Classe "bonus-malus" - o que é isso? Como descobrir a classe "bonus-malus"?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

O custo da apólice inclui uma taxa base, que varia de acordo com determinados coeficientes. Eles dependem da potência do carro, da experiência e idade do motorista e de outros parâmetros. Um dos coeficientes é a classe "bonus-malus". O que é isso? Como calculá-lo? De que depende este indicador? Leia as respostas a essas perguntas mais adiante no artigo.

Definição

PCA introduziu um coeficiente que é usado para calcular o custo do OSAGO para um piloto e carro específicos - a classe “bonus-malus”. O que é isso? Dada a mudança no custo da tarifa básica, hoje é uma panacéia para motoristas cuidadosos que têm um longo histórico de direção sem acidentes. Para os responsáveis pelo acidente, pode ter o efeito contrário - aumentar o custo da tarifa em 2,5 vezes.

Bonus Malus Class (MBM) é um desconto para dirigir com cuidado. As companhias de seguros estão interessadas em motoristas cuidadosos. Para de alguma forma recompensá-los, as tarifas prevêem coeficientes que proporcionam descontos aos clientes. As seguradoras desenvolveram um indicador de KBM, que é responsável pela condução sem acidentes e prevê um desconto de 5% por cada ano. São considerados apenas os acidentes em que o pagamento foi efetuado.

Uma vez que a OSAGO assegura danos causados pelo titular da apólice a terceiros, neste caso apenas são considerados os acidentes causados pelo cliente. Incidentes, incluindo aqueles registrados sem a presença de policiais de trânsito (exceto para o protocolo europeu), não são levados em consideração. O objeto do contrato é de responsabilidade do motorista, não da propriedade. Para a não lucratividade, são previstas multas, o que pode aumentar muito o custo da apólice. Ou seja, por uma viagem sem acidentes, o cliente recebe um “bônus”, e pelo fato de ter se tornado o culpado do acidente, recebe um “malus”. Daí o nome do indicador.

Como determinar a classe de "bonus-malus"?

Por padrão, o KBM não está incluído no banco de dados do PCA pela empresa - ele contém informações sobre contratos anteriores elaborados para uma pessoa e um carro. Este indicador é calculado pelo agente no momento do recurso do cidadão. Ele também deve inserir informações no banco de dados do PCA após o término do contrato atual. Esta obrigação está consagrada na Lei Federal "On OSAGO". Na prática, raramente é realizado. Você pode conferir a classe de “bonus-malus” não só na seguradora, mas também pelo site da PCA. Em um formulário especial, você deve especificar o código VIN, nome completo. e informações do passaporte. O resultado será apresentado como um número fracionário até 2, 45.

Tipos de probabilidades

Existem 13 classes de MSC - desde motoristas sem experiência e além, dependendo do número de acidentes e pagamentos de seguro para eles (o segurado pode ser a vítima, não o culpado do acidente).

Classe no início do período	Relação bônus-malus de classe	Aula no final do período dependendo do número de pagamentos
		0	1	2	3	4 ou mais
M	2, 45	0	M	M	M	M
0	2, 30	1
1	1, 55	2
2	1, 40	3	1
3	1, 00	4
4	0, 95	5	2	1
5	0, 90	6	3	1
6	0, 85	7	4	2
7	0, 80	8
8	0, 75	9	5
9	0, 70	10			1
10	0, 65	11	6	3
11	0, 60	12
12	0, 55	13
13	0, 50	13	7

De acordo com esta tabela, você pode descobrir facilmente o coeficiente bônus-malus. O procedimento de cálculo e a prática de aplicação deste indicador serão discutidos com mais detalhes a seguir. As regras gerais para usar a tabela podem ser vistas neste exemplo. O motorista tem o KMB de quinta classe. Ele compra uma apólice da OSAGO com um coeficiente de 0,9. Se ele dirigir por um ano inteiro sem acidente, ele receberá a sexta classe e um desconto de 15%. Mas se o motorista provocar um acidente, a classe é reduzida para 3. Se houver 2 acidentes, então para 1. Todo o processo será retomado. Só é possível atualizar a classe em um por ano. Se dentro de 12 meses o motorista não estiver segurado pela OSAGO, as informações sobre ele no banco de dados do PCA serão zeradas automaticamente.

Exemplos

Uma pessoa em 9 de agosto de 2014 comprou pela primeira vez uma apólice OSAGO por um ano. No período passado, ele nunca se envolveu em um acidente. Para elehá um desconto para a classe "bonus-malus". Como descobrir seu tamanho? Inicialmente, o motorista é atribuído à terceira classe e o valor do indicador é 1. Após um ano de condução cuidadosa, ele será atribuído à 4ª classe e o valor do coeficiente é 0,95.

Um exemplo mais complexo. Em 8 de agosto de 2015, uma pessoa segurou um carro pela primeira vez e não sofreu nenhum acidente por 5 anos. Em 2020, ele foi responsável por dois acidentes. Neste caso, a classe “bonus-malus” será aumentada. O que é isso? Por cinco anos de "break-even" o piloto ganhou uma 8ª classe de KBM. Mas após dois acidentes, o indicador caiu para o segundo com valor de 1, 4.

Como a MSC se aplica ao seguro aberto e limitado

De acordo com o documento "Sobre as tarifas máximas", a classe é calculada de acordo com os dados do proprietário em relação ao veículo. De acordo com o acordo, não há limite para o número de pessoas autorizadas a dirigir um carro. O desconto é determinado com base nos dados do proprietário do veículo e da classe que era anteriormente. Se essa informação estiver f altando, o proprietário recebe a classe 3.

Se a apólice for emitida para um número ilimitado de motoristas, o coeficiente é determinado para o proprietário do carro. KBM é uma característica do motorista, sua maneira de dirigir um veículo, e não um carro. Se até 5 pessoas estiverem incluídas na apólice, o coeficiente em caso de acidente será reduzido apenas para o responsável pelo acidente e não para todos os motoristas.

Se uma terceira pessoa foi incluída anteriormente em um contrato de seguro limitado, eentão o motorista decidiu emitir um OSAGO com um grande número de motoristas, então para salvar o desconto na apólice, você precisa especificar outra pessoa (amigos, parentes ou conhecidos) para não perder o coeficiente ganho.

Como a MSC se aplica ao seguro limitado?

Neste caso, o custo da apólice é calculado de acordo com a classe mínima de pessoas inscritas na apólice, e o histórico é mantido para cada motorista. Exemplo: para o primeiro driver, o KBM mostra 0,6, para o segundo - 0,9. Ao calcular OSAGO, será utilizado o valor 0, 9.

Erros

Às vezes um motorista tem um bom histórico de acidentes, mas ao verificar os dados, uma baixa classe “bonus-malus” é exibida. O que é isso? Existem duas razões possíveis:

• o condutor não estava segurado durante o ano civil anterior e não estava presente em outra apólice como pessoa autorizada a conduzir o veículo;
• a seguradora simplesmente não inseriu as informações no banco de dados do PCA.

O segundo problema é o mais comum. E o ponto aqui não é a negligência dos funcionários, mas o fato de as informações serem inseridas no banco de dados manualmente. Portanto, erros ou esquecimentos são possíveis. A má notícia é que você terá que ir à Justiça para restabelecer o "fail safe". Primeiro você precisa provar que o bônus foi zerado. Você pode fazer isso entrando em contato com a companhia de seguros ou verificando as informações no site. Em seguida, você precisa enviar um requerimento diretamente ao PCA, no qual você indica os números anteriores e atuais das apólices da OSAGO para que os funcionários possam certificar-se de que você não teve nenhum acidente. Em seguida, você deve registrar uma reclamação contra a seguradora no Banco Central da Rússia. Se essas medidasse eles não ajudarem, você terá que ir ao tribunal.

Restrições

Muitas vezes um contrato OSAGO é celebrado por um período inferior a 12 meses. O motorista tem direito a um desconto por "rentabilidade" - a classe "bonus-malus". Como descobrir o valor da poupança? Sem chance. Por lei, o MBM se aplica apenas a apólices com validade de 1 ano.

Conclusão

As seguradoras estão interessadas em motoristas experientes que dirigem bem por muito tempo. Para incentivar essas pessoas, foi desenvolvido o coeficiente MSC. Ele é responsável por recompensar os motoristas "rentáveis" e punir aqueles que costumam se envolver em acidentes. Como calcular a classe bônus-malus? Por cada ano de condução cuidadosa, o condutor recebe um desconto de 5%. Se houver um pagamento de seguro, o coeficiente aumenta e o cliente tem que pagar uma quantia extra pela apólice.