Não consigo pagar meus empréstimos, o que devo fazer? Reestruturação da dívida

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Em um mundo cheio de crises e caos, todos querem viver com dignidade. E se antes não era possível simplesmente comprar o necessário, com o advento dos empréstimos, quase todas as pessoas o têm. Mas a alegria de comprar nem sempre dura muito, pois a euforia passa rapidamente quando chega o prazo para quitar as dívidas. Tudo ficaria bem quando houvesse uma renda estável, com a qual o mutuário estava contando, mas se não houver como pagar os empréstimos? O que fazer em tal situação? Isso será discutido neste artigo.

Motivos de insolvência dos mutuários

As razões para a f alta de dinheiro podem ser muito diferentes - desde a perda do emprego até uma doença grave. É claro que muitos cidadãos, fazendo outra compra a crédito, não pensam no mal, mas esperam o melhor. No entanto, a próxima crise pode derrubar todos os planos do outrora consciencioso pagador de crédito para que hoje ele enfrente uma difícilpergunta: "Não há como pagar empréstimos - o que fazer?" Não se desespere, porque sempre há um caminho. Além disso, de acordo com a lei, é possível realizar o pagamento diferido, ou até mesmo amortizar a dívida, dependendo do motivo da f alta de dinheiro.

Os primeiros passos do mutuário, caso não haja dinheiro para pagar o empréstimo

A primeira coisa a fazer quando surgem dificuldades financeiras é ir urgentemente ao banco para relatar este problema. Muitos mutuários insolventes esperam um golpe de sorte ou algum tipo de sorte que os salve da dívida. Na verdade, não existe essa mágica pela qual a dívida será paga assim, ou será amortizada por conta própria. Quanto mais o tempo passa, maior a penalidade por pagamentos atrasados. Assim, o primeiro passo é entrar em contato com o banco onde o empréstimo foi emitido.

A seguir, você precisa escrever uma declaração sobre a impossibilidade de pagar o empréstimo, porque, depois de ouvir o pedido oralmente, o gerente do banco já pode esquecê-lo à noite. Portanto, você deve informar o credor por escrito sobre suas dificuldades financeiras e sobre o desejo de reestruturar a dívida.

Reestruturação de dívidas - o que é?

Muitos que tiveram que lidar com a obtenção de um empréstimo já ouviram falar de tal conceito, mas poucos sabem o que é. A reestruturação da dívida é um procedimento de revisão da solvência do mutuário, a fim de reduzir o ônus dos pagamentos do empréstimo. Reestruturação da dívidaimplica uma medida destinada a alterar os termos do contrato de empréstimo para o mutuário, a fim de manter sua capacidade de reembolsar a dívida.

A reestruturação de empréstimos em moeda estrangeira é mais frequentemente realizada pelo Estado em situações de crise, quando a maioria dos cidadãos que contraíram um empréstimo em moeda estrangeira sofre de um endividamento.

Como conseguir a reestruturação do empréstimo

Para que o banco atenda às necessidades do mutuário, ele precisa entrar em contato com seu gerente com uma solicitação por escrito o mais rápido possível. O pedido deve indicar o motivo pelo qual o mutuário não pode reembolsar a dívida do empréstimo nos prazos estabelecidos pelo contrato. Também vale a pena indicar a quantidade de dinheiro que pode ser reembolsada, enquanto escreve o prazo durante o qual a situação financeira pode mudar em uma direção positiva. Você não deve escrever: “Perdi meu emprego, não tenho com que pagar o empréstimo”. Assim, o gestor de crédito não responderá ao pedido, além disso, poderá considerar isso uma renúncia às suas obrigações e obter a falência do mutuário. Portanto, para evitar questões polêmicas, é melhor escrever: “Devido a dificuldades financeiras imprevistas no trabalho, temporariamente não é possível pagar empréstimos”. O credor lhe dirá o que fazer em seguida. É melhor não embelezar a situação, mas fornecer informações confiáveis. Caso contrário, o banco pode verificar os dados fornecidos pelo mutuário e, se não corresponderem à realidade, recusará a reestruturar o empréstimo.

Como foi ditoacima, a reestruturação de empréstimos em moeda estrangeira é mais frequentemente realizada com assistência do Estado, e aqui é importante não perder a hora de solicitar a consideração do contrato. Às vezes é tarde demais, se você não entrar em contato com o banco a tempo, os juros altos dos empréstimos em moeda estrangeira terão que ser pagos integralmente.

Resultados da reestruturação da dívida de empréstimos

Após considerar a solicitação do mutuário, a organização bancária deve tomar uma decisão. Normalmente, os bancos vão ao encontro de seus clientes e revisam o contrato de empréstimo. Assim, o mutuário insolvente tem a oportunidade de diferir o pagamento e o empréstimo não pode ser pago por algum tempo. Normalmente esse período é de até três meses, e então os pagamentos obrigatórios devem seguir, mesmo que em pequena quantidade.

A reestruturação do empréstimo só pode resolver as dificuldades financeiras do mutuário por um curto período de tempo. Mais cedo ou mais tarde, toda a dívida do empréstimo em dinheiro terá que ser paga, acrescida de juros adicionais, pois o tempo para quitar a dívida aumentou. Essa medida é extrema para não atingir a inadimplência do empréstimo e não declarar o mutuário falido. Portanto, se for possível pagar o empréstimo em dia, é ainda melhor recorrer aos fiadores do que levar o assunto à reestruturação da dívida do empréstimo.

Quando não posso pagar meu empréstimo?

Muitas pessoas acreditam erroneamente que, em caso de problemas, podem facilmente recusar pagamentos obrigatórios de empréstimos. Mesmo a gravidez ou a licença de maternidade não são removidasessas obrigações. Mesmo a doença às vezes não pode causar o não pagamento da dívida, porque em tal situação a seguradora assume obrigações de reembolsar os pagamentos do empréstimo. No entanto, nem sempre a seguradora assume tais obrigações e, portanto, o banco pode atender às necessidades de um cliente que tenha sérios problemas de saúde. Nesse caso, o credor pode oferecer o adiamento dos pagamentos por um determinado período de tempo, enquanto o mutuário pode cuidar de sua saúde.

Outra opção, quando há muitos empréstimos - não há nada a pagar, o refinanciamento pode se tornar. Ou seja, o mutuário precisa fazer um novo empréstimo para quitar o antigo. Mas esse esquema nem sempre dá certo, pois antes de emitir um empréstimo em dinheiro, cada banco estuda o histórico de crédito de seus clientes. E se o credor perceber a presença de vários outros empréstimos pendentes, ele poderá recusar.

Sem capacidade de pagar empréstimos - o que fazer?

O que fazer quando o banco se recusa a reestruturar o empréstimo e o refinanciamento não está disponível devido a várias falhas de outros bancos. Sempre há uma saída. Tanto os co-mutuários quanto os fiadores podem vir em socorro em uma situação financeira difícil. Normalmente, ao solicitar um empréstimo para uma grande compra, o banco exige a prestação de um ou mais fiadores, que serão a garantia do pagamento da dívida e da solvência do mutuário. Há outra situação em que o fiador também não pode pagar a dívida e não tem a oportunidade de pagar os empréstimos. O que fazer neste caso?Você pode se declarar falido, mas no futuro não será possível obter um novo empréstimo. Acontece que existe uma saída - você pode vender a garantia e pagar o saldo da dívida com esses fundos.

Direitos do mutuário

Tanto o banco quanto o mutuário têm seus próprios direitos que podem proteger em uma situação financeira difícil. No entanto, eles devem ser conhecidos com antecedência e familiarizados com eles antes mesmo de assinar o contrato de empréstimo. Os bancos, querendo obter seu dinheiro, às vezes recorrem à ajuda de agências de cobrança, que, por sua vez, começam a “eliminar” a dívida do mutuário de todas as maneiras possíveis, ou seja, perturbam-no à noite, recorrem à sua família e amigos, e ainda chegam ao local de trabalho cliente insolvente. Assim, violando seus direitos. Mesmo sem poder reembolsar os pagamentos exigidos, o mutuário tem o direito de reclamar a uma organização especializada nesses casos, a fim de proteger sua reputação e o direito a um sono reparador.

Às vezes, credores sem escrúpulos deliberadamente não dão a oportunidade de reembolsar o pagamento mensal ao seu cliente. Por exemplo, no último dia de pagamento da dívida, o mutuário não pode entrar na agência bancária (o caixa não está funcionando ou por outro motivo) e depois de finais de semana ou feriados eles cobram juros altos sobre a multa. O mutuário deve saber que tem o direito de reembolsar o próximo pagamento antes do último dia que lhe dá esse direito, e o banco deve aceitar esse pagamento, mesmo que as circunstâncias o impeçam. Esses serão os problemas do banco.

Consequências da dívida ao credor

Às vezes você pode ouvirdeclarações ousadas: “Eu não pago um empréstimo por um ano! E nada! Isso realmente acontece, mas as consequências simplesmente ainda não atingiram tais tomadores de empréstimos sem escrúpulos. Juros enormes, histórico de crédito danificado e, no final, falência - tudo isso pode acontecer em caso de não pagamento de pagamentos obrigatórios de empréstimos.

Além das multas, a organização bancária que emitiu o empréstimo tem o direito de receber a garantia como multa nos termos do contrato de empréstimo. Esta também é uma das maneiras comuns de obter seu dinheiro de volta. Assim, um cliente insolvente que não pagou o empréstimo em dia recebe uma nota do Escritório Central de Histórias de Crédito sobre uma reputação financeira prejudicada e perde o direito de receber novos empréstimos.

O que não fazer como devedor em uma crise

A coisa mais importante a não fazer é tentar se esconder do banco. Para a pergunta: “Eu não pago um empréstimo, o que vai acontecer?”, Você pode dar a resposta exata: “Histórico de crédito fino e danificado”. Mesmo que o banco não consiga pagar e se encontrar com um devedor sem escrúpulos, os juros continuarão a se acumular em sua conta de empréstimo, que precisará ser reembolsada em qualquer caso.

Se houver dificuldades financeiras de curto prazo, é melhor realizar a reestruturação da dívida ou pagamentos diferidos, em vez de tomar novos empréstimos para pagar os antigos. Aqui, cada mutuário deve tomar uma decisão dependendo da situação. Afinal, só ele vê a solução para seus problemas e sabe em que prazo eles podem ser resolvidos.

Dicas simples para mutuários

Antes de solicitar um empréstimo em qualquer banco, você precisa ler seus termos e condições. Além disso, se todos os requisitos que o banco fizer corresponderem às capacidades do potencial mutuário, você poderá estudar o contrato de empréstimo. Todos os itens e aplicações devem ser cuidadosamente estudados e tratados com o maior cuidado.

Todos os itens relacionados a números devem ser calculados independentemente usando uma calculadora de empréstimo, porque as baixas taxas de juros geralmente se escondem atrás de altas taxas ocultas. Portanto, é melhor comparar as condições e taxas em vários bancos, e não hesite em pedir ao gerente para calcular o valor necessário, bem como perguntar sobre pontos obscuros em relação aos pagamentos obrigatórios.

Somente após um estudo cuidadoso de todas as propostas, será possível se proteger da pergunta: "Não estou pagando um empréstimo, o que vai acontecer a seguir?", Mas solicite um empréstimo com ousadia, confiando em suas capacidades. Além disso, não recuse o seguro obrigatório, pois, como pode ser visto acima, situações imprevistas podem acontecer. Às vezes é melhor pagar um pouco a mais à seguradora, mas se sentir protegido de dificuldades financeiras temporárias.