Crédito com apoio do Estado: condições para obtenção

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Aqueles que estão pensando em comprar uma casa com um empréstimo hipotecário passam por muitas opções e programas. E muitas vezes pára em uma hipoteca com apoio do Estado. Quais são seus prós e contras, bem como as condições de obtenção e condições de pagamento, entenderemos a seguir.

O que é uma hipoteca?

Comprar seu próprio cantinho é tarefa de cada segunda família na Rússia. Nos anos soviéticos, era considerado normal morar com os pais, mas a mentalidade era diferente. Hoje, os jovens lutam por independência e vida autônoma. O problema é que um desejo tão bom nem sempre acaba bem. E tudo porque é preciso economizar para comprar imóveis.

Como estar em uma situação em que não há dinheiro suficiente na reserva, mas você quer morar em seu apartamento ou casa? Este é o momento de pensar em hipotecas apoiadas pelo governo. Esses empréstimos permitem que você adquira metros quadrados agora e pague por eles em algum tempo. E tudo ficaria bem, muita gente só tem onde morar graças à hipoteca, mas ainda não completamente.

A essência do empréstimo

Qual é o objetivo das hipotecas apoiadas pelo governo e por que o país está arcando com esses custos? Tudo é bem simples e a explicação levará vários pontos:

• Graças ao apoio do governo, o setor imobiliário está de pé, os desenvolvedores são confiáveis e dispostos a construir.
• A qualidade da habitação está crescendo, respectivamente, a vida útil e a segurança também.
• Com o advento das hipotecas garantidas pelo governo, as pessoas estão fazendo mais empréstimos para habitação, o que nos traz de volta ao primeiro ponto.
• As vidas das categorias da população que não podem resolver o problema da habitação por conta própria (pessoas com deficiência, famílias numerosas, famílias monoparentais) estão melhorando.

Razão para a popularidade dos programas de hipotecas apoiados pelo governo

E a popularidade se deve aos seguintes motivos:

1. Um dos mais importantes são as taxas de juros mais baixas do que as hipotecas sem suporte. Embora dois ou três por cento pareçam insignificantes, eles economizarão muito o orçamento familiar.
2. Negócio Seguro Garantido. São seleccionados para este programa Bancos com boa reputação e vasta experiência na emissão de crédito à habitação, que garantem o cumprimento de todas as condições.
3. A aquisição de moradias só é possível através dos desenvolvedores que estão diretamente envolvidos no programa estadual. Isso é muito bem-sucedido, pois não há necessidade de verificar a honestidade do vendedor,o estado fez isso há muito tempo.
4. Esses empréstimos são mais frequentemente aprovados pelos bancos. E tudo pelo fato de que o estado divide os custos e parece garantir aquele que precisa de um empréstimo hipotecário.
5. Você não precisa dar seu dinheiro por algo que não esteja especificado no contrato celebrado. Se o parceiro do banco for o estado, então todos os termos do contrato são simples, compreensíveis e não têm segundo fundo.

Todas essas razões realmente confirmam a escolha correta de tais programas. Se você der preferência a eles, sua moradia estará garantida no menor tempo possível.

O que é exigido do mutuário?

O programa de hipoteca apoiado pelo estado não será aprovado pelo primeiro a chegar. Para ser aprovado, o mutuário deve atender a todas as solicitações do banco.

A primeira coisa a ser observada é a faixa etária de 18 a 21 anos e até 65 anos no momento do fechamento do empréstimo (um valor possível é de 75 anos). O mutuário deve ser um cidadão da Federação Russa. Uma experiência de trabalho contínua de pelo menos seis meses também é um pré-requisito para a participação no programa de hipotecas apoiado pelo governo.

Este tipo de empréstimo só é aprovado se a renda de um indivíduo que deseja obter uma hipoteca permitir que você pague não apenas a parcela mensal, mas também as necessidades da vida. Muitas vezes, os bancos emitem empréstimos hipotecários não para uma pessoa, mas para várias. Em seguida, o limite de contribuição mensal é calculado levando em consideração a renda de todos os indivíduos participantes do empréstimo. O importante é que o pagamento máximo nunca ultrapasse quarenta e cinco por cento da renda, independentemente do valor total. esposa emarido também são co-mutuários.

Hoje, não mais do que uma dúzia de bancos fornecem empréstimos hipotecários com apoio do governo.

Contras do empréstimo hipotecário

Parece que a taxa de juros é baixa, e uma forma confiável de conseguir moradia, mas ainda há desvantagens.

Não há tantos bancos cooperando com o estado. E a escolha de um credor adequado, por exemplo, em cidades pequenas é muito difícil.

A taxa de juros também não é tão simples. Esses 11% entram em vigor somente a partir do momento em que o imóvel passa a ser propriedade. Durante o período de construção, a taxa de juros aumenta.

A entrada obrigatória, que deve ser de pelo menos vinte por cento do valor da hipoteca, pode ser encontrada, cobrada, emprestada e assim por diante, nem todos os segmentos da sociedade.

Os bancos têm uma lista aprovada de desenvolvedores. Ao comprar imóveis deles, o mutuário pode contar com uma taxa de juros reduzida em um empréstimo hipotecário. Se um indivíduo escolheu um apartamento de um desenvolvedor que não está incluído nesta lista, não deve ser surpresa que a taxa de juros de um empréstimo hipotecário se torne mais alta. Isso ocorre porque o mutuário não é elegível para o programa de hipotecas apoiado pelo governo de 2018.

Qualquer que seja a perspectiva desses programas, mas o número de reservas é impressionante. Por exemplo, apenas moradia em prédios novos e vendidos diretamente em apenas uma mão é considerada para participação nos programas.

Aplicar a quem?

Nem todas as pessoas podemcontar com a desoneração do Estado no pagamento de hipotecas. Em primeiro lugar, este tipo de atendimento é prestado aos seguintes estratos sociais:

• pessoas que trabalham em organizações públicas, como instituições médicas, unidades militares, instituições educacionais;
• aqueles que não têm metros quadrados suficientes para viver (menos de doze metros quadrados);
• pessoas esperando na fila por ajuda para melhorar sua situação de moradia;
• famílias com capital de maternidade (uma hipoteca familiar com apoio do Estado é adequada para elas).

O que o mutuário deve fazer?

Ninguém obterá uma hipoteca até que atenda aos seguintes requisitos bancários:

1. Seguro (obrigatório) de vida, imóvel adquirido e eventual invalidez. É claro que o pagamento total aumenta, mas sem seguro nenhum banco está disposto a correr esse risco. A única boa notícia é que o custo do seguro é dividido da mesma forma que os pagamentos da hipoteca. Mas o seguro não é um pré-requisito para os funcionários do estado.
2. Na ausência de adiantamento e co-mutuários, é permitido elaborar um contrato de penhor para propriedade existente.
3. Até que o empréstimo hipotecário seja pago, nenhuma transação de habitação pode ser realizada. Ou seja, o proprietário não pode vendê-lo, trocá-lo, alugá-lo. Se o banco tiver revelado tais violações, ele tem o direito de exigir o reembolso total do empréstimo antes do final de seu prazo.
4. Se os pagamentos mensais são ignorados e o mutuário passou de boa-fé para um mau inadimplente,o banco pode vender o imóvel em leilão. Em tal situação, o mutuário perde tanto a habitação quanto a dívida hipotecária, e o banco compensa suas perdas com a revenda do apartamento. Em tal situação, o refinanciamento de hipotecas com apoio do Estado virá em socorro.
5. Um indivíduo que deseja solicitar um empréstimo hipotecário deve ter trabalhado por pelo menos cinco anos. E no momento de solicitar uma hipoteca, a experiência de trabalho do mutuário em um local não deve ser inferior a seis meses.
6. Programas como hipotecas familiares apoiadas pelo Estado e outros não permitem que você compre uma casa no mercado secundário. Isso se deve ao fato de que, neste caso, o desenvolvimento não é estimulado e o estado não quer desperdiçar seu dinheiro em aumentos injustificados por parte dos proprietários.
7. Uma condição importante para o apoio estatal a hipotecas é que apenas um cidadão russo possa solicitá-lo.

Termos de hipoteca

O apoio do governo para famílias com hipotecas está sujeito a certas condições, como:

• percentagem não superior a doze;
• o prazo mais curto do empréstimo hipotecário é de 5 anos, o mais longo é de 30 anos;
• nas regiões o valor é limitado a três milhões de rublos e na região de Moscou - 8 milhões;
• comprar uma casa só é possível com parceiros do programa;
• bancos que cooperam nesses termos com o estado não cobram comissões por suporte, manutenção e assinatura de um contrato de hipoteca;
• se o solicitante do empréstimo não tiver fundos, são permitidos mais dois co-mutuários;
• limite de idade é 21 e 65 para homens e 50 para mulheres;
• pagamento obrigatório de pelo menos vinte por cento do preço do imóvel.

Tudo isso só funciona se o mutuário puder contar apenas com a participação em 6 programas de hipotecas apoiados pelo governo 2018. E aquelas pessoas que podem se qualificar para vários programas governamentais? Sem chance. Se uma pessoa é funcionária do estado e, ao mesmo tempo, possui capital de maternidade, você terá que escolher um tipo de programa de hipoteca.

Como se inscrever?

Decisão sobre um empréstimo hipotecário? Resta descobrir o que é necessário para isso:

• Primeiro de tudo, você precisa de um passaporte de um cidadão da Federação Russa.
• Comprovante de renda dos últimos seis meses.
• Número de Identificação do Contribuinte (TIN).
• Para homens, é necessária uma identificação militar.
• Documentos para o imóvel desejado (são retirados do proprietário direto, incluindo passaporte técnico, certificado de propriedade, passaporte cadastral).
• Certidão de casamento (no caso de aquisição de imóvel por um dos cônjuges).
• Outro documento de identidade (carteira de habilitação, passaporte ou SNILS).
• Um documento confirmando que um indivíduo possui atualmente o valor do adiantamento.

É importante entender como esta é uma lista aproximada do que pode ser necessário. NOCada banco tem requisitos diferentes. O consultor o ajudará a entender todos os meandros e requisitos.

Mortgage: instruções passo a passo

1. Primeiro escolha a propriedade correta. Layout, área, infraestrutura e muito mais que precisarão ser considerados. Para não calcular mal com os desenvolvedores parceiros, você precisa entrar em contato com uma agência especializada em empréstimos hipotecários. Eles geralmente têm uma lista de desenvolvedores incluídos no programa.
2. Escolha um banco emprestador. Na mesma agência de hipoteca, você pode aprender mais sobre todos os programas e considerar possíveis bancos. Na hora de escolher, você precisa ficar atento às taxas de juros, prazo do empréstimo, mensalidade, entrada.
3. Recolher os documentos necessários para o banco.
4. Elabore um contrato de hipoteca. Esta etapa exige a assinatura de muitos papéis, que são mantidos até o pagamento integral da dívida.
5. Segure o imóvel adquirido. Para isso, você não precisa fazer gestos adicionais, pois essa operação é realizada diretamente no banco. Ele já celebrou um contrato com uma companhia de seguros e o dinheiro é deduzido diretamente lá. Mas ninguém o proíbe de escolher outra companhia de seguros se desejar. Se a empresa for escolhida pelo mutuário, o banco deverá fornecer um contrato de seguro.
6. Transferir fundos para desenvolvedores. Os fundos após a aprovação do empréstimo podem ser transferidos de diferentes maneiras - creditados em uma conta de débito que não é aberta neste banco, para um pagamento de hipoteca localizado neste banco,fatura para liquidação do vendedor.
7. Registre a transação na câmara de registro. Um documento que certifica a propriedade do imóvel é emitido em mãos. O original deste documento é entregue ao banco, e uma cópia autenticada é deixada para eles. Esse seguro protege o banco de ações fraudulentas de mutuários.

Tipos de programas governamentais

O estado apoia vários tipos de programas de hipotecas e em diferentes bancos.

Mortgage with state support from "VTB 24"

Todos os parâmetros principais não diferem muito de outros bancos que oferecem tais programas de hipoteca. O valor máximo aprovado atingiu oito milhões de rublos. A taxa de juros anual não se alterou e foi igual a 11,4%. O prazo máximo do empréstimo era de trinta anos e foi permitido o fechamento antecipado da hipoteca.

hipoteca com apoio do governo do Sberbank

Foi o primeiro banco que entrou em cooperação com o Estado. O valor da taxa de juros não ultrapassou 11,4%. A entrada mínima era de vinte por cento. Os empréstimos hipotecários foram emitidos por um período de um a trinta anos. Programas com apoio estadual existiram até 2016 e não foram estendidos após esse período.

Mortgage with state support from Rosselkhozbank

A taxa de juros neste banco é de 11,3% por 30 anos. O valor mínimo do empréstimo é de 100.000 rublos, o máximo varia de três a oito milhões(dependendo da região). Comissões não são fornecidas, seguro é necessário. O número de co-mutuários é limitado a três, incluindo marido/esposa. Se o aplicativo for aprovado, você poderá usá-lo dentro de três meses.

Gazprombank hipoteca apoiada pelo estado

Taxa de juros - de 11,4% a 12%. Neste banco, a taxa é afetada pela disponibilidade do seguro, o valor da entrada e o prazo de pagamento. Ao depositar mais da metade do valor do preço do imóvel, a taxa de juros pode ser reduzida para 10,9%. Famílias com um segundo filho também se qualificam para hipotecas apoiadas pelo governo.