Seguro de saúde - o que é? Fundo de seguro de saúde

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

A prestação de cuidados médicos de qualidade é uma parte importante e integrante do sistema de proteção social dos cidadãos. Onde quer que um cidadão esteja, qualquer que seja sua situação financeira, ele pode receber cuidados médicos decentes em caso de uma situação imprevisível.

Desenvolvimento da indústria de seguros de saúde

O mercado segurador é parte integrante do sistema econômico, e o desenvolvimento das relações de mercado exige a formação do mercado segurador nacional em conformidade com os requisitos e padrões internacionais. A protecção social dos cidadãos não pode ser parcial ou selectiva, pelo que a sua prestação permanente exige que as autoridades cumpram todas as suas componentes.

O seguro de saúde voluntário não é exceção. Porque hoje, para cada cidadão, esta é a única forma de receber cuidados médicos adequados a um nível suficiente. O desenvolvimento da indústria de seguros de saúde é atualmente limitado por uma série de razõesonde os principais são a diminuição do financiamento estatal para os cuidados de saúde, a desactualização da base material, a escassez de medicamentos, os indicadores de desenvolvimento demográfico do país e o nível de morbilidade dos cidadãos, entre muitos outros. Hoje, existem muitas controvérsias e problemas no campo dos seguros de saúde que exigem um estudo mais aprofundado.

Justificação do seguro

O nível de apoio financeiro aos cuidados de saúde na Rússia não é totalmente suficiente, o que afeta a vida dos cidadãos e a qualidade do tratamento. Os baixos salários dos médicos e as proclamadas garantias constitucionais de assistência médica gratuita, infelizmente, não incentivam a prestação dos serviços médicos necessários. Portanto, hoje a indústria médica é baseada na autossuficiência, que se manifesta em contribuições beneficentes e pagamentos imprevistos por leis. Assim, a participação do gasto público na estrutura do gasto total com medicamentos na Rússia é de apenas 56%, enquanto nos países membros da UE é de cerca de 76%. Uma parte significativa do financiamento na Rússia (cerca de 40%) vem de despesas do próprio bolso da população, e o restante (cerca de 4%) vem de seguro médico voluntário e assistência de caridade.

Seguro de saúde é um ramo do seguro pessoal. É realizado em 2 formas principais: voluntária e obrigatória. De acordo com as regras, o seguro voluntário tem os seguintes tipos: seguro médico (seguro de saúde contínuo), seguro de despesas médicas e segurosaúde. A lei do seguro de saúde é estritamente regulamentada.

Dado que o aumento do financiamento público do setor de saúde é problemático devido à difícil situação econômica do estado, é necessário encontrar outras formas de atrair dinheiro para esse setor. Na ausência de um formulário obrigatório, o seguro de saúde voluntário pode resolver um número significativo de problemas.

Análise do mercado de seguros

Seguro saúde é uma orientação social, por isso a demanda por esse tipo de seguro entre a população vem crescendo a cada ano. O nível de pagamentos dos contratos de VHI aumentou, sendo um dos fatores o crescimento anual do número de eventos segurados liquidados.

A análise do mercado de seguros dá motivos para afirmar que a VHI não é lucrativa para a maioria dos líderes de seguros. A especificidade do seguro como tipo de atividade empresarial prende-se com o facto de quanto mais rendimentos de um determinado tipo de seguro uma seguradora tiver, maior será a probabilidade de um aumento correspondente nos pagamentos de seguros, uma vez que as responsabilidades de seguros crescem proporcionalmente com os rendimentos.

Em 2013, houve um aumento de 34,2% no pagamento líquido de seguro saúde continuado em relação a 2011. Os prêmios líquidos de seguro saúde por doença também tendem a aumentar, quase dobrando. Mas, em geral, há excesso de prêmios de seguros sobre pagamentos, o que é um momento positivo na atuação das seguradoras.empresas.

Entre os motivos da não lucratividade do setor está o aumento do número de clientes que procuram atendimento médico devido à deterioração da qualidade da saúde, ao envelhecimento da população, à exatidão dos clientes, à imperfeição da subscrição serviços, o uso de tarifas economicamente desarrazoadas, a má organização do trabalho na liquidação de sinistros, a baixa orientação ao cliente de instituições médicas - preventivas públicas, custos inflacionados de fazer negócios, incluindo taxas de comissão de intermediários de seguros - vendedores de serviços de VHI.

Seguro Voluntário

Até o momento, uma certa estrutura foi formada na Rússia no campo do seguro médico voluntário. A estrutura do mercado doméstico de VHI inclui autoridades estaduais de supervisão de seguros, associações de seguros não estatais, companhias de seguros, intermediários de seguros, instituições médicas, serviços de assistência e consumidores.

De acordo com os resultados da pesquisa, uma resistência significativa ao desenvolvimento do seguro saúde voluntário é a f alta de incentivos fiscais, pois as empresas, que respondem por 41% dos pagamentos dos seguros, os pagam após os impostos sobre o lucro líquido. Esta situação, associada à f alta de benefícios fiscais, retarda significativamente o processo de desobstrução do setor de serviços médicos.

Ao imputar os custos do seguro médico voluntário às despesas administrativas e gerais de produção, despesas de dupla finalidade,custos associados à prestação de serviços, bem como após a resolução dos problemas associados à determinação do valor numérico desses custos para o período de tributação do relatório, é possível aumentar a qualidade dos serviços médicos, o que dará um bom impulso à -sombreamento na área de serviços médicos e aumento de receitas para os orçamentos locais e estaduais.

Seguro como elemento de proteção social dos cidadãos

A prática da realização de seguros de saúde permite-nos concluir que não existem incentivos económicos para os sujeitos: para as seguradoras - melhorar a sua saúde; para uma instituição médica - a prestação dos serviços médicos necessários. Portanto, é necessário aplicar um mecanismo de estímulo aos sujeitos por meio da introdução de um programa de seguro saúde. Ele incentivará os segurados a melhorar e aumentar as características qualitativas de sua saúde, prevenir sua deterioração e não criar o risco necessário para sua condição física.

O seguro de saúde é um elemento do sistema de proteção social dos cidadãos, que prevê a compensação das despesas dos doentes com cuidados médicos. Por sua vez, o seguro de saúde voluntário é um complemento ao obrigatório e garante o pagamento dos serviços médicos. As questões discutíveis dizem respeito aos problemas de aumento da carga sobre o fundo salarial, gestão de fundos de seguro de saúde, duplicação de funções de seguro, etc.

Seguro na CEI

Ele tratou dos problemas do seguro saúde como elemento de proteção socialuma ampla gama de cientistas estrangeiros e russos - economistas e profissionais. Desenvolvimentos significativos nesta direção contribuíram para o desenvolvimento dos fundamentos teóricos da proteção social dos cidadãos, em particular o desenvolvimento do aparato conceitual e a introdução de medidas práticas.

No entanto, a questão da prestação de cuidados médicos aos cidadãos do nosso estado que foram para os países da CEI, e cidadãos de qualquer um dos países da CEI que vieram para a Rússia por um determinado período de tempo, permaneceu sem solução. As condições econômicas difíceis, típicas de uma economia transformacional, incentivam a população a viajar com frequência para o exterior, em particular para os países da CEI. Os estreitos laços econômicos, de amizade e familiares também são um fator importante nas viagens.

Ao mesmo tempo, fatores de risco para a saúde humana sempre existem, independentemente de a viagem ser realizada em pacote turístico (quando o seguro é obrigatório) ou por conta própria. A necessidade de assistência médica para os cidadãos que não possuem um documento como apólice de seguro de saúde leva a um problema puramente financeiro. Ou seja, como serão pagos os cuidados médicos aos cidadãos estrangeiros? Na Rússia, por exemplo, existe um seguro de saúde obrigatório, segundo o qual os cuidados médicos são fornecidos gratuitamente apenas aos cidadãos russos. Esta situação existe também na Bielorrússia. Assim, surge um problema na certa proteção dos cidadãos russos nos países da CEI, que ainda não encontrou sua solução nem na teoria nem na prática.

Seguro para quem viaja parapaíses vizinhos

O seguro de saúde voluntário na Federação Russa continua a se desenvolver, o que indica que os cidadãos estão cientes da necessidade de proteger sua saúde. Todos os anos, um número significativo de cidadãos viaja para o estrangeiro por um período correspondente. O número de turistas que viajam para o exterior aumenta a cada ano.

Durante as viagens, existe a possibilidade de os cidadãos russos se encontrarem em uma situação difícil (doença, lesões, etc.). Para resolver esses problemas, é necessário um certo conhecimento, por exemplo, onde obter uma apólice de seguro de saúde, quais serão os custos materiais. No entanto, como regra, as pessoas que vão ao exterior para visitar parentes ou amigos não esperam que adoeçam e que recebam os fundos necessários para o tratamento (aqui há uma certa inércia de pensamento quando os cuidados médicos na URSS era grátis).

Às vezes, os cuidados médicos podem ser de emergência (para picadas de carrapatos, doenças virais, lesões, etc.). Uma análise da situação permite afirmar que a prestação de cuidados médicos a cidadãos russos noutros estados é efectuada mediante o pagamento de uma taxa adequada. Por sua vez, os estrangeiros na Rússia tiveram a oportunidade de receber assistência médica gratuita. Para garantir a protecção social dos cidadãos em caso de perda de saúde no estrangeiro, propõe-se a implementação de um projecto-piloto (com o devido suporte legislativo): a introdução em regime contratual deseguro médico através do Medical Insurance Bureau entre os países da CEI e a Rússia.

Cartão Viagem ao Exterior

Se você atravessar a fronteira em seu próprio veículo, a alfândega pode verificar sua apólice de seguro de saúde. Se você estiver viajando de avião, trem ou ônibus, o prêmio do seguro deve ser incluído no preço do bilhete. A proposta de cartão médico obrigatório para deslocações ao estrangeiro permitirá cobrir todas as despesas de tratamento (internação, ambulatório), aquisição de medicamentos, assistência médica, transporte em ambulância e, em caso de morte, repatriar o corpo do falecido para o seu pátria.

Cartão médico obrigatório para viajar ao exterior será válido para cada país participante deste projeto. Esta apólice de seguro de saúde pode ser emitida por um período de 90 dias. O cartão para viagens ao exterior deve ter um formulário uniforme claramente aprovado, que será acordado com todos os participantes do projeto. Um contrato de seguro de saúde não pode garantir a 100% a cobertura dos custos do tratamento médico de um viajante no estrangeiro. Os eventos de seguro não incluem:

• tratamento para doença mental;
• tratamento de doenças, lesões decorrentes de ações ilegais;
• lesões sofridas sob a influência de drogas ou álcool;
• cirurgia plástica, exceto quando necessário devido a trauma;
• serviços odontológicos, a menos quedor de dente aguda humana;
• tratamento de doenças relacionadas à AIDS e DST;
• tratamento de parentes e amigos próximos do segurado com quem ele está visitando;
• lesão por tentativa de suicídio;
• fazer aborto, exceto quando ameaça a vida da mulher;
• realização de diagnóstico a pedido do segurado;
• tratamento em sanatórios e muito mais.

Seguro Médico

Medical Insurance Bureau (MSB) é a única associação de seguradoras do país. Esta organização pode ser composta por um certo número de associados e membros plenos que oferecem seguro de saúde para viajantes no exterior. Ou seja, a adesão é a principal condição para a possibilidade de realização desse tipo de seguro. Os membros desta agência têm o direito de deduzir prémios ao fundo de seguro de saúde ao abrigo dos contratos de seguro de saúde "Cartão médico obrigatório para viajar para o estrangeiro". A Repartição, por sua vez, garantirá a liquidação oportuna e de alta qualidade dos eventos segurados sob esses contratos. Todos os membros SME poderão fazer pagamentos atempados ao fundo de seguro de saúde se for necessário tratar um paciente no estrangeiro, prestar serviços médicos e repatriar uma pessoa para o seu país de origem em caso de morte. O He alth Insurance Bureau funcionará como uma organização sem fins lucrativos.

A minuta proposta do "Cartão de Saúde Obrigatório do Viajante" prevê:

1) estabelecimento do National He alth Insurance Bureau, paraque inclui todas as seguradoras que oferecem seguro de saúde obrigatório para viajantes no exterior;

2) seguro de saúde obrigatório para pessoas que cruzam a fronteira de seu próprio estado para visitar os países da CEI por um determinado período (até 90 dias);

3) a existência de um quadro legislativo adequado sobre o seguro de saúde dos cidadãos, que regule a actividade das seguradoras nesta área.

Fundos de seguro de saúde russos

O Fundo de Seguro Médico Obrigatório foi criado para financiar os custos dos cidadãos russos com serviços de saúde. O seguro de saúde obrigatório é parte integrante do seguro social estatal.

Principais objetivos do fundo:

• monitoramento do uso racional dos recursos;
• pagamento para programas direcionados.

As receitas do fundo são as seguintes contribuições:

• seguro de saúde do orçamento do estado;
• contribuições empresariais;
• uso de fundos temporariamente gratuitos do fundo.

As principais tarefas do fundo federal CHI incluem:

• financiamento de medicamentos;
• acumulação de recursos financeiros;
• no setor saúde - a implementação de programas federais.

O sistema territorial de seguro médico obrigatório prevê o financiamento direto das instituições médicas. A taxa de contribuição do seguro é de 3,6% do salário calculado. As contribuições de seguro para o fundo de seguro de saúde obrigatório estão incluídas no custo principal. Pagamento ao médicofundos sociais e de pensão é chamado de imposto social unificado.

Fatores-chave

Com base no exposto, é possível determinar os principais fatores que nas atuais condições de funcionamento do mercado segurador afetam o seguro saúde:

• Instabilidade econômica no estado, que obriga a população a gastar financeiramente apenas com as necessidades básicas.
• Legislação imperfeita (por exemplo, isso se manifesta na ausência de incentivos fiscais).
• Aumento nas vendas e no custo dos medicamentos.
• Aumento da responsabilidade social da actividade seguradora (aumentando a quota de seguro colectivo dos trabalhadores ao abrigo dos programas VMI, impossibilitando os empregadores de evitar o reembolso das despesas médicas).
• A maior monopolização do mercado de serviços médicos obriga as instituições médicas a aumentar o custo e a quantidade de serviços prestados.
• Baixa cultura de seguro dos cidadãos.

Resumindo, pode-se notar que as perspectivas para o desenvolvimento do seguro médico, incluindo as modalidades voluntárias, são reconfortantes. A participação da VHI no mercado de serviços de seguros tende a crescer, as seguradoras que prestam serviços de VHI estão se tornando mais competitivas, o interesse da população por esse tipo de seguro está aumentando e afins.