Um empréstimo por contrato é Tipos de empréstimos bancários. Empréstimo atual: prós e contras

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Contratar empréstimo é um tipo clássico de empréstimo bancário. Este termo significa empréstimo concedido por um banco ou instituição de crédito, que pode ser aplicado pelo cliente na medida do necessário para ele, não excedendo o valor estabelecido pelo contrato.

O principal objetivo do empréstimo é proporcionar ao mutuário a oportunidade de efetuar pagamentos na ausência de fundos na conta corrente ou conta corrente. Devido ao empréstimo emitido, são criados os ativos circulantes do cliente na instituição de crédito.

Características de um contrato de empréstimo

O empréstimo à ordem é concedido por uma instituição de crédito simultaneamente com a abertura de uma conta à ordem. A conta exibe os recebimentos em dinheiro, todos os pagamentos e empréstimos. Os documentos de pagamento do cliente são pagos com os fundos disponíveis nesta conta. A base para a abertura de uma conta corrente é um acordo firmado com o cliente. Os documentos indicam o valor máximodívidas, prazos do empréstimo, prazo para ter saldo devedor na conta, taxa de juros, comissão do valor do faturamento a crédito e débito em porcentagem. O valor dos juros depende do valor do crédito utilizado. Seu cálculo é realizado com base na taxa do Banco Central, levando em consideração a sobretaxa bancária. Os juros de um empréstimo por contrato são os mais altos e são acumulados no momento da abertura de uma conta.

Clientes confiáveis e estáveis de um determinado banco, trabalhando com ele por um longo tempo, um empréstimo por contrato é emitido na forma de empréstimos bancários do tipo não garantido. Mas ao mesmo tempo o banco tem o direito de exigir do cliente o cumprimento de certas condições que funcionam como garantia do empréstimo.

As garantias para pequenas empresas que recebem um empréstimo contratual são títulos, hipotecas, garantias, garantias de terceiros e renúncias de clientes a reivindicações de longo prazo devido à insolvência financeira. Para controlar a provisão de um retorno de crédito, o banco pode recorrer a vários métodos, mas o principal é comparar os saldos reais e planejados de capital de giro. Outra forma é comparar o valor planejado do empréstimo e a dívida na conta trimestralmente.

A contratação de crédito geralmente é fornecida a clientes confiáveis que colaboram com uma organização bancária há muito tempo e possuem uma conta válida. As operações devem ser realizadas nele - por exemplo, pagamento de contas a pagar ou a receber. Uma conta corrente é anexada à conta.crédito.

Condições de empréstimo

As empresas de empréstimo devem atender a dois requisitos básicos:

• O capital social da empresa deve cobrir integralmente ou 80% a necessidade de financiamento.
• Pode ser emitido um empréstimo sem garantia, desde que a empresa cumpra a idoneidade da classe I.

Quando o banco exige garantia

Uma instituição de crédito pode exigir garantias em certos casos:

• O banco duvida da credibilidade do mutuário.
• O nível de credibilidade está abaixo da classe I.
• Situação econômica tensa na esfera econômica, indústria ou país.
• Baixa disponibilidade de recursos de crédito devido à instabilidade no mercado de crédito.

Classificação de crédito

Ao solicitar qualquer tipo de empréstimo bancário, os bancos dedicam muito tempo para avaliar a solvência do cliente. A metodologia de avaliação pode diferir consoante a instituição de crédito, mas os principais requisitos são:

• Taxas altas, permitindo que o mutuário seja classificado como classe I.
• Provisionamento de lucro líquido.
• Manter posição de mercado por muito tempo.
• Boa reputação e parcerias.

O contrato de empréstimo inclui as principais disposições que regem a relação entre um banco comercial e um cliente: métodos de controle de solvência, formas de garantir o retorno dos fundos de crédito,mecanismo para fixar uma taxa de juros, limitar ou encerrar empréstimos em caso de solvência e solvência insuficientes do mutuário, o procedimento para fornecer fundos emprestados, manter contas contábeis e um limite de crédito.

Diferenças em um contrato de empréstimo

A contratação de crédito possui características que o diferenciam de outros tipos de crédito de curto prazo.

• A qualidade de crédito do mutuário é avaliada uma vez no primeiro desembolso do empréstimo. O financiamento adicional não exige que o cliente forneça documentos.
• O valor máximo dos fundos de crédito para um empréstimo contratual não é determinado pelo banco. O montante do empréstimo depende da avaliação da solvência do mutuário pela instituição de crédito. O banco analisa o capital de giro, os saldos das finanças do cliente e as fontes de financiamento. O limite de financiamento pode corresponder ao valor médio dos empréstimos emitidos anteriormente.
• A f alta de controle sobre a solvência do cliente e a necessidade de ter reservas para conceder um empréstimo ao cliente aumentam os riscos do empréstimo para o banco.
• O empréstimo deve ser pago dentro dos prazos estabelecidos pelo contrato, caso contrário o banco tem o direito de estabelecer uma escala de juros para estimular o mutuário a reembolsar o empréstimo.
• O empréstimo que está sendo emitido não é garantido. Essa prática é mais comum no Ocidente ao emitir empréstimos e empréstimos de curto prazo. As instituições de crédito russas usam a propriedade do mutuário, garantias de terceiros e títulos como garantia para um empréstimo devido a altos riscos.
• O pagamento da dívida ocorre automaticamente a partir dos fundos da conta corrente do cliente.

Diferenças entre empréstimo por contrato e cheque especial

O cheque especial possui características que o diferenciam das contas correntes:

• Ambos os bancos comerciais e o Banco Central da Federação Russa podem atuar como credores.
• Nas contas do tomador - liquidação ou correspondente - todas as operações de descoberto estão refletidas.
• O empréstimo é feito debitando fundos do topo do saldo da conta;
• O contrato de liquidação e serviços de caixa prevê a possibilidade de realização de operações de crédito a descoberto, o que dispensa a necessidade de um contrato adicional.
• O limite de empréstimo é negociado somente se forem emitidos empréstimos de alto risco.
• O prazo máximo de saque a descoberto é de 10 a 15 dias. Se o mutuário violar esta condição, o empréstimo a descoberto torna-se um empréstimo regular e requer um contrato de empréstimo padrão.
• Comparado a outros empréstimos e empréstimos de curto prazo, o cheque especial tem uma alta taxa de juros. Os pagamentos do empréstimo representam uma certa parcela da dívida, somada à taxa de juros.
• Nas contas dos bancos comerciais, as transações de cheque especial são refletidas com certas características.

Contratação de crédito na prática

Um exemplo notável de empréstimo por contrato éo trabalho de um empresário individual que paga os bens que importa de sua conta bancária. Os rendimentos do empresário expressos em termos monetários são creditados na mesma conta. Se for necessário efetuar um pré-pagamento urgente e não houver meios financeiros para isso, o empresário pode solicitar um empréstimo atual. Isso permitirá que você faça um pagamento antecipado e pague a dívida imediatamente após o aparecimento de fundos na conta. Este tipo de empréstimo é de curto prazo e sem garantia.

Riscos bancários

Kontokorrent - um tipo de empréstimo de curto prazo que traz certos riscos para uma instituição bancária. Por esse motivo, é fornecido apenas a clientes confiáveis e idôneos que possam reembolsar o empréstimo recebido.

Ao solicitar um empréstimo por contrato, o banco realiza os seguintes passos:

• Avalia a reputação comercial do cliente.
• Acompanha sua dívida com os parceiros.
• Realiza análise e avaliação do histórico de crédito do tomador em todas as instituições com as quais já trabalhou.
• Visualiza a quantidade de capital de giro e o saldo da empresa.

Com base nesta informação, o banco determina o nível de solvência e solvência do cliente.

Perspectivas para o desenvolvimento da contratação de empréstimos

Cheque a descoberto e empréstimo corrente são semelhantes em muitos aspectos: cartões de crédito são benéficos para o mutuário, mas apenas no curto prazo. O atraso no pagamento de um empréstimo podelevar ao fato de que o saldo da dívida passará a estar sujeito a juros elevados. As taxas diferem para empréstimos contratuais, cheque especial e empréstimos ao consumidor, com uma taxa mais alta para empréstimos contratuais porque não envolvem garantias ou garantias.

Nos EUA e na Europa, um empréstimo por contrato é um dos tipos mais comuns de empréstimos. Muitas empresas usam contas bancárias de débito como contas de empréstimo sem fazer acordos adicionais. As empresas sabem em qual banco podem fazer um empréstimo, porque são seus clientes regulares. Um empréstimo por contrato permite que você pague rapidamente clientes ou fornecedores.

Bancos russos, nos quais você pode fazer um empréstimo, emitem contra-corrente somente após a avaliação e verificação do mutuário. No entanto, as perspectivas para o desenvolvimento desse tipo de empréstimo na Federação Russa só são possíveis graças aos principais bancos que se esforçam para alcançar o nível mundial.

Prós e contras de um contrato de empréstimo

O empréstimo por contrato é benéfico para ambas as partes: o mutuário pode usar fundos de crédito na ausência de seus próprios, e o banco economiza recursos de crédito. Este tipo de empréstimo é considerado o mais arriscado, o que explica sua desvantagem - uma alta taxa de juros para usar tal empréstimo.

Resultados

O empréstimo corporativo é uma das formas de empréstimo mais arriscadas. Isso explica a alta taxa pelo uso do empréstimo em comparação com outros empréstimos de curto prazo.

Incompletoo uso de uma linha de crédito é uma violação do contrato de crédito. Uma linha de crédito de um empréstimo contratual, em termos simples, é um empréstimo que combina as características de um empréstimo e de uma conta corrente e se caracteriza pela emissão contínua de empréstimos ao cliente. O banco tem o direito de cobrar uma comissão do cliente como compensação por lucros cessantes.

A emissão de empréstimos contratuais por bancos russos está temporariamente suspensa, pois todos os rendimentos das organizações devem ser mantidos em sua conta corrente de acordo com os regulamentos atuais.