Seguro Bancário: conceito, enquadramento legal, tipos, perspectivas. Seguro bancário na Rússia

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificação: 2023-12-17 10:38

Um sistema bancário estável é a base da segurança geral do estado. Uma das alavancas para manter essa estabilidade é a introdução do seguro bancário obrigatório. Esse sistema tradicionalmente prevê o trabalho em duas direções: seguro geral e seguro de riscos bancários diretamente.

Seguro bancário na Rússia

Sob o conceito geral considera-se seguro de emergência de prédios em que estejam localizados bancos, bens de bancos, veículos pertencentes a instituições financeiras, responsabilidade civil de proprietários de imóveis caso causem prejuízos a terceiros. Este tipo também inclui o seguro social do empregado (médico, previdenciário, acidente, etc.).

O conceito de seguro bancário é bastante extenso. Se considerarmos isso inclui a proteção de valores bancários, equipamentos de informática, equipamentos eletrônicos. Isso também se refere a fraudes de computador. Os especialistas também devem prever os riscos associados ao uso de cartões de plástico e empréstimos,incluindo seguro dos próprios produtos bancários e sua segurança.

Assim, o conceito de seguro bancário inclui toda a gama de tipos de seguros no campo da interação entre instituições bancárias e seguradoras.

Motivos para cooperação entre bancos e seguradoras

A necessidade de envolver as seguradoras no setor bancário deve-se a vários motivos:

• possibilidade de reduzir os fundos de reserva dos bancos para garantir riscos;
• a capacidade de formar uma política de preços objetiva dos bancos;
• redução do nível de despesas das instituições financeiras associadas à implementação de controles internos;
• redução dos riscos reputacionais dos próprios bancos.

O envolvimento das seguradoras no setor bancário é lógico, desde que o custo dos serviços das seguradoras não exceda o benefício econômico de seu trabalho. Além disso, empresas sem escrúpulos podem criar riscos adicionais para o banco.

Legislação russa e sistema de seguro bancário

As bases legais do seguro bancário na Rússia foram estabelecidas com a adoção do Código Civil da Federação Russa. O principal ato regulatório que regula as questões de seguros e seguros bancários, em particular na Federação Russa, é o Código Civil. O segundo acto legislativo neste domínio é a lei de 1992 "Sobre os Seguros", que define os conceitos, estabelece os requisitos para os participantes nas transacções, forma o domínio jurídico dos seguros esupervisionando-o.

Importantes são as leis que regem a relação nos seguros de saúde e previdência. Um lugar especial nesta série é ocupado pelas leis de 2003 e 2004, que regulam questões de seguro puramente bancário: seguro de depósitos de indivíduos e pagamentos pelo Banco da Rússia a indivíduos cujos depósitos estavam em bancos falidos.

Assim, podemos dizer que os fundamentos legais do seguro bancário na Federação Russa são baseados em uma estrutura regulatória suficiente que regula a relação jurídica entre o segurado e a seguradora. É assim que se constrói parcerias civilizadas entre instituições financeiras e seguradoras na Rússia.

Peculiaridades do seguro bancário na Rússia

Na Federação Russa, a formação do setor bancário ocorreu na década de 90 do século passado, o que levou ao surgimento de algumas características na cooperação entre bancos e seguradoras. A principal razão para o surgimento dessa cooperação foi a necessidade de trabalhar com empréstimos problemáticos emitidos por instituições financeiras. Nesse período, os próprios bancos passaram a segurar os empréstimos, transferindo para as seguradoras a responsabilidade pela devolução dos empréstimos problemáticos, cuja participação no total da carteira de empréstimos era de cerca de setenta por cento.

Peculiaridades do seguro bancário na Rússia não cancelam as disposições mais importantes sobre a proteção da área bancária mais lucrativa - empréstimos. Hojeo seguro de risco bancário na Rússia está associado ao empréstimo hipotecário, devido ao interesse dos bancos como beneficiários. De fato, no caso de o cliente não conseguir cumprir suas obrigações de dívida, a instituição financeira recebe o valor total do empréstimo. Isso também se aplica àqueles casos em que, ao segurar a vida do mutuário, ocorre sua morte, e a seguradora paga a dívida ao banco de cada vez. Além disso, a instituição financeira recebe uma comissão pelo número de contratos celebrados com a seguradora pelos clientes do banco.

Seguro de depósito é o mais importante. Afinal, todo depositante quer ter certeza de que seu dinheiro será devolvido. As perspectivas para o desenvolvimento do seguro bancário devem situar-se no plano do desenvolvimento das transações de depósitos. Este aspecto do sistema financeiro afeta diretamente a estabilidade social. Esta abordagem de retorno garantido do investimento, independentemente de circunstâncias de força maior, contribui para uma maior atracção das finanças públicas para a economia, o que permite o seu maior desenvolvimento.

Para a Rússia, este tipo de seguro é a forma mais produtiva de desenvolver os sistemas bancários, de seguros e a economia como um todo. A criação do Fundo de Garantia de Depósitos e o seu funcionamento é um grande passo para restabelecer a confiança da população.

Assegurar o risco de um depositante em caso de falência de uma instituição financeira é um serviço popular na Europa. Esta área também está se desenvolvendo na Rússia. Afinal, não só os bancos que confiam seu dinheiro aos clientes estão em risco, mas tambémpessoas que investem suas economias em uma instituição financeira. O seguro nesta área tem características próprias. O banco pode se proteger de reclamações financeiras se, por vários motivos, não for possível devolver o dinheiro do depósito. As pessoas, por sua vez, podem não se preocupar com a perda de suas economias.

O círculo de clientes bancários será muito maior se a instituição financeira assegurar os acordos de depósito celebrados em caso de falência. Infelizmente, hoje nem todos os bancos são membros do Fundo de Seguro de Depósitos para Pessoas Físicas. Além disso, nem todos os clientes estão cientes da existência de tal organização. O analfabetismo financeiro é um grande problema para muitas pessoas que trabalham com bancos.

Uma das áreas de maior desenvolvimento é o seguro de emissores de cartões plásticos. Os principais riscos nesta área são falsificação, alterações fraudulentas, perda, roubo.

O seguro bancário contra os chamados delitos informáticos não é menos procurado, o que envolve a proteção de sistemas informáticos, dados eletrónicos e respetivos suportes. Os valores que as instituições financeiras aceitam para armazenamento estão sujeitos a seguro bancário: dinheiro, títulos, pedras preciosas, metais, valores de arte e muito mais.

O seguro de responsabilidade profissional para bancários também se difundiu, o que permite indenizar os clientes por perdas incorridas em decorrência das ações de economistas de uma determinada instituição financeira. Os contratos mais comuns são paracaixas e operadores. Um evento segurado pode ser um fator humano, que se manifesta em causar danos ao cliente devido a erros aritméticos no cálculo da taxa de câmbio, pagamentos de juros, comissões bancárias, danos materiais, etc.

As modalidades de seguro bancário são diversas e dependem do volume de atividade de uma instituição financeira. Uma empresa com parceiros profissionais de seguros goza de grande credibilidade de crédito.

O que é o Bankers Blanket Bond?

Os Estados Unidos da América são os fundadores da introdução do seguro de risco bancário e do desenvolvimento de seus padrões básicos. A primeira apólice de seguro para riscos bancários foi ali elaborada em 1911. A prática global de seguros bancários contribuiu para o surgimento de seguros abrangentes contra riscos bancários.

O seguro bancário no exterior é realizado sob o sistema de seguro abrangente de riscos bancários denominado Bankers Blanket Bond. O que isso implica? O seguro abrangente de riscos bancários combina os tipos de seguro bancário descritos acima em uma única apólice. Os países mais desenvolvidos do mundo também aderem aos cânones introduzidos pela American Guarantors Association para os bancos dos Estados Unidos da América. O fato que deu origem ao desenvolvimento do seguro abrangente foi uma apólice de seguro emitida no sistema de seguro abrangente da América antes da Primeira Guerra Mundial, que forneceu capital bancário contra perdas. Atualmente apenas nos EUA todos os anospelo menos duas mil apólices de seguro bancário abrangentes estão sendo emitidas.

Banker Blanket Bond aplicado à Rússia

Apesar do reconhecimento global do seguro abrangente de risco bancário ВВВ na Rússia, infelizmente, está longe de ser usado em toda a extensão e tem grande potencial de desenvolvimento. Esse tipo de seguro é apoiado pelo fato de que o uso de tal sistema permitirá que o setor bancário da Federação Russa cumpra os padrões internacionais. Isso, por sua vez, atrairá investimentos adicionais do exterior.

No entanto, há bancassurance na Rússia que não pertence ao pacote BBB. Esta é a proteção da propriedade, delicada e responsabilidade contratual. Este procedimento deve-se à necessidade de uma resolução mais detalhada de muitas questões e permite um controlo eficaz dos riscos.

Além disso, a fidelização dos bancários é assegurada, ou seja, a proteção de uma instituição financeira contra perdas que seu especialista possa infligir intencionalmente ou não. Apesar da demanda por este produto de seguro, a exclusão de cem por cento do fator humano é a priori impossível. É bastante difícil prescrever nos documentos todas as possibilidades de intervenção humana no trabalho de uma instituição bancária. Este tipo de seguro obriga a instituição bancária a passar por uma auditoria, que lhe permitirá acompanhar de forma mais específica a possibilidade de incorrer em perdas.

Um dos componentes de um abrangenteO seguro BBB é o seguro de propriedade dos bancos: interior, bens móveis, arte, dinheiro, títulos.

O ВВВ também prevê seguro contra perdas sofridas pelos bancos no curso de transações com documentos falsos. Tais operações são divididas em dois tipos: fraudes com cheques e documentos equivalentes; fraude de valores mobiliários (falsificação).

Requisitos para contrapartes de seguros sob BBB

Com base no exposto, é preciso entender que a apólice BBB é um tipo combinado de seguro para riscos financeiros, judiciais e patrimoniais dos bancos. Assim, o campo jurídico da Federação Russa regulamenta que este tipo de seguro apresenta certos requisitos para uma instituição de crédito que tenha licença para prestar serviços bancários. Requerido:

• indicar no contrato de seguro todos os ramos abrangidos por este tipo de seguro;
• lembre-se de que este contrato não será estendido a entidades bancárias que sejam de propriedade parcial do segurado;
• lembrar que o direito de reclamar o pagamento na ocorrência de um evento segurado pertence exclusivamente ao tomador.

Por sua vez, a seguradora deve possuir licença para segurar os bens de pessoas jurídicas e físicas, bem como riscos financeiros e empresariais.

Características dos riscos bancários na elaboração de uma apólice de seguro ВВВ

Separe os riscos principais e adicionais. Tradicionalmente, os principais riscos sãofurto, dano ao patrimônio e interior do banco como resultado de vandalismo ou dano deliberado por terceiros. Isso também inclui danos de envio.

Considerar adicionalmente os riscos associados à detecção de falsificação por terceiros dos documentos do segurado. Uma exceção ao pagamento de indenização sob uma apólice de seguro abrangente são problemas associados a danos a equipamentos de computador, programas de computador, dados de computador. A esse respeito, os bancos russos praticam a aquisição de uma apólice adicional projetada para cobrir as perdas dos segurados por crimes eletrônicos. Tal ação é justificada. A apólice cobre quase todos os danos causados aos sistemas eletrônicos e seus dados. Casos de perdas decorrentes de incêndios, atos terroristas não são cobertos pelo seguro.

A duração de um contrato de seguro para BBB varia em média de um a cinco anos.

Problemas do seguro de risco bancário

Devido à crise econômica, o seguro bancário doméstico apresenta algumas particularidades. Os problemas podem ser resolvidos. A primeira coisa que se refletiu nas mudanças da crise é o preço das apólices de seguro. No que diz respeito aos riscos financeiros, o custo de conclusão de uma transação aumentou significativamente. Ao mesmo tempo, é possível segurar bens móveis e imóveis de forma muito barata hoje.

Tradicionalmente, a crise teve um impacto positivo na redução do mercado, mas ao mesmo tempo permitiu que ele se recuperasse. As seguradoras não são suficientemente flexíveispolítica quanto à necessidade de desenvolver apólices individuais, que devem levar em conta certas nuances de cada segurado.

O desenvolvimento do seguro bancário na Rússia é possível com o estudo e eliminação dos problemas acima.

Escolhendo uma seguradora para bancos

A organização do seguro bancário envolve uma criteriosa seleção de seguradoras para este tipo de atividade.

Os principais critérios para a escolha de um parceiro confiável para os bancos são sua solvência estável, a presença de uma extensa rede regional, política de preços acessíveis, a capacidade de formar condições contratuais flexíveis e uma experiência positiva na resolução de conflitos sem problemas. Para cooperação, uma empresa testada pelo tempo é perfeita. Somente neste caso o sistema de seguro bancário será configurado corretamente.