Teorias de crédito: classificação de teorias, características, descrição, histórico de desenvolvimento e funções

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Durante a longa história do crédito, os bancos criaram vários sistemas de agrupamento de empréstimos com base em determinados critérios, a fim de melhorar a eficiência da gestão do crédito. Assim, o cliente pode receber um empréstimo de várias formas, dependendo da situação e das condições.

Evolução das teorias de crédito

A justificativa teórica para empréstimos se divide em duas áreas principais. Essa classificação é representada por teorias naturalistas e de criação de capital.

Teoria Naturalista

O início da teoria naturalista do crédito foi dado por A. Smith e D. Ricardo, que consideravam o empréstimo uma das formas de giro do capital produtivo. Os principais aspectos desta teoria incluem os seguintes pontos:

• Os bens materiais naturais são o objeto do empréstimo.
• Capital de empréstimo é identificado com capital produtivo.
• Os bancos atuam como intermediários na movimentação de capitais, sendo atribuído um papel passivo ao crédito,proporcionando um giro do capital produtivo.
• O crédito como unidade financeira independente não gera valor real.
• As necessidades decorrentes do processo de giro de capital limitam o escopo do desenvolvimento de crédito.
• O lucro gerado pelo giro do capital produtivo é a fonte dos juros do empréstimo - rendimento do capital investido.

Teoria da Criação de Capital

Em meados do século XIX, a posição de liderança na economia foi assumida pela teoria capital-criativa do crédito, caracterizada pelas seguintes ideias:

• O processo de reprodução não afeta o crédito.
• O principal fator de desenvolvimento da economia é o crédito.
• Bancos são estruturas envolvidas na "produção" de empréstimos.
• Crédito é capital produtivo, pois atua como fonte de lucro.

As ideias desta teoria do crédito foram formuladas pelo financista e economista escocês J. Lo e pelo economista inglês G. McLeod. O banqueiro alemão A. Gan, os economistas ingleses J. M. Keynes e R. Hawtrey e o economista americano E. Hansen no início do século 20 continuaram a desenvolver a teoria do crédito capital-criativo em seus trabalhos. Os cientistas introduziram as seguintes disposições na metodologia desta teoria:

• O papel de liderança na economia pertence aos bancos.
• Operações ativas são a base do sistema bancário.
• O crédito é a fonte do capital bancário, pois cria depósitos.
• Crédito é fator de crescimento econômicoe produção ampliada, por ser fonte de capital.

Capital monetário, que é liberado no processo de giro do capital comercial e industrial, e a poupança financeira, formada no processo de movimentação de recursos da população, juntos formam o capital de empréstimo. O empréstimo só é possível com base nos recursos listados. O crédito pode se tornar um fator inflacionário que limita o crescimento econômico.

Limites de crédito

Na economia, a escala das transações de crédito é limitada. De acordo com a teoria geral da moeda e do crédito, os limites do crédito bancário e comercial são diferenciados.

Limites de crédito comercial

O que determina os limites de um empréstimo comercial? Este indicador se deve à manifestação dos seguintes critérios:

• A finalidade da utilização do empréstimo é atender a circulação e produção de bens e produtos, ou seja, suprir a necessidade de capital de giro.
• Direção de uso - as partes de tal empréstimo são caracterizadas por vínculos econômicos.
• Limite de prazo para empréstimo comercial que se enquadra em um ciclo normal de produção.
• A possibilidade de ampliar um empréstimo com base na circulação de letras não anula as restrições de valor.

Limites de crédito bancário

De acordo com a teoria de finanças e crédito, os limites de um empréstimo bancário são determinados pelos seguintes critérios:

• A base de recursos de cada empréstimo é baseada em passivos, dos quaisdepende do valor máximo do empréstimo.
• A carteira de crédito de uma organização bancária deve obedecer aos princípios de liquidez, o que impossibilita a concessão de crédito a determinadas categorias de tomadores. O sistema de regulamentação econômica é responsável por tal regulamentação.
• As necessidades comerciais limitam a necessidade máxima de empréstimos.

Classificação dos créditos de pesquisa de escolas científicas

O fator fundamental no estudo sistemático das teorias do crédito é a classificação das escolas científicas que não estão vinculadas a uma atividade educacional e pedagógica específica. Existem quatro escolas científicas principais, levando em conta o paradigma do crédito - um modelo específico para colocar problemas e suas soluções que afetam o significado socioeconômico do crédito:

1. Niilista. O crédito corrompe o sistema socioeconômico, tendo um impacto negativo sobre ele.
2. Criação de capital. O crédito tem um impacto positivo no sistema socioeconômico, garantindo um crescimento econômico ilimitado e contínuo.
3. Naturalístico ou neutro. O crédito é neutro em relação ao sistema, pois redistribui os recursos existentes.
4. Investimento e financeiro. Segundo essa teoria, o crédito é parte integrante da formação do fluxo de financiamento do investimento no sistema econômico.

Teorias modernas

Na teoria do crédito antes da crise econômica de 1929-1933anos, as seguintes representações foram consideradas as principais:

• Expansão de crédito do sistema bancário. Realiza-se baixando o custo do crédito, simplificando suas condições, provoca e permite apoiar a ascensão da indústria.
• A quantidade de oferta de dinheiro no estado limita a expansão do crédito dos bancos em termos de troca de notas por ouro.

A prática do desenvolvimento cíclico de uma economia de mercado tem contrariado o disposto acima, pois em fases específicas do ciclo a natureza inflacionária do crédito ilimitado tem um impacto negativo na crise, agravando-a.

As disposições da teoria capital-criativa do crédito nas condições modernas desempenham o papel de base metodológica dos conceitos de regulação monetária da economia - monetarismo e neokeynesianismo, que implicam expansão e restrição de crédito como anti- -medidas de crise. Com base na teoria capital-criativa, desenvolveu-se o conceito de multiplicador de crédito ou depósito, amplamente utilizado na política financeira e de crédito dos bancos centrais. Reflexo da prática bancária real e a possibilidade de formar uma série de depósitos com base em um valor semelhante no curso de uma operação de crédito é o modelo de depósitos multiplicadores.

Os economistas ocidentais em seus trabalhos de pesquisa estão atualmente focando não nas características das relações de crédito, mas nas características de seu funcionamento na prática, respectivamente, suas atividades são de natureza aplicada.

Até os anos 90 do século XX ema economia doméstica adotou a única teoria do crédito de Karl Marx, baseada nas seguintes disposições:

• O capital real é formado apenas no processo de produção, mas não é criado pelo crédito.
• A poupança em dinheiro dos cidadãos e do Estado, bem como o capital monetário temporariamente livre e pré-mobilizado, atuam como fontes de capital de empréstimo.
• A taxa de crescimento do capital real é inferior à taxa de crescimento do capital emprestado. Isso se deve ao aumento das receitas do Estado e do setor privado, ao constante desenvolvimento do sistema de crédito e outros fatores.
• No processo de empréstimo, os bancos formam capital monetário emprestando aos clientes abrindo depósitos sem primeiro coletar fundos. Isso é necessário para garantir o giro do capital comercial e industrial. As exigências do processo de recuperação de capital real limitam a capacidade das instituições bancárias de formar depósitos e acumular capital em dinheiro.

Os estudos mencionados acima nas obras de economistas ocidentais e domésticos, afetando a teoria do crédito, hoje são aplicados principalmente na natureza.