Como calcular um empréstimo diferenciado?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Os produtos de empréstimo são populares entre a população. As agências bancárias oferecem condições diferentes, mas em qualquer caso, o potencial cliente terá que devolver não só o valor do empréstimo, mas também os juros acumulados. Por um lado, parece que tudo é simples. No entanto, nem todos os clientes sabem qual é a diferença entre uma anuidade e um empréstimo diferenciado. Além disso, muitos não se aprofundam nos termos do contrato e nem sabem como são feitos os pagamentos. Vamos definir a diferença.

Anuidade

A peculiaridade deste método de pagamento de empréstimos é que durante todo o período do empréstimo, o valor dos pagamentos permanece in alterado. De fato, isso significa que o cliente pagará sua própria dívida em parcelas iguais de pagamentos, que incluirão parte do empréstimo,bem como juros acumulados.

Assim como um empréstimo diferenciado, o empréstimo com anuidade tem algumas vantagens. Em particular, consistem no fato de que durante todo o período você precisa pagar o mesmo valor. Isso evita que o cliente tenha que fazer cálculos adicionais. Além disso, o mutuário pode usar o serviço de reembolso automático, perdendo a necessidade de depositar fundos na data de vencimento.

Empréstimo diferenciado

Este é um produto incrivelmente raro. Apenas algumas organizações presentes no mercado de crédito ao consumidor estão prontas para oferecê-lo aos seus próprios clientes. Isso se deve ao fato de trazer algum benefício financeiro aos potenciais clientes, mas ao mesmo tempo reduzir o lucro da organização bancária.

A amortização diferenciada do empréstimo tem uma característica importante. Consiste no fato de que todos os meses o valor do pagamento será reduzido. Assim, o maior encargo financeiro recairá sobre o cliente no início do reembolso. No entanto, a cada mês a carga de crédito será reduzida. Uma característica semelhante está associada aos princípios de cálculo de juros da dívida. No entanto, falaremos sobre os cálculos abaixo.

Recursos

Cada produto bancário tem características próprias. Se você calcular um empréstimo diferenciado, fica claro por que o valor dos pagamentos muda de mês para mês.

Isso se deve ao fato de você realizar o pagamento da dívida principal em igual frequência. E a diferença de valoresestará relacionado com a mudança nos juros acumulados. Afinal, a cada próximo pagamento, sua dívida diminuirá. Junto com ele, o valor dos juros acumulados. O cliente terá que seguir incansavelmente o cronograma de pagamento ou entrar em contato com o banco. Um empréstimo diferenciado altera constantemente o valor do pagamento que precisa ser reembolsado. O cliente deve saber exatamente quanto depositar.

Carga de crédito

Se um método semelhante de cálculo de juros for escolhido, o cliente em potencial deve estar confiante em suas próprias capacidades financeiras. Os pagamentos serão impressionantes. Em regra, nos primeiros meses são vinte ou mais por cento superiores aos pagamentos atribuídos ao abrigo do regime de anuidades.

No entanto, a situação mudará gradualmente a favor do cliente, e o encargo financeiro será reduzido e será menor do que com um empréstimo de anuidade. É por isso que o diferenciado pode ser preferível para alguns clientes.

Semelhanças e diferenças

Como você pode ver, tanto a anuidade quanto os pagamentos diferenciados têm muito em comum. Isso fica claro se você se aprofundar na estrutura de cada um deles. Ambos os pagamentos incluem parte da dívida principal, bem como juros acumulados. No entanto, existem muitas diferenças.

Os pagamentos de anuidades envolvem o pagamento da dívida pelo mutuário em parcelas iguais. Isso permite distribuir uniformemente a carga de crédito por todo o período com o pagamento gradual do principal, bem como os juros acumulados. No entanto, esta vantagem é realmentese transforma em uma desvantagem significativa para o mutuário. Com um esquema de reembolso de anuidade, o pagamento em excesso é muito maior. Isso se deve ao fato de que o pagamento da dívida principal é incrivelmente lento, o que é benéfico para a organização bancária, mas não para o devedor.

O pagamento diferenciado do empréstimo é mais benéfico para o devedor. No entanto, isso é bem conhecido pelas organizações bancárias, portanto, os empréstimos nessas condições são emitidos extremamente raramente. Além disso, você precisa entender que, durante o período inicial de pagamento do empréstimo, o mutuário tem uma carga maior. Isso se deve ao fato de que o pagamento mensal inclui uma parte fixa do principal da dívida, além dos juros acumulados, que diminuirão a cada parcela.

Esteja preparado para o fato de que a maioria das empresas bancárias existentes oferecerá um esquema de pagamento de empréstimos de anuidade. Isso se deve ao fato de que tal esquema promete maiores lucros e também cria conveniência nos cálculos. Afinal, o valor da mensalidade permanece in alterado durante todo o período do empréstimo.

Qual é melhor?

Vale ress altar que um empréstimo diferenciado é menos lucrativo para as organizações bancárias do que um com anuidade. Isso se deve ao fato de que, no início do pagamento da dívida, o cliente efetua os pagamentos, que em sua maioria consistem em juros acumulados. Ao mesmo tempo, o reembolso da dívida principal ocorre a um ritmo extremamente lento. Assim, quanto maior a dívida, mais juros podem ser cobrados.

Empréstimo de anuidade permite ao bancoganhar mais do que crédito diferenciado. É por isso que a grande maioria das empresas presentes no mercado de crédito ao consumidor oferece esta forma de pagamento.

O que escolher?

Agora você sabe o que é um pagamento de empréstimo diferenciável e pode dar preferência a ele. No entanto, na prática, esteja preparado para o fato de que a maioria dos bancos se recusará a emitir um empréstimo nessas condições.

Além disso, não pense que o pagamento em excesso com esse esquema é sempre menor. Ao fazer uma escolha, você, antes de tudo, deve levar em consideração a oferta específica. É possível que um empréstimo de anuidade possa oferecer a taxa de juros mais favorável.

É igualmente importante considerar suas próprias capacidades. Afinal, nem todo cliente em potencial será capaz de lidar com o aumento da carga de crédito. É por isso que você deve ler o parágrafo a seguir antes.

Como calcular um empréstimo diferenciado?

Esta é uma pergunta importante para potenciais mutuários que planejam usar este esquema de reembolso. Deve-se dizer que o esquema de liquidação de pagamentos diferenciados não é simples. Vamos tentar descobrir.

A principal característica é que para cada próximo pagamento você precisa recalcular o valor. Afinal, ele vai mudar constantemente. A fórmula de cálculo consiste em duas partes.

Saldo principal / Número de períodos + Saldo principal Taxa de juros / 10012

Primeiro de tudo, vamos calcular a primeira parte. Para isso, você precisa saber o saldo da dívida, bem como o prazo de pagamento restante, ou melhor, o número de pagamentos a serem efetuados.

Assuma que o saldo da dívida é de 10.000 rublos, que devem ser pagos em dez meses. Então o resultado dos cálculos será 1000.

Depois calculamos a segunda parte da fórmula, após especificar os dados. Nesse caso, apenas a taxa de juros será necessária, pois já conhecemos o saldo da dívida principal. Os números 10012 estão presentes para calcular o pagamento mensal.

Então, se a taxa de juros for condicional de dez por cento, será fácil calcular usando a segunda parte da fórmula do empréstimo diferencial.

10 00018 / 10012

De acordo com os resultados dos cálculos, obtemos 150. Este é o valor dos juros acumulados.

Resta apenas somar os resultados de ambas as partes. Adicionamos 1000 e 150. Como resultado, descobrimos que o valor do pagamento atual é de 1150 rublos. Deve-se lembrar que esse valor não é constante e o próximo pagamento será um pouco menor. No entanto, terá que ser recalculado.