O prazo de prescrição para um empréstimo bancário para pessoas físicas

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2024-01-17 19:05

A prescrição do empréstimo como conceito básico é considerada na legislação civil vigente. Após a sua conclusão, as instituições financeiras não têm a possibilidade de obrigar o devedor a pagar os montantes devidos. A lei estabelece um certo intervalo de tempo, mas não há redação sobre o início desse período. Portanto, várias disputas surgem frequentemente entre as partes em conflito sobre esta questão. O período de tempo durante o qual uma instituição bancária tem potencial para recuperar valores de pessoas físicas é chamado de prazo de prescrição das obrigações de crédito. Após a data fixada, as instituições bancárias, nos termos da legislação em vigor, já não podem exigir o reembolso. É essa oportunidade que vários golpistas usam na esperança de evitar pagamentos de suas obrigações. No entanto, é tudo tão simples? Na estrutura deste artigo, consideraremos essas questões com mais detalhes.

O que significa o termo prazo de prescrição?

Quando as pessoasfazer um empréstimo, então, como regra, eles raramente pensam na questão de quanto tempo o prazo de prescrição de um empréstimo é estabelecido no contrato e se ele existe. Por lei, tal período, é claro, existe.

O prazo de prescrição de um empréstimo é o período de tempo durante o qual uma instituição bancária pode recuperar fundos de um mutuário através do judiciário. Três anos são legalmente exigidos a partir da data em que o último pagamento foi feito.

Em 2018, o prazo de prescrição é calculado à razão de 36 meses. Após isso, qualquer cobrança do banco pelo valor da dívida de crédito após o vencimento do prazo de prescrição do empréstimo na prática judicial pode ser considerada desarrazoada.

Ao fazer um empréstimo de um banco, você deve estar ciente de que qualquer período pode ser zerado e começar do ponto inicial durante qualquer contato com uma instituição bancária. No entanto, o fato de um funcionário do banco ligar para um cliente não é suficiente para justificar o reajuste do prazo, pois não é evidência de interação até que seja fornecido um registro dessa conversa.

Como calcular?

Para calcular o prazo de prescrição para empréstimos a pessoas físicas, você precisa consultar o Código Civil da Federação Russa.

Sobre esta questão, o Código Civil da Federação Russa no art. 196 afirma que esse período é de três anos.

Como calcular o prazo de prescrição de um empréstimo para determinar com precisão o ponto de partida para a próxima defesa de interesses. Uma instituição bancária pode, a qualquer momento, recorrer às autoridades judiciárias. A este respeito, os pagadores devem provar de forma independente o fato de que o parceiro nãoprazo. Para isso, você deve:

• escrever uma declaração exigindo que seus dados pessoais sejam removidos do sistema bancário;
• pedir ao tribunal a suspensão das questões sobre a devolução do valor da dívida após três anos.

Existem três opções para levar em conta o prazo de prescrição para cobrança de um empréstimo por um banco na prática jurídica:

1. Após a devolução da última parcela, quando o relacionamento com a instituição financeira estiver chegando ao fim. Por exemplo, esta situação aplica-se a cartões de crédito com contrato sem termo;
2. A partir do final do período de empréstimo, quando o documento de empréstimo expira;
3. A partir do momento em que a instituição financeira recebe o pedido de pagamento antecipado da dívida. Isso já é possível 90 dias após o início do atraso.

Ao julgar um caso, o judiciário escolhe qualquer uma das opções descritas. No entanto, a prática das decisões é diferente. A interpretação da lei está sujeita a alterações. No entanto, deve-se notar que o momento de solicitar um empréstimo não é um ponto de partida.

Após o julgamento do tribunal, o inadimplente é obrigado a pagar ao “corpo do empréstimo”, multas, juros e despesas organizacionais do autor. Após o julgamento, o processo é tratado por oficiais de justiça, que colocam em prática o processo de execução recebido durante 2 meses. Mas o tempo de recuperação é regulado por três anos.

A apreciação da questão da cobrança poderá ser suspensa caso o pagador não seja encontrado. No entanto, por mais seis meses após a constatação desse fato, o banco poderá iniciar o processo novamente. Existe uma prática de cobrança de dívidasmesmo depois de 5 e 10 anos.

Exemplo

Mutuário Ivanov A. A. tomou um empréstimo no valor de 100.000 rublos por 12 meses em 24 de fevereiro de 2019. No dia 24 de cada mês, ele deve fazer um pagamento. Durante os primeiros três meses até 24 de maio inclusive, Ivanov A. A. pagou o empréstimo. Em 24 de junho, na próxima data de pagamento, o valor não foi pago. A partir deste momento, o credor está ciente do atraso, inicia-se o prazo de prescrição.

Um mês depois, o próximo pagamento também é adicionado ao valor da dívida, levando em consideração a taxa de atraso. É no valor desse valor que o prazo de prescrição de três anos começa a ser calculado a partir de 24 de julho de 2019. Mais claramente, os cálculos são apresentados na tabela.

Cálculo do prazo de prescrição para um empréstimo russo

Indicador	Data	Início do prazo de prescrição	Data de validade
Início do contrato	24.02.2019	-	-
Pagamento concluído	24.03.2019	-	-
Pagamento concluído	24.04.2019	-	-
Pagamento concluído	24.05.2019	-	-
Expirado	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Expirado	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Expirado	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Expirado	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Expirado	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Expirado	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Expirado	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Expirado	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Fim do contrato	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Prazo referente a empréstimos a pessoas físicas

Ao criar documentos de empréstimo, o banco emite fundos para o cliente, que devem ser devolvidos dentro de um determinado prazo. A obrigação de devolver os fundos cabe ao cidadão antes da data de preenchimento do documento assinado. Ao considerar a prescrição de um empréstimo, a prática judicialprevê a satisfação das condições dos bancos e instituições após a apresentação de factos comprovados competentes. Juízes em diferentes níveis têm ideias diferentes sobre o ponto de partida da prescrição. Não há soluções definitivas. A maioria dos advogados interpreta as leis à sua maneira.

St. 196 do Código Civil da Federação Russa estabelece que, por 3 anos civis, o banco pode apresentar seus pedidos de reembolso do empréstimo. A data a partir da qual o prazo de prescrição do contrato de empréstimo começa a ser calculado não é regulamentada. Arte. 200 do Código Civil da Federação Russa reflete que essa data deve ser contada no dia em que a empresa de crédito descobriu a suspensão dos pagamentos. Os documentos de empréstimo contêm um calendário de pagamento, que indica corretamente o número de todos os meses em que os fundos são transferidos para a conta para pagar a dívida. Em caso de atraso no pagamento, os funcionários do banco serão imediatamente informados sobre esse fato. Neste dia, a contagem regressiva de 3 anos começará. Curiosamente, o prazo de prescrição de um empréstimo bancário é levado em consideração para cada pagamento perdido.

Exemplo. 2018-01-20 Mikhailov A. A. emitiu um empréstimo de 15.000 rublos por um período de 6 meses. Todo dia 20 do mês, você precisa devolver fundos a uma organização bancária. Dois meses antes de 20 de abril, Mikhailov A. A. fez todos os pagamentos. Em 20 de maio, foi constituída uma dívida por f alta de pagamento. A contagem regressiva começa. Após mais 30 dias, o valor do devedor para o próximo pagamento e as penalidades por não pagar a comissão serão adicionados à próxima parcela. O prazo máximo é calculado a partir de 20 de maio de 2018

Acontece que o prazo de prescrição de um empréstimo bancário expirou, mas o devedor tem dificuldades: cobradorescontinuar a exigir o pagamento. De acordo com a Lei Federal nº 230, um funcionário de uma agência de cobrança não tem o direito de visitar um inadimplente mais de uma vez por semana. O número de chamadas é limitado: até 1 chamada por dia, até 2 chamadas por semana, até 8 chamadas por mês. A comunicação não é permitida das 22h00 às 8h00 durante a semana, das 20h00 às 9h00 nos fins de semana e feriados.

Os colecionadores não têm o direito de: representar uma ameaça à saúde e à vida das pessoas, pressão psicológica, fornecer informações incorretas. É proibido transferir quaisquer dados pessoais a terceiros. Para confirmar atos ilegais com confirmações preparadas, você deve ir imediatamente ao tribunal e ao Ministério Público. É importante ter as seguintes evidências:

• gravando conversas telefônicas;
• testemunho de vizinhos sobre o aparecimento de cobradores no apartamento;
• gravações de câmeras de vídeo se ocorrerem "ataques" durante o trabalho.

A base de devedores está crescendo a cada dia, e os cobradores estão tentando ativamente capitalizar essa tendência. É possível excluir comunicações pessoais com cobradores e credores se você enviar uma renúncia assinada. Isso é feito por meio de cartório ou carta registrada, bem como por entrega pessoal com assinatura.

Enquanto o prazo de prescrição de um empréstimo bancário não tiver expirado, o empréstimo deve ser reembolsado. A dívida continuará aumentando, a partir das cláusulas do contrato de empréstimo.

Período de prescrição para reclamação contra fiador

Se uma pessoa celebrou um contrato de garantia paraSe um parente, amigo ou outra pessoa fez um empréstimo e essa pessoa deixou de pagar o empréstimo, os representantes do banco entrarão em contato com o fiador, oferecendo-se para pagar a dívida. A garantia é válida até ao momento em que é prestada ao abrigo do contrato. Este prazo de prescrição para um empréstimo bancário é indicado no contrato de fiança. Se uma data específica não for especificada, a garantia é válida para o próximo ano após a conclusão do contrato de empréstimo. Se durante este período o banco não apresentar um pedido ao tribunal, a garantia é extinta. Aqui deve-se levar em consideração que este prazo é exclusivo, ou seja, a própria obrigação é extinta: não pode ser restaurada, interrompida ou recalculada. Mesmo que o banco apresente pedido ao fiador mais de um ano após o termo do contrato de empréstimo ou após o termo do prazo indicado no contrato de fiança, é necessário comunicar o termo da obrigação, com referência ao n.º 6 do artigo 367 do Código Civil da Federação Russa.

Período de limitação contra um mutuário falecido

A situação depende dos termos do contrato de garantia. Existem dois aspectos:

1. Se houver uma cláusula no contrato de que o fiador concorda em assumir a culpa por ele em caso de morte do devedor, a garantia não termina. Além disso, após a constituição do sucessor (herdeiro do devedor falecido), o fiador não deixa de ser responsável pelo contrato, mas por outra pessoa.
2. Se não houver cláusulas no contrato queo fiador assume a culpa do novo devedor, após a transferência da dívida para outra pessoa (o herdeiro do falecido), a garantia termina. Na situação de falecimento do devedor, este facto não afecta o período de garantia. É válido até o momento especificado no contrato ou no próximo ano após a conclusão do contrato de empréstimo.

Período de prescrição do cartão de crédito

Aplicam-se a um cartão de crédito os mesmos termos de um contrato de empréstimo normal, ou seja, 3 anos. Os acordos bancários de cartão de crédito geralmente não têm um cronograma de pagamento. Mas os termos do contrato estipulam que a dívida deve ser paga em parcelas. Se o próximo pagamento não for feito, o banco descobrirá isso (ficará claro para ele sobre a violação do direito). A partir do dia do atraso e restrição das atividades, o prazo começa a expirar.

Opções de rescisão de prazo

É possível interromper o prazo de prescrição, será necessário contar 3 anos novamente: neste caso, o banco terá vantagem. Isso acontecerá se o mutuário:

• escrever um pedido para estender o empréstimo ou adiar pagamentos;
• irá assinar um contrato de reestruturação, ou seja, uma revisão dos termos do contrato de empréstimo, em que os pagamentos serão menores e o prazo será maior;
• recebe uma carta do banco exigindo o pagamento da dívida e responde que não concorda com a dívida;
• outros atos que indiquem aceitação do fato da dívida.

Instâncias de extensão de termo

Nos requisitos de 2019As leis continuam as mesmas de antes. A instituição financeira pode reivindicar o pagamento do mutuário em juízo se não houver transferências. Ignorar pagamentos pode ser reconhecido como fraude de acordo com o artigo 159 do Código Penal da Federação Russa. Em papel, é útil alertar o credor sobre as dificuldades com a devolução dos pagamentos. A fraude não é reconhecida de três maneiras:

• vários pagamentos em dinheiro foram creditados;
• de acordo com o contrato, o imóvel é indicado como garantia;
• dívida inferior a 1,5 milhão de rublos

Os processos judiciais não são apenas longos, mas também podem prejudicar o histórico de crédito do mutuário. Além disso, na ausência de especificidade na descrição da lei, o tribunal interpreta suas disposições de maneiras diferentes. Nesses casos, o prazo pode ser prorrogado:

1. O Banco transfere a responsabilidade pela devolução do valor legal para a agência de cobrança. O ponto inicial do período será a data do último contato registrado de um funcionário da empresa com um não pagador.
2. O mutuário não devolveu o limite gasto no cartão de crédito ou outro serviço financeiro, comunicando-se com os representantes por telefone, respondendo por e-mail. Com uma boa base de evidências do banco, a restrição será estabelecida a partir da data da última mensagem.
3. O mutuário complementou o contrato com uma declaração de reestruturação ou pagamento diferido do empréstimo. O ponto de partida é o momento da assinatura dos documentos ou a data final do "feriado" financeiro.

Não adianta esperar alguns anos sem pagar ao devedor. A instituição financeira adia especificamenteo início do período para que o período de 3 anos nunca termine.

Como evitar pagar?

De acordo com o art. 199 parte I do Código Civil da Federação Russa, mesmo após 3 anos, uma empresa financeira pode apresentar um pedido exigindo o pagamento da dívida com base em razões objetivas:

• ambos os lados chegaram a uma solução pacífica;
• um lado no confronto trabalhou em serviço e participou das hostilidades;
• no momento da apresentação de uma reclamação, as disposições que estão especificadas na lei não são regulamentadas.

As autoridades judiciárias consideram tais recursos e muitas vezes ficam do lado do autor. Existem apenas três opções quando o devedor pode recusar pagamentos por um método legal. As condições não são realistas, mas também acontece:

• pagador não fala com representantes do banco, ignora suas mensagens;
• a empresa que emitiu o empréstimo esqueceu o valor da dívida.

O prazo termina quando o pagador tiver assinado qualquer documento oficial de empréstimo, confirmado sua dívida ou feito pelo menos um pequeno pagamento em favor de uma empresa financeira.

Caso o prazo tenha expirado, o banco vai quitar as dívidas?

Prováveis opções de expiração do prazo de prescrição do empréstimo:

• não se deve esperar que o banco não cumpra o prazo e "o empréstimo vai queimar";
• o banco pode recorrer à justiça mesmo após o prazo;
• se o banco não for ao tribunal, ele transfere o direito de reclamação (isso é chamado de contrato de cessão) para os cobradores. E eles vão começar com zelocobrar dívidas, ligar para parentes, trabalhar, arranjar vários truques sujos, ameaçar e chantagear.

Houve casos em que os cobradores de dívidas fecharam as portas dos devedores com cola, pintaram as paredes da entrada.

Felizmente, em 1º de janeiro de 2017, entrou em vigor a lei de proteção dos direitos da população russa de tais agências de cobrança e empresas de microfinanças, que visa proteger os devedores de tais ações. No entanto, os colecionadores ainda têm ferramentas de pressão moral.

Opção quando, findo o prazo de prescrição, o banco processa o tomador

Considere o estado das coisas se o prazo de prescrição do empréstimo tiver passado.

De acordo com a lei, o banco pode aplicar mesmo após o prazo de prescrição ter expirado. Portanto, não se surpreenda se, após um período de 3 anos, o mutuário receber novamente uma intimação.

A conclusão é que os próprios juízes não especificam o prazo de prescrição até que o réu declare isso (artigo 199 do Código Civil da Federação Russa). É dever do mutuário proteger seus próprios interesses. Tudo o que precisa ser feito para ele é informar ao tribunal durante a consideração do caso em tribunal que ele exige a aplicação do art. 199 do Código Civil (aplicação do prazo de prescrição do empréstimo). Após este recurso, o tribunal recusará a reclamação do banco.

Depois que o tribunal indeferir a reclamação do banco, o banco não fará a baixa dos fundos, mesmo que o mutuário receba os salários do cartão neste banco, e não tomará a propriedade deixada como garantia para este empréstimo. O cliente pode anunciarexpiração do prazo de prescrição, não apenas durante a apreciação do caso em tribunal, mas também por outros métodos:

• escrever uma declaração por escrito (recurso) e submetê-la ao tribunal;
• faça uma petição ao tribunal com comprovante de recebimento;
• aplicar ao escritório.

Pedido para aplicação de prazo

Ao examinar as questões do prazo de prescrição de um empréstimo, o modelo de solicitação deve ser preenchido corretamente. O próprio réu deve declarar o prazo de prescrição vencido por meio de recurso cabível (petição). Este recurso é concluído após o término do prazo de prescrição do empréstimo. O pedido é uma ferramenta que permite ao devedor proteger os seus direitos ao considerar os pedidos de dívidas que lhe são apresentados. O Código Civil da Federação Russa prevê a redação desta petição em nome de uma pessoa que tenha uma dívida.

Um exemplo de pedido de aplicação do prazo de prescrição para empréstimos a pessoas físicas é mostrado na figura abaixo.

Ao apresentar argumentos, deve-se orientar pelo art. 152 do Código Civil da Federação Russa. O ponto principal desta declaração é a parte após a palavra "Por favor". Deve especificar o que exatamente o mutuário exige. É necessário assinar a data e preparar cópias para todas as pessoas que participam do julgamento.

Conclusão

Como parte deste artigo, foi considerada a questão de qual prazo de prescrição para um empréstimo existe na legislação moderna. O prazo de prescrição de um empréstimo, definido por lei em 2018 como um período de 3 anos, é o prazo após o qual o devedora apresentação de um pedido em tribunal tem o direito de fornecer uma petição adequada e evitar a devolução de dívidas de empréstimo sob o estatuto de limitações.

Mas o vencimento do extrato não garante a recusa do banco em receber seus recursos - há uma infinidade de formas de cobrar dívidas de pessoas físicas, além de envolver cobradores, o que pode ser muito triste para o devedor.

Qualquer que seja o método que o banco escolher para pagar a dívida - uma decisão judicial ou outros métodos, não será lucrativo para o mutuário executá-lo. Por isso, o cliente deve primeiro pensar: vale evitar o contato com o banco durante todo o prazo da restrição do empréstimo, ou imediatamente, quando não for possível fechar a dívida, avisar a instituição financeira e encontrar uma solução juntos.