Empréstimo não pago há 3 anos - o que acontecerá? Um empréstimo pode ser baixado após o prazo de prescrição?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Conseguir um empréstimo bancário para se livrar das obrigações financeiras é uma boa ideia, mas arriscada. Se o mutuário tiver problemas com o pagamento, ele pode se tornar um devedor. Um longo atraso leva a enormes penalidades e multas, apreensão de contas e possível perda de propriedade. Mas na Rússia há um prazo de prescrição para contratos de crédito. Tem 3 anos. Após a expiração do prazo de prescrição, o banco não tem o direito de apresentar reclamações contra o devedor. Portanto, muitos mutuários querem saber a resposta para a pergunta: se você não pagar o empréstimo por 3 anos, o que acontecerá?

O conceito de prazo de prescrição

Muitos mutuários querem fazer um empréstimo e não pagar, mas de acordo com a lei isso é possível em casos excepcionais. Uma delas é a expiração do prazo de prescrição do contrato de empréstimo.

As relações entre o credor e o devedor são reguladas pelo Código Civil da Federação Russa. Em arte. 196 do Código Civil da Federação Russa indica o prazo de prescrição em relação ao devedor, após o qual o banco não tem o direito de reivindicardevolver a dívida. O prazo é de 3 anos.

Como é calculado o prazo de prescrição?

Conforme Art. 196 do Código Civil da Federação Russa, as reivindicações do credor contra o devedor terminam com a expiração do prazo de prescrição. Mas você não pode simplesmente deixar de pagar as dívidas dos empréstimos se o cliente não entender as peculiaridades do procedimento. Fazendo a pergunta: “Eu não pago um empréstimo há 3 anos, o prazo de prescrição expirou?”, os pagadores querem estar cientes de quando as obrigações do empréstimo terminam.

Um dos pontos importantes é o cálculo correto do prazo prescricional. Alguns clientes assumem erroneamente que começa a partir do momento em que o contrato de empréstimo é concluído. Este é um erro de julgamento.

De acordo com a legislação, a data do relatório é o último dia do cumprimento das obrigações do devedor, após o qual deixou de cumprir os requisitos do contrato de empréstimo. Esta é a data do último pagamento do empréstimo.

Termos de cancelamento de dívida

Uma das formas de amortizar dívidas de empréstimos é a expiração do prazo de prescrição. Mas para isenção de obrigações financeiras, as seguintes condições devem ser atendidas:

1. O credor não fez um pedido de pagamento da dívida no prazo de 3 anos a partir da data do último pagamento.
2. Nenhum processo administrativo foi iniciado contra o mutuário em um contrato de empréstimo ao consumidor.
3. O cliente não se escondeu deliberadamente de seus deveres.
4. O mutuário não escondeu sua renda e tem problemas com dinheiro.
5. As obrigações do contrato de empréstimo do cliente não foram transferidas para terceiros, por exemploagência de cobrança.
6. O pagador não recebeu nenhuma notificação da necessidade de pagar contribuições nos termos do contrato de empréstimo ao consumidor.

O principal requisito, segundo o qual o mutuário pode esperar amortizar as dívidas do empréstimo após 3 anos, é a ausência de lembretes do banco. Se passados 3 anos a contar da data do último pagamento o credor não exigiu o pagamento ao abrigo do contrato, considera-se que o prazo de prescrição do empréstimo expirou. Nesse caso, o mutuário tem o direito de contar com o cancelamento do saldo da dívida com multas e penalidades acumuladas por um período de três anos de inadimplência.

Consequências do não pagamento de uma conta de empréstimo

Esperar que o banco esqueça a dívida do pagador por um período de 3 anos, advogados não recomendam. As chances de anulação de dívidas nos termos do art. 196 do Código Civil da Federação Russa são inferiores a 0,04%. Além disso, evadir-se do cumprimento de obrigações financeiras com o banco pode ser considerado fraude, e isso acarreta punição criminal (artigo 159 do Código Penal da Federação Russa).

Se o cliente (por problemas financeiros) decidiu não pagar o contrato por 3 anos, contando com a baixa do empréstimo após o período, ele deve estar ciente das consequências negativas.

Se o empréstimo não for pago por 3 anos, o que acontecerá?

• O histórico de crédito se deteriorará irremediavelmente. O mutuário pode esquecer a possibilidade de obter recursos emprestados mesmo em instituições de microfinanças.
• O banco pode exigir o pagamento antecipado da dívida. O passivo pode ser aplicado a devedores que estão em atraso nopor 3 meses ou mais.
• Todas as contas do mutuário serão congeladas. O cliente não poderá usar cartões de débito e depósitos até que pague suas dívidas.
• O Banco pode transferir obrigações decorrentes do contrato para uma agência de cobrança. Os cobradores são menos leais aos devedores e os conflitos com eles podem prejudicar a reputação do pagador.
• Envolver os parentes do devedor no pagamento.
• Processos criminais podem ser iniciados contra o cliente. Se for provado que o mutuário deliberadamente evade pagar um empréstimo superior a 500 mil rublos, os promotores podem considerá-lo um fraudador.

Responsabilização dos familiares do devedor

Clientes que se endividam arriscam mais do que apenas sua reputação. Se você não pagar o empréstimo por 3 anos, o que acontecerá com seus parentes?

Em primeiro lugar, é improvável que o cônjuge do devedor consiga a aprovação da hipoteca, pois o banco certamente prestará atenção ao histórico de crédito do devedor.

Em segundo lugar, as agências de cobrança, para as quais os bancos transferem direitos sob contratos de empréstimo em 78% dos casos, muitas vezes exigem a devolução de todos os membros da família. Ligações desagradáveis regulares, notificações e reuniões com cobradores são apenas uma pequena parte das consequências negativas que uma dívida de longo prazo de um membro da família acarreta.

Se comprovado o fato de fraude por parte do mutuário (o que implica a instauração de processo criminal), sua família pode não apenas perder a tranquilidade, mas também perderconfiança e respeito dos conhecidos.

Aconselhamento Jurídico

Quando surgirem os primeiros problemas financeiros, recomenda-se entrar em contato com especialistas competentes em assuntos econômicos. Eles o ajudarão a tomar a decisão certa para evitar consequências negativas e o status de "devedor perpétuo".

O que os advogados aconselham aos clientes que não podem pagar seus empréstimos? Depois de estudar a situação do mutuário, eles ajudam a decidir como legalmente não pagar o empréstimo ao banco ou reduzir o valor das contribuições. Isso pode ser feito de várias maneiras:

• aplicar ao banco para alterar o contrato de empréstimo;
• se houver erros nos documentos, faça uma reclamação contra o credor;
• atrair co-mutuários ou fiadores para pagamento (se estiverem especificados no contrato);
• usar seguro de crédito;
• declarar falência.

Alteração do contrato de empréstimo no banco

Contar com o fato de o banco esquecer de pagar a dívida por 3 anos é muito arriscado. Existem maneiras mais acessíveis de amortizar dívidas em empréstimos. Uma das opções mais acessíveis é entrar em contato com os gerentes do banco.

O oficial de crédito deve explicar detalhadamente o que levou às dificuldades financeiras. Uma visita ao banco significa que o mutuário está interessado em manter sua boa reputação como cliente e está pronto para cumprir as obrigações, pelo menos parcialmente.

À pergunta: "Se você não pagar o empréstimo por 3 anos, o que acontecerá?" - é improvável que especialistas bancários respondam ao mutuário. Portanto, você não deve informar os gerentes sobre a intenção de evadir pagamentos.

Para melhorar os termos do contrato de empréstimo, você deve levar seu passaporte, documentos de empréstimo e um comprovante de renda. Após considerar o pedido, o banco pode decidir:

• anular parte dos juros acumulados após dificuldades financeiras do cliente;
• reestruturar o empréstimo. O prazo do contrato de empréstimo será estendido, mas o pagamento será muito menor;
• refinancie um empréstimo existente a uma taxa de juros mais baixa.

Apresentação de uma reclamação contra uma instituição de crédito

Nem todos os contratos de empréstimo são elaborados de acordo com as exigências da lei. Um advogado econômico experiente pode encontrar erros nos documentos do banco, e isso já é motivo para recorrer do cálculo dos juros ou cancelar o contrato.

A web tem informações sobre se os bancos baixam dívidas de empréstimos se houver erros no contrato de empréstimo. 6% dos clientes conseguiram vencer a ação e amortizar a dívida por completo. A maioria dos que venceram na justiça (97%) tomou recursos emprestados de instituições de microfinanças. As chances de uma grande instituição financeira, como Sberbank ou Sovcombank, cometer erros em um contrato de empréstimo ao consumidor são praticamente zero.

O cliente pode ir a tribunal se o banco não cumprir as obrigações decorrentes do empréstimo, por exemplo, não notificar sobre a necessidade de efetuar os pagamentos 2-3 dias antes da data de vencimento ou creditar os fundos em atraso. Nesse caso, o tribunalpode ficar do lado do devedor e amortizar parte da dívida processando o dinheiro do banco. A dívida sobre o empréstimo e o prazo de prescrição nesta situação não afetarão o curso do julgamento.

Atrair outros para pagar

Se os co-mutuários ou fiadores estiverem especificados no contrato de empréstimo, eles podem assumir obrigações de pagamento. O banco, na ausência de ações para quitação da dívida pelo tomador do título, em 98% dos casos recorre a outros membros do acordo para a devolução dos recursos emprestados.

A evasão de pagamento pelo fiador ou co-mutuário também pode levar a consequências negativas. Eles podem amortizar um empréstimo devido ao estatuto de limitações em relação a eles? Sim, porque de acordo com a lei, todos os que estão relacionados ao contrato de empréstimo podem usufruir do alívio da dívida.

Mas os fiadores ou co-mutuários só estarão isentos do pagamento do empréstimo após o reconhecimento do mutuário principal como inválido ou falido, bem como quando estiverem reunidas as condições do prazo de prescrição (f alta de aviso do banco dentro de 3 anos a partir da data do último pagamento).

Retorno de dívida pela seguradora

Se o cliente fez um seguro, ele pode legalmente se livrar da dívida. Em caso de perda do emprego, caso tenha sido incluído na lista de riscos, a seguradora pagará o empréstimo para o cliente. A saída involuntária do trabalho está implícita, por exemplo, como resultado de demissões.

Para exercer o direito, o mutuário deve, imediatamente após o término do contrato de trabalho, apresentar ao banco documentos que comprovem sua situação financeira. Bancotransferirá os sinistros para a empresa autorizada e o empréstimo será pago pela seguradora do mutuário.

Processo de falência

Nem todos os mutuários com problemas financeiros procuram declarar-se falidos. Mas todos estão interessados na resposta à pergunta: quais são as consequências do não pagamento do empréstimo? “Faz 3 anos que não pago um empréstimo”, dizem, e muitos optam por essa forma de se livrar legalmente das obrigações.

Falência é uma opção crescente para amortizar dívidas de crédito. Pode ser usado por clientes bancários que não pagam sob contratos por pelo menos 3 meses consecutivos com uma dívida total de 500 mil rublos (mínimo). A vantagem é a baixa completa das dívidas residuais de empréstimos após a venda do imóvel do mutuário.

Quem não tem nada a perder tende a se declarar falido: o procedimento envolve a venda dos bens dos clientes para quitar dívidas. Se o imóvel não for suficiente para pagar integralmente o empréstimo, o banco é obrigado a perdoar a dívida.