Tipos de empréstimos hipotecários. Programas de empréstimo hipotecário

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A hipoteca já entrou firmemente em nossas vidas, e isso não é segredo. Muitas famílias, especialmente as mais jovens, recorrem a este serviço, que lhes permite adquirir imóveis em condições favoráveis. A principal vantagem de uma hipoteca é que o custo de um apartamento, juntamente com os juros de um tipo de empréstimo, é dividido em 15 a 20 anos, o que permite que você pague um valor aceitável todos os meses.

Hoje na Rússia existem vários tipos de empréstimos hipotecários, que diferem em suas condições. Primeiro você precisa considerar o conceito de "hipoteca": o que significa e de onde veio essa palavra?

O que é uma hipoteca?

Este termo tem suas raízes no século VI aC. e. Nessa época, surgiu no território da Grécia o conceito de hypotheca, ou seja, a responsabilidade do devedor perante o credor associada à propriedade fundiária. No direito romano, uma hipoteca era um penhor de bens imóveis.

Em nosso país, este termo surgiu pela primeira vez no final do século XIX e foi emprestado da Europa. Hipoteca naquela época era sinônimo da palavra "colateral". para o soviéticoNa época, não havia lei sobre empréstimos hipotecários, já que ninguém precisava.

Em 1998, o Presidente da Federação Russa assinou e pôs em vigor a Lei "On Mortgage", que é a primeira a regular a atividade hipotecária. Atualmente, o termo "hipoteca" significa um contrato de penhor de propriedade.

Objetos e objetos de hipoteca

Como já foi referido, o empréstimo hipotecário implica que a propriedade adquirida será penhorada pela duração do reembolso do empréstimo. A hipoteca é um contrato, cujas partes são o objeto e o sujeito das relações jurídicas. Abaixo estão os possíveis objetos de empréstimo hipotecário:

• apartamentos, casas e quartos privativos;
• terreno que não pertence ao estado e não pertence à propriedade municipal, e também excede a área mínima permitida;
• garagens, chalés, bem como outras estruturas e edifícios destinados ao uso do consumidor;
• empresas que encontram aplicação no empreendedorismo;
• navios.

O credor desempenha um papel importante na obtenção de uma hipoteca. Pode ser um banco ou outra entidade legal que manterá registros de pagamento de empréstimos. O crédito hipotecário para pessoas físicas é realizado somente após o pagamento da entrada.

Além dos credores, um investidor que compra títulos garantidos por empréstimos hipotecários também pode atuar como sujeito do contrato.

Dispositivo de Empréstimo Hipotecário

Para implementar um empréstimo hipotecário, eles emitemtítulos especiais chamados de garantias. A venda desses títulos pelo banco fornece os recursos necessários para a emissão de empréstimos hipotecários. Este é um tipo de títulos muito confiável que traz um interesse sólido. O papel de promessa registra a propriedade que se relaciona a ele.

Os empréstimos hipotecários na Rússia estão se tornando cada vez mais populares, e as pessoas que decidem dar esse passo devem saber claramente como funciona o sistema de hipotecas. O papel de penhor deve conter um livro de cupões, que reflita os montantes e as datas de pagamento dos juros hipotecários. As pessoas que aproveitaram esse tipo de empréstimo pagam primeiro os juros e depois o principal.

O fato de a hipoteca ser tomada por um longo tempo facilita muito o pagamento do empréstimo. No entanto, se a dívida do empréstimo não for totalmente paga, a propriedade passará a ser propriedade do banco hipotecário. É assim que o mecanismo de empréstimo hipotecário funciona atualmente.

Assistência governamental

Desde 2009, existe um programa estadual de apoio à hipoteca, destinado a pessoas que não conseguem melhorar suas condições de vida devido à baixa renda. No entanto, somente em 2015 esse programa se tornou popular. Cerca de 250 bilhões de rublos foram alocados para melhorar as condições de vida dos cidadãos.

O apoio do Estado ao crédito hipotecário é que o Estado assuma o pagamento de uma determinada parte da dívida. No entanto, não é fácil obter um empréstimo nesse programa, pois nem todos os bancos concordam com essas condições. Você pode usar esse programa apenas nos maiores bancos do país.

A essência do apoio estatal é um acordo entre o banco e o estado. O banco corta sua taxa de juros para 11%, não importa o que era originalmente. A diferença entre a taxa inicial e a taxa final (11%) é paga pelo Estado. Para se tornar participante deste programa, não é necessário pertencer à categoria social da população. Qualquer pessoa pode fazer um empréstimo nessas condições.

Tipos de empréstimos hipotecários

Atualmente, devido ao fato de que o número desses empréstimos está crescendo, existem muitos tipos diferentes de hipotecas. Principalmente, os bancos comerciais estão envolvidos na emissão de empréstimos, cujo principal objetivo é obter lucro.

Todos os tipos diferem entre si em termos de empréstimo, características de seu recebimento. Atualmente, o crédito imobiliário para pessoas físicas pode ser dividido em dois segmentos:

• aquisição no mercado imobiliário primário;
• compra no mercado imobiliário secundário.

Toda a variedade de tipos e tipos de hipotecas será discutida abaixo.

Apartamento em prédio novo a crédito

Esta espécie é especialmente popular no momento. No entanto, apesar de todas as vantagens visíveis (um apartamento novo, ninguém morou antes), existem várias desvantagens. Muitas vezes surge uma situação quando uma casa não é alugada a tempo ou não é registrada em um determinado órgão estadual por um longo tempo.

Tambémuma das principais desvantagens de um novo edifício é o longo registro de propriedade. Além disso, é bastante difícil obter um empréstimo para a compra de um novo prédio, pois nem todos os bancos fazem isso. Se o banco, no entanto, aceitou o pedido, cada caso é considerado separadamente. Muitos fatores influenciam na decisão final, entre eles saber quem é o incorporador, investidor, qual o prazo para a conclusão da casa, etc. em tais condições. Ao escolher um apartamento, uma família jovem quase sempre prefere uma casa nova.

Apartamento no mercado imobiliário secundário

As características deste tipo de empréstimo hipotecário incluem processamento bastante rápido e relativa facilidade de obtenção. Neste assunto, é necessário entrar em contato com vários bancos, mesmo em caso de recusa. Afinal, a razão pela qual houve recusa em um banco, em outro não será suficientemente sólida.

Como já foi referido, é mais fácil obter um empréstimo deste tipo do que num edifício novo, nomeadamente devido ao facto de existirem poucos motivos de recusa. Entre eles:

• o vendedor fez a reforma do apartamento e não registrou esse fato;
• limpeza legal da casa, talvez morasse alguém com histórico desfavorável.

Tipo social de hipoteca

Este tipo de crédito à habitação destina-se a segmentos da população socialmente desprotegidos, bem como aqueles em lista de espera que não podem comprar imóveis em condições normais. Existem dois tipos de redes sociaishipotecas:

• para os que estão na lista de espera quando o adiantamento é fornecido pela cidade como subsídio;
• empréstimo a preço de custo de construção; em seis meses, o beneficiário deste empréstimo pode pagar a dívida sem juros.

No futuro, está prevista a compra de imóveis por meio de um programa social das próprias incorporadoras a preços de mercado. Mas os que estão na lista de espera também poderão aproveitar isso pagando subsídios para um apartamento. Quanto mais tempo você ficar na fila, maior será a quantidade de subsídios. Além disso, as pessoas na lista de espera podem comprar imóveis que foram construídos não apenas pela cidade.

Tipo de hipoteca para famílias jovens

O problema da aquisição de imóveis para cônjuges recém-casados é particularmente grave. Os bancos não querem correr riscos, e o interesse é bastante alto, já que o futuro dos jovens profissionais é imprevisível. No entanto, recentemente alguns bancos vêm atendendo as necessidades dos jovens e criando novos programas.

Principalmente, os programas de crédito hipotecário deste tipo visam reduzir a entrada e o prazo máximo para a emissão do empréstimo. Se um dos cônjuges tiver menos de 30 anos e houver um filho na família, a contribuição inicial pode ser de 10%. Se os jovens especialistas já estiverem empregados em empregos promissores, o adiantamento se torna de até 5% e a hipoteca é emitida por 25 a 30 anos.

Claro que, nas condições modernas, uma das opções mais realistas para comprar uma casa é uma hipoteca. Uma jovem família está procurando maneiras diferentes de melhorartermos de empréstimo. O principal problema é provar ao banco a seriedade das intenções. Se isso puder ser feito, o banco não recusará.

Programa Construindo Juntos

Os tipos de empréstimos hipotecários são muito diversos, e determinados programas são criados em cada um deles. A essência do "Construindo Juntos" é um longo parcelamento, que é pago às custas da população.

A tarefa de uma pessoa que vai comprar uma casa é acumular cerca de 40-50% do custo do apartamento, e a cooperativa soma o restante. Assim que o imóvel é adquirido, torna-se propriedade dessa pessoa, mas em segurança. A parte cedida pela cooperativa deve ser reembolsada no prazo máximo de 20 anos. Em seguida, o depósito é removido e a pessoa se torna o proprietário total.

Programa de Hipoteca Militar

Todos os programas de crédito hipotecário visam melhorar as condições de crédito, e este não é exceção. Este é um sistema financiado para fornecer alojamento para militares.

As características do empréstimo hipotecário deste programa são que o militar, que celebra o primeiro contrato, tem direito a um certo tipo de deduções. Todos os anos, em média, cerca de 250 mil rublos são creditados na conta de um militar. Ele pode usar esse valor após o término do contrato antigo e ao assinar um novo. O valor acumulado ao longo de vários anos é usado como adiantamento.

O restante do empréstimo é pago pelo estado enquanto os militares estão sob contrato no exército. Assim que ele deixa de ser militar, o Estado deixa de pagar, e o restoo empréstimo deve ser pago por você mesmo.

Projeto "Habitação acessível e confortável para cidadãos da Federação Russa"

O objetivo deste projeto é aumentar a disponibilidade de hipotecas para residentes da Rússia. Todo mundo sabe que para muitas pessoas quase a única chance de comprar uma casa é uma hipoteca. As famílias jovens não são exceção. A maioria deles são hipotecas negadas.

Os participantes do projeto não têm problemas com isso. Além disso, o percentual de hipotecas é reduzido. Este projeto foi desenvolvido no âmbito da modalidade social de crédito à habitação. Sua principal diferença em relação ao comercial é o custo especial (preferencial) por metro quadrado. No âmbito da hipoteca social, o banco compromete-se a assegurar o mutuário e a própria área habitacional, bem como a manter uma determinada taxa até ao final do empréstimo.

O desenvolvimento do crédito à habitação é possível graças a estes tipos e programas que visam melhorar as condições de habitação, tanto para as famílias jovens como para os segmentos da população socialmente vulneráveis.

Vantagens e desvantagens das hipotecas

Os tipos de empréstimos hipotecários, independentemente um do outro, têm seus prós e contras. Isso é típico não apenas para hipotecas, mas também para quaisquer empréstimos. Então os benefícios são:

• para um grande número de pessoas, uma hipoteca é a única chance de comprar a casa própria;
• hipotecas são emitidas por um longo período, e as pessoas têm a oportunidade de pagar pequenas quantias;
• você pode registrar seus parentes no apartamento,e também fazer reparos a seu gosto, em geral, dar dinheiro para potencialmente sua moradia.

As desvantagens incluem:

• formalmente, um apartamento hipotecado pertence ao banco, e uma pessoa não pode vendê-lo ou doá-lo;
• durante o prazo do empréstimo, uma pessoa paga o custo de 2 ou até 3 desses apartamentos, pois o prazo é muito longo;
• se uma pessoa deixar de pagar, o banco pega o apartamento e o coloca à venda para cobrir suas despesas, o restante do valor é devolvido.

A maioria das pessoas em um estágio ou outro de suas vidas se pergunta se deve alugar um apartamento a crédito. O empréstimo hipotecário na Rússia tem muitas desvantagens, mas ainda no mundo moderno é uma das poucas chances de comprar seu próprio espaço vital. O principal é um trabalho estável, que ajudará a ganhar a confiança do banco, além de melhorar as condições de crédito. O estado criou recentemente muitos programas projetados para facilitar os pagamentos e ajudar as pessoas a comprar moradia.