Cartão de crédito sem juros: condições bancárias

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

O número de bancos está crescendo a cada dia, e todos eles estão lutando por clientes. Os cartões de crédito são um produto bancário muito conveniente, e os banqueiros usam vários mecanismos de publicidade e marketing para promovê-los. Via de regra, os credores tentam aumentar o período de livre uso do financiamento, que é comumente chamado de período de carência. Alegadamente, nenhum juro é acumulado durante esse período para o uso de finanças emprestadas, mas isso é realmente assim? Afinal, as ofertas são muito tentadoras e, em alguns casos, o período de empréstimo sem juros pode chegar a 200 dias. Qual é o problema, e é realmente benéfico para a pessoa média?

Como o período de carência é calculado

O mecanismo de empréstimo sem juros ou concessional é usado há muito tempo e funciona da seguinte forma:

1. Um cartão de crédito com período sem juros é aberto no banco selecionado ou enviado pelo correio.
2. O período de cobrança começa - o tempo pelo qual você compra no cartão; por sua vez, o banco controla o valor dos custos e geralmente prevê 30 dias para isso. Muitas vezes, o início deste período é considerado o momento de ativação do cartão (às vezes o ponto de partidaserve como a primeira transação usando o cartão).
3. Inicia-se o período de carência do cartão de crédito, também chamado de período de cobrança. Durante este tempo, o devedor é obrigado a devolver ao seu credor todos os fundos gentilmente fornecidos. Para evitar o pagamento de juros de um empréstimo, tudo o que você precisa fazer é devolver todo o valor emprestado em dia.

O período de utilização sem juros das finanças bancárias é somado aos períodos de carência e liquidação, de modo que o total seja de pelo menos 50 dias.

Quando você precisa pagar juros

Nos casos em que os fundos tomados a crédito não puderem ser totalmente reembolsados, o banco cobrará juros sobre o dinheiro gasto durante o período de cobrança. A hora de término do período de carência é a data em que o pagamento mínimo é feito, que é de 5 a 10 por cento do total da dívida, mais juros sobre o empréstimo.

Ao final do primeiro período de liquidação (trinta dias), terá início o segundo e os subsequentes. Funcionará simultaneamente com o período de pagamento. Isso significa que, pagando pontualmente a dívida das compras anteriores, é bem possível usar o cartão para fazer novas.

Especificidade dos cálculos

A determinação do valor dos juros acumulados depende diretamente da duração de dois períodos: pagamento e liquidação. Para uma explicação e compreensão mais simples, é melhor recorrer a um exemplo específico.

Exemplo

IniciarO período de cobrança é o momento em que um cartão de crédito com prazo sem juros é recebido no banco ou, em alguns casos, sua ativação. Se assumirmos que a data de ativação do cartão foi 1º de março e 30.000 rublos foram gastos do cartão em um mês, então 1º de abril, ou seja, após 30 dias, será o final do primeiro período de cobrança. O banco somará e descobrirá quanto dinheiro foi gasto no último mês e fornecerá ao cliente uma notificação indicando o valor da dívida. Nesse caso, serão 30.000 rublos. As informações podem ser fornecidas de várias maneiras:

• alerta via SMS;
• Internet banking;
• ligue para a central de atendimento do banco.

Então o período de pagamento seguirá. Suponha que seja 20 dias corridos. Assim, verifica-se que terminará em 21 de abril. Somando os dois períodos, temos 51 dias, que os banqueiros apresentam como período de carência do cartão de crédito, ou sem juros.

Acontece que um cliente que não estiver disposto a pagar juros por usar dinheiro do banco terá que reembolsar todos os custos até 21 de abril. Isso não significa que todo o valor deve ser devolvido de uma só vez, você pode dividi-lo em vários pagamentos, o principal é que até 21 de abril todo o valor estará no cartão (neste exemplo, 30.000 rublos).

Se mais fundos forem necessários

É importante observar que um cartão de crédito com período sem juros não proíbe o uso posterior de fundos de crédito durante os períodos de carência. Você pode continuar comprando com cartão de crédito, a menos, é claro,limite de crédito permite. Se, além dos fundos já emprestados, forem necessários outros 5.000 rublos e estiverem no cartão, o cliente tem todo o direito de usá-los, apenas para não pagar juros do empréstimo, até 21 de abril será necessário devolver não 30.000 rublos, mas todos emprestados 35.000 rublos.

Se não for possível pagar integralmente a dívida, não importa. Apenas até 21 de abril, o cliente precisará fazer pelo menos o valor do pagamento mínimo. Em alguns casos, varia de 5% a 10%.

Para este exemplo, vamos supor que o pagamento mínimo seja de 10% da dívida. Assim, no final do período de carência, pelo menos 3.000 rublos devem ser creditados na conta de crédito. Todas as informações geralmente estão contidas em declarações que os bancos tentam fornecer aos seus clientes por escrito. Eles levam em consideração as transações do período de cobrança, ou seja, até 1º de abril.

O próximo período de liquidação, que vai de 1º de abril a 1º de maio, merece atenção especial. Até 21 de abril, dois períodos se cruzam e parecem se sobrepor. Ou seja, caso a dívida não seja quitada integralmente até 21 de abril, o valor do pagamento mínimo será calculado levando em consideração o total da dívida em 1º de maio.

Na variante considerada, foram gastos inicialmente 30.000 rublos, dos quais 10% foram pagos como pagamento mínimo. Então, após 1º de abril, outros 5.000 rublos foram retirados do cartão. Assim, a dívida do cartão de crédito em 1º de maioserá de 32.000 rublos, e o pagamento mínimo, portanto, será de 3.200 rublos. O financiamento será necessário até 21 de maio.

A oferta bancária de empréstimos com um longo período de carência de cem dias ou mais parece extremamente atraente. O primeiro prazo de liquidação para esses cartões, como no primeiro caso, é de 30 dias, podendo o cliente pagar a dívida bancária sem juros extras nos próximos setenta dias.

Cálculo do período sem juros desde a primeira compra

Esta opção também é possível quando o período de cobrança não começa a partir do momento em que o cartão é emitido ou ativado, mas apenas a partir do primeiro uso. Esse cartão de crédito com período sem juros é o mais benéfico para os clientes. Isso se deve ao fato de que após a emissão do cartão, não é necessário usá-lo imediatamente, podendo ser aplicado quando necessário. Ou seja, na presença desse produto bancário, uma pessoa sempre tem algum tipo de reserva financeira. E os juros são calculados sem truques.

Suponha que o cartão foi recebido pelo correio no dia 1º de março e pago apenas no dia 24 de março. Assim, somando 30 dias a essa data, verifica-se que o término do período de cobrança cairá em 23 de abril. Para evitar o pagamento de juros, você deve quitar toda a dívida até 13 de maio. É quando o período de carência de 50 dias terminará.

Quando o prazo de pagamento é estritamente fixo

Faça contas e descubra os limites do calendárioperíodos (carência, liquidação) nem sempre é conveniente, por isso alguns bancos designam dias específicos do mês para determinar os períodos. Nesse caso, não há vínculo com o momento de recebimento do cartão ou o início de sua utilização. Muitas vezes, o final do período de cobrança é o primeiro dia do mês e o final do período de carência é o 20º ou 25º dia do mês seguinte ao período de cobrança.

Exemplo

Em um exemplo, fica assim: para um cartão de crédito recebido em 1º de março, o período de cobrança terminará em 1º de abril, independentemente do dia do mês em que o cartão foi usado. E a instituição de crédito aguardará até 25 de abril para quitar o valor total da dívida, ou pelo menos efetuar o pagamento mínimo.

Várias condições dos bancos

Mesmo um banco pode oferecer cartões com diferentes condições de crédito. Essa tática é utilizada pelo Alfa-Bank, que oferece a seus clientes dois tipos de cartões:

1. Um cartão de crédito com um período de 100 dias sem juros, que começa a partir do momento em que você recebe o cartão e consiste em um período de cobrança de 30 dias e um período de carência de 70 dias.
2. Cartão de crédito co-branded com período de crédito sem juros, criado em conjunto com grandes empresas (por exemplo, companhias aéreas). Para este produto bancário, o período de carência foi reduzido para 60 dias.

O ponto de partida do período de cobrança é a data de abertura do cartão, tais como credores Home Credit e Sberbank. O período de carência de seus cartões é de 50 dias.

Banco "Russian Standard" aumenta esse período em 5 dias corridos, 30 dos quais relacionados à liquidaçãoe 25 - para o período de carência.

O período sem juros do Tinkoff é o mesmo número de dias, mas começa na primeira compra. Já o cartão de crédito com período sem juros "VTB 24" tem variedades diferentes dependendo do tamanho do empréstimo, mas o período de carência é mínimo e é de 50 dias.

Período de carência mais longo

Um cartão de crédito com prazo de 200 dias sem juros é extremamente raro, hoje o Avangard Bank oferece tal produto para seus novos clientes. O valor desse cartão de crédito é pequeno, mas a manutenção do cartão é bastante cara. Sim, e você pode usar esta oferta apenas uma vez.

Pontos Importantes

Ao solicitar um cartão de crédito, é importante saber que o período de carência da maioria deles se aplica apenas a pagamentos não em dinheiro. É bastante difícil encontrar um banco cujos produtos de empréstimo incluam um cartão de crédito com período sem juros para saques em dinheiro. A maioria dos credores cobra juros extras para saques em caixas eletrônicos.

Ao assinar o contrato, o cliente deve se familiarizar com o cronograma de pagamento e uma série de comissões bancárias obrigatórias, que serão definitivamente debitadas do cartão e somadas ao total da dívida. Como regra, esta é uma taxa de manutenção do cartão, serviço de SMS, seguro.

É necessário verificar qual data o banco considerará como o momento do recebimento dos fundos. Não é um fato que vai coincidir com o dia do mês em que o dinheiro foi pago. Normalmente, este é o momento em que os fundos são creditados na conta, a diferença entre as datas pode chegar a 3 dias, mesmo dentro da mesma instituição de crédito. Sem mencionar as transferências postais e outros sistemas de pagamento.

Ao decidir abrir um cartão de crédito, é preciso considerar a finalidade de sua utilização, a partir de quando é considerado o período sem juros. Você também precisará ler atentamente as condições dos bancos, que podem diferir significativamente. Não há necessidade de correr para a primeira oferta que você gosta, é melhor pesar os prós e contras com antecedência.