Cálculo de anuidades de um empréstimo: um exemplo

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-02 14:01

A primeira regra ao solicitar um empréstimo é avaliar adequadamente sua própria solvência para que os pagamentos não se tornem onerosos para o mutuário ao longo do tempo. Mas, nesta fase, às vezes surgem dificuldades, pois nem todos têm educação econômica para fazer corretamente os cálculos necessários. Para facilitar a tarefa, todos os métodos possíveis para calcular os pagamentos de anuidade de um empréstimo são coletados aqui, que você pode usar para planejar seu próprio orçamento.

O pagamento da anuidade é…

Antes da parte prática de estudar o assunto, você deve se familiarizar com a teoria. Na teoria econômica, o pagamento de anuidade é uma das formas de pagamento mensal de um empréstimo, quando seu valor permanece in alterado durante todo o prazo do empréstimo.

Com este método de pagamento do empréstimo, o pagador paga simultaneamente os juros acumulados e parte do valor principal. Mas, como regra, no início, a parcela mensal consiste principalmente em juros do empréstimo. Portanto, ao calcular os pagamentos de anuidade de um empréstimo, você pode notar que esse método de pagamento não é muito benéfico para os mutuários.

Classificação de anuidade

Dependendo das condições adicionais de empréstimo, os pagamentos de anuidades são divididos em pequenos grupos. Sua classificação é bastante diversificada, porém alguns tipos de anuidades não são mais encontrados ou são extremamente raros na lista de serviços bancários.

Tipos de anuidades:

• Fixo - in alterado durante todo o prazo do empréstimo.
• Moeda - o valor do pagamento pode variar dependendo das flutuações do mercado de câmbio.
• Indexado - pode ser ajustado para a taxa de inflação atual.
• Variável - os pagamentos variam de acordo com o nível de rentabilidade do instrumento financeiro.

O mecanismo de cálculo dos pagamentos de anuidades de um empréstimo depende do seu tipo. No entanto, anuidades fixas são mais comumente usadas para empréstimos ao consumidor.

Vantagens e desvantagens do pagamento de anuidades

O cálculo dos pagamentos de anuidade de um empréstimo geralmente é feito antes de sua execução. Portanto, é importante saber se vale a pena fazer algum cálculo ou se é melhor escolher imediatamente outro banco para obter um empréstimo. Decidirvocê precisa pesar todos os prós e contras dos pagamentos de anuidades.

Benefícios:

• constância do valor e data de pagamento durante todo o prazo do empréstimo;
• disponibilidade para quase todos os mutuários, independentemente de sua situação financeira;
• possibilidade de redução do pagamento atualizado pela inflação.

Para muitas pessoas, o método de anuidade para quitar um empréstimo é conveniente porque, sabendo o valor exato da parcela mensal, fica mais fácil planejar um orçamento familiar. No entanto, em termos de benefícios econômicos, tem várias desvantagens significativas.

Falhas:

• o pagamento a maior total é muito maior do que com o método de pagamento diferenciado da dívida;
• dificuldade de reembolso antecipado;
• impossibilidade de recálculo se o mutuário desejar quitar o empréstimo antes do prazo.

Se considerarmos um exemplo de cálculo de um pagamento de anuidade de um empréstimo, fica imediatamente claro que é lucrativo para os bancos emitir tais empréstimos a clientes. No entanto, alguns não estão tão perseguindo lucros, então eles fornecem aos mutuários condições de empréstimo mais favoráveis. Deve-se notar que não existem tais empresas entre as organizações de microfinanças. Portanto, ao solicitar um empréstimo, sempre é usado o método de anuidade para amortizar a dívida.

Em que consiste o pagamento do empréstimo?

Se considerarmos os componentes de um pagamento de anuidade, você notará que ele é dividido em duas partes. O primeiro são juros fixos sobre o empréstimo, o segundo é uma parte do valor principal. Além disso, o montante dos juros acumulados geralmente excede o montante que vai parareembolso do empréstimo.

O corpo do empréstimo é comparado com os juros somente no meio do prazo total do empréstimo. Além disso, o valor que vai para pagar a dívida principal começa a crescer, ultrapassando gradualmente o valor dos pagamentos pelo uso do empréstimo. Como mencionado anteriormente, isso não é benéfico para os mutuários, especialmente quando se trata de empréstimos de longo prazo.

Métodos para calcular o pagamento mensal do empréstimo de anuidade

Na verdade, calcular o valor exato do pagamento é bem simples. E isso pode ser feito de várias maneiras ao mesmo tempo. Usando pelo menos um deles, você pode navegar pelos próximos pagamentos e avaliar como será o “levantamento” de um empréstimo bancário.

Métodos de cálculo do pagamento da anuidade:

• manualmente usando a fórmula;
• usando o Microsoft Excel;
• no site do banco usando uma calculadora de empréstimos.

Cada um dos métodos de cálculo, quando aplicado corretamente, dará um valor exato igual ao valor do pagamento futuro. Portanto, se houver dúvidas sobre a exatidão dos cálculos já realizados, você pode verificar calculando o pagamento da anuidade de outra forma possível.

Fórmula de cálculo

O cálculo dos juros de um empréstimo para pagamento de anuidades, independentemente do método de cálculo escolhido, é realizado por meio de uma fórmula especial. Calculadoras de empréstimos, aplicativos móveis e outros softwares fazemcálculos corretos, começando por ele.

A forma geral desta fórmula é a seguinte:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, onde:

AP - pagamento de anuidade mensal;

O – valor principal;

ps - taxa de juros mensal do banco;

s - o número de meses no prazo do empréstimo.

Conhecendo a fórmula, você mesmo pode facilmente fazer os cálculos necessários. Basta substituir os dados iniciais do empréstimo proposto em vez de letras e fazer os cálculos matemáticos necessários usando uma calculadora convencional. Mas para tornar o cálculo de amortização de empréstimo por anuidade o mais compreensível, vejamos um exemplo.

Exemplo de cálculo

Suponha que o mutuário tenha tomado um empréstimo do banco no valor de 50.000 rublos por um período de 5 anos. De acordo com os termos do contrato de empréstimo, a taxa de juros anual do empréstimo é de 20%.

Com base na fórmula, você precisa saber a taxa de juros mensal para os cálculos. Os bancos raramente indicam esse valor em um contrato de empréstimo, então você precisa encontrá-lo sozinho. Para fazer isso, use a fórmula:

ps=P / 100 / 12, onde:

P é a taxa de juros anual.

Cálculo:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Conhecendo todos os dados iniciais, você pode começar a encontrar um pagamento de empréstimo de anuidade. Fica assim:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rublos

Cálculopagamentos de anuidade de um empréstimo em Excel

Excel não é apenas uma grande planilha. Nele, você pode realizar um grande número de cálculos, sabendo apenas quais fórmulas usar. Para calcular o pagamento da anuidade no Excel, existe uma função especial - PMT. Para usá-lo corretamente, você precisa agir seguindo os seguintes passos:

1. Preencha os dados iniciais (valor, juros e prazo do empréstimo nas células B2, B3, B4, respectivamente).
2. Faça um cronograma de pagamento do empréstimo por meses (A7 -A _).
3. Coluna de Pagamentos de Empréstimo (B7 - B _).
4. Antes do primeiro mês na coluna "Pagamentos do empréstimo" digite a fórmula

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) e pressione Enter.

O resultado do cálculo será exibido na tabela em vermelho com um sinal "-". Isso é normal, porque o mutuário dará esse dinheiro ao banco e não o receberá. A fórmula para calcular um empréstimo com pagamentos de anuidade no Excel permite fazer cálculos de forma que os valores sejam positivos. Com sua ajuda, os funcionários do banco podem fazer e imprimir um cronograma de pagamento para os mutuários em questão de minutos, economizando tempo.

Para preencher todos os meses, você precisa esticar a célula com a fórmula até o final do cronograma de pagamento. Mas como o pagamento da anuidade não muda com o tempo, os números nas células serão os mesmos.

Você pode verificar os dados recebidos usando um créditocalculadora de pagamento de anuidade. Está nos sites de todos os bancos que emitem empréstimos com essa forma de pagamento. Para usar a calculadora de empréstimos, você precisará dos mesmos dados iniciais dos métodos de cálculo anteriores. Devem ser inseridos nos campos fornecidos. E então o programa fará todos os cálculos de forma independente em poucos segundos, dando ao potencial mutuário a oportunidade de avaliar o valor recebido e pensar cuidadosamente sobre o próximo empréstimo.