Avaliação da solvência do mutuário. Momentos básicos

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Avaliar a qualidade de crédito do mutuário é um dos aspectos mais importantes do processo de empréstimo. Esta é uma ação bem fundamentada por parte das instituições financeiras, uma vez que a correta avaliação da capacidade do mutuário de pagar o empréstimo e os juros sobre ele afetam diretamente os seguintes parâmetros do banco - risco, qualidade da carteira de crédito, potencial nível de amortização da dívida, a ocorrência de pagamentos em atraso e, consequentemente, o lucro final da instituição de crédito.

Não é surpreendente que cada banco preste mais atenção a esse parâmetro como métodos para avaliar a qualidade de crédito do mutuário.

Em regra, não existe uma metodologia única e universal para todas as instituições financeiras. Em cada banco, especialistas de crédito desenvolvem uma avaliação individual da qualidade de crédito do mutuário. No entanto, pontos comuns ainda estão presentes nos métodos dos bancos, embora tenham sido compilados por pessoas completamente diferentes.

Naturalmente, o nível inicial de avaliação começa com a definição do mutuário como pessoa física ou jurídica. A análise da solvência de um mutuário como pessoa jurídica é um processo muito demorado, baseado emdiversos modelos e métodos de avaliação da situação financeira e de solvência. Em primeiro lugar, são consideradas as demonstrações financeiras iniciais da empresa, em particular, a estrutura e dinâmica dos fluxos financeiros, passivos e ativos da organização, bem como os coeficientes que caracterizam a situação financeira da empresa.

Se uma pessoa jurídica puder apresentar um grande número de documentos com base nos quais é possível realizar uma análise financeira, a avaliação da solvência do mutuário como pessoa física é realizada de acordo com um esquema.

As informações iniciais sobre a solvência de um mutuário privado incluem os seguintes parâmetros - a dinâmica da receita, o nível de despesas no momento, a presença de crédito, obrigações administrativas e outras.

Vale ress altar que a atitude em relação às pessoas físicas é mais leal, pois muitas organizações de crédito levam em consideração não apenas os rendimentos documentados, mas também fatos subjetivos que o cliente não pode confirmar. Usando o método de operações aritméticas simples - receita menos despesas e passivos - os agentes de crédito determinam a capacidade do cliente de pagar o empréstimo. É bastante natural que, se o lucro líquido do mutuário for insuficiente, o pedido não seja aprovado. Se o pagamento mensal do empréstimo for superior a 50% da renda, na maioria das vezes a resposta também será negativa.

A avaliação da qualidade de crédito do mutuário também depende do tipo de empréstimo. Por exemplo, recentemente uma técnica de pontuação baseada na análise dea quantidade mínima de informações sobre o mutuário. Em particular, são considerados aqui parâmetros como a idade do cliente, seu status laboral e social e, claro, a renda. Como regra, a decisão sobre esses empréstimos é feita no menor tempo possível, alguns bancos oferecem o processamento em apenas uma hora.