos de poupança começa na Inglaterra na virada dos séculos 18 para 19. Então veio a primeira economiacaixa, que garantia o retorno dos investimentos e o recebimento dos juros. Em 1817, foi aprovada a primeira lei britânica sobre essas instituições financeiras. Eles foram instruídos a colocar o dinheiro atraído apenas em fundos confiáveis e títulos do governo. Assim começou a interação entre as caixas econômicas e a economia estadual. Ela recebeu fundos adicionais e motivou a população a criar economias.

Inicialmente, as caixas econômicas foram projetadas para os grupos de menor renda da população. Portanto, o valor máximo do depósito foi fixado em 150 libras. Isso permitiu que os pobres criassem um "airbag" financeiro para um evento imprevisto, o que também era benéfico para o Estado e os grandes capitalistas, porque os aliviava da necessidade de cuidar dos pobres, que perderam seus empregos ou adoeceram. Desde o início do século 19, os bancos de poupança começaram a aparecer em muitos países da Europa e nos EUA.

Primeiros bancos de poupança na Rússia

Este boom também não ultrapassou o Império Russo. O primeiro banco de poupança em nosso país surgiu em 1839 por decreto do imperador. Estes eram os bancos de poupança e auxiliares para os camponeses - foi assim que o estado começou os preparativos para a abolição da servidão.

Em 1841, a mando do czar, os primeiros bancos de poupança da cidade foram abertos novamente em Moscou e São Petersburgo. No início, o depósito mínimo era de 50 copeques e o máximo - 300 rublos, depois esses números foram aumentados. As primeiras instituições desse tipo foram criadas em empresas eserviços, e desde 1880 começaram a abrir caixas nas agências do banco estadual, nos correios e estações ferroviárias.

Além dos depósitos à vista, foram aceitos aqui depósitos “condicionais”. em condições especiais, determinadas, bem como depósitos em títulos. Os funcionários dos caixas, assim, atuavam como intermediários entre os cidadãos e o Estado. Mais tarde, surgiu um serviço de seguro de vida. Desde o final do século 19, as caixas também se tornaram uma ferramenta para a venda de títulos do governo, bem como para a realização de empréstimos vencedores. Gradualmente, os caixas se tornaram uma instituição multifuncional de empréstimo e crédito.

Bancos de poupança soviéticos

Após o golpe de 1917, o novo governo declarou pela primeira vez os depósitos da população invioláveis e os empréstimos reais - anulados. Gradualmente, a inflação levou à depreciação real dos depósitos. Após a Primeira Guerra Mundial e a Guerra Civil, uma nova política econômica foi anunciada e um novo instrumento financeiro apareceu - o banco de poupança da URSS.

Essas instituições foram o veículo para a reforma financeira, sua principal tarefa era proteger os salários dos trabalhadores em tempos de inflação. Com o passar do tempo, também lhes foram confiadas as funções de seguro da população. Em 1925, o governo estabeleceu os bancos estatais de poupança trabalhista da URSS. Eles forneceram vários tipos de depósitos, empréstimos do governo e a venda de títulos vencedores foi realizada através deles.

Em 1933 mais de50 mil caixas econômicas. Durante a Segunda Guerra Mundial, o governo congelou os depósitos da população, e esse dinheiro tornou-se uma ajuda significativa para garantir a defesa do Estado. Após a guerra, foi realizada uma reforma monetária e modernização dos bancos de poupança. Mais tarde, o estado usou ativamente as possibilidades dessas instituições para empréstimos internos da população.

Como a situação econômica na URSS nos anos 60-70 era específica: a população tinha dinheiro, mas muitas vezes não havia nada para gastar, as autoridades encorajavam as pessoas a investir em títulos do governo e a formar contas de poupança. Foi então que surgiu um slogan tão popular: “Mantenha dinheiro em um banco de poupança!”. Com a mudança do rumo econômico na década de 90, houve um efetivo congelamento e anulação parcial dos depósitos da população. O Estado ainda paga escassas compensações a alguns segmentos da população. Até agora, o fim deste procedimento não está à vista.

Caixas de poupança hoje

Hoje, em muitos países, continua a existir um fenômeno financeiro como a caixa de poupança estatal. Essas instituições visam atrair pequenos depósitos da população. Mas ainda assim, os caixas são uma parte muito pequena do sistema financeiro moderno das economias desenvolvidas. Assim, na Itália, por exemplo, existem apenas 87 bancos de poupança, nos EUA eles respondem por apenas alguns por cento do volume financeiro total do país. Essa diminuição dessas instituições foi consequência do desenvolvimento do sistema bancário global.

Caixas de poupança e suas especificidades

Com o tempo, em muitos estados, as caixas econômicas foram transformadas em caixas econômicas. O que isso significa para o consumidor médio? Essas instituições fornecem mais serviços. Aqui você pode não apenas abrir diferentes tipos de depósitos, mas também fazer um empréstimo para qualquer necessidade, resolver problemas de investimento, realizar transações com moedas e outros ativos valiosos.

Os bancos realizam transações em dinheiro, oferecem programas de seguro. Hoje, o conceito de "banco de poupança" está cada vez mais se aproximando do conceito de "banco comercial". A diferença permanece principalmente apenas nos fundadores - na maioria das vezes em bancos de poupança, um dos principais fundadores é o estado.

Sberbank da Rússia

Em certa época na URSS, o principal slogan financeiro, como já mencionamos, era a frase: "Mantenha dinheiro em um banco de poupança". Este slogan é usado pelo Sberbank da Federação Russa, e não sem razão. Em 1988, os bancos estaduais de poupança trabalhista foram reorganizados e transformados no Banco de Poupança (Sberbank). E até agora, as pessoas têm um forte sentimento de que este é um banco estatal, embora nos anos 90 tenha se tornado uma sociedade anônima com a participação de capital privado. Mas o estado mantém sua participação no capital autorizado do Sberbank e o apoia ativamente, formando seu posicionamento como o principal banco do país.

Tipos de operações do banco de poupança

Inicialmente, qualquer caixa central de poupança aceitava depósitos da população sobjuros à vista, depois vieram os depósitos a prazo e a venda de títulos. Hoje, os bancos de poupança também oferecem serviços de liquidação e caixa, câmbio, serviços de depósito, bem como empréstimos e investimentos. Além disso, o Sberbank oferece serviços de cobrança em dinheiro, trabalho com títulos e outros ativos, seguro de depósito, seguro de vida e de propriedade.

Funções do banco de poupança

A função mais importante desempenhada pela caixa econômica era a captação de recursos junto à população. Nesse sentido, as caixas econômicas continuam essa tradição - são a principal ferramenta para mobilizar a poupança e incorporá-la à economia real do país.

Essas instituições financeiras são uma parte importante da economia, pois proporcionam a movimentação de capitais, além de estimular a população a criar poupança, que também desempenha um papel significativo no sistema financeiro do estado.